技术领域

本发明涉及一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的建立和使用方法，一种根据贷款规 则和借贷协议，自动发送电讯催缴信息、定期催缴到期贷款，实现还贷账户监管、催缴贷款、 现金质押账户动态监管、诚信评级、诚信记录查询的即时监督与服务、在线还款、在线补充 质押金，特别是一种“小额现金质押动态监管、按月等额分期电讯催缴还款”的管理方法。

                                背景技术

随着国家经济的发展，助学贷款、下岗(复员)再就业(创业)贷款、终身教育贷款、 购车贷款、购房贷款、旅游贷款等个人贷款、以及中小企业贷款需求在日益增长，但是，由 于缺乏个人和企业诚信评估管理和监督机制，银行自然需要规避放贷风险，追求有财政支持 的国有企业大额贷款，一些涉及社会安定和公平的政策性贷款，只能依靠政府的行政手段来 推动。

在一时的政策性督导下，经常出现银行盲目贷款，个别贷款人(为了与普通借款人相区 别，这里特指从银行获取贷款的借款人，下同)恶意拖欠贷款，银行对贷款人无力实施即时 的动态监督和催缴，银行收取的质押金和质押物不能有效发挥促进还款的作用，使得银行经 常出现一种金融品种推向市场的初期大量盲目放贷，造成大量呆账，出现问题后无力追缴， 继而收紧放贷的怪圈循环，不利于银行资金的有效管理和增值，不利于新的金融品种的创立 与实施，社会正常的贷款需求也不能得到及时的满足。为了社会稳定，国家财政安排了巨额 担保基金，为贫困生和下岗工人获得贷款提供担保和贴息，由于这种担保与贷款人的诚信意 识和行为脱节，效果常常不尽人意，到目前为止，还没有一种有效的催缴贷款的技术系统和 管理机制，在我国还没有建立起一个完整的信用评估管理系统，更没有在社会各阶层形成广 泛深入的诚信意识和行为规范，迫切需要一种有效的技术手段和管理机制，使得我国金融风 险管理，从政策管理导向过渡到市场管理导向的必然方向上来，使得贷款人的诚信意识和行 为规范得到有效的管理和体现。本发明人认为，在网络化、信息化发展的今天，对于贷款人 诚信评估系统的建立和贷款催缴服务也应当全面实现网络化、信息化和规范化了。

                                发明内容

本发明的目的：提供一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的建立和使用方法，为银行 推出全新的金融品种提供一个可依靠的中介管理平台，以使贷款人借得方便、银行贷得放心、 贷款得以及时回收、贷款人的诚信记录得以充实和适当公开，营造更好的借贷社会环境，推 动民间投资、拉动消费需求，让国民经济长期保持健康适度的可持续增长。

本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的技术方案如下：

一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统，它通过银行凭诚信贷款卡发放贷款，第三方贷 款诚信管理机构(指第三方贷款诚信管理机构，下同)通过电讯手段催缴贷款，贷款人通过 网站在线还款，社会通过电讯手段查询贷款人诚信记录，从而实现贷款催缴、动态质押、诚 信查询的即时服务与监督，其特征在于，它包括以下步骤：

(一)制造一种诚信贷款卡(证，下同)

