本发明是关于用以施行电子货币支付的一种电子货币系统，此种电子货币支付可作为现金、支票、信用卡、金融卡、与电子转帐的经济性汇兑交易的替换媒介。此电子货币系统乃是通货（通用货币）、支票、卡片支付系统、与电子转帐系统等的混合体，拥有这些习用系统的许多优点，而几天它们惯见的限制。本系统采用钱币的电子式表示型态（电子式表征），此等表示型态设计成可被本货币系统的用户广泛接受及将其当作经济性对价物来互易。

当今，每年在人们与团体机构之间共约发生三千五百亿次货币与通货交易。然货币与通货交易的广泛使用，却限制了诸如购物、交通费、与银行帐户存提款等等个人交易活动的自动化。个人的现金交易活动由于须备有足够金额或须准备零钱，而令人有不便的负担。再者，不管是对个人或是对金融团体，支用及管理纸币与硬币均一样令人感到不便、费用高、且耗时。

虽然支票使用时可在帐户内可用余额允许范围内随意开列任何一定金额以供支付，但是支票的可转让性十分有限，且须有一分实体资产来支应。以纸张为主的支票存款系统并未对现金交易行为的前述限制提供令分补救，且除了一样拥有如同支用通货的许多不便以外，更加上有处理支票时惯有的延迟缺点。为此，金融汇兑交易业曾努力企求以较低花费来提供更大的使用方便性，同时也兼顾安全性的改善。

对于透过电脑化电子转帐（“EFT”）系统进行的大笔交易而言，自动化已达成部分上述特征。电子转帐大致上是一种透过银行金融 体系的集中式电脑交易动作而完成的对价物汇兑交易程序。EFT服务是为运用主要被大型商业组织采用的电子“支票”的一种付款金额转移作业。

自动化票据交换所（ACH）与销售点管理（POS）系统为电子转帐系统的实例，它们在近年来已渐为零售与一般商业性组织大量采用。然而，透过此等类型EFT系统进行的付款作业仍有限制，因为它们没有银行系统上线时便无法执行。再者，ACH交易作业在非营业时间内通常也不能执行。

家庭银行帐单支付服务系统则为电子转帐系统被个人用来执行付款作业的实例。目前，家庭银行创始机构已发现其客户很少。由于不少银行均提供利用个人电脑透过电话线路进行付款、转帐、与资讯提供等服务，故此类银行的客户中会采用家庭银行服务系统的客户比例不到百分之一。家庭银行服务未成为成功商品的一个原因是，客户不能如同此型系统仍会需要进行存提款。

目前与一种线上系统联合使用来执行帐户间（诸如商人与顾客的帐户间）转帐作业的习用EFT系统、信用卡、或金融卡，并不能满足能在银行系统以外就普遍被接受的经济对价物进行转移（转帐）作业的自动化交易系统的需要。

为实现不需银行系统作为转移作业中介者、且可省略某些型态的经济对价物的一种自动化且更便利的交易系统，业界已有朝向离线式电子转帐作业的趋势。例如，已有数种针对某些型态“电子货币”的构想被提出，此等型态的电子货币可用于无现金付款交易活动中，作为旧式通货与支票型付款系统的替代系统。其实例可参见美国专利第4，977，595号“实现电子现金的方法与装置”、及美国专利第4，305，059号“模组化转帐系统”。

较为人所知的技术包括预购一定金额的磁条卡，使用时可针对某一特定目的扣除一笔预付数额。在其面值用罄时，卡片便作废丢 弃。其他例子包括记忆卡或是所谓的智慧卡，卡上可反复储存代表币值的资讯，而同样于使用时针对特定目的逐笔扣除所花费数额。

然而，此等被提出的系统仍困扰于并未完整地体会到银行存款作为现钱的意义、以及它们必须作为可能发行的任何型式通用货币表示型态的后援的需要。在截至目前为止问世的系统中，经济性对价物的表示型态，不论是电子式或是纸张式，均系在无等值负担额做后援当作其资产的相对基金的情形下发行。

目前已推出的无纸付款系统中，尚无应用范围广泛到足以实现一种多用途电子货币系统的程度，因为此种所谓的多用途电子货币系统不仅包括可让用户彼此之间在无任何中介系统的情形下移转电子资金或货币的自动化装置，而且也涵盖并包括用以产生以电子货币代表的对价物、及用以结算与清算所牵涉银行与金融机构的电子货币帐户俾于系统内维持一笔货币余额的一个完整银行交易作业系统。

职是之故，业界乃一直需要有可在无银行系统介入的情形下允许进行一般的付款人对受款人的经济性汇兑交易作业、且又能控制对个人的付款程序的一种系统。再者，也对可被大型组织用来作任何数额的商业付款、且无现行EFT系统的使用限制的一种经济性汇兑交易系统，存有提供的需要。

本发明之一项目的便是要提供采用可与传统现金交换且被普遍接受的电子货币的一种完整电子货币系统。

本发明之另一目的是要提供可在各用户间、在各金融机构间、及在用户与金融机构间安全地移转包括通货与资金在内的经济性对价物的一种方法。

本发明之更一目的是要提供可藉以在诸用户间以线上模式及离线模式进行交易的一种多用途无纸付款系统。

本发明之再一目的是要提供藉由将对离线装置的许多付款作业 消除而降低中央电子转帐系统的成本的一种付款系统。

本发明之又一目的是要提供能作廉价电子转帐作业以降低管理纸币、支票与硬币的机构成本的一种系统。

本发明之复一目的是要提供可用以在公众成员间、在公众成员与商业组织间、在各商业组织间可靠而安全地作即时转帐作业、且又具使用者亲和性的一种电子付款系统。

本发明之进一目的是要提供可与包括现行的家庭银行服务系统在内的极多种资料处理与资料通讯系统整合的一种经济性对价物存入与提取系统。

本发明之另一目的是要提供采用成多种通货型态的电子货币的一种电子货币系统。

本发明之再一目的是要提供用以在实际上任何面额大小的交易中完全地移转经济性对价物的一种系统。

本发明之更一目的是要提供可代用、可轻易移转、明显可偿付、且无重复使用、复制与伪造之虞的一种经济性汇兑交易媒介。

本发明的上述目的与优点系仅供作为本发明可达成的目的与优点的例证而已，并无完整显示或限制可实现的所有可能优点之意。因此，本发明的此等以及其他目的与优点，不论是就本文所描述的或是依熟于此技者明显可看出的任何变化来加以修改的，均可自以下描述中逐一了然或是在实施本发明时一一荻悉。所以，本发明的内容乃在于本案所绘示及描述的新颖方法、配置、组合及创新。

为达前述的以及其他的目的，本发明的方法与装置系使用成一种电子货币系统的型态的一个较佳实施例，其具有：（1）耦接于用以产生及对加入使用的客户发行电子货币的一个货币产生器装置的银行或金融机构，该电子货币包括了以活期存款与电子授信做为后援的电子通货;（2）接受及推广该电子货币的往来银行;（3）多个交易装置，供各用户用来储存电子货币、用来与参与连线银行的线上 系统做货币交易、或用来在离线交易作业中与其他类似交易装置交换电子货币;（4）与各发行及往来银行相联结的柜员机装置，用以依程序处理及提供诸交易装置至各发行与往来银行的介面，及用以在各发行与往来银行本身之间提供介面;（5）用以决算不同发行银行的电子货币帐户的一个结算银行;（6）用以对此系统的所有构成单元提供通讯服务的一组资料通讯网路;以及（7）用以维持此系统的完整性及检出此系统内的伪造与窜改行为的一套安全配置。

在此较佳实施例中，货币产生器装置、交易装置、与柜员机装置的功能将由可用网路连结在一起的一组防窜改电脑硬件与应用软件模组来执行。其中的资讯是以一种经加密的型态进行传输，以提供能防止未经许可授权的检视行为的安全性。而电子货币将连同数位签认码一起传输，以提供认证及防止变造或伪造的安全性。

由这些装置加以交换的电子货币可为通货或信用货款的一种电子表示型态。电子通货的一个重要构想便是，它是银行票据的等效物，且可透过对发行银行存款的请求而与传统纸币交换，但在发行银行与往来银行均可提取或存入。不过，在本系统中只有发行银行可产生电子通货，及可负责电子通货的偿付。

发行银行随后再如今日银行业的现有作业程序，利用银行间的结算与清算程序来维持银行系统内的货币余额。

该等电子货币表示型态是可代用的、普遍被接受的、且明显可由发行银行予以偿付，亦即，它们具有钱币交易的特性。为保持本电子货币系统的完整性，电子货币的每一次汇兑交换作业均包括辨识信用贷款或通货的货币单位（亦即，美金之元、日币之日圆等等）、以信用贷款或通货的单位计算的金额、发行该电子信用贷款或通货的银行、及数个数位签认码的资料，再加上其他必要资讯。

依据本发明的这些以及其他目的，以下列述本发明的一段简要内容概述。在下列概述中，可能有某些内容有所简化或略去，因为 下列概述仅欲强调及介绍本发明的某些构想，而无限制本发明范围之意。而足供熟于此技者据以实施及使用本发明构想的一个例示性较佳实施例的详细叙述，将在稍后的段落中陈明。

依据本发明的一广义概念，系由一种电子货币系统提供运用电子货币的交易作业，该电子货币包括以银行内的活期存款做后援而取代现金交易的电子通货、以及电子授信。本发明包含有：用以产生该电子货币的一货币模组（Money    Module，简称“MM”）;用以发行、推广、及接受该电子货币的一货币模组;以及用以接受、储存、与在其他接受货币模组之间及接受货币模组与发行货币模组之间移转该电子货币的一货币模组。

依据本发明进一步的一个概念，是提供用以实现及维持电子货币的一套电子货币系统，该电子货币包括了可透过对银行存款的请求而与传统货币交换的电子通货、以及电子授信。

本系统包括有：多个发行银行;用以创造电子货币的一个产生器模组;耦接于该产生器模组的多个柜员机模组，供执行柜员机交易作业及提供与其他柜员机模组连接的介面，该等柜员机交易作业系包括接受及推广该电子货币;用以提供本电子货币系统的整体完整性的一安全系统;用以决算不同发行银行的诸电子货币帐户的余额，及用以结算诸发行银行所发行电子货币的一套结算与清算程序;以及由经授权的使用者持有的多个交易模组，用以在诸交易模组之间及在诸交易模组与诸柜员机模组之间转移该电子货币。

依据本发明的另一概念，诸产生器模组、诸交易模组、与诸柜员机模组的功能将由可用网路连结在一起的一组防窜改电脑硬件与应用软件来执行。

由这些模组加以交换的电子货币可为授信或是有在发行银行中的活期存款帐户做为后援的通货的一种电子表示型态，且此等电子货币可连同数组数位签认码一起传输，以提供可防止未经授权的非 法变造或伪造行为的安全性。在一较佳实施例中，防止伪造与窗口改行为的安全性。亦由令诸模组与该电子货币的个别单位段接受定期更新的方式而加强。违法的模组或伪造的电子货币一经发现，便可被剔除而阻止其流通。

再简言之，依据本发明构成的一套方法是包含下列步骤：

（1）提供一产生模组，以产生有活期存款或信用限额做为后援的经济性对价物的电子表示型态;

（2）提供一个柜员机模组，以接受被产生的经济性对价物的该等电子表示型态、及发行该等经济性对价物电子表示型态;

（3）对经授权的使用者提供一个交易模组，以接受、储存、及转移该等经济性对价物电子表示型态给持有该交易模组的其他经授权的使用者与转移给该柜员机处理模组;

（4）接受及转移该等经济性对价物电子表示型态给持有一个交易模组的其他经授权的使用者与转移给该柜员机模组;以及

（5）提供一安全系统，以容许在该产生模组、该柜员机模组、与该交易模组之间以一种安全的方式转移该等经济性对价物电子表示型态。

参考后附的各图形式来阅读以下详细叙述以后，便可对本发明的其他目的与优点更为了然于心;其中：

图1是一个示出本发明概要体系构想的图面;

图2是各组成单元依据本发明构成的运作配置的一个概图;

图3是示出可依据容纳一个货币模组的数个外部系统实施例的一幅立体图;

图4是依据本发明的一个交易货币模组的方块型式图;

图5是依据本发明的一个柜员机货币模组的方块型式图;

图6是依据本发明的一个货币产生器模组的方块型式图;

图7是依据本发明构成的网路配置的方块图;

图8是依据本发明构成的一网路伺服器的方块图;

图9是依据本发明构成的安全系统的流程图;

图10是依据本发明构成的一保全伺服器的方块型式图;

图11-24是依据本发明执行的数种会计记帐作业实例的流程图;

图25是依据本发明构成的交易核对系统的流程图;

图26是依据本发明构成的结算系统的流程图;

图27是依据本发明构成的发行货币核对（协调）系统的流程图;以及

图28-50A是依据本发明执成的数种交易实例的流程图。

本发明是着重于利用电子媒介来安全可靠地交换经济性对价物的一种创新形态货币系统。此系统可藉着将新颖的资料处理系统与可用现今世界通用的银行作业体系来施行的其他程序整合起来，而予以实现。

在以下通篇描述中，“电子货币”亦可用缩写“E-M”来称呼。另外，“银行”一词在下文中系用来表示任何银行、金融机构、或为本发明的构成分子的其他类似机构。

现在请参照附图，其中的类似标号系表示类似构件，在图1中是以方块型态绘示本发明的广义概念。在图1中，本系统诸特征间的大致关系已显示出来。本系统包括有：各具有一个柜员机货币模组5与一个货币产生器模组6的多个发行银行1;各具有一个柜员机货币模组5的多个往来银行2;一个电子货币结算银行3;一个确认机构28;以及由本系统的各用户所持有的多个交易货币模组4。

用作为转移电子货币的媒介的电子票据11，是由某一发行银行5的货币产生器模组6所产生。此等票据11接着被一个柜员机货币模组5移转给使用一个交易货币模组4的一位用户。诸电子票据11可以为通货或授信额度的表示型态。基于安全的理由，所有的电子 票据11均会在一段预设的时间周期过后失效。一旦期满失效，诸票据11在它们可被移转之前均须在某一参与连线的银行先加以偿付赎回使其更新。

各发行银行1产生并散布推广该等电子票据11，并负责他们的偿付赎回。各发行银行1执行存款、提款、支付贷款、及对其他货币模组的询问工作。

各往来银行2是为参与服务的银行，负责透过其在诸发行银行1保有的各帐户来推广电子货币，但其并不产生任何电子货币，且亦不负电子货币偿付赎回的责任。由于不能产生任何电子货币，在此较佳实施例中的往来银行2便须在每当有一用户欲在某一往来银行2提取电子货币时，做出自其在某一发行银行1保有的一帐户中支取电子货币的即时性请求。

反之，各往来银行2将用户存入的所有电子货币存放到该往来银行2在诸发行银行1所保有的帐户中。此等帐户将在下文加以描述。各往来银行2将与各发行银行1同样地执行存款、提款、支付货款、及银行询问的工作。

值得注意的是，某一发行银行1当然也可以当作非它所产生的货币单位的往来银行2。例如，发行电子美元票据11的一家发行银行1即可以当作由其他银行所发行的日圆、马克等类电子票据11的往来银行2。

另外也颇重要的是，本发明的系统亦可在无往来银行2存在的情形下运作。例如，用户可在进行存、提款等作业时，藉着直接与他/她的发行银行1连线通讯，而不必用到往来银行2。在本较佳实施例中包括该等往来银行2的实际目的，乃是期使本系统能扩大推广应用层面，同时减少诸如因发行货币的某一银行倒闭而引起的金融危机等等任何银行系统经营时所不能免的风险。

结算银行3则是在有一家以上的银行发行电子货币时才会用 到。依据本发明，当然预期有一家以上的银行将会发行电子货币。因此，乃设置结算银行3来负责结算存入的电子货币，及对它为诸发行银行1开设的各帐户进行结帐决算作业。该结算银行3系为本系统内的各发行银行1开设活期帐户。

确认机构28则为本系统安全性存在与否之所系。它提供了一种藉由发放一个确认码给各货币模组来“确认”某一货币模组在某一段时间周期内的有效性的程序。每一货币模组须有一个有效的确认码，才能与其他货币模组4、5、6进行交易。

