【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、消費者へ小口の金融を行う消費者金融に関し、特に、インターネット等のネットワークを介して消費者へ融資を行う消費者金融技術に関する。

【０００２】

【従来の技術】従来のこの種の技術としては、例えば、
特開平１１−１７５６２４号公報に記載された技術が知られている。 この従来の技術は、次のようなものである。

【０００３】融資を受けようとするユーザが、金融会社に出向きその旨を申請すると、金融会社は、本人確認や仕事等に基づいた信用調査を行う。 これにパスすると、
金融会社は、ユーザにパスワードを付与すると共に、そのパスワードを暗号化して記録したパスワード発生装置をユーザへ送る。 ユーザは、自身が所有している端末装置に、金融会社から送られてきたパスワード発生装置を接続する。

【０００４】借り入れを行う場合、ユーザは、金融会社のホームページをアクセスし、借り入れ希望金額等を入力すると共にパスワード発生装置を動作させる。 これにより、借り入れ希望金額などと共に暗号化されたパスワートが金融会社の端末装置に送られる。 金融会社では、
ユーザから送られてきた借り入れ希望金額，パスワード等をチェックし、貸し付けが可能であれば、ユーザが指定した口座に借り入れ希望金額を振り込む。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】上述した従来の技術によれば、ユーザは信用調査等のために金融会社に一度出向けば、その後は、金融会社に出向くことなく融資を受けることができる。 しかし、上述した従来の技術は、信用調査等のために、必ず１度はユーザが金融会社に出向かなければならないという問題がある。 更に、信用調査を１回だけしか行わないため、信用調査を行った後に、
ユーザが仕事を辞めてしまう等してもそのことは金融業者に判らず、返済不能なユーザに貸し出しを行ってしまう危険性が高いという問題がある。

【０００６】そこで、本発明の目的は、ユーザが全く金融会社等に出向くことなく融資を受けられるようにすると共に、返済不能なユーザに貸し出しを行ってしまう危険性を低いものにすることにある。

【０００７】

【課題を解決するための手段】本発明のプロバイダ消費者金融システムは、上記目的を達成するため、プロバイダが所有するプロバイダ側処理装置が、プロバイダとインターネット接続契約を結んでいる各ユーザの顧客情報を管理し、顧客端末から現金借り入れ申し込みが送られてきたとき、上記顧客端末のユーザに対する信用調査を、上記ユーザの顧客情報に基づいて行う。

【０００８】より具体的には、プロバイダ側処理装置内の信用調査手段が、ユーザの顧客情報に基づいて、上記ユーザの契約履行状況が所定の条件を満たしていると判断した場合、上記ユーザを信用ありと判定する。 契約履行状況が所定の条件を満たす例としては、ユーザのプロバイダへの加入期間が所定期間以上であり、且つ利用料金の支払が遅滞なく行われていること等がある。

【０００９】この構成によれば、ユーザが現金借り入れ申し込みを行う毎に、プロバイダ側処理装置が管理している顧客情報に基づいて、ユーザの信用調査を行っているので、ユーザは全く金融業者等に出向くことなく融資を受けることができると共に、返済不能なユーザに融資を行ってしまう危険性を少ないものにすることができる。

【００１０】

【発明の実施の形態】次に本発明の実施の形態について図面を参照して詳細に説明する。

【００１１】図１は本発明の実施例のブロック図であり、プロバイダ側処理装置１０と、顧客端末２０と、金融業者側処理装置３０とがインターネット等のネットワーク４０を介して接続されている。

【００１２】プロバイダ側処理装置１０は、プロバイダが所有するサーバ等の情報処理装置である。 顧客端末２
０は、上記プロバイダとインターネット接続契約を結んでいるユーザが所有するパーソナルコンピュータ等である。 金融業者側処理装置３０は、金融業者が所有しているサーバ等の情報処理装置である。

【００１３】顧客端末２０は、ユーザの操作に従って、
現金借り入れ申し込みをプロバイダ側処理装置１０へ送信する機能を有する。 現金借り入れ申し込みは、プロバイダとのインターネット接続契約時に付与されたＩＤ，
パスワードと、借り入れ希望金額と、返済予定日と含む。