a)为贷款人编制唯一的诚信身份代码(1)；

b)将诚信身份代码(1)记录到诚信贷款卡(2)的印刷层上；

c)诚信贷款卡(2)上还具有、与诚信身份代码(1)对应记录的一维条码或/和二 维矩阵码(27)的印刷层；

d)诚信贷款卡(2)还镶嵌有与诚信身份代码(1)对应应用、记录电子信息的IC 芯片(29)，还有磁条(28)的涂层；

e)诚信贷款卡(2)还具有与诚信身份代码(1)对应记录的防伪查询数码(5)的 印刷层及其承载层；

(二)建立贷款人诚信记录数据库

a)将诚信身份代码(1)存储到接入电话网(10)或/和互联网(9)的计算机系统 诚信记录数据库(3)中；

b)在诚信记录数据库(3)中建立还贷代管账户和贷款质押金代管账户；

(三)建立贷款人会员网站和电讯催缴收发系统

a)制作贷款人会员网站和电讯催缴收发系统，链接贷款人诚信数据库(3)；

b)会员网站和电讯催缴收发系统建立与银联、银行网络、互联网、通讯网的连接；

(四)建立诚信记录有偿查询系统

a)根据贷款人偿还贷款的动态进程，即时对贷款人诚信等级进行动态评级和记录；

b)向社会提供贷款人诚信记录有偿查询服务；

c)对未能按照约定和规则按时还款，甚至恶意拖欠贷款的贷款人，形成永久记录。

为了有效防止伪造诚信贷款卡(2)，所述防伪查询数码(5)印刷在安全线(承载层)(26) 上，安全线(26)埋设在诚信贷款卡(2)的上下两纸层之间；

为了增强诚信贷款卡(2)携带的信息量，适应不同的查询和再记录环境，诚信贷款卡 (2)上的磁条(28)、IC芯片(29)、一维条码和二维矩阵码(27)中分别对应记录了诚信 代码、防伪查询数码、贷款人的身份资料和贷款合同资料。

贷款人通过电话(7)或/和上网电脑(6)、将诚信身份代码(1)输入到计算机系统(8)， 可查询贷款账户余额、现金质押金账户余额；

诚信贷款卡(2)的验卡机构(如银行等)，可以通过电话(7)或/和上网电脑(6)、将 防伪查询数码(5)输入到计算机系统(8)，可查询诚信贷款卡的真伪。

诚信身份代码(1)可以印刷在名片上公布，社会各界人士和机构，通过电话(7)或/ 和上网电脑(6)、将诚信身份代码(1)输入到计算机系统(8)，可查询卡号所有人的诚信记 录。

为了与国家建立的诚信系统相统一，为贷款人编制的诚信身份代码(1)可以是国家统 一编制的诚信代码，以提高查询效率和管理力度。贷款人诚信记录数据库可以和国家诚信数 据库相链接，扩大诚信查寻内容和范围。

建立本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统，以此系统作为贷款催缴和诚信管理依托 的银行，可以推出一种新的金融品种，即“小额现金质押动态监管、按月等额分期电讯催缴 还款”的贷款方法，银行根据贷款品种(助学贷款、下岗创业贷款、终身教育贷款、消费贷 款、车贷、房贷、个体商户流动资金贷款、中小企业流动资金贷款等)、贷款对象、贷款期限 和贷款人诚信等级的不同，可以要求贷款人提供贷款金额5-30％的现金作为质押金，同时作 为贷款催缴诚信管理费或/和垫付到期贷款的预留金，贷款利息从优。银行与贷款人签订贷款 协议后，发放本发明诚信贷款卡(2)，将贷款人的诚信身份代码(1)、防伪查询数码(5)记 录到诚信贷款卡的磁条(28)中，将贷款人个人身份资料、贷款金额、分期还款日期和金额、 贷款质押金额等信息记录到诚信贷款卡的IC芯片(29)中，将个人身份资料及相片以二维矩 阵码(27)形式印刷记录到诚信贷款卡的设计位置上，同时将上述资料记录到第三方电讯催 缴贷款诚信管理系统、并将质押金转存到第三方电讯催缴贷款诚信管理系统质押金代管账 户，由第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的商业营运机构，即第三方贷款诚信管理机构负责 相关事务。

本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统，通过专用管理软件，实现自动判定登录者 身份，根据贷款规则自动记账、自动转结账款，自动核对账户余额与账户变动规则的对 比结果，根据对比结果自动发出电讯通知，自动诚信评级，自动生成诚信报表，自动传 送诚信报表，自动答复诚信查询结果，自动答复贷款人账户查询结果，自动计算质押金存 续期利息，自动监控系统运行流程，定期向贷款人发出贷款到期电讯通知和清单、质押金余 额电讯通知和清单、贷款余额电讯通知和清单。

本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统，通过专用管理软件对质押金账户进行管理， 当多次发出催缴电讯无效，贷款人仍然没有按期偿还到期贷款时，则自动从贷款人质押金代 管账户中，把到期贷款额划拨到其还贷代管账户中去，并发送电讯通知贷款人限期补充质押 金。当贷款人在限期内补充了质押金后，不影响贷款人的信用评级，否则降低信用评级。当 质押金低于一定额度，贷款人又逾期不补充质押金时，专用软件将向贷款银行发出预警信息， 提醒银行对贷款人情况进行了解，采取措施促使贷款人履约。