在确认码届期失效之前，它必须适时更新，以使用户可继续使用他/她的交易货币模组4。此一程序因而会使本系统的使用者与确认机构28做定期接洽。

此种定期接洽的安排，在检知有非法窜改本系统的诸货币模组的行为时，可让适当反应措施可较快采行。为此，确认机构28亦提供一组违法或丧失信用的货币模组的列表给其他货币模组，而能阻止与此等不良单元再发生交易行为。

图1所示诸构件可在参照图2所绘本系统运作配置时，获得最清楚的了解。如图2所示，此较佳实施例对现行银行作业体系提供了更为补强的服务功能架构，那包括了下列额外构件：多个交易货币模组4、柜员机货币模组5、与货币产生器模组6，用以创造、移转与储存电子票据11（货币）;供对发行通货与信用贷款的各银行的诸帐户进行决算结帐的一个结算系统13;供维持诸电子票据11的完整性的一个安全（保全）系统21;现行的银行作业系统20;用以在诸货币模组4、5、6、参与连线的诸银行1、2、3、与安全系统21之间传达交易作业的一个网路25（在图中系由将诸模组与各系统互连起来的线条代表之）;用以检知货币模组故障状况及由知悉窍门的人士对本系统所施非法窜改行为的一个交易核对系统22;用以检知货币模组的伪造与重复使用状况的一个发行货币核对系统23;以及用以追踪 流通中的电子货币的一个货币现况系统24。

在此较佳实施例中扮演主要角色者，系为用以创造、储存、与移转代表经济性对价物的电子标的物的三种“货币模组”。它们包括交易货币模组4、柜员机货币模组5、与货币产生器模组6。期望的是，这些货币模组4、5、6将会是一组防非法窜改的硬件与应用程式软件，亦即它们乃是一种较大型电脑处理环境的组成分子。

参照图2右上角，含有储放于其内的电子票据11（图未示出）的一个交易货币模组4，可利用一种安全而经加密处理的协定，藉由一条电话线路或是一条近似的通讯线路，而用来与另一交易货币模组4交换外国通货或是进行支付作业。由于期望的是各电子票据11将可代用，亦即它可兑换成任何预期面额货币，故诸交易货币模组4间进行交易的金额便可为最高达到付款人的交易货币模组4内所存数额的任何金额。

而已接受作为支付款项的诸电子票据11的一个受款人的交易货币模组4，则因而又可被用来将其内所含全部或任何数额的电子货币移转给另一用户的交易货币模组4。或者，受款人可将此笔电子货币存入他/她的银行帐户内。

存于交易货币模组4内的电子货币的面值，亦可藉着将任何数额的电子货币移转至一个银行的柜员机货币模组5，故一个柜员或一部自动柜员机（ATM）将会交付等数额的纸币，而在任一参与连线的银行（例如往来银行2或发行银行1）偿付成纸币。当然由此可知的是，纸币亦可交换成等值的电子货币。

继续将会知道，交易货币模组4可被组构成，能直接透过某一发行银行1或往来银行2的一部柜员机货币模组5，或是遥控式地透过接至某一发行银行1或往来银行2的一部柜员机货币模组5的一条电话线路，进行电子票据11的通货的存入、提取、贷款支付、询问、及交换等作业（而提供了特别是现有的家庭银行服务系统所欠缺 的交易服务）。在接获与某一银行进行交易的请求后，柜员机货币模组5便开始传达用户的银行帐户与银行系统的电子货币帐户间的交易作业。

应知，用户将不会被要求维持一个银行帐户，方能拥有及使用一个交易货币模组4。例如，各用户可得到一部含有一个交易货币模组4的独立计算装置，并只利用此装置来与含有一个交易货币模组4的其他装置（诸如商人的一部销售点管理系统终端机）进行离线式的点对点同级交易作业。当然，该商人接着即可把该电子货币移转给另一商业组织，以支应其债务;或是可将该电子货币存入其自己的银行内。

在此较佳实施例中，存在原始发行银行1本身以外的任何发行银行1内的电子货币，随后将透过由结算系统13执行的中央结算与清算程序，来与原始发行银行1就其面额加以结算。应知，该结算与清算程序系由结算银行3（图1）来管理。各发行银行1的柜员机5会将存放于其银行但由其他发行银行1所发行的所有电子票据11送至该结算银行3，俾清算登录于其客户的帐户上的数额。

当有提款、兑数外国通货、以纸币兑换电子货币、或更新电子货币的动作发生时，图2的该货币产生器模组6即创造及数位式地签认具有经济性等价物币值（即图1的通货或是信用贷款票据11）的电子式标的物，而此等标的物是要以一包电子票据11的型态透过参与连线银行的柜员机货币模组5发送给诸交易货币模组4。如前所述，电子通货票据11系为有存款做为后援的银行票据的等效物，且可在各交易货币模组4之间交易买卖。

于提款交易作业进行期间，柜员机货币模组5与交易货币模组4可利用一种经加密处理的协定建立起一条通讯键路，安全地将所有票据11自柜员机货币模组5转移传送给交易货币模组4。

由货币产生器模组6产生及传达出去的票据11的记录被发送 至本地银行的交易核对系统22及某一发行银行1的发行货币核对系统23，供维持统计与财务管理功能。经于结算银行3结算及清算过的电子票据11的记录，亦被提供给该发行货币核对系统23。经由此等编辑作业，即可由货币现况系统24产生本系统的一份财务现况报告。

帐目不符与故障状况均会被呈报给该安全（保全）系统21，而再由此安全系统21负责于本系统内的所有货币模组连接到网路25时，将详列有问题的货币模组的列表下载给所有货币模组。由于载有此一列表，故各交易货币模组4将会避免与其他可疑的交易货币模组4发生交易。

以上已对本较佳实施例的内容提供了一份综览概述，现在将接着作各构成部分及期间所生交易作业的更详细描述。

货币模组

图3绘示出用以容装各货币模组的外部系统或装置的数种实施例。

在本较佳实施例中，该种外部系统或装置通常会含有资料显示装置、资料输入装置、资料处理装置、记已储存装置、直接连接或不接触式双向通讯装置、以及封包于一种防非法窜改的壳体内的该货币模组;所有这些构件均系以诸如业界所熟知的方式利用适当装置作为介面加以连接，以便于资讯传输。

继续阅读本文时将会逐渐了解到，各货币模组可被具现成为任何较大型电脑理环境下的一种模组化构件，且同时仍能执行相同功能。例如，诸交易货币模组4可像配置在类似美国惠普公司的95LX型掌上型电脑等可携式个人电脑计算装置内的复处理机（coprocessor）一样地运作，或是像装在大型主机式电脑、工作站、销售点管理系统终端机、或接至一个网路的电话装置（固定式或可携式）内的复处理机一样地动作。

各柜员机货币模组5则可被具现成银行的金融作业电脑系统内的一个复处理机。而货币产生器模组6可以是以网路连接至银行的一部独立处理单元、或是在一部多用途电脑内的一个复处理机，或者它也可以在一个较大型处理机内与某一发行银行1的柜员机货币模组5结合在一块儿。

由于此处系预期以一种独立处理装置的型态来实现一个货币模组，故假设在主机型处理装置内将设有对应的介面电路，来提供此主机型处理装置与货币模组间的通讯功能。

明显地，本发明所预期的所有种类等级的货币模组，均可在不偏离本发明所教示的中心技术思想的前提下，利用业界已知可提供下文所述诸功能的任何方法，而规划性地、或是藉由透过订制型集成电路施行的直接电气连接、或是前述二者的组合方式，加以实现。熟于相关技艺的人士将可由本文对本发明所作描述，而体认到，市面上现有的半导体集成电路技术中便已存有用以实际实现该货币模组的该等创新功能而且仍落于本发明范围之内的数种可行技术。

交易货币模组

在一实例中，交易货币模组4可埋置于任何尺寸或用途的电脑，譬如作为通用性电脑或工作站的那一种，以提供非限于E-M交易使用的功能。E-M交易使用的应用，将使它可在个人计算装置间作即时、非线上付款;或在譬如是资料寻取、电话联系的网路服务上，进行线上付款;或购买机票、剧院票等。

在另一实例中，交易货币模组4可埋置于个人所持的集成电路元件内，譬如，可如一钱夹那样，为个人所随携的手持个人化电脑内。如所述，较佳实例的装置可包括：作为资料输入构件的键盘、光笔或光尖笔、触碰萤幕或语音辨识电路，一作为显示装置的字母数字LCD点矩阵显示器，一作为无接触双向联络装置的红外线光接收器，以及一作为电话联络装置的与调变解调器电路耦合的一 RJ-11电话JACK。此外，该装置亦可包括各种不同的电子处理和储存构件，以提供计算器的能力，储存和处理所有者的资料等等。

需注意的是，外加装置的特殊设计，对本发明而言并非至要的，其它适合完全前述功能的技术亦可采用。譬如，使用LED来替代LCD显示屏面;使用无线电、红外线、感应性或电容性通讯方法来替代直接接连;以及使用光学通讯等。

一般而言，由订用户所拥有的任何交易货币模组4将被埋置于一自容式、防窜改装置内，是可被预期的。此等装置将包含，不易接近的构件，因而可阻止他人不当的检视、仿冒或修改任何内容或安排。譬如，内容不易被检视，而被包装在防窜改的例如是，由环氧树脂或树胶层板所形成的包装体内的集成化半导体电路，可在提供必须的储存、计算、计时和其它处理功能时，提供高程度的物体安全性。

但，因为在此产业上，有数种可用来提供此安全性的习知方法，故本发明并非局限在任一特定的防窜改元件上。此种窜改的防止，将亦可阻止只能控制某些交易货币模组4之内部操作的拥有者，使其不能作某种接近，因而可对相关机构和个人提供保障，使其不致遭滥用。

每一交易货币模组4将有一确保它和其一特别用户作特别联系的方式，因而可限制其他人的使用。除了使用习知的个人辨识号（PIN）方法外，交易货币模组4亦可包括譬如，指纹解读元件、声纹分析元件、文字签名分析元件或其它所谓生物测定元件等装置，以确定被授权用户的身份。

此外，交易货币模组4亦可利用个人化交互作用证明的方式，使用只有真正所有人才能正确回答的问题，譬如，所有人的母亲的婚前姓名、他/她的喜爱颜色等。任何此类技术可对组织提供额外的安全性。同时，对被授权者亦有利，此系因，如此的安全性可保护用 户的资料不受持有交易货币模组4的其他人检视和使用。

因为交易货币模组4可以各种不同的物体形状呈现，所以除了较佳实例的合适物体特征外，它将亦以所表现的功能来描述。

现在请参见图4，交易货币模组4系以方块形式略示。细言之，交易货币模组4具有（1）将交易货币模组4介接至模组资料处理元件、输入/输出元件（人为介面）和外在装置的通讯电路的一外在介面;（2）控制和交付（即，成交）或使交易活动期流产的交易期的管理器;（3）处理应用程式功能的交易处理器32;和（4）容纳和处理货币的电子表征的货币持执器38。

依据本发明，下述应用程式功能可在本发明的较佳实例中执行。

知会用户的应用程式33系进行，将试图接近交易货币模组4的个人的辨识特征和储存在交易货币模组4的记忆体内的所有者的辨识特征，譬如，使用者的个人辨识号（PIN）和生物测定特征（譬如，指纹、声纹等），相对比。待适当的所有性被证实后，交易货币模组4可被活化，而使用被允许对某些交易货币模组4的储存内容接近。给用户的讯息以及用户对有关交易货币模组4内所含资料的询问，亦是由此应用程式功能所处理。

知会柜员机应用程式34系供作交易货币模组4知会柜员机货币模组5的介面，而用来起动并进行存款、提款、贷款缴纳交易和对此类柜员机货币模组5进行银行问询。

付款/兑换应用程式35监督在交易货币模组4之间电子票据11的送出和接收，而处理将电子票据11的数额、签认数字等合适地“打包”的过程。此应用程式，使电子票据11以被确认为有效形式的方式转帐。可注意到的是，这是可允许货币模组进行付款和外汇的应用程式。若在较佳实例内没有应用程式，则交易货币模组4无法付款给另一交易货币模组4。

交易记录管理器应用程式36提供管理和监管，记录有货币模组所执行完成的交易记录。对各完成的电子货币传票而言，一说明性的交易记录记载着：

（1）转帐的种类（即，付款、存款、外汇等），

（2）转帐的日期，

（3）转帐的金额，

（4）发行银行1辨识码，

（5）票据辨识码，

（6）货币单位，

（7）涉及交易的其它货币模组的辨识码，以及对存款、提款和贷款缴纳而言;

（8）银行帐号，

（9）银行辨识码，和

（10）交易金额。

在较佳实例中，每一货币模组将有辨识码一。货币模组辨识码可想成是货币模组的“序号”而绝不更动。

可预见到的是，用户可接近到储存在交易记录应用程式内的数个领域的资料，譬如，转帐的数量、日期和种类。至于确认码到期的资料亦可为用户所接近，使得他/她能被告知何时需要更新货币模组的确认码或使其再有效。

保全应用程式37管理已知经由共同协商过的一系列货币模组识别码名单。此尤其系指，在它与网路25交往时，分配到各货币模组的名单，且系指，已通过无效或伪电子票据11或已进行过被认为有危害系统举动的货币模组名单。

当在货币模组间建立一交易期间时，每一货币模组查对其不良货币模组名单，而视另一是否系一有前科的货币模组。如果另一货币模组辨识码显示在名单上，则交往就中止。

此应用程式亦提供获取货币模组具特殊性的确认码，以便和内时钟取得同步，同时处理新密码的建立。

票据指引39应用程式系，对储存在货币模组内的电子票据11的位址、辨识码和价值加以掌握。票据11，不论是电子货币票据或电子货方票据，皆是电子货币的基本单位。是电子客体，它代表经济价值;是电子位元，它含金额、到期日、票据辨识码等等（以后详述），在被转帐时，被签认数字（下述）和密码。电子货币票据11和电子货方票据11两者皆可由票据指引39找到。

票据指引39应用程式可在每次转帐后，藉着货币单位进行电子票据11（货币和货方两者）目前金额总数的更新。到期日、票据辨识号码和发行银行辨识码亦可记录在各票据11的位址上。

综言之，票据指引39时掌握着，如在交易货币模组4内所储存的票据辨识号码、发行银行1辨识码、票据11的到期日、票据11的位址，和以各货币单位储存的票据11的目前总价款。此记录一直为电子货币和电子货方两者保持着。对贷方票据11而言，贷方行栏的帐号亦被维持着。

票据应用程式40处理货币和贷方两电子票据11本身表征的储存。此应用程式亦在票据11将传送时，产生转帐。

打包处理器应用程式41处理欲转帐到另一货币模组的一包电子票据11的建立和规画。譬如，打包处理器41将使用一算式，因而电子票据11的最小数目被拿来应付被要求的转帐数额，使印上最早日期的电子票据11先被使用。当一包票据11被转帐到收受的货币模组时，打包处理器41应用程式将“拆解”该捆包，确认了日期，并将代表不同电子票据11的资料区分开。

当电子票据11被“组合”，被规画的捆包可有附于其上的数个资料区域。一辨识码资料区域提供有能辨识它系一捆包的标记。此外，亦设有票据11总值、票据11号和票据11的个别位址的资料区 域。

查对器应用程式42会在收受货币模组票据11之前，证实被接受的小包是含，有效电子票据11。查对器42亦查核所收到的总数额是等于欲被转帐的电子票据11的总和。若总数额和个别电子票据11是有效时，则回覆承领而让转帐完成。否则发出“无效信息”，而转帐可能就流产。

被提供的服务应用程式系落在时钟/计时器43和密码两范畴内。时钟/计数器43系提供输出脉冲，控制交易暂停，譬如，在信息送出和对应信息送回之间的时段暂停。

可了解的是，当两个货币模组在交往时，它们可能在监视暂停的议定。譬如，在第一货币模组已送信息到第二货币模组后，若交易器32指出，回覆是必要时，第一货币模组（“A”）的交易期管理器31可设定计时器，要求回覆。交易期管理器31亦可将送出的信息编号。此号码将在来自第二货币模组（“B”）的交易期管理器31的回覆信息中出现。

若在信息接收之前计时器43已过时，交易期管理器A31将问询交易期管理器B31来确定是否交易仍在B中进行。若B未回覆，则交易期管理器A31将使交易流产。若收到交易在进行的回覆，则计时器将重新规定一新的时间。若A依预定，询问B数次而仍未获对原来信息的回覆时，则A可使交易流产。

