本发明涉及一种架构在线资本池资金竞标平台的方法与系统，能 在网络科技的基础上，提供便利、准确、安全、公平的实时资金竞标 及清算、交割服务，解决了网络时代直接金融存、借双方和套利者还 必须仰赖中介者的困境。
网络科技的发展改变了整体产业的面貌，不具备任何物理形式的 金融产业因为金钱的信息形式而首当其冲。信息的快速流动，造成消 费者意识抬头，银行或相关金融服务业，无法再依赖过去的习惯，赚 信息不对称的钱，于是从间接金融走向直接间融成为网络时代金融产 业的发展趋势。
目前，金融产业e化的管理，是银行和客户端的封闭系统，是改 善传统间接金融的作业方法，而不是网络科技时代直接金融的理想作 业形式。因此，全世界有见识的金融家们，莫不苦心积虑地在寻求“网 络科技直接金融”的营运模式。
如英国Zopa，www.zopa.com(以分散资金降低借贷风险来运作)、美 国加州Prosper，www.prosper.com(以社群概念来推动直接金融运作)等知 名在线直接金融业者即是；又如美国专利公开编号：2006/0224502 A1： “System and method for online peer-to-peer banking”所提及的发明内 容，皆可算是在线直接金融的范畴。
然而，现有的在线直接金融交易模式，或无法创造存、借双方真 正接触的机会；或存有太多的人为操作，影响资金的配置效率；或局 限于小众的封闭形式，无法形成大而开放的资金自由市场；或金融机 构各自发展不同的直接金融业务型态和信息平台，以致于网络直接金 融的共同价值无法成形。
有鉴于此，如何塑造直接金融资金交易平台的共同价值，就是我 们努力的目标。首先，必须打破金融同业间各自为政的藩篱，建立一 个超然且公平、公正、公开的直接金融资金交易平台，让各金融机构 能在各自保有其客户的基础上，进行征信、额度控管和给付等工作； 其次，必须扩大平台的范围，打破封闭性，降低人为的操作，使直接 金融资金交易平台的活动能够提高操作效率，达到投资和储蓄的最佳 配置，也就是社会资源最有效率的运用。
随着因特网商业化行为的蓬勃发展，如何研发出一种具备全球性 连结的借贷平台的方法与系统，如何能充分利用因特网拥有广大使用 者的特性，使银行对业务的推展更具效率与安全，一直是金融业界先 进达人、银行家等穷毕生之力努力研发的课题，然而目前并无一套完 整有效的机制来解决银行及金融业存、借问题。本发明人长久以来致 力于直接金融电子化的研发，苦心钻研如何提出一种结合各方系统间 的在线直接资金交易平台，如何建立全球性连结的平台系统，经本发 明人多方研究设计、专题探讨，终于研究出一种架构在线资本池资金 竞标平台的方法与系统，可解决上述问题。

由前述可知，目前金融界可行的电子金融交易业务仍有诸多缺点 犹待克服解决，故一个真正可发挥因特网特性及宏大在线储蓄、融资 及理财业务的方法与系统，是急待开发与令人期待的。
根据上面所述，本发明的目的在于提供银行或相关金融行业，一 种网络直接金融操作系统。一方面开发在线资本池概念，促成存借双 方一体化的面对面接触，另一方面利用网络科技迅速、确实的特性， 以公平、公开、公正的投标方法为手段，让利率因反映个体的需求面 而浮动，达到市场资金的最佳配置。参与的银行或相关金融机构，则 在不流失客户的原则下，扮演征信、额度控管、保证和给付等工作， 改变传统间接金融的作业方式，成就网络时代直接金融合情合理的作 业方式，本发明相对于传统的间接金融借贷和理财方式，有以下的进 步性和实用性：
1.本发明的目的在于通过因特网建立在线资本池资金交易平台，以 投标为手段，连结现有银行或金融相关机构的征信、额度控管、保证 和给付业务，让借贷或套利不同属性的会员能够跨银行和金融相关机 构参与资金竞标组合，迅速而有效地大量创造贷款者和借款者相遇的 机会。