贷款人可以登录会员网站，输入信用卡信息或/和在线账户户名和密码，在线支付到期 贷款、补充质押金、查询贷款余额和质押金余额。

当贷款人全部还清贷款本息后，第三方贷款诚信管理机构根据贷款人诚信等级，收取不 同的诚信代管理费用，最优诚信用户的诚信代管理费用为0，诚信等级越低，诚信代管理费 用越高，结算诚信代管理费用后，将质押金余额及存续期利息退还给贷款人，并提供质押金 账户清单。

第三方贷款诚信管理机构另从银行获取一定的贷款用户诚信代管理费用，代管理费用包 括基本费用和奖励费用，奖励费用以最优诚信用户多寡为依据，最优诚信用户越多，银行支 付的代管理奖励费用越高。

保险公司可以通过第三方贷款诚信管理机构向贷款人提供贷款保险，当贷款人一时无力 按期偿还贷款时，替投保人偿还到期贷款，保险公司从第三方贷款诚信管理机构获得贷款人 还贷情况的即时信息。

本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的服务对象是贷款人、贷款银行、保险公司、 社会公众、公众机构及政府有关管理机构，贷款人可以是自然人也可以是企业及其他机构。

电讯通知方式包括短信、电邮、QQ、电话、信函及其他通信方式。

本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的建立可采用如下技术方案：

搭建一个第三方电讯催缴贷款诚信管理计算机系统(8)，将第三方电讯催缴贷款诚信管 理计算机系统(8)与互联网(9)、电话网(10)、银联和电子银行网络(20)连接，使之与 网上的电话(7)、电脑(6)构成一个覆盖全国乃至全球的网络，在系统内设置一个用于存储 贷款人身份资料、贷款金额、质押金金额、分期还款日期和金额等信息的数据库(3)，并 编制一套电讯贷款催缴诚信管理系统软件。

本发明所述第三方电讯催缴贷款诚信管理计算机系统(8)，是由软硬件搭建而成的一种 计算机系统平台，它能够存储贷款人身份资料、贷款金额、质押金金额、还款日期和金额 等信息，并能够实现自动判定登录者身份，根据贷款规则自动记账，自动转结账款，自动 核对账户余额与账户变动规则的对比结果，根据对比结果自动发出电讯通知，自动诚信 评级、自动生成诚信报表，自动传送诚信报表，自动答复诚信查询结果、自动答复贷款 人账户查询结果，自动计算质押金存续期利息，定期向贷款人发出贷款到期电讯通知和清 单、质押金余额电讯通知和清单、贷款余额电讯通知和清单，管理软件对质押金账户进行 管理，当贷款人没有按期偿还到期贷款时，则自动从贷款人质押金代管账户中，把到期 贷款额划拨到其还贷代管账户中去，并电讯通知贷款人限期补充质押金。当贷款人及时 补充了质押金后，不影响贷款人的信用评级，否则降低信用评级。当质押金低于一定额 度，贷款人又逾期不补充质押金时，专用软件将向贷款银行发出预警信息等功能。

与现有技术相比，本发明的优点是：

1、本发明为银行推出“小额现金质押动态监管、按月等额分期电讯催缴还款”贷款品 种创造了基础技术条件和组织条件，变贷款的一次性还款为分期小额还款，使得贷款人的诚 信程度得到动态监管。如果没有本发明的支持，这样一种贷款管理方式会大大加大银行的贷 款管理成本，银行没有积极性。本发明为降低银行管理成本和贷款风险创造了全新的管理机 制，名正言顺地将部分管理成本转化为贷款人对自己诚信行为的管理成本。

2、提高银行贷款的安全度。本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统为银行建立了一 个对贷款人还贷行为进行即时督促、监督、自动催缴、自动划拨、诚信评级、提供诚信查询 服务、自动提供报表和还贷自动转结的系统，大大减轻了银行的工作强度，提高了贷款的安 全性，提高资金回笼率，加快了资金的周转，降低资金成本、提高资本利润率。