另外，此应用程式，除了保有一般使用于此技术方面的其它一般功能外，亦保留当时的日期或时间，供使用者展示和供作待收到的电子票据11是否到期的确认。

密码应用程式含一公众码44操作，一对称码45操作和一随机号码产生器46。虽则，交易货币模组4和其组件的防窜改码，已使它难让人去修改装置的构造和内容，习知的密码技术亦可利用来提供，在货币模组间的安全交往和付款转帐。

公众码密码44，正如在此技术中为人所知，是可为此应用程式所应用，来提供公众码数字签认，此又称“数字签认”或简称作“签认”。在电子票据11内的资料是可由数字代表。电子票据11系由此号码所形成的数字签认来签认。数字签认可接着被知晓此对应公众码的任一人，查对是否系对应到一特殊信息。该任一人，在较佳实例中，系所有其它货币模组。

此应用程式提供给货币模组一查对数字签认是否系真实的能力。接受数字签认电子票据11的货币模组，可接着签认并将其转帐到其它货币模组，它亦可查对、签认并分送。

由于公众码数字签认的“单向”本质和计算复杂性，故被认定是无法在可行的时段内破解并重制它们，如此使得此种安全系统能抗阻伪造。

最后，当需要时，本应用程式亦产生新的公众和私人码。

对称码密码45提供了在此技术上为人咸知的私人码算法，用作货币模组间的各人交易期间的安全性和隐密性。在较佳实例内，此应用程式可提供编码/解码器，以确保资料在两货币模组间被交换。

任何习知的对称码密码技术，诸如国家资料密码标准（DES）系统或其它密码技术，皆可设于此应用程式内。譬如，由于对提供密码式保全交往有增高的兴趣，制造商正提供了各种不同能将资料编码和解码的半导体集成电路装置。Cylink公司的CIDEC资料编码装置是可适用于本发明的此应用的市面上可购到的编码/解码电路。基于联邦法硬性规定使用DES算式，故诸如此的装置被广泛用来实施此算式。

必须注意的是，由货币模组所使用的特定编码方法学的细节并非是不可或缺的，是以不限制于一特殊的密码技术。

随机号码产生器46产生随机似号码以产生公众码应用程式44 的新公众/私人码，和对称码45应用程式的新私人码。此应用程式系用来以无法预测的方法变化暂时交易期间码的产生。

提供此随机号码产生能力的电路是在此技术上为人所知晓的。譬如，如在此方面为业者所知，使用一“杂讯”二极管的电路可提供随机值。随机数目亦可由执行一譬如，幂一余数运算式的数字运算式的一伪随机号码产生电路所提供。该运算式显然从一“种子”数产生随机值。时钟或计次器的使用可提供另一常用的随机资料源。如为人所了解的，随机号码产生器46可使用精于此艺人士所熟知的技术来产生暂时性号码，因而不需在此进一步描述。

需复加了解的是，在此所揭示的前开功能可由已知程式规画和/或特用硬件来进行，在某些情形下，可两者结合或相互分享来源。如熟习此艺人士所了解，在不偏离货币模组的重要特征下，可依特殊应用要求而进行许多形状和细节的改变。

柜员机货币模组

发行银行1和往来银行2二者的银行系统20是经由柜员机货币模组5而介接到本发明的系统。柜员机货币模组5可埋置于任何通用式电脑或工作站内。柜员机货币模组5的特殊设计，正如同交易货币模组4那样，可由现有的程式规画技术或特定的电脑硬件，或两者的结合来执行。如熟习此艺人士所了解，各式各样的柜员机货币模组5设计可用来执行在此所述的功能。

柜员机货币模组5的一实施例的细节系以方块图示于图5。柜员机货币模组5含有许多前述交易货币模组4的相同组件和应用程式功能。因此，同样组件在此将只简单重复，而特具的组件将完整的叙述。理当了解的是，柜员机货币模组5，如同本系统的其它货币模组，是亦被包含于，在业界内常用的防窜改的封壳体内，因而可确保必备的安全性。

柜员机货币模组5含有外在介面30、交易期管理器31、交易器 32和货币持执器38，来进行与前述交易货币模组4的对应组件类似的功能。

简言之，外在介面30将柜员机货币模组5介接到柜员机货币模组5主处理机内的其它处理和交往构件上;在柜员机货币模组5和另一货币模组之间控制和交付（即，成交）或使交易活动期流产的交易期管理器31;处理电子货币的储存和寻回的货币持执器;以及处理一知会柜员机34、转帐记录处理器36、保全器37、知会银行、知会货币产生器48、和知会交易器49的应用程式功能的交易处理器。

以下名单系简述含在柜员机货币模组5内，而与在交易货币模组4内所找到的应用程式是功能性相同的应用程式：

-知会柜员机34：将存款和取款功能介接至另一交易货币模组4。

-转帐记录管理器36：用来记录交易明细的转帐记录管理器。

-保全37：处理妥协的货币模组，申请确认码，使时钟同步，以及处理新的数位码的产生。

-票据指引39：依其货币单位，时时掌握票据11的位址、票值和辨识码。其总额亦加维持。

-票据40：处理交易的电子票据11的储存，以及产生票据11的转帐。

-打包管理器41：处理待转帐到不同货币模组的一捆包的组合和拆开。

-查对器42：查核所收到的捆包系含有效的电子票据11。

-时钟/计时器43：控制交易的暂停，电子票据11有效性的终止，确认码的到期，以及一般时钟功能。

-密码

（ⅰ）公众码44：用于签认而签认并使票据11有效以及建立一安全交易活动期。

（ⅱ）对称码45：控制交易活动期的安全。

（ⅲ）随机号码产生器46：为新密码产生随机似号码。

某些独特性的应用程式是，知会银行47和知会交易49的应用程式。知会银行47应用程式提供一介面元件，藉此，柜员机货币模组5可在银行连线系统上，进行询问与过帐的资料交换。此应用程式亦可用来进行客户帐号和被要求交易的帐号和种类的交互查对。

知会交易应用程式49可进行存款、提款和付贷款。每当柜员机货币模组5正与用户的交易货币模组4进行交易时，此应用程式就开时动作。

如前述，柜员机货币模组5可与发行银行1或来往银行2联合。当柜员机货币模组5和来往银行2联合时，它是用来仲介，交易货币模组4，来往银行2的连线系统，和出票银行1的柜员机货币模组5之间帐户的存款、提款和付贷款。

当以发行银行1模式运作时，柜员机货币模组5是用来仲介其它货币模组和发行银行1的连线系统间的存款、提款和贷款帐的付款。此外，当柜员机货币模组5是以发行银行1模式进行时，当要求新票据11时，可应用知会货币产生器应用程式48。

基本上，知会货币产生器应用程式48是进行处理电子票据11的请求的银行功能。它将发行银行1的柜员机货币模组5介接知会货币产生器模组6。

在发行银行1的柜员机货币模组5内，进行的所有其它元件，本质上是与前述命名类似的元件和应用程式功能是一样的。

货币产生器模组

图6是说明货币产生器模组6的应用程式功能的方块图。货币产生器模组6提供了，让发行银行1利用来发出电子货币的结构。货币产生器模组6亦如前述为其它货币模组所考虑的同样安全理由，将封装在防窜改的封装体内。

货币产生器模组6产生电子货币（以电子票据11的形式，将在后面再详述），并透过发行银行1的柜员机货币模组5，而将它们分送到其它的货币模组。货币产生器模组6包括一未在其它货币模组内出现的独特应用程式，来回应对电子货币的要求。此是货币产生器应用程式50。

货币产生器应用程式50会产生代表价值的电子客体，并将它规格化，（不论是即期存款或信用授权所支持的通货）并使用公众码密码和其相关的秘密码来数字签认此等“电子票据11”，使它因而可被送至发行银行1的柜员机货币模组5。

可注意到的是，在货币产生器模组6中，知会银行应用程式47会通知银行系统在任何不规则处;会将在Tran    Log（转帐记录）内的交易记录卸交到交易核对系统;并将电子票据11转帐到货币发生核对系统23。所有货币产生器模组6的其它应用程式，是与前述货币模组中命名类似的应用程式相同。

网路

依据本发明的一实例，本发明的个别构件是可如图7所示，经由网路25来交往。网路25将发行银行1，来往银行2，结算银行3和确认机构28连接在一起。

交易货币模组4可经由电话交换或透过银行位处的特殊端设施（譬如，在一ATM亭的额外无接触或有线的连接）耦合到网路25上。交往层会将交易请求（譬如，存款、提款），一包票据11和新确认码安全地带过网路25。在较佳实例内，网路25亦将提供财经服务指引，将货币模组时钟和所有货币模组的不良货币模组名单更新。

如将可明了的，网路25可使用已知资料联系或交往系统，以及利用譬如，电话线，光纤地面线路和卫星，和包括可允许接近并传送数位资料的连接、计时和控制软件的技术。网路25可使用市面的协定和操作技术，譬如，由国际标准组织（“ISO”）为开放系统相接 连网路标准所制定的方式。应注意的是，网路25的特殊设计并非至要的，能完成前述资料交往功能的合适技术皆可使用。

各个本体（银行1和2，确认机构28或结算银行3）亦可被认定有各自地区性网路16，17，18和到较大系统网路25的门路。较大的网路25将对信息连接到合适的地区网路16，17，18的路径提供指引服务。地区网路16，17，18具有将信息依途径接至正确货币模组或提供保全服务器27的责任。提供保全服务器27是与各参与银行和确认机构28相接连，而用来执行系统的安全。

图7一般说明网络25的较佳实例，指出任何参与银行的货币模组，可透过直接地接至转接和处理中心的交往联线，耦合到其它银行和金融组织，或其它用户的交易货币模组4，或在各本体内，与地区性网路16，17，18连接。

货币模组只需辨识地区性网路16，17，18的目的地（典型为一银行次网路）来进行大部分信息的传送。地区性网路16，17，18会将信息传至合适货币模组以建立一交易期。一旦交易期建立，网路25会在两货币模组间指挥所有信息。网路25亦控制货币模组和提供保全服务器27间的信息。

交易货币模组4可经由网路25来进行存款、提款和贷款帐的付款，更新或问询等的往来。柜员机5和货币产生器模组6将定期在网路25上签认，以更新安全资料。签认动作将由货币模组交易期管理器31来发动，或若再确认是需要，或若对不良货币模组名单有更动时，则由银行提供保全服务器27来发动。

银行服务指引亦可用在货币模组上，主要作为电子票据11的更新和外汇处理。参与服务银行的名单将可从网路25获取。

电子票据

现转到电子票据11本身的构件的进一步描述。

代表价值的电子通货票据11，主要是从由在发行银行1的即期 存款所支持的交易要求（存款或提款）所衍出的电子客体。在系统的不同时刻和不同点，票据可以电或磁的形式或以电磁辐射出现。此等票据11，正如纸币那样，可与，能允许电子票据11在低于或等于票据11价值的数额交往和转帐的额外财产替代品，一起经由数笔交易而转帐。

票据11可拆成，附加在票据11上的转帐记录，和使用将票据11转帐的货币模组的私人密码来签认票据11而行之。但，在较佳实例中，电子贷方票据11仅可转帐一次，此系因，可预期到它的收受者必须存入该贷方票据11，以便能换取贷款。

票据11与通货票据11不同，它是从用户的贷款帐户提取的。各个贷方票据11上带有被提取处的帐号。此帐户可为票据11被提取处的周转性贷款或信用额度，此种动作的方式和目前银行界，支票或信用卡帐户所动作的相同。贷方票据11可代表帐户的信用额度的部分或全部。在较佳实施例中，贷方票据11只能被帐户的拥有者转帐到另一交易货币模组4，而贷方票据11的收受者只能将它作为通货存入他或她的帐户内。从该处，贷方票据11可在票据交换银行3换成货币。用户的银行在收到已交换的贷方票据11后，会承认该信贷。在较佳实例中，当贷方票据11被提取时，它们并未引发任何会计上的转帐。现今的贷方最高限额处理可修饰成，时时掌握在用户的交易货币模组4内贷方最高限额的金额。每当用户与维持信用额度的发行银行1交往时，在交易货币模组4内的信用额度被取除，并依在银行系统20内的信用额度任何调整作更换。总贷方票据11加上未偿付贷款，必须少于或等于贷款最高限额的总额。

电子票据11系由三个资料区的搜集所组成，即，本体组、转帐组、和签认和确认组。资料区的本体组包括下面的资料。

（1）票据11的种类，即，它是货币票据11或贷方票据11;

（2）发行银行1的辨识码;

（3）货币单位辨识码;

（4）票据辨识码;

（5）发行日;

（6）到期日;

（7）用户帐号（仅用于贷方票据11）

（8）票据11的数额或价值;和

（9）货币产生器模组6的辨识码;

资料区的转帐组包括：

（1）电子票据11被转帐的总次数;（假定只对货币票据11而言）

（2）转帐记录的名单，显示被分配的票据11应转给谁，转帐日期，转帐的数额以及收受者的辨识号码

资料区的签认和确认组包括有：

（1）货币产生器模组6的数字签认;

（2）货币产生器模组6的确认码;

（3）包含各付款者签认和确认码的付款者名单;

（4）付款者的数字签认;以及

（5）付款者的货币模组确认码。

被转帐的付款链的签认和确认、票据11和转帐记录构成发出的电子票据11;票据11的余额是被记录在储存于货币模组的票据指引39中。

必须注意的是，电子票据11的真实性是由货币产生器模组6的数字签认效力，以及过去付款者（若有）的签认效力来决定。在此资料的任何不一致，将导致任何电子票据11的转帐流产。

另外必须注意的是，作为一安全措施，票据11在直至其到期日，将有一有限的有效时间。到期的票据11是不能被转帐，它必须藉着和参与银行的交易来更新。有关这一方面，每当交易货币模组4 与柜员机货币模组5进行任何交易时，所有储存在交易货币模组4内的电子票据11将被转帐到柜员机货币模组5，使票据11在它们到期之前，为更新的票据所替换。使安全程序亦协助防止违法票据11广泛流通。

如将被了解的，每次票据11被转帐到另货币模组时，指示它从何处转帐的数字签认过的转帐记录被附上。因此，电子票据11的收受者亦将收到该票据11过去所有持有者的记录。

譬如，一张$50电子票据11可被交易货币模组4产生并提取。假设它是以$10，$10和$30的面额被转帐到另一货币模组，收受者货币模组将接到具有显示第一交易货币模组4的转帐记录的票据11。当$10票据11的收受者将其中$5转帐给第三者，第三者将收到同时带有显示前两位持有者记录的票据11。假设此$5票据11接着被存入，它的记录将和原来的$50票据11的其它片断部分相匹配。该票据11可藉着本实施例的结算和核对过程，回溯到银行系统。

只有被转帐的票据11的收受者可将该票据11存入或用它来付款。货币模组的查对器42应用程式可被用来查对各转帐的签认，以决定票据11是否是有效，以及查对在最后转帐中的辨识码就是票据11的目前持有者。此可遏止票据11的新持用者企图，使他无法使用大于其转帐的金额。它亦抑止了复制票据11而用于其它货币模组的企图，因辨识码将无法相配。

如可被了解的，用户可接近到有关储存在交易货币模组4内的电子票据11的某些资料。

更特别的是，用户可选择储存的电子票据11总额、票据11的货币单位、电子票据11的种类，如货币或贷款等、以及各票据11的面额。

系统保全

系统保全由参予银行及设立与分配货币模组确认码的确认机构28维持。货币模组的确认码实际上为货币模组辨识码、其公众码、货币模组辨识码及使用鉴别码的公众码（于后将述）的数位辨识码、及鉴别码版本。此确认码仅与一特定货币模组组合而独特。

确认机构28提供一货币模组的保全系统以在交易前彼此确认首先控制货币模组确认码方法，及第二分配不良货币模组辨识码的明细表。

在较佳实施例中，货币模组确认码最初由确认机构28载入货币模组中。此确认机构28使用鉴别码（确认机构28的私人码）使每一货币模组产生确认码。其可周期性改变并在版本控制方法下分配此方法在工业中广泛使用。如将认知，每一货币模组可贮存不同版本的鉴别码以确认由旧码设立的确认码。因预期确认码在超过时间会过期，预料仅需保存少数版本。