2.本发明的目的，在于建立一个跨银行和金融周边机构的资本竞标 平台，形成一个资本池。贷方可以在金融机构的保证下，无风险的将 钱贷放出去；借方也是在银行的担保下保证债务的履行；银行方一方 面可以降低存款负债，一方面在保有客户忠诚度的情况下，赚取手续 费，又不需花费庞大的费用建立平台，充分发挥规模经济的效益。
3.本发明的目的在于建立一个在线完全开放竞争的资金交易平台， 使利率因竞标而及时反映市场资金的需求强度；使存借因一体而成为 没有距离、不需中介的直接金融最佳状态。
4.本发明的目的在于利用因特网的特性和系统平台的机制，连结各 地银行业和金融相关机构的参与，打破时间和空间的限制，可以24小 时在线服务；可以扩大偏远地区「金融服务权」的保护。
5.本发明的目的在于通过网络和平台系统的运作，让存借双方形成 一体的直接碰触，改变传统银行及金融业赚取利差的借贷中介结构， 促成一个开放的网络银行借贷平台得以具体实现。
6.本发明的目的在于建构一个金融体系的资本池，开放给各个银行 和金融周边事业的参与，以竞标为手段，引导储蓄资金流向生产性用 途(也就是投资)的有效率性。
7.本发明的目的在于利用因特网的特性，制造存款者和借款者相遇 的机会，以竞标为手段，找出资金的最佳需求者，降低金融操作过程 所发生的成本，提高操作效率。
8.本发明的目的在于提供会员全客制化的金融商品，会员可以根据 自己的生涯规划和投资理财的需要，在在线资本池资金竞标平台上存 款或取得应用资金，其利率则根据个人的需求强度和市场利率指标浮 动。
9.本发明的目的在于提供会员一项全新的理财观念，会员可以自我 创造信用，在平台上进行理财和套利规划。
10.本发明在公平、公正、公开的在线平台上，以竞标为手段，会 员的完全自由参与，达到资金市场上利率发现的目的。
因此，本发明主要提供一种架构在线资本池资金竞标平台的方法， 该方法为，由银行或金融服务业申请加入并经核准加入在线资本池资 金竞标平台后，对所属客户发行电子竞标卡；该电子竞标卡不限于实 体卡片，亦可为虚拟(非实体)卡片。该银行或金融服务业的客户取 得电子竞标卡后，即可登录卡号及密码进入在线资本池资金竞标平台 进行交易。多个持卡会员可通过网络与至少一管理服务器进行登录， 并借由网站的管理服务器进行在线竞标交易，并将至少一竞标交易组 合信息储存于至少一数据库，本发明可有效提供便利、准确、安全的 实时竞标交易及结算交割环境，提升在线储蓄、融资及理财效益与金 融管理效能。为达到前述目的，本发明的方法包括以下步骤：
银行或金融服务业申请加入在线资本池资金竞标平台的步骤：该 步骤指所述在线资本池资金竞标平台的管理服务器与所述银行或金融 服务业通过交换讯息手段，使所述银行或金融服务业对所属客户发行 电子竞标卡，该银行或金融服务业的客户取得电子竞标卡后，即可登 录在线资本池资金竞标平台；
纯粹套利者或储蓄者不需申请电子竞标卡信用额度，直接向在线 资本池资金竞标平台系统业者申请加入在线资本池资金竞标平台成为 电子竞标卡的持卡会员的步骤：该步骤指纯粹套利者或储蓄者不需申 请信用额度，直接向在线资本池资金竞标平台系统业者申请加入在线 资本池资金竞标平台，在线资本池资金竞标平台的管理服务器对申请 会员的数据进行审核，会员通过审核后，在线资本池资金竞标平台核 发电子竞标卡及密码，会员取得电子竞标卡及密码，完成在线申请作 业；
电子竞标卡的持卡会员登录该在线资本池资金竞标平台的步骤： 该步骤指所述在线资本池资金竞标平台与所述银行或金融服务业通过 交换讯息，对比及确认持卡会员输入的卡号及密码，通过平台的安全 控管审核后，同意持卡会员完成登录；
形成竞标交易组合的步骤：该步骤指该在线资本池资金竞标平台 的管理服务器成立多种交易组合，会员选择适合的交易组合加入，等 到交易组合达到该在线资本池资金竞标平台设定的条件，即形成竞标 交易组合；