3、方便了贷款人及时获得贷款和及时偿还贷款，由于减低了银行贷款风险和成本，银 行可以更加及时、更加普遍地满足贷款人的资金需求，使个人信贷成为大众经常性的经济行 为，使我国逐步从“存款社会过渡到信贷社会”。并为个体经营者和中小企业提供一种便利的 借贷环境和金融品种，在借贷过程中建立和培养诚信评估资料。

4、有利于培养诚信还贷意识，本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的管理机构是 一种新型的中介性社会服务商业机构，运用信息化和网络化现代技术，通过技术和经济手段， 独立承担贷款的催缴管理业务，减轻了银行的负担和风险，通过定期的电讯通知，强化了还 贷监管，强化了贷款人的还款意识，提供诚信查询服务，使得贷款人的诚信度受到社会的监 督，促使贷款人及时还款，维护自己的诚信记录。

本发明的第三方电讯催缴贷款诚信管理系统为贷款(自然人以及法人机构)人提供了 一个有代价建立诚信记录的机会，贷款(自然人以及法人机构)人都会小心降低诚信成本， 尽力维护诚信等级。贷款人可以借助这个平台，通过有意识地贷款和还款行为，主动建立自 己的诚信记录、提高诚信等级，进而，通过综合社会诚信服务子系统获得其他更多的诚信利 益。

在本系统实施初期的相当一段时间，可以和政府推出的政策性措施相结合，提高诚信系 统运行效率和效果。当诚信借、还贷成为社会的一种普遍行为的时候，就会形成一种普遍遵 守的社会行为规范，对少数没有诚信意识和习惯的人和机构形成社会意识压力。

5、由于本发明的第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的管理机构作为一种新型的中介性 社会服务商业机构(以下简称：第三方贷款诚信管理机构)，对银行和贷款人起到了上述作用， 客观上起到了贷款担保作用，应当说这种担保作用是三方互动的结果，最终贷款人是依靠自 身的信用进行贷款担保，第三方贷款诚信管理机构和本发明的诚信记录累积机制，促使贷款 人认真地在还贷过程中积累和记录诚信评估资源，使之成为银行进一步放贷的依据，客观上 解决了个人贷款和中小企业贷款担保难的问题。在诚信资源积累过程中发生的费用，由贷款 人承担，因此，第三方贷款诚信管理机构本质上是接受了贷款人对于自身诚信资源进行管理 的委托，作为获得银行贷款的前提，并为此以现金质押的方式，支付了预留费用，发挥贷款 人趋利避害的行为规则作用，在实施本发明机构的辅助下，对还贷行为进行“实时自我控制 和管理”，起到了目前传统的担保公司和发放贷款保险的保险公司起不到的良性循环作用。贷 款人积累诚信资源费用的实际发生额，实际上是通过贷款人自身的行为结果控制的，诚信度 越高，费用发生额越低，诚信度越低，费用发生额越高，也就是说，第三方贷款诚信管理机 构，真正代管理的是贷款人的诚信成本。

从未来整体平均值来看，对贷款人来说，这种费用小于担保公司和保险公司收取的费用， 贷款人甚至可以将诚信代管理费用控制到0，实现使用较少的社会成本，获得较大的社会诚 信资源。实际上，担保公司和保险公司为贷款人的担保和保险行为，不能增强贷款人的信用 意识和信用行为，相反，使得一些不法之徒有了低成本恶意获取和拖欠贷款的途径，使得广 大贷款人误认为自己不需要培养诚信意识和积累诚信资源，只要有关系、有门路，或者缴纳 了担保费、保险金就可以获得贷款，甚至可以恶意拖欠贷款，这是最大的制度性社会实践的 失败，也是滋生腐败的根源之一。实践证明担保公司常常起不到担保作用，承担不起代偿责 任，保险公司承担不起贷款保险责任，常常因此使得一些很有市场前途金融产品“一哄而上， 又一哄而散”，给国家和银行造成巨大损失，给市场经济秩序造成混乱。