确认码在设立后仅在一有限期间有效。当确认码过期后，货币模组将不能与其他货币模组交易。任何已发现被干扰的货币模组可由系统上限制损失量，因其确认码可被更新。

防止违规货币模组交易，其亦需要在明细表更新后迅速使合法货币模组得到违规货币模组的最新明细表。当然，此需要交易货币模组4周期进入确认机构28以得到最新明细表。在交易货币模组4交易行为上设定时间限制（除了在电子传票11上设定时间限制）将促使用户经由网路25周期地进入确认机构28以得到最新不良货币模组明细表及新的确认码。此确认码有效期的限制利于精密监视及依保全需要而调整。

确认机构28经由保全伺服器27（参阅图9）在联线上分配其更新鉴别码及货币模组确认码。系统保全的一重要元件藉参予银行的保全伺服器27及确认机构28的保全伺服器27提供。

现参考图10，显示保全伺服器27的较佳实施例。其预期在确认 机构28或银行区域网路18的保全伺服器27将包括下列应用功能：

（1）外在介面54-用于连接银行区域网路18或确认机构区域网路的通讯层;

（2）交易管理器55-控制交易期间的保全方面;

（3）设立确认码50-确认任何货币模组的确认码;

（4）设方帐户架构51-确认及签认一银行帐户架构（将于后详述），此可使交易货币模组4进入用户的不同银行帐户;

（5）分配鉴别码52-分配有效公众码的确认机构28明细表至货币模组;

（6）不良货币模组控制器53-控制及分配不良货币模组的明细表;及

（7）服务器-相同于前述货币模组中的密码功能44、45、46。

因确认码在超过时间会过期，货币模组将周期地需要提供新确认码。为了接受新的确认码，货币模组设立公众码及私人码。在使用旧私人码以数位签认后，呈交此新公众码、货币模组辨识码及旧确认码至确认机构28。

确认机构28检查签认码，若为有效，签认新公众码及辨识码，并将此确认码以另一有效期限送至货币模组。此确认机构28的保全伺服器27亦经由网路25分配一不良货币模组的明细表。最初，每一参予银行的保全伺服器27报告无效持有票据11或被仿冒的货币模组的辨识码。此辨识码通过保全伺服器27并由确认机构28收集。

所有此些辨识码分别分配至柜员机5及货币产生器模组6。一货币模组将不会与另一在不良货币模组明细表上发现的货币模组交易。亦可选择地，仅有已认为是恶意破坏保全的货币模组将分配至交易货币模组4。

若交易货币模组4遗失或被偷，此用户可向其银行或确认机构28报告以将货币模组的辨识码置于不良货币模组明细表上以制止 其他进一步的交易。

虽然可由阻止货币模组交易以提供系统保全，系统保全亦可由在电子票据11上除了货币模组确认码外提供有效期限以维持系统保全。

如前述，票据11在其设定后仅一有限时间期间内有效。其有效期限日期可为保全参数，其亦可依需要监测及更新。票据11的有效期间可由票据11的价值而不同。较佳地，一大面额票据11可在一比较小面额者在一较短时间内到期。例如，$1，000，000的票据11可在其产生的日期后设定期间为5天，因其为一重要的仿冒诱因，而一$50之票据11可由其产生之日起设定在一个月后到期。

一交易货币模组4不接受过期票据11，但其可储存或交换过期票据11，以含有新票据11。此有效期限在移转任何电子票据11前由货币模组中的查对器42及时钟/计时器43应用程式而检查。另外，其亦可预期若货币模组损失作用，则其在直到可与网路25再度通讯而再获得作用并更新其保全参数前不能支付或交换票据11。

如前述，基本上用户可得一已载入确认码的交易货币模组4。为使交易货币模组4本身对用户为可保密的，可指定一独特PIN、生物特征或其他个人私密特征而完成。

当处理货币模组4的个人化前，此交易货币模组4检查是否在知会柜员机34应用中已储存一银行帐户，或是否在票据40应用程式中含有任何电子票据11。在任一此些状况中，交易货币模组4将制止用户以新私密资料保密此模组。

若交易货币模组4无帐户或储存票据11，则用户可藉导入PIN，其由交易货币模组4再查核，或由交易货币模组4执行确知用户的生物特征的方法而使其保密。一旦完成个人化作用，用户进入交易货币模组4需要成功地完成签认，其中必需呈送私密资料至交易货币模组4中。若用户可签认至交易货币模组4，则其允许改变 PIN或再次引入生物特征。

在用户忘记其PIN或有可完成其生物特征的读码的意外事件的状况下，则用户可将其交易货币模组4带至加盟银行。可执行于持有帐号中储存任何电子票据11及破坏储存银行帐号的特定交易。此时用户可导入新签认数字或特征。任何除去的电子票据11可回至交易货币模组4中，而可重新设定银行帐号（参阅银行存取）。

必须注意当用户拿到交易货币模组4时，并不需要其对系统验认其本身。虽然在每一交易中含有货币模组的验认码，但可保密交易货币模组4的持有人。若泄露其关系则可依循用户在此期间内的所有交易以确认其关系。用户必须泄露其验认码的仅有时间为当其将货币模组连接至一银行帐户或希望挽回金钱的损失。

若用户选择仅使用交易货币模组4于支付及外汇汇兑，则其可保有此关系秘密。需注意，用户可能亦需要多种交易货币模组4及如连接一至银行帐号并维持其他以匿名支付。其他的交易货币模组4可藉与其他货币模组交换或以电子票据11交换现金以与票据11载入。

货币模组实价之替换

若一交易货币模组4不能作用或遗失或被偷，用户可在意外之时获得存于该货币模组的实价。此必需用户撤回此货币模组的匿名选择权，因当请求损失金钱的赔偿时，其必需查对其为该交易货币模组4的拥有人。

为提供电子票据11的替换，用户可先连接其交易货币模组4至一银行帐户或至确认机构28登记交易货币模组4的拥有权。在每一涉及电子票据11移转的交易后，用户可保留交易注记于一低廉、无易变性贮存器中，此注记其相同于相对货币模组辨识码及传票的辨识码，该贮存器可由主机电脑环境中移除。此注记可在当用户请求替换实价时出示。此注记然后亦可核对档案比较以决定遗失的电 子货币之实价。

此种程的另一方式为时常在交易货币模组4中更新货币。此意谓在交易货币模组4中的票据11可由发行银行1的交易记录表示。可由扫描档案查对此票据11的存在。

第三种方式为当货币更新时使此系统获得货币模组的交易注记。复制此记录并递送至发行银行1以贮存在其交易记录上。此票据11的存在可由如前述的另一方式查对。

银行存取

依本发明的一方面，一消费者的交易货币模组4可由用户在参与联线此系统的任何银行以存款、提款、转帐等存取其帐户，尤其是任何持有帐户的银行。例如，一典型用户可在参与联线银行的一具有储蓄帐户及一支票帐户，同时在另一财务机构维持一称为货币市场的帐户，并在第三银行具有信用额度帐户。预期用户的交易货币模组4可进入其帐户以存款、提款、贷款支付并在任何可经由网路25进入的银行或财务机构查询。

若一用户具有多个帐户，此用户的帐户与银行的关系将贮存于交易货币模组4的知会柜员机34应用程式的帐户架构中。此多个帐户可由个人帐号（“PAN”）与个人用户联合而连接在一起。

此帐户架构51可由个人于分支机构的银行用户服务处的监控上，或在电话上使用特殊对话而设定。例如，用户可以其PAN及PIN验认其本身。然后可输入每一其预期由其交易货币模组4可进入的帐号。此帐号可在银行帐号的参考档案中查对。帐号与交易货币模组4之前后参照可由每一银行所选择方式维持。

例示的帐户架构的组合可为：

（1）银行辨识码-每一银行一组;

（2）帐号;

（3）帐户型式一例，支票、储蓄、信用等;

（4）在帐号明细表上的保全伺服器27签认。

需了解帐号明细表将由银行保全伺服器27数位签认。如一再保全标准，帐户架构在一周期间可由更新公众码再签认。此基本存取保全由银行的保全伺服器27的数位签认提供。

金融系统（会计结构）

较佳实施例的一重要特征为此系统方法可与现今的会计方法的并存及变化型式并行。此较佳实施例的系统依循在不同银行的不同实施的会计方法。然而，特别注意，在本发明的较佳实施例中，不同于现存金融系统可依需要产生经济价值。因此，没有现金或支票的物品的介入;在一即时基础上由活期存款及电子帐款产生的电子货币。此使用电子介质交易以除去文件物品需对一般实行的会计技术特别补充以提供需要的即时会计。

因此，本发明的实施例可提供一会计结构以补强目前金融系统20所用者。当在交易货币模组4及柜员机货币模组5间产生财务交易时，或当结算银行3进行任何票据交换程序时，此改良会计处理可用以监测电子货币及每一银行责任。

当电子票据11转帐至或由柜员机货币模组5形成，在大多例子中，产生影响金融系统20的记录的会计交易。相反的，在交易货币模组4间的交易并不涉及任何正式会计程序-其仅涉及电子票据11之转帐。

在所述的系统中，其预期下列帐户的处理可用于每一银行形式，依每一金融单元分类：

在一发行银行1中-

（1）货币发行帐户：显示发行的货币但未交换的负债帐户。

（2）货币同业存款帐户：显示存在银行帐户的货币的资产帐户。

（3）存在结算银行的帐户：显示在结算银行3中的票据交换余额的资    产帐户。

（4）往来银行的货币帐户。属于往来银行2的负债帐户，其由往来银行2提领以执行电子货币。

（5）货币过渡帐户：属于每一银行的零平衡负债帐户，其用于财务交易期间暂时维持电子货币。

（6）外汇汇兑帐户：属于每一银行的零平稀负债帐户，其用于处理多种货币汇兑。

在一往来银行2中-

（1）存在发行银行的帐户：显示在发行银行1中的往来银行2的余额的资产帐户。

（2）货币同业存款帐户：显示存在银行帐户的货币的资产帐户。

（3）外汇汇兑帐户：属于每一银行的零平稀负债帐户，其用于处理多种货币汇兑。

（4）货币过渡帐户：属于每一银行的零平稀负债帐户，其用于财务交易期间暂时维持电子货币。

在结算银行3中-

（1）发行银行票据交换帐户：为发行银行1票据交换的纯益货币量的负债帐户。

此帐户依其相对编号概述如下：

银行型式    帐户名    型式    所有人    编号

发行银行    货币发行    负债    发行银行    MI

资产    发行银行    MD

存于结算    资产    发行银行    DC

银行

往来银行    负债    往来银行    CM

货币

负债    发行银行    IT

外汇汇兑    负债    发行银行    FX

往来银行    存于发行    资产    往来银行    DI

银行存款

资产    往来银行    MD

负债    往来银行    IT

外汇汇兑    负债    往来银行    FX

结算银行    结算帐户    负债    发行银行    CA

在一交易中如请求由一存款中提款的交易程序，可选择的会计程序以使适当的帐户依此记入贷方及记入借方。此可预期会计程序可使用此技术中已知且目前可得的软件程式及方法，因为任何目前使用及已知可提供前述会计程序的程式及方法可适用于本发明。为进一步了解本发明的会计程序，描述数个典型交易及其相关的会计步骤。

依此，图11至24说明存款、提款、外汇汇兑、票据交换收入、电子货币/现金兑换、及票据11更新的会计交易。图11至14及图19至22亦说明当交易货币模组4含有未涉及产生特别交易的票据11的会计流程。此非交易部分的票据11除去并以前述的保全程序中讨论的更新票据取代。例如，当用户存有比存在其交易货币模组4少的电子货币并留有差额时，表现此差额的此电子票据11然后以包含最新的确认码的电子票据11取代。后者在图11至14及图19至22中以括号注记显示。

在本发明的会计处理例示中（由图13说明），若用户存入$50超出其在代理银行柜员机货币模组5的交易货币模组4的电子货币（步骤1），此全部$100电子货币将抽出其中$50以先记入其客户帐户（此标注为“A”）的贷方，此剩余$50将记入代理银行货币过渡帐户的贷方，$100将记入在代理银行2的货币同业存款帐户的借方。参阅图11中的“IT”及“MD”。

在除去$100电子票据11后，此票据11由往来柜员机货币模组5存入发行银行1的柜员机货币模组5中（步骤2）。在完成此转 帐中，此在往来银行中的货币同业存款帐户将$100记入贷方，同时其在发行银行的存款将$100记入借方，此发行银行1将$100记入其往来银行的货币帐户贷方并在其货币同业存款帐户的借方记入$100。

在步骤3中，申请更新票据11。因此，往来银行2向发行银行1申请含有其货币产生器模组6的最新确认码的电子货币的$50提款。为支持此申请，$50记入存于发行银行1帐户的存款的贷方，且$50记入其货币过渡帐户的借方。此发行银行1然后由往来银行货币帐户将$50记入借方并在其货币发行帐户记入$50贷方。

发完成此交易，此$50然后由货币产生器模组6经由发行银行1柜员机货币模组5转帐至代理银行2柜员机货币模组5，最后至交易货币模组4（步骤4至6）。此所有交易的净值结果为$50留存于用户帐户中及$50新发行电子票据11贮存于用户的交易货币模组4中。

另，若用户以其交易货币模组4中的$50开始并将其全部存入，则客户帐户将$50记入贷方且帐户将$50记入借方（图11之步骤1，为括号记注）。

当移除仅有$50的电子票据11时，往来银行2在货币同业存款帐户将$50记入贷方并在存于发行银行帐户的存款记入$50于借方。此货币然后存于发行银行1中以进行结算，其中代理银行货币帐户将$50记入贷方并在货币同业存款帐户将$50记入借方。因在此情况中并不需要回掷更新的票据11中，在步骤2中完成此存款及相关会计。

在发行银行1取代在往来银行中存入电子货币存款的会计程序涉及较少操作步骤，其说明于图12中。使用相同于先前例示的交易金额量，当存于交易货币模组4中的电子货币的$100中的$50直接存入发行柜员机货币模组5（步骤1）中时，$50可记入客户帐户 （A）的贷方中。$50将同时记入货币过渡帐户的贷方中，$100将记入发行银行1的货币同业存款帐户中。

因移除存在交易货币模组4中的$100全部并转帐至发行银行的柜员机货币模组5中，必需将$50的更新票据11回掷至交易货币模组4中。因此，如在步骤2中所示，柜员机货币模组5由货币产生器模组6中申请$50，将其货币过滤帐户记入$50至借方并将$50记入其货币发行帐户的贷方中。

在回应中，由货币产生器模组6产生的$50并转帐至柜员机货币模组5中，其依序将此电子货币转帐至交易货币模组4中（步骤3至4）。

当仅有$50存于交易货币模组4中且其中全部为存款时，客户帐户（A）将$50记入贷方，货币同业存款帐户将$50记入贷方，且此为其终结。参阅图12中步骤1的括号注记。

在由代理银行提款的例子中（参阅图13），用户使用交易货币模组4在往来银行2的$100提款申请将使用户的帐户（A）将$100记入借方，而代理银行2将$100货币过滤帐户记入贷方（步骤1）。此$100提款申请由往来银行2向发行银行1递送，且往来银行在发行银行1的存款帐户将$100记入货方，同时其货币过渡帐户将$100记入借方（步骤3）。

接着，$100的申请由发行银行的柜员机货币模组5向货币产生器模组6递交。依此，往来银行货币帐户得到$100的借方同时货币发行帐户得到$100贷方（步骤4）。

然后货币产生器模组6设定$100的电子票据11，并将其经由发行银行1柜员机货币模组5及往来银行2的柜员机货币模组5转帐至交易货币模组4。

当例如用户以包含$50电子货币的交易货币模组4提出$100提款申请时，除去此票据11并在货币同业存款帐户将$50记入借 方，此用户的帐户仍将$100记入借方，且货币过渡帐户将$150记入贷方（步骤1，于括号注记）。

此$50然后存在发行银行1中，使货币同业存款帐户记入$50至贷方且存于发行银行的存款帐户记入$50借方。在发行银行1中，于往来银行货币帐户记入$50于贷方，同时于货币同业存款帐户中记入$50于借方（步骤2，括号注记）。

因$50的票据11已除去，此在步骤3中的提款申请必需为$150。此申请将使存在发行银行的存款帐户记入$150于贷方，且货币过渡帐户将记入$150于借方（步骤3，括号注记）。