持卡会员进行投标与在线资本池资金竞标平台进行开标的步骤： 该步骤指会员完成投标后，在线资本池资金竞标平台的管理服务器进 入开标模式，进行数据检核并判断时间及标金是否正确，经由交换讯 息，取得银行或金融服务业核准码，产生得标者；
结算与交割的步骤：该步骤指在线资本池资金竞标平台的管理服 务器设立一交割账户，处理完成银行或金融服务业的结算与交割；所 述管理服务器将开标结果由交换讯息传送至银行或金融服务业进行结 算与交割，银行或金融服务业再将结果回传至在线资本池资金竞标平 台的管理服务器，进行竞标交易组合的结算与交割。
本发明还提供了一种架构在线资本池资金竞标平台的系统，该系 统包括一管理服务器，该管理服务器通过因特网、有线通讯装置、无 线通讯装置或局域网络等方式与银行或金融服务业(银行或金融服务 业指银行、信用卡机构、信用合作社、具担保能力的企业体等)连结， 由银行或金融服务业对所属客户进行征授信及额度审核，并核发电子 竞标卡。持有电子竞标卡的客户即可使用卡号及密码登录在线资本池 资金竞标平台，以参加交易组合、进行投标等活动。同时管理服务器 亦提供网络连结，供持卡会员以计算机、手机、PDA等装置与其连结， 该架构在线资本池资金竞标平台的系统进一步包括：
一会员信息储存数据库，用以储存经由所述管理服务器与所述银 行或金融服务业交换讯息得到会员信息，该平台即以该会员信息作为 会员登录的管控；
一交易组合数据库，用以储存由所述管理服务器建立的各种交易 组合的数据，包括已成立交易组合、竞标交易组合、会员投标、管理 服务器开标数据等；
一结算与交割数据库，用于储存所述管理服务器进行所述竞标交 易组合结算与交割的数据；银行或金融服务业对所属的客户进行结算 与交割，并将结算与交割结果回传至该数据库，银行或金融服务业与 在线资本池资金竞标平台进行的结算与交割结果也存入该数据库。
其中所述管理服务器可通过通讯网络、有线通讯装置、无线通讯 装置与持卡会员或该银行或金融服务业进行实时安全交换讯息，并与 数据库连结，将数据、讯息及结果分别存入所属的数据库。
前述架构在线资本池资金竞标平台的方法与系统可以整合各银行 或金融服务业的竞标交易平台，简化并提升金融管理的效能，降低银 行或金融服务业开办竞标业务的成本。另各银行或金融服务业的会员 可通过在线资本池资金竞标平台进行储蓄、融资及理财的交易，使金 融交易更加便利与活络。架构在线资本池资金竞标平台可以打破银行 或金融服务业的藩篱，提供不同银行或金融服务业的会员服务，增进 更多竞标交易组合的成立，提升金融交易的效益。
附图说明
图1是本发明的架构在线资本池资金竞标平台实施方式的流程图。
图2是本发明的银行或金融服务业申请加入在线资本池资金竞标 平台实施方式的流程图。
图3是本发明的纯粹套利者或储蓄者不需申请电子竞标卡信用额 度，直接向在线资本池资金竞标平台系统业者申请加入在线资本池资 金竞标平台成为电子竞标卡的持卡会员实施方式的流程图。
图4是本发明电子竞标卡的持卡会员登录该在线资本池资金竞标 平台实施方式的流程图。
图5是本发明形成竞标交易组合实施方式的流程图。
图6是本发明持卡会员进行投标与在线资本池资金竞标平台进行 开标实施方式的流程图。
图7是本发明结算与交割实施方式的流程图。
图8是本发明架构在线资本池资金竞标平台的系统图。
主要附图标记说明：
会员                                801
在线资本池资金竞标平台的系统        802
管理服务器                          803
会员信息储存数据库                  804
交易组合数据库                      805
结算与交割数据库                    806
银行或金融服务业                    807