同时，第三方贷款诚信管理机构也接受了银行对贷款人诚信资源和诚信成本进行管理的 委托，作为银行发放贷款的前提，银行也应为此支付一定费用，银行支付的费用应当作为第 三方贷款诚信管理机构维持基本运转的主要来源，从而，尽可能降低贷款人承担的费用，只 要贷款人期期提前偿还到期贷款，贷款人的质押金不发生扣除费用，这时，质押金只成为贷 款人的一笔定期存款，获取正常的存款利息，贷款人就真正使用了自己的诚信对贷款进行担 保，这是本发明、也应当是第三方贷款诚信管理机构的最终目的，也是本发明涉及的实施“小 额现金质押动态监管、按月等额分期电讯催缴还款”贷款方法的前提期待依据。

                                附图说明

图1是本发明所使用的一种诚信贷款卡正面示意图。

图2是本发明所使用的一种诚信贷款卡背面示意图。

图3是本发明所采用的一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统示意图。

图4是本发明中的贷款人收到的一则催还款通知示意图。

图5是本发明采用的一种电讯贷款催缴诚信管理软件运行结构示意图。

图6本发明采用的一种电讯贷款催缴诚信管理软件催款流程图。

图7本发明采用的一种电讯贷款催缴诚信管理软件账户查询流程图

图8本发明采用的一种电讯贷款催缴诚信管理软件质押金代缴到期贷款流程图

图9本实用新型采用的一种电讯贷款催缴诚信管理软件社会诚信查询流程图

图10本实用新型采用的一种数据库列表。

                                具体实施方式

以下结合附图对本发明作进一步的阐述，上述附图以及下文是对本发明的一种解释，不 能认为是对本发明技术方案的限制。

实施例一：

1、推出一种新的金融品种

向大学生普遍提供一种小额消费贷款，其服务目标客户群，不是占大学生总数20％左右 的贫困生，不是普通意义上的“助学贷款”，而是主要针对另外80％大学生的“小额消费信贷”。

为了减轻银行业务负担，同时锻炼大学生金融管理能力，在大学里由学生会牵头，成立 一个“虚拟诚信银行”，第三方贷款诚信管理机构为该大学“虚拟诚信银行”提供信用担保， 统一向银行申请获得大学生小额消费贷款。大学生一入学就可以从“虚拟诚信银行”申请获 得一张诚信贷款卡(2)(参见图1)，获得一个诚信身份代码(1)，大学生可以凭借这个诚信 信贷卡(2)，向第三方贷款诚信管理机构缴纳100元的质押金，该大学生可以从银行获得2000 元的贷款额度，还款期限为16个月，从贷款第7个月开始，在10个月中每个月还款200元， 如果如期偿还了贷款，下一个周期就可以获得更高的贷款额度或者获得终身教育贷款(贷款 期20-30年)，诚信记录循环累计，离校后终生跟踪，贷款额度不断提高，终身受益。

为了强化诚信管理，“虚拟诚信银行”可以评定诚信班级，对于大学新生班级，可以预 授予“创建诚信班级”锦旗，将诚信班级锦旗悬挂在教室，如果第一期贷款顺利回收，正式 授予“诚信班级”称号，对于还款率低于10％的班级，取消诚信班级称号，撤销诚信班级锦 旗，如果全班还款率低于15％，则停止对该班级继续贷款，促使所有大学生为了班级的荣誉 和同学的利益，努力履行自己的诚信义务、管理自己的诚信行为、建立自己的诚信记录。

2、实施方法

例如，大学新生小张获得诚信贷款卡后，向第三方贷款诚信管理机构缴纳了100元质押 金，第三方贷款诚信管理机构为小张提供信用担保，银行与小张签订了一份贷款协议，规定 向小张提供2000元贷款，小张从贷款后第7个月开始，在以后的10个月内分期偿还贷款， 可以每个星期偿还50元本金，也可以每个月偿还200元本金，银行将小张的诚信身份代码、 防伪查询数码记录到诚信贷款卡的磁条中，将小张个人身份资料、贷款金额、分期还款日期 和金额、贷款质押金额等信息记录到诚信贷款卡的IC芯片中，将个人身份资料及相片以二维 矩阵码形式印刷记录到诚信贷款卡的设计位置上(参见图2)，同时将上述资料记录到本发明 第三方电讯催缴贷款诚信管理系统(以下简称“诚信系统”)中，并将质押金存入诚信系统管 理的质押金代管账户中。