在发行银行，由货币产生器模组6申请的$150及往来银行货币帐户于贷方得到$150同时货币发行帐户于借方得到$150（步骤4，括号注记）。如前述，由货币产生器模组6产生的货币（$150）经由发行银行1及往来银行2柜员机货币模组5传送至交易货币模组4（步骤5至6，括号注记）。

由发行银行1的提款申请涉及较少的会计程序。参考图14，由交易货币模组4向发行银行1的提款申请将引起发行银行1柜员机货币模组5向用户帐户（A）记入$100至借方并将$100记入其货币发行帐户的贷方（步骤1至2）。

然后由发行银行1柜员机货币模组5向货币产生器模组6的更新$100申请，当其设定时将回掷$100至发行银行的柜员机货币模组5（步骤3）。在完成交易时，发行银行1柜员机货币模组5简易地将此含有最新确认码的新$100转帐至交易货币模组4（步骤4）。

另，当交易货币模组含有$50而同时$100提款时，（括号注记）将除去此$50，发行银行的货币过渡帐户将$50记入贷方而货币同业存款帐户将$50记入借方（步骤1）。

发行银行1现以必需向货币产生器模组6申请$150。此客户帐户当然将$100记入借方。当新票据11设定时，此货币发行帐户将 $150记入贷方，且货币过渡帐户将$50记入借方（步骤2）。由此，$150经由发行银行1的柜员机货币模组5将回掷$150至交易货币模组4（步骤3至4）。

图15说明与发行银行1的外汇汇兑的例子。在此实施例中，一用户欲将其存于交易货币模组4的$100电子货币汇兑为￡60英国货币。此在发行银行1的柜员机货币模组5中的存款将使发行银行1的外汇汇兑帐户将￡60记入贷方，同时在货币同业存款帐户将$100记入借方（步骤1）。此时，$100由交易货币模组4转帐至柜员机货币模组5，然后申请表示￡60的电子票据11将由货币产生器模组6设定（步骤2）。

在发行银行1，外汇汇兑帐户即将￡60记入借方，同时在货币发行帐户将￡60记入贷方。由货币产生器模组6产生的￡60电子票据11转帐至柜员机货币模组5，其即贮存$100及￡60二者（步骤3）。然后此￡60由柜员机货币模组5转帐至交易货币模组4以在交易货币模组4中造成￡60净差额，并在柜员机货币模组5中留有$100，完成此交易（步骤4）。

此在往来银行2中由$100至￡60的外汇汇兑的会计程序显示于图16中。在此实施例中，交易货币模组4申请由往来银行的柜员机货币模组5将其$100用以“购买”￡60，其造成往来银行的外汇汇兑帐户将￡60记入贷方，同时其货币同业存款帐户将$100记入借方（步骤1）。此存于交易货币模组4的$100转帐至代理银行2的柜员机货币模组5，其将申请送至发行银行1的柜员机货币模组5以提出￡60，并在其外汇汇兑帐户中将￡60记入借方，并在存于发行银行的存款帐户将￡60记入贷方（步骤2）。

此在发行银行1中的代理帐户交易将￡60记入往来银行货币帐户的借方，并将￡60记入发行帐户的贷方（步骤3）。此发行银行的柜员机货币模组5然后申请货币产生器模组6产生￡60并将其 转帐至发行银行的柜员机货币模组5其依序将其转帐至往来银行2的柜员机货币模组5（步骤4至5）。由此，￡60票据11转帐至货币模组，留下￡60的差额，同时往来银行2的柜员机货币模组5完成此$100的结算（步骤6）。

信用票据11的提款或存款的会计程序亦涉及多个会计步骤，如图17所示。当用户欲从其信用户中提款（步骤1），此适当的信用票据11可简易地由货币产生器模组6转帐至交易货币模组4，并以一相同转帐量的量减少消费者信用额度（步骤2至4）。

另，当信用传票11由一用户的交易货币模组4存入时，用户帐户将由存入量增加，且货币同业存款帐户将一等量记入借方（步骤1）。

描述涉及发行银行1的票据交换电子货币收取的会计程述。参考图18，在此实施例中，$100电子货币及$100信用票据11将由结算银行3结算在数个发行银行1间的差额。$100的电子货币及$100信用票据转帐至适当的发行银行1（步骤1）。此外，已发行的$50电子票据11亦可存在发行银行1中。因此，发行银行1在用户帐户A将$50记入借方，在发行银行的货币发行帐户将$150记入借方，将$50记入货币同业存款帐户的贷方，且在发行银行存于结算银行帐户将$200记入贷方以完成交易。

现转至图19，显示在发行银行1中将电子票据11交换为现金的例示。在此实施例中，用户欲交换现金$50为$50的电子票据11以增加已存在其交易货币模组4中的电子票据11至$100。

在第一笔交易中，$50现金为存在发行银行1中，此使货币过渡帐户将$50记入贷方，同时现金货币将$50记入借方（步骤1）。

接着，在交易货币模组4中除去$100电子票据11，导致货币过渡帐户记入$100至贷方，同时货币同业存款帐户将$100记入借方（步骤2）。

柜员机货币模组5即由货币产生器模组6申请$150的电子票据11以回掷$150电子票据11至用户（步骤3）。因此，货币过渡帐户将$150记入借方，同时货币发行帐户将$150记入贷方。

新产生的$150电子票据11然后转帐由货币产生器模组6至柜员机货币模组5，其接着将$150转帐至用户的交易货币模组4（步骤4至5）。此完成的交易留给用户$150电子传票11，而发行银行1的现金帐户保有$50的差额。

在图19的括号中亦显示，当用户在其交易货币模组4中为零平衡时其交换$50现金为电子票据11的例示。在步骤1中，$50现金为存在发行银行1中，其使货币过渡帐户在贷方记入$50，同时现金帐户在借方记入$50。因无票据11的移转，不需进行步骤2的会计。

在步骤3，仅向货币产生器模组6申请$50，货币过渡帐户在借方记入$50，同时货币发行帐户将$50记入贷方。此货币模组间产生的转帐相同于前述图19步骤4至5所示，仅利用申请$50。此将使用户保有$50电子票据11代替原有的$50纸币。

在图20中，显示在往来银行2中的现金交换为电子票据11。此例中使用相同于图19的参数，亦即用户具有$50的现金及$100电子票据11于其交易货币模组4中。

当$50以现金存入往来银行2时，其货币过渡帐户将$50记入贷方，同时其现金帐户将$50记入借方（步骤1）。此$100电子票据11然后由交易货币模组4转帐至往来银行2，其将$100记入贷币过渡帐户的贷方并在其货币同业存款帐户中记入$100于借方（步骤2）。

由此，$100电子票据11存于发行银行1，其中其货币同业存款帐户将$100记入借方，同时其代理银行的货币帐户将$100记入贷方（步骤3）。在往来银行2中，在发行银行中的存款帐户将 $100记入借方，同时在货币同业存款帐户记入$100至贷方。

然后由往来银行2向发行银行1的$150提款申请（步骤4）。此申请导致往来银行2在其货币过渡帐户将$150记入借方，同时在其存于发行银行的存款帐户将$150记入贷方。

相同地，发行银行1柜员机货币模组5由货币产生器模组6申请$150票据11，在其往来银行2货币帐户将$150记入借方并在其货币发行帐户中将$150记入贷方（步骤5）。

最后，$150电子票据11由货币产生器模组6转帐至发行银行1的柜员机货币模组5，在其通过往来银行2的柜员机货币模组5后由发行银行1的柜员机货币模组5转帐至交易货币模组4（步骤6至8）。

另，在图20中亦显示在交易货币模组4中具有$50现金而无电子票据11的用户。如在第一状况中，$50现金存在往来银行2，其货币过渡帐户将$50记入贷方同时其现金帐户将$50记入借方（步骤1）。

向发行银行1提出$50提款申请，在货币过渡帐户将$50记入借方同时存在发行银行的存款帐户将$50记入贷方（步骤4，括号注记）。然后，在步骤5中向货币产生器模组6申请$50，在往来银行货币帐户将$50记入借方，并在货币发行帐户将$50记入贷方（括号注记）。此时，在电子票据11中的$50经由相同于前述步骤6至8的货币模组路径转帐，以达货币模组。

图21说明在发行银行1中电子票据11兑换为现金。此时，用户在其交易货币模组4中具有$100电子票据11，并欲将$50电子票据11兑换为纸币。

在完成交易货币模组4与发行银行1的柜员机货币模组5通讯后，所有$100电子票据11由交易货币模组4中除去（步骤1）。此使货币过渡帐户将$100记入贷方并将$100记入货币同业存款帐 户（在发行银行1中）的借方。

柜员机货币模组5然后向货币产生器模组6申请$50的电子更新票据11，且此交易需将货币过渡帐户记入$50于借方并将$50记入货币发行帐户的贷方（步骤2）。此新产生的$50电子票据11然后经由柜员机货币模组5转帐至交易货币模组4中。此$50纸币现金然后经由柜台人员或ATM转帐至用户（步骤3至5）。

此图亦显示用户使用相同现金兑换但当仅有$50存在其交易货币模组4中时。在发行银行1中，$50电子票据11因在货币过渡帐户中记入$50于贷方并在货币同业存款帐户中记入$50于借方而被除去。$50纸币然后回至用户，因其仅存有$50电子票据11（步骤5）。

完成此交易时，在二种情况中货币过渡帐户记入$50于借方同时在发行银行1的现金帐户记入$50于贷方。此净结果为用户以$50纸币，及仅在前者情况中，于其交易货币模组4中的$50的更新电子票据11为终结。

在往来银行2中电子票据11兑换为纸币为说明于图22中。如在图21中说明的实施例，虽用户仅兑换$50电子票据11，所有的$100电子票据11由用户的交易货币模组4中转帐（步骤1）。

在票据11转帐后，往来银行2的柜员机货币模组5将其货币过渡帐户记入$100于贷方，并在其货币同业存款帐户中将$100记入借方。此$100电子票据11现存于发行银行1中，使往来银行2在其货币同业存款帐户中将$100记入贷方，同时将其在发行银行的存款帐户记入$100于借方（步骤2）。

在发行银行1中，$100为记入代理银行货币帐户的贷方，同时$100为记入货币同业存款帐户的借方。此代理银行2现申请发由发行银行1中提出$50电子票据11（步骤3）。因此，此存在发行银行1中的存款帐户将$50记入贷方，同时在代理银行2中的贷币 过渡帐户将$50记入借方。

现在，发行银行1的柜员机货币模组5由货币产生器模组6中申请$50，将$50记入其代理银行货币帐户的借方，同时将$50记入货币发行帐户的贷方（步骤4）。此$50更新电子票据11由货币产生器模组6经由发行银行1柜员机货币模组5转帐至步骤5至7的交易货币模组4中。

在此相同实施例中亦说明仅有$50存在交易货币模组4中，是存在往来银行2中，以进行兑换为纸币。此存款中，货币过渡帐户将$50记入贷方，并在货币同业存款帐户将$50记入借方（步骤1）。此$50然后由往来银行2存入至其在发行银行1中的帐户。在往来银行2中，此货币同业存款帐户收到$50的贷方，同时存在发行银行1的存款收到$50的借方。在发行银行1处，以收到$50存款后将$50记入代理银行货币帐户的贷方，及将$50记入货币同业存款帐户的借方（步骤2）。

在二说明中，$50纸币然后由往来银行2转帐至用户，同时往来银行2在其货币过渡帐户中将$50记入借方，并在现金帐户中将$50记入贷方（步骤8）。此用户此时留有$50纸币，及在首先说明中，存于其交易货币模组4中的$50电子票据11。

图23显示交换由不同发行银行发行的电子货币的会计程序。此说明使用一实施例，其中由银行B发行的$100传票11存于发行银行A中，且由银行A发行的$150票据11存于发行银行B中。

在步骤1中，发行银行A将由银行B发行的$100转帐至结算银行3。然后将$100记入货币同业存款帐户的贷方中，同时将相同量记入其在结算银行的帐户的借方。在步骤2中，发行银行B将$150发行银行B的货币转帐至结算银行3。其货币同业存款帐户将$150记入贷方，同时其在结算银行中的帐户将$150记入借方。

综合上述，$50为属于银行B。因此，$50为记入银行A的结 算帐户的借方中，同时$50为记入银行B的结算帐户的贷方中（步骤3）。

在图24中，显示相同于更新电子票据11的会计交易。此处，$100电子票据11为存于交易货币模组4中且转帐至发行银行1中，其$100为记入货币过渡帐户的贷方中，且$100为记入货币过同业存款户的借方中（步骤1）。

向货币产生器模组6申请$100电子票据11造成货币过渡帐户将$100记入借方，同时在货币过渡帐户中将$100记入贷方（步骤2）。当此完成时，$100电子票据11由货币产生器模组6转帐至发行银行的柜员机货币模组5，其依序将货币转帐至用户的交易货币模组4中（步骤3至4）。

核对与结算系统

参考图25，所示者为交易核对系统22。由该图可了解柜员机货币模组5、货币产生器模组6以及银行系统20会周期性地将交易记录传送至参与连线的各银行的交易核对系统22。经由分析与比较该等交易，可判断在此系统中是否发生任何出错的过程。

交易核对系统22可植入任何具有适中大小、合宜的程式设计的一般电脑中，但并不局限于此，该系统可确保对财务上有重大影响的柜员机货币模组5的作业如存款、提款与付款等，与适当的会计交易相当。当产生不一致的现象时则可显示交易不完全或可能有诈骗的行为。

可反映货币产生器模组6所发行的货币的交易亦应与柜员机货币模组5的交易相当，并且将适当的会计交易记录下来。任何不符的数据皆可显示处理不完全或有安全上的缺失。不一致的会计交易可能导因于不完整的交易，或因尝试窜改银行系统20的记录而产生。

在一较佳实施例中，这些不一致的交易可转帐至侦测系统12， 在其中可判定这些问题产生的原因。可藉由连线通讯使侦测者重阅这些与交易记录不一致之处而决定修正该状态的适当行为。然后侦查者可采取修正行为如调整帐目，抑制出错的柜员机货币模组5及货币产生器模组6，以及将该行为通知用户。

请注意图26，其说明了处理存款交易的结算处理。往来银行并不涉及此方法，因用户存款系以即时的方式存至其在发行银行1的帐户中。在发行银行，存款由结算系统13合计，以合并所存的所有电子货币（包括来自往来银行的存款），以传递至结算银行3。

结算银行3可在任何可容纳该系统典型所处理的大量交易量及相对量的资料的电脑处理设备中完成。也可使用高容量主体电脑，或适当大小的微电脑系统，或数个具有必须的资料处理能力的网路工作站，或前述的结合。熟于此技人士将能了解，结算银行3的硬件系统的特殊设计对本发明并非特别重要。

可预期发行银行3可在数个步骤之一结算货币。在这些步骤其中之一，电子货币可自发行银行1连线存入结算银行3。当交易确实发生时，其可即时的方式连线完成。另一种选择是，发行银行1可记录当天所进行的交易细节，以方便下一批的处理。银行与银行之间的处理一天可发生数次。

如图26所示，一发行银行1可周期性地将其电子货币转帐至一存款合并档（合并存款），其可被处理并传送至结算银行3。该档案的交易记录也被传送至银行的交易核对系统22以达统计及管理家计的功能。

在结算银行3，对每个发行银行1需要的帐户，存款合并档系以货币单位处理，而设立单一的借方或贷方。当然，对这些需要的帐户，适当的会计交易在结算处理中过帐。任何透支的帐户将透过工业上所常用的银行间的清算处理而清算。

结算后的经处理的电子货币被送至发行该电子货币的各银行的 货币发行核对系统23，以核对及检查是否有伪造或复制的情形。

额外的统计及管理家计的功能系由货币发行核对系统23所完成，如图27所示。发行银行1提供其本身货币发行核对系统23，典型地在一般电脑中实施，但并不局限于此，为使所发行的电子货币可与结算银行3所结算的电子货币配合。

如图27所示，所发行的电子货币及存在发行银行1的电子贷币，以及从结算银行3所收到的货币结算交易被传送至货币发行核对系统23。货币发行核对系统23对结算的货币产生会计交易，并更新所有银行发行的货币的主要档案。此外，货币发行核对系统23传送货币至侦察次系统23，其为已结算而未发行或可能的转帐过数次。