本发明涉及一种架构在线资本池资金竞标平台的方法，其以一管 理服务器通过因特网与银行或金融服务业联机，同时管理服务器提供 特定网页，供不特定使用者的计算机与其连结。不特定的使用者指经 各银行或金融服务业审查核准的电子竞标卡的持卡会员，或是直接向 在线资本池资金竞标平台系统业者申请加入在线资本池资金竞标平台 的电子竞标卡持卡会员，或是有意申请加入的不特定使用者等。
各银行或金融服务业申请加入在线资本池资金竞标平台，银行或 金融服务业经审查核准加入后，其得以发行电子竞标卡予该银行或金 融服务业的客户，该客户经审核后成为会员，所述银行或金融服务业 在发卡时，已完成会员的基本征信调查，并依据会员的需求赋予一信 用额度，该信用额度为该会员参与竞标时，所能贷出的最大额度，由 银行或金融服务业担负该会员的倒帐风险。
本发明指一架构在线资本池资金竞标平台的方法，该方法用于架 构在线资本池资金竞标平台；由银行或金融服务业申请加入，并经核 准加入在线资本池资金竞标平台业务后，对所属客户发行电子竞标卡； 该电子竞标卡不限于实体卡片，亦可为虚拟(非实体)卡片。所述银 行或金融服务业的客户取得电子竞标卡后，即可登录卡号及密码进入 在线资本池资金竞标平台进行交易，其包括以下步骤：银行或金融服 务业申请加入在线资本池资金竞标平台的步骤、电子竞标卡的持卡会 员登录该在线资本池资金竞标平台的步骤、形成竞标交易组合的步骤、 会员进行投标及在线资本池资金竞标平台进行开标的步骤、结算与交 割的步骤。
本发明架构一种在线资本池资金竞标平台的系统，该系统包含一 能够连结会员与所述银行或金融服务业的管理服务器，该管理服务器 进一步包含一会员信息储存数据库、一交易组合数据库、一结算与交 割数据库。其中所述管理服务器可通过通讯网络、有线通讯装置、无 线通讯装置与持卡会员或该银行或金融服务业进行实时安全地交换讯 息，并与数据库连结，将数据、讯息及结果分别存入所属的数据库。
图1是本发明的架构在线资本池资金竞标平台的实施方式，请参 照图1所示，首先由银行或金融服务业申请加入在线资本池资金竞标 平台(101)：该银行或金融服务业申请加入并经核准加入在线资本池 资金竞标平台后，对所属客户发行电子竞标卡。所述银行或金融服务 业的客户取得电子竞标卡后，即可登录在线资本池资金竞标平台，持 卡会员登录在线资本池资金竞标平台(102)：持卡会员输入账号及密 码后，通过平台的安全控管审核，即可进入在线资本池资金竞标平台 进行交易。在线资本池资金竞标平台形成竞标交易组合(103)：在线 资本池资金竞标平台的管理服务器成立多种交易组合，供持卡会员选 择加入，等到交易组合达到所述在线资本池资金竞标平台设定的条件 时，即形成竞标交易组合，并由持卡会员进行投标与在线资本池资金 竞标平台进行开标(104)，管理服务器将开标结果通过交换讯息传送 至银行或金融服务业进行结算与交割，银行或金融服务业再将结果回 传至在线资本池资金竞标平台的管理服务器，进行竞标交易组合的结 算与交割(105)：由银行或金融服务业对所属的会员进行结算与交割， 向所属会员收取服务费与保证费。银行或金融服务业与在线资本池资 金竞标平台进行的结算与交割，采取净额的结算与交割；银行或金融 服务业将应付款项汇入在线资本池资金竞标平台交割账户，由在线资 本池资金竞标平台交割账户将银行应收款项汇寄给银行或金融服务 业，完成结算与交割作业。
图2是本发明的具体实施方式中的银行或金融服务业申请加入在 线资本池资金竞标平台的实施方式，请参照图2所示：由银行或金融 服务业申请加入在线资本池资金竞标平台，得以发行电子竞标卡 (201)，在线资本池资金竞标平台的管理服务器对于申请银行或金融 服务业进行检核(202)，等到安全控管通过后，所述提出申请的银行 或金融服务业与在线资本池资金竞标平台在线签立合作合约(203)， 核准银行或金融服务业加入在线资本池资金竞标平台(204)，银行或 金融服务业发行电子竞标卡(205)。所述银行或金融服务业申请加入 在线资本池资金竞标平台并经核准后，对所属客户发行电子竞标卡。