如果贷款合同规定从贷款的第7个月开始，每月5日小张应当向银行偿还200元本金， 届时，每月5日诚信系统就会自动发出一则催缴短信：“小张你好！诚信系统提醒你，今天应 当偿还银行200元贷款了。”(参见图4)此条短信收费0.5元，从小张的质押金中扣除。小 张可以登录诚信系统会员网站，输入自己信用卡信息，划拨200元到诚信系统小张的还贷账 户中去，诚信系统接收到还款后，发送一条“谢谢小张还款，您的诚信记录加分”的电子邮 件。如果小张提前一天偿还200元到期贷款，诚信系统就不会发出收费的催缴短信，而发出 一条免费的感谢语及诚信倍增加分通知电子邮件。如果小张没能按时还款，诚信系统每隔5 天会发出一条催还贷款的短信，每次从小张的质押金账户中扣除0.5元，并在诚信记录中减 分，直至小张偿还到期贷款为止，循环往复，当小张全部还清了贷款，并一次性偿付了105 元贷款利息(按月息千分之五计算16个月的动态利息累积)后，诚信系统根据小张曾经8次 提前一天偿还到期贷款，两次在收到催缴信息后偿还了到期贷款的记录，诚信等级评为“特 优诚信”生，免于收取诚信代管理费用，诚信系统将扣除了两次催缴短信的共计1元钱短信 费用后，退还了99元质押金和质押金存续期7.5元利息。随后，银行为小张授予更高的贷款 额度或者授予终身教育贷款(贷款期20-30年)。参见电讯贷款催缴诚信管理系统服务软件流 程图(图5、图6、图7、图8、图9、图10)。

如果每个大学生都经历这样的生活，无形中形成了理财的观念和能力，积累了日后诚信 考评指标，在大学生中普遍形成贷款消费、按期还贷光荣的主流观念以及集体主义精神和社 会诚信责任感，对大学生日后走向社会打下良好基础，择业时可以将自己的诚信记录主动展 示给就业单位，有利于选择职业。银行也为将来个人信贷业务的发展培养了忠实的客户群。

大学的“虚拟诚信银行”主要负责贷款大学生资料的录入和贷款现金的发放工作，属于 义务劳动，不产生费用，直接降低了银行的放贷成本，提高了银行放贷的积极性。大学的“虚 拟诚信银行”在学校假期可以成为更多学生的社会实践场所，与周围社区管理机关向结合， 为周围社区的下岗职工获取“创业贷款”进行义务服务，为贷款的下岗职工录入身份资料和 贷款资料，协助发放贷款现金。

实施例二：

在本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统提供诚信担保，和社区管理机构组织的“创 业培训”、项目评估指导、项目实施指导等措施的配合下，银行推出一种“小额现金质押动态 监管、按月等额分期电讯催缴还款”的创业贷款品种，普遍向下岗工人、复员军人和待业人 员提供一次性20000元创业贷款，贷款期限24个月，从贷款的第5月开始，每个月偿还贷款 本金1000元，还清贷款一次性支付贷款利息，贷款质押金2000元。

例如，老刘向银行申请了一张诚信贷款卡，交纳了2000元质押金，银行与老刘签订了 贷款协议，规定银行向老刘发放20000元创业贷款，将老刘的个人身份资料、贷款金额、分 期还款日期和金额、贷款质押金额等信息登录到本发明“诚信系统”中，并将质押金存入诚 信系统管理的质押金代管账户中。贷款合同规定从贷款的第5个月开始，每月5日老刘应当 向银行偿还1000元本金，每月5日诚信系统就会自动发出一则催缴短信：“老刘你好！诚信 系统提醒你，今天应当偿还银行1000元贷款了。”此条短信收费1元，从老刘的质押金中扣 除。老刘可以登录诚信系统会员网站，输入自己信用卡信息，划拨1000元到诚信系统中老刘 的还贷账户中去，诚信系统接收到还款后，发送一条“谢谢老刘还款，您的诚信记录加分” 的短信，此条短信免费。如果老刘没能按时还款，诚信系统每隔5天会发出一条催还贷款的 信息，每次从老刘的质押金账户中扣除1元，并在诚信记录中减分，直至老刘偿还到期贷款 为止；如果老刘超过一个月没有偿还上个月到期贷款本金，诚信系统就会自动从质押金中扣 除1000元替老刘偿还上月到期贷款本金，并发出电讯通知老刘：“老刘先生，由于你上个月 没能按时偿还到期贷款本金，诚信系统已经从你的质押金中扣除1000元偿还了贷款，请你务 必在20天内偿还本月到期贷款并补充1000元质押金”，如果老刘第二个月仍然没有偿还到期 贷款，没有补足质押金，诚信系统将向银行发出预警警报，提示银行查明情况，并配合其他 综合措施促使老刘按时还贷。循环往复，当老刘全部还清了贷款并一次性偿付了贷款利息后， 诚信系统将退还质押金余额和质押金存续期利息，继而，银行为老刘授予50000元贷款额度。 如果老刘未能按期偿还贷款，甚至恶意拖欠贷款，诚信系统将老刘列入不诚信名单，在相关 媒体和网站上公布，通过司法手段追缴，取消老刘获得贷款的资格。参见电讯贷款催缴诚信 管理系统服务软件流程图(图5、图6、图7、图8、图9、图10)。