【００１４】このような機能を有する顧客端末２０は、
例えば、図２に示すように、送受信手段２１と、制御手段２２と、キーボード等の入力部２３と、ＬＣＤ等の表示部２４と、記録媒体２５とを備えている。

【００１５】送受信手段２１は、ネットワーク４０を介してプロバイダ側処理装置１０とデータをやり取りする機能を有する。

【００１６】制御手段２２は、次の機能を有する。

【００１７】・プロバイダ側処理装置１０から送られてきた本人認証用画面，借り入れ手続用画面，契約画面を表示部２４に表示する機能。 ・ユーザが、入力部２３を用いて本人認証用画面上で入力したパスワード，ＩＤをプロバイダ側処理装置１０へ送信する機能。 ・ユーザが、入力部２３を用いて借り入れ手続用画面上で入力した借り入れ希望金額，返済予定日をプロバイダ側処理装置１０へ送信する機能。 ・ユーザが、入力部２３を用いて契約画面上で指示した確認内容（了解或いは拒否）をプロバイダ側処理装置１０へ送信する機能。

【００１８】記録媒体２５は、ディスク，半導体メモリ，その他の記録媒体であり、コンピュータからなる顧客端末をプロバイダ消費者金融システムの一部として機能させるためのプログラムが記録されている。 このプログラムは、顧客端末２０によって読み取られ、その動作を制御することで顧客端末２０上に送受信手段２１，制御手段２２を実現する。

【００１９】プロバイダ側処理装置１０は、次の機能を有する。

【００２０】・インターネット接続契約を結んでいる各ユーザの顧客情報を管理する機能。 ・インターネット接続契約を結んでいる各ユーザが指定する銀行口座からインターネット利用料金を引き落とす機能。 ・現金の借り入れを希望するユーザの顧客端末２０へ本人認証用画面，借り入れ手続用画面，契約画面を送信する機能。 ・現金借り入れ申し込みの送信元のユーザの信用調査を、自処理装置１０で管理している顧客情報や、金融業者側処理装置３０から取得した情報に基づいて行う機能。 ・信用調査の結果、信用ありと判定したユーザと現金の貸借契約を結び、ユーザがインターネット利用料金を支払うために指定している銀行口座へ借り入れ希望金額を振り込む機能。

【００２１】このような機能を有するプロバイダ側処理装置１０は、例えば、図３に示すように、送受信手段１
１と、料金引き落とし手段１２と、信用調査手段１３
と、貸借契約手段１４と、振り込み手段１５と、顧客情報記憶部１６と、記録媒体１７とを備えている。

【００２２】送受信手段１１は、ネットワーク４０を介して顧客端末２０，金融業者側処理装置３０とデータをやり取りする機能を有する。

【００２３】顧客情報記憶部１６には、インターネット接続契約を結んでいる各ユーザの顧客情報が登録されている。 顧客情報は、図４に示すように、ユーザの氏名，
住所や、インターネット接続契約時にユーザに付与したＩＤ，パスワードや、契約日や、ユーザがインターネットの利用料金を支払うために指定した銀行口座を示す口座情報や、引き落とし情報等を含んでいる。 引き落とし情報は、利用料金の引き落としを行った年月日や料金引き落としに成功したか否かを示す情報等を含む。

【００２４】料金引き落とし手段１２は、インターネット接続契約を結んでいる各ユーザが指定する銀行口座からインターネット利用料金を引き落とす機能や、顧客情報記憶部１６に引き落とし情報を登録する機能を有する。

【００２５】信用調査手段１３は、現金借り入れ申し込みを行ったユーザの信用調査を、顧客情報記憶部１６に登録されている上記ユーザに顧客情報や、金融業者側処理装置３０から取得した情報に基づいて行う機能を有する。