图3是本发明纯粹套利者或储蓄者不需申请电子竞标卡信用额度， 直接向在线资本池资金竞标平台系统业者申请加入在线资本池资金竞 标平台成为电子竞标卡的持卡会员，其实施方式请参照图3所示：纯 粹套利者或储蓄者若不想经过银行业者繁复的征信审查而取得电子竞 标卡信用额度，也可直接经由因特网向在线资本池资金竞标平台系统 业者申请加入在线资本池资金竞标平台，成为电子竞标卡的持卡会员； 换言之，纯粹套利者或储蓄者因不需信用额度进行融资，所以初始电 子竞标卡的信用额度可以为0或是很小的额度，所述会员电子竞标卡 的信用额度主要是自然产生的额度，即随每一期缴款金额加计赚取标 息金额的增加而提高，当会员在所参与竞标交易组合缴交的每一期缴 款金额加计赚取标息的金额，转换为电子竞标卡自然产生额度，若电 子竞标卡自然产生额度大于或等于一个竞标交易组合得标时所需的额 度时，则该会员可以经由竞标程序，得标该竞标交易组合。以下说明 纯粹套利者或储蓄者直接向在线资本池资金竞标平台系统业者申请加 入在线资本池资金竞标平台成为电子竞标卡的持卡会员的实施方式： 纯粹套利者或储蓄者不需申请信用额度，直接向在线资本池资金竞标 平台系统业者申请加入在线资本池资金竞标平台(301)，在线资本池 资金竞标平台的管理服务器对申请会员的数据进行审核(302)，会员 通过审核(303)，在线资本池资金竞标平台核发电子竞标卡及密码 (304)，会员取得电子竞标卡及密码，完成在线申请(305)。
图4是本发明的电子竞标卡的持卡会员登录的实施方式，请参照 图4所示：银行或金融服务业的客户向该银行或金融服务业申请电子 竞标卡，经该银行或金融服务业审查核准，该客户取得银行或金融服 务业核发的电子竞标卡，成为核可会员(401)：银行或金融服务业在 核发电子竞标卡时，依据客户的属性赋予一信用额度，该信用额度是 该客户加入成为在线资本池资金竞标平台会员参与竞标时所能贷出的 最大额度。各银行或金融服务业承担所属会员的风险并向所属会员收 取服务费或信用保证费。所述持卡会员登录在线资本池资金竞标平台， 登录电子竞标卡卡号及密码(402)，在线资本池资金竞标平台检核电 子竞标卡卡号及密码(403)，检核数据符合才准予持卡会员进入在线 资本池资金竞标平台网站，持卡会员完成登录(404)。若会员的密码 不符，将被要求回到密码输入字段重新输入。若会员输入的数据连续 错误n次，则管理服务器将管制该电子竞标卡数据，并请该会员洽询 原发卡银行或金融服务业(405)。
图5是本发明形成竞标交易组合的实施方式，请参照图5所示： 在线资本池资金竞标平台的管理服务器根据会员的信用额度及使用特 性成立不同期数的交易组合(如12期、24期、36期等不同的组合)， 供符合条件的会员参加；会员选择欲加入的交易组合(501)，在线资 本池资金竞标平台的管理服务器检核会员数据(502)，检核通过后会 员进入交易组合等待竞标(503)，到截止时间，等到交易组合会员人 数符合所述在线资本池资金竞标平台管理服务器设定的条件时，如会 员人数≥K(504)，即形成竞标交易组合(505)；若人数不足，则延长 截止时间，继续等待人数补足再形成竞标交易组合。
图6是本发明持卡会员进行投标与在线资本池资金竞标平台进行 开标的实施方式，请参照图6所示：于投标时间截止前，竞标交易组 合的会员输入标金，进行投标(601)。管理服务器检核输入标金数据 (602)；在线资本池资金竞标平台的管理服务器进入开标模式，进行 数据检核并判断时间及标金是否正确。若标金数字超出管理服务器设 定的范围，显示无效标金(603)并回到投标字段；若超过投标时间则 显示投标失败(604)。