有不符的情形则显示一种潜在的安全上的缺失。然后侦察者可决定货币产生器模组6是否未适当运作或货币模组是否被窜改。错误或被滥用的货币模组的货币模组辨识码被传送至各银行的保全伺服器27以分配至银行区域网路18上的其它货币模组。辨识码也被传送至确认机构28以适当地分配至整个网路25上。

货币发行主要档案可另外由货币现况系统24取得，其建立了一个档案用以传递至结算银行3以产生一合并的货币现况。值得注意的是，所有的发行银行1将在一特定时期结束时提供一份报告以反映其现况，典型地是在每天结束时。货币现况系统24可结合这些报告以反映发行银行1每一货币单位所发行的货币总量。这些报告将反映各发行银行1未偿还债务的现况以估计银行与银行间清算问题的风险。

操作序列

虽然较佳实施例的某些方面可以详细的图表来叙说明，而利用处理流程图则可最详细说明这些交易功能。因此，为便于了解贷币模组的操作，图28-50A的流程图列示了数个交易的例子。参考这 些图，有关系统处理及包含本发明的较佳实施例的原理的相关应用程式功能则详述如下。

透过流程图的叙述（除特别指明之外），交易货币模组4的应用程式功能以字尾A表示，不论其是嵌于一手持的单位或于其他类型的处理装置上，柜员机货币模组5的应用程式及其相关银行以字尾B来表示。在往来银行2与发行银行1之间有交互作用的情况之下，发行或往来银行1及其相关的柜员机货币模组5的应用程式以字尾C表示。

此外，进行至另一图的步骤则以标有α数字符号的五角型标签表示，而在另一图上继续以含有同样的α数字符号的圆形表示。

自发行银行1提款

在图28-35A中，所示者为交易货币模组4与柜员机货币模组5之间的交易处理流程图。在此交易的例子中，假设用户意欲与一参与连线的银行完成货币交易;特别是从他/她的帐户中提出某个金额的电子货币，而存在他/她的交易货币模组4中。

该处理进行至建立一提款交易，始自图28。第一流程方块是一建立于货币模组A与银行的柜员机货币模组B5之间的提款，其在图29中有更详细的叙述。此处理始于货币模组A，其执行一上线处理，其亦在另一图中有更详细的叙述，特别是在图31。

用户上线

参考图31上方，用户提示他/她的交易货币模组4执行一上线的功能。交易管理器31应用程式收到上线信号（步骤12）并检视交易货币模组4是否禁止用户上线（步骤14）。

若使用者曾数次尝试对交易货币模组4上线，用户上线可能被禁止。例如，所允许的尝试次数可能限于三次，如此，若一个人连续三次尝试对交易货币模组4上线而不成功，交易管理器31将禁止任何进一步的尝试上线。此外，这种“锁闭”的特征可维持于任何预 定的时间期间，例如24小时。此种设计可提供安全以防未被适当授权进入的人占据交易货币模组4。

应注意虽此类型的设计在本发明的较佳实施例中可被预期，本发明不应被局限于此，因任何工业上所知可提供安全以防未被授权的人进入的方法用于此皆为适当。

当上线未被禁止，此为一般的情况，知会用户33应用程式会提示用户输入其上线特征，诸如其PIN及生物识别码（步骤22）。用户输入的资料经过交易管理器31被推进至知会用户33应用程式，其反应所输入的特征而允许用户操作该交易货币模组4，若该用户的识别码与存在交易货币模组4的记忆体内者比较为正确（步骤30至32）。

若用户的识别码特征与存在记忆体内的识别码不符，则知会用户33应用程式会通知用户该种无效的上线状况（步骤34）。自该处知会用户33应用程式会检查使用者尝试上线的次数（步骤36），如果没有达到预定的次数，则会通知交易管理器31。

交易管理器31的动作与时钟/计时器43应用程式连结，以设定并监视介于失败的上线尝试之间所经过的时间（步骤40）。在一个实施例中，在设定的时间区间内太多次失败的尝试行为将致使交易管理器31有效率地关掉交易货币模组4以禁止进一步的上线尝试。交易管理器31会记录上线终止于步骤42。

回到图31的步骤14，假设交易货币模组4被禁止，交易管理器31会检查预定的时间是否到期了（步骤16）。若交易货币模组4仍处在被禁止上线的状态，则知会用户33应用程式会传送给用户下述的讯息，即进一步进入交易货币模组4的行为将被禁止（步骤18至20）。然后，交易管理器31会记录上线尝试终止于步骤42。

建立提款

再看图29，当一适当的上线完成时，知会用户应用程式A33 会提示用户选择所要的交易（步骤43）。如前所述，可预期到，一个用户可与数个参与连线的银行及财务机构的众多帐户中的任一个进行交易。

在选择了某一特定的银行及帐户后（步骤44），交易货币模组4藉由占用网路25而启动一个步骤以联络所选择的银行。整个程式流程现在进行至如图33中的流程图所说明的步骤。在图33中，所示者为监视上线至网路25所处理并传送的资料。

网路上线

以下所要说明的网路25上线方法可广泛使用于本实施例的货币模组4、5、6之任一。因此，在这个例子中，“A”代表任一类型的货币模组。

在选定欲进入的银行后，货币模组在其交易管理器31的控制之下启动与网路25间的通讯（步骤50）。网路伺服器26的动作则始自请求交易货币模组4自交易管理器A31中确认（步骤52至54）。维持安全A应用程式37检索并传送该确认码至交易管理器A31（步骤56）。交易管理器A31传送该确认码至网路伺服器26，而网路伺服器26在收到时会将其送至保全伺服器27（步骤60）。

保全伺服器27测试该确认码以检查其有效性（步骤62至64），若因任何原因而致该确认码不为有效，何全伺服器27将通知网路伺服器26拒绝进入（步骤66）。网路伺服器26可轮流传送拒绝进入的信号至交易货币模组4的交易管理器A（步骤68至70）。

如果收到拒绝进入的信号的交易管理器A是一个交易货币模组4，其知会用户应用程式A将会把该种状况通知用户（步骤74）。如果尝试要进入网路25的是一个柜员机货币模组5或货币产生器模组6，则知会银行A应用程式47会通知该银行系统20其进入将不被允许（步骤76）。

假设通过了确认有效性的检查，保全伺服器27会送一份更新 的无效的货币模组明细表及一份新的鉴别码明细表给交易管理器A，（步骤78，图33A）。这些码是利用最后一次的鉴别码所签认。这些讯息由交易管理器A所接收并推进至维持安全A37应用程式，其确认该鉴别码明细表及不良货币模组明细表（步骤80至82，图33A）。

公众码A44会测试该签认码的有效性（步骤84），而如果该签认码为无效，则一项警示网路安全问题的信号将由交易货币模组4的知会用户程式A33所传出（步骤86至90），或，另一种选择是，由柜员机货币模组5或货币产生器模组6的知会银行应用程式A47来传送（步骤86至88及92）。有利地是，所有的货币模组将会检视该签认码的有效性，即使是从保全伺服器27所接收到的。这有助于确保整个系统的完整。

若为一有效的签认码，维持安全应用程式A会更新不良货币模组明细表及鉴别码明细表（步骤94）。若该项确认必须重新确认或该项确认已到期（步骤96及98），则维持安全应用程式A会产生一个新的确认码（图33C步骤126），而公众码A产生新的码并利用旧的公众码签认该确认码（步骤128）。交易管理器A传送新的确认码至保全伺服器27，其接受该确认码并测试该签认的有效性（步骤130至136）。

假设该新的确认码的签认在此阶段为无效，则图33步骤66至76会重复直到终止通讯连结至网路25。

另一方面，一个有效的签认码，图33，将允许保全伺服器27签认该新的确认码并将其送回货币模组（步骤138）。交易管理器A31收到这新的确认码，图33D步骤140，并将其推进其维持安全应用程式A，经由利用公众码应用程式，以再次使该确认码有效（步骤142至146。在此，货币模组会重复测试该项从保全伺服器27所发出的确认码的有效性。对一有效的签认码，交易管理器A31会传送 一项确收通知给保全伺服器27（步骤148），该保全伺服器27则以回转该程序至图33步骤78来回应之。

相反地，如果保全伺服器27对由交易货币模组A所产生的新的确认码上的签认码证实无效，图33D，则交易管理器A会将无效的确认码信号随着该项确认码送加保全伺服器27（步骤150），该保全伺服器27将再一次尝试使该项确认码上的签认码有效（步骤152）。有效的签认码将使程序回到图33步骤66。另一种选择是，无效的签认码将导致保全伺服器27与网路25中断（步骤156，图33D），而致使网路伺服器26通知货币模组该功能不良的状况（步骤158）。

收到这项信号的交易管理器A，如果是一交易货币模组4，将会连络知会用户应用程式A33，令其询问用户是否要再试一次对网路25上线的整个程序（步骤164及168）。如果是柜员机货币模组5或货币产生器模组6，则知会银行应用程式A会询问是否有再试一次对网路25上线步骤的请求（步骤166及168）。

当然，没有一个再试一次的尝试会中断与网路25的通讯连结，且相反地，再一次尝试进入网路25的请求将使程序回转到步骤56，图33，其中，维持安全应用程式A将再一次为网路伺服器26检索交易货币模组的确认码。

回到步骤98，图33A，如果该项确认码无需再一次确认或尚未到期，交易管理器A31会向时钟/计时器A询问该日期及时间（步骤102，图33B），并将这些资料推进至网路伺服器26（步骤104）。

网路伺服器26在收到后会检视该时间及日期（步骤106），而若其系在可接受的预定参数的范围外，网路伺服器26会透过交易管理器A把新的时间及日期送至时钟/计时器A43（步骤112至114）。如果时钟/计时器A43无法调整该时间使与网路25一致，为用户或银行操作的操作员将被通知时钟功能不良（步骤116至 124）。

为应付所显现的功能不良，可尝试使该时间及日期重新从网路伺服器26送出，步骤124，程序则回到步骤102，在该步骤尝试将新的日期及时间送至货币模组。另一种可能是，测试得一可接受的日期与时间，步骤108允许网路伺服器26及交易管理器A彼此交换其确收通知并记录下成功的网路25上线（步骤126至128）。

建立-交易

如图29所示，在货币模组上线的步骤后，完成了交易选择及网路上线，建立了货币模组间的交易。图34画出了建立一个货币模组对货币模组的交易的流程处理，如熟于此艺人士所能了解，其通常也可应用在其它建之于本发明的各种类型的货币模组之间的交易。

参考图34上方，交易管理器A会首先检视用户是否要求连结至网路25中一特定的目的地（步骤190）。例如，当一用户意欲与其在一特定银行的帐户进行交易，网路25将连结交易货币模组4至该选定的银行，步骤192至198。相反地，当用户在网路25上执行新的功能而不需与任一特定的银行建立一项交易时，网路伺服器26可基于网路25的线路状况决定在何处安排该项连结。

若用户选择了一个特定的目的地，交易管理器A会将该目的地的讯息传送至网路伺服器26（步骤194）。网路伺服器26则启动一通讯连结至该选定的目的地的货币模组（步骤196）并传送一确收通知至交易管理器A31。在收到目的地货币模组已被连系的通知后（步骤198），维持安全应用程式A会透过其各自的交易管理器，将其确认码送至维持安全应用程式B（步骤200至206）。

可预期各货币模组将交换其确认码以查对各货币模组正与另一有效的货币模组交互运作中。关于此点（由图34A可见），公众码应用程式B44藉由使用公众码演算法及对应于货币模组所用的私人码的公众码来测试货币模组A的确认码，以检视并加密处理A的 确认码并查对其为有效（步骤208）。

若该项确认被发现无效，交易管理器将记录交易终止（步骤210）。若其为交易货币模组4，知会用户应用程式B会通知用户交易终止（步骤212）。同样地，柜员机货币模组5或货币产生器模组6会利用知会银行应用程式B47通知银行交易终止（步骤213）。之后，可预期相对一方的货币模组将暂停以结束该交换。

在步骤214，图34A，假设货币模组A的确认无效，维持安全应用程式B37将检视货币模组A是否在折衷的货币模组明细表中（步骤215）。若货币模组A在该明细表上，步骤流程将回到步骤210以终止该项通讯。

另一种可能，当货币模组A不在折衷的货币模组明细表中，乱数发生器B46会产生一期间码（步骤216），并利用货币模组A的公众码，随着货币模组B的确认及认证讯息将该期间码编为密码（步骤218）。此编为密码的讯息经由期间管理器B31传送至货币模组A（步骤220）。

期间管理器B31接受来自货币模组B的讯息（步骤222），并利用其公众码演算法应用程式译解该密码信号（步骤224，图34B），以及查对货币模组B的确认码。

若该项测试决定货币模组B的确认码为无效，操作会延伸至一“取消交易”步骤以终止所采取的步骤，以避免了建立交易（步骤500至524）。例如可利用此步骤来终止通讯期间及在关掉货币模组A的功能，其导致通讯连结的终止（步骤500至524，图32）。

取消交易

延至图32，透过解除交易将货币模组A的功能关掉将在此详细叙述。可以了解当任两个货币模组反常地终止发生于其间的交易时，下述程序将可被利用。因此，货币模组将以“X”及“Y”表示以说明该处理步骤的一般适用性。

一由货币模组X启动以终止与货币模组Y间的通讯的解除交易处理始自交易管理器X31获取对货币模组所做的任何程式的改变，然后将其撤消或压低（步骤500），然后记录该项交易失败。

当启动该项终止的货币模组为一交易货币模组4，知会用户应用程式会通知用户通讯终止（步骤510）。同样地，柜员机货币模组5通知其知会银行应用程式47该项终止，以使任何帐户的更改恢复原状（步骤508）。之后，交易管理器X31会传送一已编为密码的信号至另一有关的货币模组（步骤512）。

略参考图37，所有介于货币模组间经加密处理的信号将可藉由下列步骤来交换，传送货币模组（此处亦以“X”表示）利用其对称码45以将要传送至接收货币模组（此处亦以“Y”表示）的信号编为密码（步骤2）。再一次可了解，有许多已知的加密处理的技术可利用于此。

交易管理器X31传送已编为密码的信号至期间管理器Y31，其利用其对称码45轮流将这些信号解码（步骤4至8）。

续以图32，交易管理器Y在收到送来的终止通知时，亦将其为建立该交易所做的更改恢复原状。如果现在交掉的交易货币模组4，则知会用户应用程式33将警告用户该种状况（步骤518及524）。相对地，在一柜员机货币模组5，知会银行应用程式会撤消所有已进行的会计交易（步骤518至522）。

回到图34B，假设货币模组B的确认码为有效，在步骤228维持安全应用程式A会检视货币模组B是否在妥协的货币模组明细表中。如果货币模组B在妥协的货币模组明细表中（步骤230），该期间会回转至取消交易步骤，步骤500至524。其后，通讯期间则被取消。

较典型地，货币模组B将不会出现在妥协的货币模组明细表中，而时钟/计时器将检索该日期及时间（步骤232）并将此信号传 送至维持安全应用程式A37，以使查对信号可与该日期与时间组合（步骤234）。

然后对称码A45会利用由货币模组B所提供的随机交易码将查对信号与日期及时间信号更改为密码（步骤236）。交易管理器A31会传送这经加密程序的信号（步骤238）至交易管理器B31（步骤240）。自该处，对称码应用程式B45会解密该信号（步骤242）并将其传送至维持安全应用程式B37以做信号查对（步骤244，图34C）。一错误的信号会导致该交易取消，经由步骤500至524，而一正确的信号将推进该步骤，而使维持安全应用程式器B37可将该时间及日期与货币模组A者做比较（步骤248）。

时钟/计时器B43将查对货币模组A是在货币模组B的时钟的一个预先设定的误差量的范围内（步骤250）。如果两个时钟间的相差量大于一个预定的量，则流程将延至步骤500至524而可使该交易取消。

如果其相差量不超过可允许的量时，期间管理器B31将记录其期间的开始（步骤252），并传送一确收通知至货币模组A以开始该项交易（步骤254）。当已编为密码的信号从货币模组B利用处理步骤2至8，送至交易管理器A31之后，交易管理器A31会通知该信号确收并记录该交易开始（步骤256至258）。