【００２６】貸借契約手段１４は、信用調査手段１３で信用ありと判定されたユーザのユーザ端末２０に対して契約画面を送信する機能等を有する。

【００２７】振り込み手段１５は、契約内容に同意したユーザが指定している銀行口座に、借り入れ希望金額を振り込む機能を有する。

【００２８】記録媒体１７は、ディスク，半導体メモリ，その他の記録媒体であり、コンピュータからなるプロバイダ側処理装置１０をプロバイダ消費者金融システムの一部として機能させるためのプログラムが記録されている。 このプログラムは、プロバイダ側処理装置１０
によって読み取られ、その動作を制御することで、プロバイダ側処理装置１０上に、送受信手段１１，料金引き落とし手段１２，信用調査手段１３，貸借契約手段１
４，振り込み手段１５を実現する。

【００２９】金融業者側処理装置３０は、プロバイダ側処理装置１０からの依頼に従って、ユーザの信用調査を行うために必要になる情報をプロバイダ側処理装置１０
へ送信する機能を有する。

【００３０】次に、本実施例の動作について詳細に説明する。

【００３１】先ず、インターネットの利用料金引き落とし時の動作を説明する。 プロバイダ側処理装置１０内の料金引き落とし手段１２は、インターネット接続契約を結んでいる各ユーザが指定する銀行口座からインターネット利用料金を引き落とす処理を、ユーザとの契約に基づいて行っている。 その際、料金引き落とし手段１２
は、顧客情報記憶部１６に登録されている各ユーザの顧客情報の内の、引き落としを行ったユーザの顧客情報に、引き落とし情報（引き落としを行った年月日，引き落としに成功したか否かを示す情報を含む）を追加する処理も行っている。

【００３２】次に、顧客端末２０のユーザが、融資を受ける場合の動作について説明する。 顧客端末２０のユーザは、現金を借り入れる場合、プロバイダ側処理装置１
０を所有しているプロバイダが指定したＵＲＬをアクセスする（図５，Ｓ５１）。

【００３３】これにより、プロバイダ側処理装置１０内の信用調査手段１３が、顧客端末２０へ本人認証用画面を送信する（Ｓ５２）。

【００３４】顧客端末２０内の制御手段２２は、プロバイダ側処理装置１０から本人認証用画面が送られてくると、それを表示部２４に表示する（Ｓ５３）。 図７は本人認証用画面の一例を示す図であり、ＩＤの入力欄７１
と、パスワードの入力欄７２と、送信ボタン７３とを有している。

【００３５】顧客端末２０のユーザは、図７に示すような本人認証用画面が表示部２４に表示されると、入力部２３を操作し、入力欄７１，７２に、それぞれインターネット接続契約時に付与されたＩＤ，パスワードを入力する。 その後、ユーザは、送信ボタン７３をクリックする。 これにより、制御手段２２は、入力欄７１，７２に入力されているＩＤ，パスワードをプロバイダ側情報処理装置１０へ送信する（Ｓ５４）。

【００３６】プロバイダ側処理装置１０内の信用調査手段１３は、顧客端末２０からＩＤ，パスワードが送られてくると、それらと顧客情報記憶部１６の内容とに基づいて本人認証を行う（Ｓ５５）。 そして、本人であることを確認した場合は、顧客端末１０へ借り入れ手続用画面を送信し、本人であることを確認できなかった場合は、処理終了とする（Ｓ５６）。

【００３７】顧客端末２０の制御手段２２は、プロバイダ側処理装置１０から借り入れ手続用画面が送られてくると、それを表示部２４に表示する（Ｓ５７）。 図８は借り入れ手続用画面の一例を示す図であり、借り入れ希望金額の入力欄８１と、返済予定日の入力欄８２と、送信ボタン８３とが設けられている。

【００３８】顧客端末２０のユーザは、図８に示すような借り入れ手続用画面が表示部２４に表示されると、入力部２３を用いて、入力欄８１，８２にそれぞれ借り入れ希望金額，返済予定日を入力する。 その後、ユーザは、送信ボタン８３をクリックする。 これにより、制御手段２２は、入力欄８１，８２に入力されている借り入れ希望金額，返済予定日をプロバイダ側処理装置１０へ送信する（図６のＳ６１）。