标金及时间符合管理服务器设定的范围及条件， 则会员所输入的标金即被确认为有效标金(605)，到竞标交易组合设 定的开标时间，则管理服务器在线开标产生准得标者(606)，在线资 本池资金竞标平台的管理服务器将准得标者标金传送至所属银行或金 融服务业进行审核(607)，该银行或金融服务业判断此次竞标的得标 是否超出电子竞标卡信用额度(608)，若超出电子竞标卡信用额度则 归属为无效标金。依前述方式，管理服务器将于其它剩下的有效标金 中，再次产生准得标者，由在线资本池资金竞标平台的管理服务器将 该准得标者的标金信息传送至所属银行或金融服务业进行审核，依此， 若通过审核，则该银行或金融服务业将传回核准通知，在线资本池资 金竞标平台的管理服务器将取得核准码，产生得标者(609)，在线资 本池资金竞标平台的管理服务器宣布该次竞标结果。
前述电子竞标卡信用额度的计算方式，为该发卡银行核准该会员 的信用额度加上每一期缴款自然产生的额度，例如：会员甲向发卡银 行申请电子竞标卡，经发卡银行核准会员甲电子竞标卡的信用额度为 五十万元，则会员甲电子竞标卡的初始信用额度为五十万元。但其电 子竞标卡的信用额度将随每一期缴款金额加计赚取标息金额的增加而 提高，主要因该会员甲在参与的竞标交易组合得标前，每一期的缴款 金额加计赚取标息的金额将转换为该会员甲电子竞标卡的信用额度； 换言之，当会员甲在所参与竞标交易组合缴交的每一期缴款金额加计 赚取标息的金额累积为十万元，即每一期缴款金额自然产生的额度， 且尚未得标时，其电子竞标卡的信用额度即为先前的五十万元加上累 加的十万元，亦即电子竞标卡的信用额度为六十万元。
图7是本发明结算与交割的实施方式，请参照图7所示：在线资 本池资金竞标平台的管理服务器在开标后，在线资本池资金竞标平台 的管理服务器将开标结果及应缴款数据传送至银行或金融服务业，并 通知会员开标结果(701)，银行或金融服务业对所属的会员进行结算 与交割，向所属会员收取服务费与保证费(702)，银行或金融服务业 与在线资本池资金竞标平台进行的结算与交割，由银行或金融服务业 采取净额结算与交割，将应付款项汇入在线资本池资金竞标平台交割 账户(703)。由在线资本池资金竞标平台交割账户进行在线资本池资 金竞标平台结算与交割，将银行应收款项汇寄给银行或金融服务业 (704)，完成结算与交割。
图8是本发明架构在线资本池资金竞标平台的系统图，请参照图8 所示：本发明涉及一种架构在线资本池资金竞标平台的系统802。该系 统包括一管理服务器803，此管理服务器通过因特网、有线通讯装置、 无线通讯装置或局域网络等方式与银行或金融服务业807连结：银行 或金融服务业指银行、信用卡机构、信用合作社、具担保能力的企业 体等。由银行或金融服务业对所属客户进行征授信及额度审核，并核 发电子竞标卡。持有电子竞标卡的会员(客户)801即可使用卡号及密 码登录在线资本池资金竞标平台，以参加交易组合、进行投标等活动。 同时管理服务器也提供网络连结，供持卡会员以计算机、手机、PDA 等装置与其连结。该架构在线资本池资金竞标平台的系统进一步包括 三种数据库：会员信息储存数据库804，用以储存经由所述管理服务器 与该银行或金融服务业交换讯息得到的会员信息，所述平台即以所述 信息作为会员登录的管控；交易组合数据库805，用以储存由所述管理 服务器建立的各种交易组合的数据，包括已成立交易组合、竞标交易 组合、会员投标、管理服务器开标数据等；结算与交割数据库806，用 于储存所述管理服务器进行所述竞标交易组合结算与交割的数据，银 行或金融服务业对所属的客户进行结算与交割，并将结算与交割结果 回传至该数据库，银行或金融服务业与在线资本池资金竞标平台进行 的结算与交割结果也存入该数据库。
其中所述管理服务器也可通过通讯网络、有线通讯装置、无线通 讯装置与持卡会员或所述银行或金融服务业进行实时安全地交换讯 息，并与数据库连结，将数据、讯息及结果分别存入所属的数据库。
以下提供三个实例说明：
实施例一