请求提款

当在交易货币模组4与柜员机货币模组5之间建立一个交易之后，交易货币模组4会从柜员机货币模组5处做一项提款要求，见图29。现在参考图30，在此将叙述请求提款的处理。应注意的是，在下述的程序中，虽然在图中以“X”及“Y”来表示两方，但其可适用于任何与柜员机货币模组5交易的任何货币模组上。

开始时，知会柜员机应用程式X34传送一提款请求至柜员机货币模组5，请求自一特定的帐户中提出某个金额的货币。在其传送 提款要求时，帐号及帐户的型态将自提出请求的货币模组传送至柜员机货币模组5（步骤700）。处理步骤2至8将重复以传送这项请求，在其中，利用前述的密码法技术，信号被更改为密码。

确认帐号

一旦提款的请求、帐号及帐户的架构被传送至柜员机货币模组5，确认帐号的步骤则被启动（步骤7041至7056），一描述该帐号如何被确认的流程图示于图38。

在此程序中，柜员机货币模组5的维持安全应用程式37收到帐户架构及签认码并将它们传送至公众码应用程式以确认该架构签认码（步骤7041至7042）。该签认码系利用由银行的保全伺服器27所产生及分配的公众码来测试。一无效的签认码促使维持安全应用程式37将该停止活动的帐户通知交易管理器（步骤7048）并随着步骤500至524使交换取消;一被停止的帐户将允许维持安全应用程式37检视该帐户是否需要重新确认。（步骤7047至7050）。

如果帐户架构不需重新确认，维持安全应用程式37会将帐户架构传送至其柜员机货币模组5（步骤7053）。然后柜员机货币模组5会将其传送至提出提款要求的货币模组（步骤7054）。

柜员机货币模组5与货币模组间的通讯是利用前述传送信号的操作步骤2至8。然后维持安全应用程式37会更新货币模组中的帐户架构并传回一项确收通知至柜员机货币模组5中的维持安全应用程式37（步骤7055），其亦利用步骤2至8。柜员机货币模组5的维持安全应用程式37收到电子信号，并在步骤7056通知确收。

随着帐户讯号被检视，程序回到图30步骤704。现在接洽银行应用程式47会查对是否有足够的储金以维持该项提款要求（步骤704）。若有足够的储金将传回一确收通知至交易货币模组4，利用步骤2至8传送该项确收通知至其知会柜员机应用程式34（步骤706至714）。若为一柜员机货币模组5，则无需确收通知。

在其为交易货币模组4的情况下，不足的储金将提示用户输入一新的提款额（步骤718至720，图30A）。如步骤724所示，新输入的金额会令知会柜员机应用程式34传送一新的请求至柜员机货币模组5的知会银行应用程式47（利用步骤2至8）以查对是否有足够的储金以涵盖前次请求的金额，回到图30步骤704。如果在银行的平衡之下，该新的请求仍大于储金，则柜员机货币模组5会启动步骤500至524以取消该项介于货币模组间的交易。而在其为柜员机货币模组5的情况下，则允许该项交易透支该帐户。

转帐票据

回头参照图29，知会柜员机A34将其货币票据11的总额转帐至该柜员机货币模组5（步骤45）。若在进行取款要求之时该交易货币模组4内未持有票据11，该知会柜员机A应用程式34使用处理步骤2至8将其无票据11的信息传告该柜员机货币模组5（步骤47）。

使用下述的程序（现在参照图39），在货币模组之间进行电子票据11的转帐。该让与人货币模组的票据名录应用程式39选择适当价值的票据以供转帐（步骤750），并令该票据应用程式40对每一票据11开立一转帐（步骤752）。该公众码应用程式44对所有的票据11开立签认码并将该等票据送至票据包管理器应用程式41，供将票据11转帐与签认码组合成一欲予以送至该要求货币模组的票据包（步骤756）。

使用处理步骤2至8以将该包电子票据11转帐至有关收据及拆开的该票据包管理器应用程式41（步骤758）。该查核器应用程式42查核附加至该等确认码的转帐，并确认总金额与欲予以传送的票据相符（步骤760）。

利用概述于前面步骤500至524中的程序，任何无效的资料会造成介于该二货币模组之间的交易失败（步骤761）。有效的票据11 会具有为查核器应用程式42（当其为一已将该等票据转让的交易货币模组）核对过的到期日期（步骤763）。使用于图32，步骤500至524中所概述的程序，任何过期的票据11（步骤764）会造成该等交易失败。

假设该等票据11并未过期，或设若有一柜员机货币模组5正在承兑它们，其处理流程从图39，步骤765处重新开始。在此步骤中，该公众码Y应用程式44查核该等数位签认码。无效的签认码招致步骤500至524的交易失败处理。

有效的电子票据11接而被送至该票据应用程式40（步骤768）而该票据名录39被补充入该等新的票据所在地及总额（步骤770）。

回至图28，该知会交易B49核对任何电子票据11是否已被转帐（步骤772），而若票据11确实已从一交易货币模组4被转帐，会计帐务藉由该知会银行应用程式B47被过帐以反应出此状况（步骤776;亦参照图14，步骤1）。在无票据从该货币模组被转帐的状况以及在稍后的会计帐务于步骤776中被过帐后，使用于前面图34，步骤190至258中所概述的程序，一盘交易在该柜员机货币模组5与该货币产生器模组6之间被建立。

当票据11被要求以偿付该取款时，一过帐会发生以反应出该要求。该知会银行应用程式B47会将适当的会计帐务予以过帐（图28，步骤778），如图14步骤2亦有例示的。

要求票据

注意看图40，使用下述的程序可于柜员机货币模组5和货币产生器模组6之间要求票据11。该要求柜员机货币模组5的该知会货币产生器应用程式48会开出一有关欲予以开立的电子货币的特定总额的要求（步骤780）。使用上述有关经加密处理的转递的步骤2至8，该收据会被传送至该货币产生器模组6的该知会柜员机应用程式34，于是该货币开立机应用程式50可被启动（步骤784）以开 立该电子票据11（步骤786）。

在该电子票据开立后，该货币产生器模组6的该公共码应用程式44签署该等票据并藉由其票据应用程式40将票据置放于一置票槽内（步骤790）。最后，该票据名录39被更该以有关新开立的电子票据11的资料（步骤792）。

该处理流程现在回至图28中所示的程序。使用前面有关转帐电子票据11所概述的步骤750至770，该货币产生器模组6内被要求的票据被转帐至该柜员机货币模组B5。使用这些有效转帐电子票据11的相同处理步骤750于770，该等票据11接而从该柜员机货币模组B5被转帐至该交易货币模组4。

最后，要成功地完成电子票据11的取款，该等货币模组藉由利用下列程式会“承付”或达成该交易。现在参照有关此处理的详细说明的图41，该交易记录管理器应用程式36更新其交易记录以记帐该已于上述发生的交易（步骤690）。当进行承付汇兑的是该交易货币模组4时（步骤691），该知会用户应用程式会通知该用户该交易以已被成功地完成了（步骤692）。当然，该交易管理器应用程式31会记下该交易的结束（步骤693），并使用处理步骤2至8来传送信息至其正与之交易的货币模组。

在收到该交易结束的通知后，另一货币模组（在此例中为一柜员机货币模组5）会使用其交易记录管理器应用程式36来更新其自身之交易记录（步骤694）。然而，设若接受该交易结束的通知的第二货币模组不是一个柜员机货币模组，一令该知会用户应用程式33通知该用户该交易发生的结束的额外步骤（步骤696）将是必要的。其后，在这两种状况中该第二货币模组的交易管理器31亦会记下该交易的结束（步骤698）。

回头注意看图28，该进行承付的处理首先系藉由该交易货币模组4将其交易承付给该柜员机货币模组B5而开始的（步骤690至 698）。该等处理步骤亦被应用在该柜员机货币模组B5和该货币产生器模组之间进行的交易承付（步骤690至698）。这样就完成了有关一次完整的从一发行银行电子货币取款的处理。

从一往来银行取款

现藉由参照图35，于下叙述一个从一往来银行2的取款。一开始，藉由一交易货币模组A4（与一柜员机货币模组B5有关连）来从事先前所述的用来设立一取款的处理步骤43至48。其次，亦载述于前的用来建立一交易的步骤190至258于柜员机货币模组B5和柜员机货币模组C5之间被开始。在该等交易被建立后，该知会银行应用程式B47会将其相应于随后将发生的取款的会计帐务予以过帐（步骤900;亦参照图13，步骤1）。

如先前所注意到的，可理解得到每次一交易货币模组4与一银行（发行银行1与往来银行2此二者）相互作用，所有储存在该交易货币模组4内的电子票据11被移除并被代之以含有最近的确认码的电子票据11。为进行此操作，知会交易B49会核对以查看是否在该货币模组4内储存有票据11（步骤902至904）。若存在票据11，知会银行B47会将适当的会计帐务予以过帐（参照例示于图13，步骤2的会计程序），并进行一从该柜员机货币模组C5（与一发行银行1有关连）的存款要求以退还该等必须被取代的票据。

关于一用以进行一存款要求的详细说明，注意看图44。在此，该知会用户应用程式34传送一存款要求信息，要传送的存款的总额，该票据11将被存入的帐户的帐户号码与帐户架构（步骤920）。使用用以传送信息的步骤2至8，此资料被转帐至该柜员机货币模组5，接而进行步骤7041至7056（参照图38）以使帐户架构及号码生效。

在该储户是一交易货币模组4的情况下，该柜员机货币模组5的该知会交易应用程式49会传送一回执给该交易货币模组4以示 该等票据11的转帐即将进行（步骤924）。任择地，若在做该存款的是另一个柜员机货币模组5，对该柜员机货币模组5开出该回执的是该知会柜员机应用程式34（步骤924）。

在任一情况下，该回执使用于步骤2至8中所概述的程序经加密处理并转递，因而其为一存储货币模组的知会柜员机应用程式34所接受（步骤928）。

回头参照图35，一旦该存款要求被完成，使用前述图39、39A中有关转帐票据的步骤750至770，从该柜员机货币模组B5将该等票据11转帐至该柜员机货币模组C5。于是，知会银行C47将适当的会计帐务予以过帐（参照图13，步骤2）以反应出票据11的此项转帐（步骤908）。在该柜员机货币模组C5中，该知会柜员机应用程式34藉由使用步骤2至8传送一信息回至该知会柜员机B34应用程式而承领该存款（步骤910至912）。自然地，该知会银行B47此时会将会计帐务予以过帐以反应出其对该柜员机货币模组C5所做的提款要求（步骤914;亦参照图13，步骤3）。

在所有的电子票据11从该交易货币模组4中被移除且该等适当的帐户已被过帐后，一总金额的提款被要求，该总金额包含有原先被要求从该用户的银行帐户中予以提款的总额以及从该交易货币模组4中被移除为经更新的电子票据11所取代之总额。

使用前述图30、30A中的步骤700至724于该柜员机货币模组B5和柜员机货币模组C5之间进行该提款要求。该柜员机货币模组C5与一货币产生器模组6交易以提款新的电子货币，而在如此进行之时，其使用图34、34A-C的处理步骤190至258于该二模组之间建立一盘交易。

该等电子货币为该柜员机货币模组C5使用图40中的处理步骤780至792从该货币产生器模组6中被要求，而该等电子货币使用图39、39A中的处理步骤750至770从该货币产生器模组6被转 帐至该柜员机货币模组C5。

该知会银行应用程式C47执行该等会计过帐（步骤916;亦参照图13，步骤4）。在此之后，该等电子票据使用该等步骤750至770从该柜员机货币模组C5被转帐至该柜员机货币模组B5;接而亦使用步骤750至770将该等票据11转帐至交易货币模组A4。

为达成从该往来银行2提款，各个货币模组必须承付其刚与该往来货币模组所进行的交易。因此，该交易货币模组A4使用图41中的步骤690至698承付该柜员机货币模组B5，而随后该柜员机货币模组B5承付该柜员机货币模组C5。最后，该柜员机货币模组C5使用该等相同的步骤690至698承付该货币产生器模组6。

存款至一发行银行

参照图42及43，现在详述一个存款至一发行银行的实施例。要开始该交易，一使用图43中所示的处理步骤的存款设立必须予以进行。

在图43上端步骤398中，该用户决定将一些钱存入一银行。在执行有关一交易货币模组4的上线固定程序（下列图31-31A的步骤10至42）后，该知会用户A33提示该用户其所要的交易（步骤400）。

在此例中，该用户选择该存款交易，欲予以存储的总额，以及将存入该电子货币的银行及帐户号码（步骤402）。在任何其它程序之前，票据名录A39会核对以查看是否该货币模组含有足以支持该存款要求的基金（步骤404）。

假设有关该存款的基金不足，知会用户A33提示该用户一新的总额（步骤410）而若无新的总额被选择，该交易管理器A31会通知该用户该交易必须被终止（步骤414）。若该用户记入一新的总额，步骤412，该处理流程回至步骤404，其中该票据名录39应用程式再次核对是否有足够的基金供该交易之用。

假设在该货币模组内存有适当的基金，该处理流程推进至图33-33A中步骤50至168所概述的该网路25上线程序。一次成功的网路25上线接而将该处理流程推进至步骤190至258，以供建立一介于该交易货币模组A4与该柜员机货币模组B5之间的交易。

一旦介于该二货币模组之间的交易被建立，概述于程序920至928中的存款要求步骤跟着被执行，将该要求从该交易货币模组A4转让至该柜员机货币模组B5。该知会柜员机A34使用前述有关转帐介于该二货币模组之间的电子票据11的步骤750至770将存储于该货币模组内的所有电子票据11转帐至该柜员机货币模组B5。

继续图42，该知会银行B47将有关该等存入的票据的会计帐务予以过帐（步骤418，参照图12步骤1）。在该柜员机货币模组B5中，该知会交易应用程序49会核对以查看该存入的总额是否较存储于模组A内并接而被转帐至该柜员机货币模组5的总票据11为低（步骤420）。若该存款较该经转帐的票据11的总金额为低，必须产生经更新的票据11并将之传送回至该交易货币模组4。

当该交易货币模组4内所含有的所有票据被存储时，亦即欲予以存储的总额不低于电子票据11的总金额，该呼叫交易B49会使用该等用以传送货币模组之间信息的步骤2至8传送一回执给该交易货币模组4。该知会柜员机A34接受该回执（步骤430）并开始步骤690至698以承付该二货币模组之间的存款交易。

当该等被移除的电子票据11超过所要的存款总额时，必须将新的经更新的票据11退还给该交易货币模组4。为执行此程序，该柜员机货币模组B5的该知会银行应用程式B47将适当的会计帐务予以过帐（步骤424;图12，步骤2）。其后，柜员机货币模组B5使用处理步骤190至258与该货币产生器模组6建立一交易，并藉由 执行步骤780至792要求源自该货币产生器模组6的电子票据11，其总额为应予以退回至该交易货币模组4。

该等电子票据11为该货币产生器模组所设立并使用步骤750至770被转帐至该柜员机货币模组B5。关于该柜员机货币模组B5所拥有的电子票据，其使用步骤750至770被转帐至该交易货币模组A4。

在该交易货币模组A4接受该等电子票据后，其必须藉由使用步骤690至698令该柜员机货币模组B5承付该交易货币模组A4来达成交易。同理，该柜员机货币模组B5必须使用步骤690至698承付该货币产生器模组6。

存款至一往来银行

图45例示有关在一往来银行存款的处理流程。在存储至一往来银行2当中，在该交易的第一阶段中重复步骤398以至414当中所述的存款设立。从该处该知会交易B49会测试以查看该存款是否较从刚处理的存款设立程序中提出的电子票据11的总金额为低（步骤440）。

在存储于该交易货币模组4内的所有电子票据11相等于欲予以存储的票据11的总额的状况下，那么该知会交易B49会使用步骤2至8以从该柜员机货币模组B5传送信息至该交易货币模组A4而回传一回执给该交易货币模组4（步骤444）。

在该交易货币模组4这一方，该知会柜员机34应用程式接受该回执（步骤446）并使用步骤690至698以承付与该柜员机货币模组B5的交易。该交易货币模组4现在被达成并从该处理中被移除。该存款的达成提供将为该知会银行应用程式47所进行的过帐交易（步骤448）。关于会计帐务，参照图11，步骤1。