【００３９】これによりプロバイダ側処理装置１０内の信用調査手段１３は、顧客端末２０のユーザの信用調査を行う（Ｓ６２）。 このＳ６２で行う処理を詳しく説明すると、次のようになる。

【００４０】先ず、借り入れ希望金額が所定金額以上であるか否かを調べる。 そして、借り入れ希望金額が所定金額未満である場合は、顧客情報記憶部１６に登録されている各ユーザの顧客情報の内の、顧客端末２０から送られてきたＩＤ及びパスワードによって特定される顧客情報に基づいて、プロバイダへの加入期間が所定期間以上で且つインターネット利用料金の支払いが遅滞なく行われているか否かを調べる。 尚、加入期間は、顧客情報中の契約日と現在日時とから求めることができ、支払いが遅滞なく行われているか否かは、引き落とし情報に基づいて調べることができる。 そして、加入期間が所定期間以上で且つ支払いが遅滞なく行われている場合は、顧客端末２０のユーザを信用あり（与信ＯＫ）と判定し、
それ以外の場合は信用なし（与信ＮＧ）と判定する。

【００４１】また、借り入れ希望金額が所定金額以上である場合は、顧客端末２０のユーザの氏名，住所を金融業者側処理装置３０へ送信し、上記ユーザの信用調査を行うために必要になる情報を依頼する。 この依頼に従って、金融業者側処理装置３０は、金融業者の顧客情報（住所，氏名，借り入れ金額，返済の遅滞情報等を含む）が登録されているデータベースを検索し、上記ユーザの顧客情報を探す。 そして、探し出せた場合は、その情報をプロバイダ側処理装置１０へ送信し、探し出せなかった場合は、そのことを示すメッセージをプロバイダ側処理装置１０へ送信する（Ｓ６３）。

【００４２】プロバイダ側処理装置１０内の信用調査手段１３は、金融業者側処理装置３０から送られてきた情報に基づいて、ユーザの信用調査を行う。 この信用調査は、例えば、遅滞情報に基づいて支払いが遅滞なく行われているか否かを調べることにより行う。 そして、支払いが遅滞なく行われている場合は、信用ありと判定し、
支払いが遅滞している場合には信用なしと判定する。
尚、該当する情報を探し出すことができなかったことを示すメッセージが送られてきた場合は、例えば、借り入れ希望金額が所定金額未満の場合よりも信用ありと判定する基準を厳しくし（信用ありと判定する加入期間を長くし）、顧客情報記憶部１６に登録されている顧客情報に基づいた信用調査を行う。

【００４３】以上がステップＳ６２で行う信用調査の詳細である。 尚、上述したステップＳ６２に関する説明では、借り入れ希望金額が所定金額以上である場合、金融業者側処理装置３０から取得した情報に基づいて信用調査を行うようにしたが、借り入れ希望金額にかかわらず、プロバイダ側処理装置１０内の信用調査手段１３
が、顧客情報記憶部１６に登録されている該当するユーザの顧客情報に基づいて、信用調査を行うようにしても良い。 また、借り入れ希望金額が多いほど、信用ありと判定する基準を厳しくするようにしても良い。

【００４４】また、上述したステップＳ６２に関する説明では、金融業者側処理装置３０からプロバイダ側処理装置１０へユーザの信用調査を行うために必要になる情報を送信し、プロバイダ側処理装置１０で上記情報に基づいて信用調査を行うようにしたが、金融業者側処理装置３０で上記情報に基づいた信用調査を行い、その調査結果をプロバイダ側処理装置１０へ送信するようにしても良い。

【００４５】信用調査手段１３は、ステップＳ６２に於いて、顧客端末２０のユーザを信用ありと判定した場合は、貸借契約手段１４を動作させる。 これにより、貸借契約手段１４は、契約画面を顧客端末２０へ送信する。
これに対して、信用なしと判定した場合は、融資を断る旨のメッセージを顧客端末２０へ送信した後、処理終了とする（Ｓ６４）。