假设A银行申请并经核准加入在线资本池资金竞标平台，A银行 审查核可会员甲，并授予会员甲信用额度为100,000元并核发电子竞标 卡给会员甲，会员甲取得电子竞标卡后，即可登录在线资本池资金竞 标平台，会员甲输入电子竞标卡卡号及密码后，通过平台的安全控管 审核，即可进入在线资本池资金竞标平台进行交易。
在线资本池资金竞标平台的管理服务器成立多种交易组合，供持 卡会员选择加入，会员甲可选择参加适合的交易组合，等到交易组合 达到所述在线资本池资金竞标平台管理服务器设定的条件时，即形成 竞标交易组合，并由持卡会员进行投标，会员甲可依本身的理财需求 进行投标。
会员甲于投标时间截止前进行投标，当会员甲在线点选参加投标 钮后，在线资本池资金竞标平台网站要求会员甲输入投标标金，并按 下确认键，会员甲输入投标标金且按下确认后，管理服务器检核输入 标金数据，判断时间及标金是否超出管理服务器设定的范围，若输入 标金正常，即完成投标动作。会员甲可以在交易组合尚未开标前，进 行投标标金的投标、修改、删除、公告及查询作业。
当达到竞标交易组合设定的开标时间，则管理服务器在线开标产 生准得标者，假设会员甲为准得标者，则管理服务器将会员甲的标金 传送至所属A银行的电子竞标卡中心进行审核，A银行的电子竞标卡 中心判断该次竞标是否超出会员甲电子竞标卡信用额度，若超出会员 甲电子竞标卡信用额度则归属为无效标金。依前述方式，管理服务器 将在剩下的有效标金中，再次产生准得标者，由在线资本池资金竞标 平台的管理服务器将该准得标者的标金信息传送至所属银行或金融服 务业的电子竞标卡中心进行审核，依此，假设会员甲通过审核，则A 银行的电子竞标卡中心将传回核准通知，在线资本池资金竞标平台的 管理服务器将取得A银行的核准码，会员甲为该次竞标的得标者，在 线资本池资金竞标平台的管理服务器宣布该次竞标结果。
在线资本池资金竞标平台的管理服务器将开标结果及应缴款数据 传送至A银行、B银行、C银行等并将开标结果通知会员甲、会员乙、 会员丙、会员丁等，A银行、B银行、C银行等对所属的会员甲、会员 乙、会员丙、会员丁等进行结算与交割；向所属会员收取服务费与保 证费，A银行、B银行、C银行等与在线资本池资金竞标平台进行的结 算与交割采取净额结算与交割，假设该次竞标A银行净额结算有应收 款项，B银行、C银行等净额结算有应付款项，则B银行、C银行等 将应付款项汇入在线资本池资金竞标平台交割账户，由在线资本池资 金竞标平台交割账户，将A银行应收款项汇寄给A银行，完成结算与 交割作业。
实施例二
假设会员甲使用电子竞标卡卡号及密码登录所述管理服务器，所 述管理服务器审核后，准许会员甲登录竞标交易网站；会员甲参与所 述竞标交易组合的投标活动，会员甲可依本身的理财需求，自行决定 下标标金。当会员甲在线点选参加投标钮后，交易网站画面出现投标 字段，由会员甲输入投标标金，并按下确认键，完成投标动作。
当达到竞标交易组合设定的开标时间，则管理服务器在线开标产 生准得标者；准得标者的产生依下列规则判定：1.当期是由有效标金最 高者，决定准得标者；2.标金相同时，另以适当的抽选作业决定准得标 者；3.无人投标时，也以适当的抽选作业决定准得标者。
管理服务器将所述会员甲的标金信息传送至所属A银行的电子竞 标卡中心进行审核，审核通过，取得A银行的核准码，会员甲为该次 竞标的得标者。
当期得标者可以取得的资金，以下列公式计算获得：
第n期得标款
公式1：An＝(U-In)×((N-n))+(U×(n-1))    或
公式2： $\mathrm{An}=(U\times (N-n))+(U\times (n-1))+\underset{i=1}{\overset{n-1}{\Sigma }}\mathrm{Ii}$ 其中
An：表示第n期得标者可取得的总金额
U：表示单位金额
N：表示会员总数
n：表示该资金竞标交易组合的开标期数