使用步骤190至258，一盘交易现在被建立于该柜员机货币模组B5及该柜员机货币模组C5之间。

该柜员机货币模组B5藉由使用处理步骤780至792对该柜员机货币模组C5开立一要求以进行一存款。该知会银行47接而将该会计帐务过帐（步骤450;亦参照图11，步骤2）。

现在票据11使用步骤750至770从该往来银行B2被转帐至该发行银行C1;该发行银行C1将该等往来的会计帐务予过帐（步骤452;亦参照图11，步骤2）。该知会柜员机34藉由使用步骤2至8传送该存款回执（步骤454）至该柜员机货币模组B5的知会柜员机应用程式34而承担（图45A，步骤456）。

再次地，该存款被核对以查看其是否较被早先移除的电子票据11的总额为低，且当不是此情况时，利用图41的处理步骤690至698完成该提款以令该柜员机货币模组B5承付该柜员机货币模组C5。

一低于被提款的票据11的总额的存款要求需要帐户更新处理（步骤460;亦参照图11，步骤3），以及新的票据11以取代被取走的额外票据11。于是，一在该等从该柜员机货币模组B5至该柜员机货币模组C5的处理步骤920至928后的提款要求被进行以提供这些新的电子票据11。

该柜员机货币模组C5首先必须使用该等处理步骤190至258来建立与该货币产生器模组6的一交易。该等新的电子票据11于处理步骤780至792之后从该货币产生器模组6被该柜员机货币模组C5要求，其接而藉由使用步骤750至770被转帐至该柜员机货币模组C5以于货币模组之间转帐票据11。

该电子票据11至柜员机货币模组C5的转帐需要藉由该知会银行应用程式C47将会计帐务予以过帐（图45B，步骤462;亦参照图11，步骤3）。

从此处，该等票据11藉由使用用以转帐票据11的步骤750至770从该发行银行1的柜员机货币模组C5被转帐至该往来银行2 的柜员机货币模组B5以及该交易货币模组4。其后，各个货币模组必须承付其与之建立一交易的货币模组。因此，该交易货币模组A4承付该柜员机货币模组B5，该柜员机货币模组B5随后承付该柜员机货币模组C5，其接而承付该货币产生器模组6。这三种承付交易全部使用前述的处理步骤690至698。

用户对用户的付款

图36例示有关从一交易货币模组4至另一者的付款交易的处理流程而在此较佳实施例的范例中，爱丽丝（或一假想的付款人公司，在图36中被标为“A”），将同意付鲍伯（或一假想的受款人公司，在图36中被标为“B”）一特定总额的电子票据11（步骤800）。爱丽丝与鲍伯此二人使用前述处理步骤10至42上线至其各自的交易货币模组4。经由该知会用户A33应用程式，爱丽丝指定其交易货币模组4以进行一付款（步骤806及810），而同时鲍伯操作其交易货币模组4以致于该知会用户B33应用程式会开立一权利以接受付款（步骤808及812）。

在步骤814及816中，爱丽丝的交易货币模组4和鲍伯的交易货币模组4此二者的交易管理器31建立了通讯。从此处，如前面用以于任二货币模组间进行交易的步骤190至258中所载述者，一交易被建立。

关于一被建立的交易，该知会用户A33提示该用户记入其想要转帐的付款的总额（步骤818），此被显示给该用户看。

爱丽丝记入其想要转帐给鲍伯的总额。付款/汇兑应用程式A35接受该被记入的总额（图36，步骤820）。该藉由型式被记入的总额（货币或信用）现在为票据名录A39拿来和存储于该交易货币模组4内的电子货币的价值的差额作比较，以查看是否存有足够的基金可用于容许该交易的进行（步骤822）。

若没有足够的基金，该知会用户A33传送给该用户一通知， 表示没有足够的基金来承保所要的交易（步骤824至826），并提示该用户再记入一新的付款总额（步骤827）。若该用户不想要记入一新的总额，该等失败交易处理步骤500至524被启动以终止该二交易货币模组4之间的通讯连系。另一方面，一个新记入的总额会使该处理退回至步骤820，以再次核对是否存有足够的基金。

当交易货币模组A4内存储有足够的基金以进行该转帐时，付款/汇兑A35传送一信息揭示要转帐至鲍伯的交易货币模组4的总额（步骤828）。从此处，该知会用户B33提示该所有人查对该将被转帐的总额将为其所接受（步骤830）。鲍伯接而决定是要接受该将被转帐的总额或是拒绝之（步骤832）。

若鲍伯的答覆是否定的，那么付款/汇兑B35会使用步骤2至8回传一信息给交易货币模组A4，告知该将被转帐的总额是不正确的（步骤834）;该处理再回至图36，步骤836，以提示爱丽丝再记入一新的总额。

若鲍伯在步骤832中的答覆是肯定的，付款/汇兑B35会使用步骤2至8传送一回执给交易货币模组A4（步骤835）。回至交易货币模组A4，该信息会被转让至付款/汇兑A35以接受由交易货币模组B4所传送的回执（步骤836）。

关于此被接受的回执，付款/汇兑A35会传送所想要予以转帐的总额至该货币持票器38（步骤838）以致于该等电子货币11可使用步骤750至770被转帐。关于该被完成的转帐，该二交易货币模组4必须使用前述步骤690至698承付该转帐。该二交易货币模组之间的通讯连系现可被终止。

用户对用户外汇

参照图46，现将例示有关一介于两个交易货币模组4之间的外币兑换。在此例中爱丽丝（或一假想的公司，在第46-46A图中被标为“A”）同意和鲍伯（或一假想的公司，在第46-46A图中被标 为“B”）以美元兑换英磅。他们所同意的汇率将会是一种美元对英磅之比值（步骤300）。

爱丽丝藉由签署其交易货币模组4而开始（使用前述步骤10至42）而鲍伯则签署其交易货币模组4（使用步骤10至42）。其后，该二交易货币模组4的知会用户33应用程式揭示各别的使用者选择一交易型式（步骤302至303）。在此范例中，爱丽丝与鲍伯同意以爱丽丝的美元兑换鲍伯的英磅。

藉由要求该外汇交易，交易管理器A31与交易管理器B31将建立一通讯连系（步骤306，307）以致于一交易可使用步骤190至258于该二货币模组之间被建立。接而知会用户A33提示爱丽丝有关其将卖出的美元的总额，以及其将在该交易中使用的汇率（步骤308）。

付款/汇兑A35接受该输入（步骤310）以及票据名录藉由比较所要求的总额和该交易货币模组4内所含有的对价物的总额来核对是否有足够的基金（步骤312）。一基金不足的状况会导致该知会用户A33传送一基金不足信息给爱丽丝并提示该用户选择另一个美元的总额及汇率（步骤318至320）。当新的选择被记入，该处理流程回至步骤312并从该处继续。若爱丽丝不选择一新的总额，该交易使用失败交易步骤500至524被取销。

当该基金足够符合所要求的总额时，付款/汇兑A35使用该等步骤2至8传送该美元的总额和所提议的美元/英磅汇率（步骤316）给该交易货币模组B4的知会用户应用程式33（参照图46A）。在此之际，知会用户B33以爱丽丝所提议的总额及汇率提示鲍伯，以决定该等对价物是否为鲍伯同意兑换（步骤322）。

该付款/汇兑B35接受为爱丽丝所提议的美元总额及汇率，而若鲍伯不同意该总额及汇率，该付款/汇兑B35会经由该等用以传送信息的步骤2至8而传送一信息表示该对价物或汇率不正确（步 骤326）。该知会用户A33再一次催促爱丽丝有关美元总额及汇率（步骤327）。参照图46，新对价物的记入使该处理回至步骤310以供继续，而被记入的新对价物的缺乏造成该交易使用失败交易步骤500至524被开启。

若鲍伯同意该总额及汇率，该付款/汇兑B35会依据所提供的汇率（款出示）以英磅估算相等的总额，并接而开始令票据名录B39进行核对的步骤以查看交易货币模组B4是否含有足够的基金以完成该兑换（步骤323）。当交易货币模组B4内的基金不够符合该兑换时，该付款/汇兑B35使用步骤2至8传送一信息给爱丽丝表示基金不足（步骤325）。该处理流程回至步骤327。

继续此例其中该交易货币模组B4内存在足够的基金，该付款/汇兑B35会使用步骤2至8传送一回执给该交易货币模组A4（步骤329）。在接受此回执后，该付款/汇兑A35于步骤330中传送所要求的美元的总额给其相应的货币持票器。该等美国经由前述用以转帐票据11的步骤750至770从爱丽丝被转帐给鲍伯。

该付款/汇兑B35接受该等票据11并接而将英磅的总额转帐至其货币持票器38应用程式（步骤331）。从该处，该等电子英磅使用载述于步骤750至770内的转帐票据处理被转帐给爱丽丝。为记帐此兑换，该交易货币模组A4藉由使用前述处理步骤690至698承付交易货币模组B4。有了一个满意的汇兑，该二交易货币模组之间的通讯连系现可被终止。

在一发行银行的外汇

现注意看图48，若一用户想要与一发行银行而非一用户兑换其美元为英磅时，继续以下的处理。

用户A藉由使用前述步骤10至42签署其交易货币模组4而设定该外汇交易（现参照图47）。知会用户A33提示该用户其想要的交易（步骤334），而在此例中，该用户选择美元/英磅汇兑，以及 该用户相要兑换的美元总额。可预期得到选择想要与之交易的银行可能为一提供给该用户的选择（步骤336）。

该票据名录A39核对是否有一足够的差额以完成该要求（步骤338）。一不足的差额容许该用户再次记入其将要汇兑的总额（步骤340至342），于是若无新的总额被记入该交易管理器A31会终止该交易（步骤345）。一新总额的记入使该处理回至步骤338以核对是否有足够的基金以符合该新要求。当该等基金足供该汇兑要求，一使用步骤50至168的网路25上线被开始。

在该网路25上线之后，该网路25核对一银行或金融机构是否已被选择（步骤346）。若一银行或金融机构先前未被选择，该知会柜员机A34必须经由交易管理器A31提示网路伺服器26提出一有关其会提供汇兑的银行或金融机构的名单（步骤348至350）。该网路伺服器26经由该知会柜员机A34以及该知会用户A33应用程式来传送该名单给该用户（步骤352至356）。

在该提示（图47A，步骤357）之后，该用户选择一银行或金融机构，或结束该交易（步骤359）。当一银行或金融机构被选定时，使用前述步骤190至258建立一与该柜员机货币模组5的交易。在一交易被建立后，该知会柜员机A34使用用以加密处理和转递一信息的步骤2至8传送欲予以汇兑成英磅的美元总额。

为确保该用户仍想继续该汇兑，该知会交易B49使用处理步骤2至8传送货币汇率给该用户（步骤362）。在此之际，该知会用户A33以该银行的汇率提示该用户而若该用户不想继续，该交易藉由以下的步骤500至524而归于失败（步骤364至366）。若该交易要继续，该等美元使用此处所述步骤750至770从交易货币模组A4被转帐至该柜员机货币模组B5。

回至图48，一旦该外汇交易的设定被完成，适当的会计帐务被过帐（步骤368;亦例示于图15，步骤1）以反应出该等刚被转帐的美 元。一交易经由步骤190至258被建立于柜员机货币模组B5和一货币产生器模组6之间。该柜员机货币模组B5经由处理步骤780至792要求适当的英磅票据11。该等票据11使用步骤750至770从该货币产生器模组6被退回该柜员机货币模组B5。

票据11较后的转帐需要所涉及的总额一相应的更新（步骤370;亦参照图15，步骤2）。该等票据11经由处理步骤690至698被转帐至该交易货币模组A4。为完成该汇兑，该交易货币模组A4承付该交易货币模组B4，而该交易货币模组B4随后使用处理步骤690至698承付该货币产生器模组6。

在一往来银行的外汇

与一往来银行2的外汇藉图49之助予以说明。一开始，该外汇交易的设定藉由重复处理步骤334至366（图47-47A）并将适当的帐户补充最新的资料（参照图16，步骤1至2）以反应出该等刚从该用户的货币模组4被转帐至柜员机货币模组B5的票据11（步骤372）。

一提款由该柜员机货币模组B5使用前述处理步骤920至928向该柜员机货币模组C5要求。为获得有关该要求的票据11，该柜员机货币模组C5必须从一货币产生器模组6取得它们。于是，一交易经由步骤190至258被建立于该二货币模组之间，而该等票据11在上述处理步骤780至792之后被要求。

该货币产生器模组6会开立该等被要求的票据11并使用处理步骤750至770将之转帐至该柜员机货币模组C5。其后跟着一个对该银行C的系统内的适当帐户的过帐（步骤374，参照图16，有关会计帐务的步骤3）。该等票据11现在经由该柜员机货币模组B5，使用供每次转帐的处理步骤750至770，从该柜员机货币模组C5被转帐至该交易货币模组A4。最后，所有的交易必须被承付，且该交易货币模组A4承付该柜员机货币模组B5，其依序地使用步骤690至 698承付该柜员机货币模组C5。该柜员机货币模组C5承付该货币产生器模组6以便完成该美元对英磅的汇兑。

更新票据，确认码

如前面所提及的，可预期得到一作为一安全措施之用的票据的到期日可能在该票据尚储存于一交易货币模组4内时即到期了。若此情况发生了，该过期的票据11的持票人不能将之转帐至另一交易货币模组4，但该持票人可藉由与一参与银行或金融机构交易来存储它们或以之汇兑新的票据11。

另外，若与一特定的交易货币模组4有关的确认码到期，该用户必须上线该网路25以更新该确认码以便能与另一货币模组4交易。以下说明一用以更新一过期的确认码或过期的票据11的处理流程。

从图50的顶端开始，一用户使用前述步骤10至42签署该交易货币模组4，并为该知会用户A33所提示以选择一交易（步骤570）。在选定用以“更新”的交易（步骤572）后，一对该网路25的上线使用步骤50至168被执行。如前面参照图33-33A所述，该对该网路25的上线会进行该确认码的更新。

关于将该等票据11更新，该交易管理器A31将最新的票据要求传送至该网路25（步骤574）;该网路伺服器26藉由传送该经选定的银行辨识码传送回该交易货币模组4而回覆（步骤576）。现在，使用步骤190至258，一交易可被建立于该该交易货币模组A4和该经定的银行的一柜员机货币模组B5之间。

一旦该交易被建立，该知会柜员机A34使用步骤2至8中信息传送固定程序来传送该要求以更新票据11（步骤578）。以一使用步骤2至8被传送的回执（步骤580），该知会交易器B32回覆（图50A）。该交易货币模组A4现在可以使用750至770将该等过期的票据11转帐至该交易货币模组B4。其后，该相应的会计（参照图 24，步骤1）于该银行的记帐内被执行（步骤582），而一交易经由步骤190至258被建立于该柜员机货币模组B5与该货币产生器模组6之间。

步骤780至792的要求票据固定程序接而被执行。该货币产生器模组6经由步骤750至770传送所要求的票据11，并更新位于该银行的帐户（步骤584;亦参照图24，步骤2）。该柜员机货币模组B5取得该等经更新的票据11并使用步骤750至770将这传给该交易货币模组A4。

现在该等票据11已于该交易货币模组4内被更新，该等交易藉由令该交易货币模组A4承付该柜员机货币模组B5，并接而令该柜员机货币模组B5承付该交易给该货币产生器模组。最后，该二承付固定程序使用前述步骤690至698被执行。

以上所述的处理流程例示了本发明提供一用以增进经济性对价物的电子表示形态的改良系统的能力，且同时避免了以纸为主的货币系统的先天性限制。

本发明的操作主要以其可为用户在相同的程序中使用的货币票据及信用票据予以叙述。将可明了到该经详细说明的系统亦可适用于其他的货币票据。例如，个人或法人支票及银行汇票可藉由增进数种交易器应用程式而被供应。更复杂的多造付款程序（诸如信用状与银行的承兑）亦可藉对本案系统作适当的变化而被提供。亦可将本案系统予以调适成可以提供公司金融义务（诸如商业票据）。

更甚者，虽然本发明已藉参照其一较佳的实施例而予以详细说明，应可了解到本发明能有其他的各种不同实施例，且其细节在各个明显部分能予以修饰。对熟于此顶技艺人士而言，各种变化与修饰明显地可被影响到而其仍维持在本发明的精神与范围之内。因此，以上所揭露的内容，详细说明与图式仅供例示说明之用，而非用以限制本发明，本发明实际乃以所附的权利要求书予以界定。