【００４６】顧客端末２０内の制御手段２２は、プロバイダ側処理装置１０から断りのメッセージが送られてきた場合は、それを表示部２４に表示した後、処理終了とする。 これに対して、契約画面が送られてきた場合は、
それを表示部２４に表示した後、ユーザが画面上で操作を行うのを待つ（Ｓ６５）。 図９は、契約画面の一例を示す図であり、貸借契約の内容を含むと共に、了解ボタン９１，拒否ボタン９２を含んでいる。

【００４７】ユーザは、表示された契約画面に基づいて、貸借契約の内容を確認する。 そして、上記貸借契約に従って融資を受ける場合（貸借契約の内容に同意し、
契約を結ぶ場合場合）には、了解ボタン９１をクリックし、融資を断る場合には、拒否ボタン９２をクリックする。 これにより、制御手段２２は、クリックされたボタンを示す情報をプロバイダ側処理装置１０へ送信する（Ｓ６６）。

【００４８】貸借契約手段１４は、顧客端末２０から送られてきた情報が、拒否ボタン９２がクリックされたこと示している場合（Ｓ６７がＮＯ）は、処理終了とする。 これに対して、了解ボタン９２がクリックされたことを示している場合（Ｓ６７がＹＥＳ）は、契約情報を顧客情報記憶部１６或いは図示を省略した他の記憶部に記録する（Ｓ６８）。 尚、上記契約情報は、顧客端末２
０のユーザのＩＤ，貸借契約の契約日，契約金額，返済予定日等を含む。

【００４９】その後、貸借契約手段１４は、振り込み手段１５を動作させる。 これにより、振り込み手段１５
は、顧客端末２０のユーザがインターネットの利用料金を支払うために指定している銀行口座に、借り入れ希望金額を振り込む（Ｓ６９）。

【００５０】尚、上述した実施例では、プロバイダ側処理装置１０内の貸借契約手段１４を用いて顧客端末２０
のユーザとプロバイダとの間で現金の貸借契約を結ぶようにしたが、金融業者側処理装置３０がプロバイダ側処理装置１０を介してユーザの顧客端末１０との間で貸借契約を結ぶためのデータをやり取りし、ユーザと金融業者との間で現金の貸借契約を結ぶようにしても良い。 また、ユーザと金融業者との間で貸借契約を結んだ場合は、金融業者側処理装置３０がプロバイダ側処理装置１
０からユーザの借り入れ希望金額，ユーザがインターネットの利用料金を支払うために指定している銀行口座を取得し、上記銀行口座に借り入れ希望金額を振り込むようにしても良い。

【００５１】

【発明の効果】以上説明したように、本発明は、ユーザから現金借り入れ申し込みがある毎に、プロバイダ側処理装置が管理している上記ユーザの顧客情報に基づいて信用調査を行うようにしているので、ユーザは金融会社等に全く出向くことなく融資を受けることができ、プロバイダやプロバイダと契約した金融業者は、返済不能なユーザに融資を行ってしまう危険性を少ないものにすることができる。

【００５２】また、本発明は、ユーザが指定した銀行口座に振り込みを行うので、家族等の別の人間が現金借り入れ申し込みを行っても、確実に借り入れの事実を知ることができ安全である。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の実施例のブロック図である。

【図２】顧客端末２０の構成例を示すブロック図である。

【図３】プロバイダ側処理装置１０の構成例を示すブロック図である。

【図４】顧客情報の内容例を示す図である。

【図５】ユーザが現金借り入れ申し込みを行った際のプロバイダ消費者金融システムの処理例を示す流れ図である。

【図６】ユーザが現金借り入れ申し込みを行った際のプロバイダ消費者金融システムの処理例を示す流れ図である。

【図７】本人認証用画面の一例を示す図である。

【図８】借り入れ手続用画面の一例を示す図である。

【図９】契約画面の一例を示す図である。

【符号の説明】

１０…プロバイダ側処理装置 １１…送受信手段 １２…料金引き落とし手段 １３…信用調査手段 １４…貸借契約手段 １５…振り込み手段 １６…顧客情報記憶部 １７…記録媒体 ２０…顧客端末 ２１…送受信手段 ２２…制御手段 ２３…入力部 ２４…表示部 ２５…記録媒体 ３０…プロバイダ側処理装置 ４０…ネットワーク