In：表示第n期的得标标金，其意义为得标会员愿意负担的各期利 息。
假设会员甲参加24期的资金竞标交易组合，采用公式1的规则， 会员甲于第6期投标，投标标金为1,000元，经网站开标作业后，决定 会员甲为该资金竞标交易组合第6期的得标者。
会员甲可以取得的资金，依公式1计算：
(10,000元-1,000元)×(24-6)+10,000元×(6-1)＝212,000 元
截至第6期，该资金竞标交易组合尚未得标的会员缴交9,000元； 即(10,000元-1,000元)。
截至第6期，该资金竞标交易组合已经得标的会员缴交10,000元。
实施例三
电子竞标卡信用额度的产生来源，其一为所述银行或金融服务业 核准所述会员电子竞标卡的授信额度，另一为该会员参加竞标交易组 合每一期缴款加计赚取标息金额转换为电子竞标卡的额度，称为自然 产生额度。会员丙申办电子竞标卡时，亦可要求所述银行或金融服务 业的授信额度为0元。换言的，会员丙为储蓄型的客户，假设会员丙 参加二十万元的竞标交易组合，因会员丙电子竞标卡的初始信用额度 为0元，电子竞标卡的额度尚不足以得标一个竞标交易组合的额度， 但其电子竞标卡的信用额度将随会员丙每一期缴款金额加计赚取标息 金额的增加而提高，主要因该会员丙在参与的竞标交易组合得标前， 每一期的缴款金额加计赚取标息金额将转换为该会员丙电子竞标卡的 信用额度，即经由每一期缴款自然产生的额度。当会员丙电子竞标卡 的信用额度累积为二十万元时，即会员丙可以得标一个二十万元的竞 标交易组合。
由上述说明可看出本发明的架构在线资本池资金竞标平台的方法 与系统的具体技术内容，如所述设计至少具备下列优点：
1.迅速而有效地大量创造贷款者和借款者相遇的机会。通过因 特网建立在线资本池资金交易平台，以投标为手段，连结现有银行或 金融相关机构的征信、额度控管、保证和给付业务，让不同属性的会 员能够跨银行和金融相关机构，参与资金竞标组合，迅速而有效地大 量创造贷款者和借款者相遇的机会。
2.有效降低银行或金融服务业开办竞标业务的成本。架构在线 资本池资金竞标平台的方法与系统可以整合各银行或金融服务业的竞 标交易平台，简化并提升金融管理的效能，降低银行或金融服务业开 办竞标业务的成本。
3.银行或金融服务业服务柜台的延伸。利用因特网的特性和系 统平台的机制，连结各地银行业和金融相关机构的参与，打破时间和 空间的限制，可以24小时在线服务；可以扩大偏远地区「金融服务权」 的保护。
4.有效解决网络储蓄与融资交易不易实现的问题。本发明通过 因特网招募有储蓄、借贷、套利等各种理财需求的会员，当会员人数 达到相当程度，成立的交易组合也达到相当数量后，即可利用因特网 不受地域、时间限制的特性进行大量的融资交易，且不存在电子交易 的风险。
5.宏大电子竞标卡在线储蓄、融资及理财活动的功能。在线资 本池资金竞标平台可以集合各银行或金融服务业的电子竞标卡会员， 使大量会员于交易平台上进行交易，增进金融交易的活络性与参加竞 标的方便性。
6.保证银行或金融服务业的客户资料的保密性。银行或金融服 务业的客户只需使用一组所述银行或金融服务业核发的电子竞标卡卡 号及密码，即可登录在线资本池资金竞标平台进行交易，且开标后的 交割亦由银行或金融服务业对所属的会员进行结算与交割，向所属会 员收取服务费与保证费，再由银行或金融服务业与在线资本池资金竞 标平台进行净额的结算与交割。
7.提供便利、准确、安全的实时竞标交易及清算交割环境。在 线资本池资金竞标平台与各银行或金融服务业联机，实时传输竞标数 据与开标结果，可有效提供便利、准确、安全的实时竞标交易及清算 交割环境，适用绝大部分金融机构，大幅提高直接金融交易商品在市 场上的接受度。
综上所述，本发明确已具备前述的各项优点，相较于目前电子金 融交易系统可能的发展，除具备新颖性外，亦有显著的实用性与进步 性，并符合发明专利要件，爰依法提起申请。