实施例三

1、推出一种新的金融品种“国民终身教育贷款”

为了普遍提高国民素质，国家开发银行依托“第三方贷款诚信管理机构”，推出一种政 策性贷款“国民终身教育贷款”，为有志通过远程教育，攻读硕士、博士学位，或者进修专业 知识、专业技能的在岗人员，提供扶助性资金支持。

2、实施办法

小刘是一名在某工厂研究所工作的大学毕业生，在工作实践中发现，为了完成本职开发 工作，需要学习更深的专业知识，决定攻读博士学位，于是向国家开发银行提出总额10万元 还款为期20年的“国民终身教育贷款”申请，小刘提交了有关资料，向“第三方贷款诚信管 理机构”提交了10000元质押金，第三方贷款诚信管理机构为小刘提供信用担保和贴息，国 家开发银行与小刘签订了一份贷款协议，规定向小刘提供10万元贷款，小刘从贷款后第45 个月开始，在以后的100个月内分期偿还贷款，每个月偿还1000元本金，银行将小刘的诚信 身份代码、防伪查询数码记录到诚信贷款卡的磁条中，将小刘个人身份资料、贷款金额、分 期还款日期和金额、贷款质押金额等信息记录到诚信贷款卡的IC芯片中，将个人身份资料及 相片以二维矩阵码形式印刷记录到诚信贷款卡的设计位置上，同时将上述资料记录到本发明 第三方电讯催缴贷款诚信管理系统(以下简称“诚信系统”)中，并将质押金存入诚信系统管 理的质押金代管账户中。

贷款合同规定从贷款的第45个月开始，每月10日小刘应当向银行偿还1000元本金， 届时，每月10日诚信系统就会自动发出一则催缴短信：“小刘你好！诚信系统提醒你，今天 应当偿还银行1000元贷款了。”此条短信收费0.5元，从小刘的质押金中扣除。小刘可以登 录诚信系统会员网站，输入自己信用卡信息，划拨1000元到诚信系统小刘的还贷账户中去， 诚信系统接收到还款后，发送一条“谢谢小刘还款，您的诚信记录加分”的电子邮件。如果 小刘提前一天偿还1000元到期贷款，诚信系统就不会发出收费的催缴短信，而发出一条免费 的感谢语及诚信倍增加分通知电子邮件。如果小刘没能按时还款，诚信系统每隔5天会发出 一条催还贷款的短信，每次从小刘的质押金账户中扣除0.5元，并在诚信记录中减分，直至 小刘偿还到期贷款为止，循环往复，当小刘全部还清了贷款，第三方贷款诚信管理机构替小 刘一次性向国家开发银行交纳了46750元贷款利息(按月息千分之五计算144个月的动态利 息累积)后，诚信系统根据小张曾经108次提前一天偿还到期贷款，36次在收到催缴信息后 偿还了到期贷款的记录，诚信等级评为“特优诚信”先生，免于收取诚信代管理费用，诚信 系统将扣除了36次催缴短信的共计18元钱短信费用后，退还了9982元质押金和质押金存续 期7150元利息。参见电讯贷款催缴诚信管理系统服务软件流程图(图5、图6、图7、图8、 图9、图10)。

实施例四：

如图3所示，本发明第三方电讯催缴贷款诚信管理系统可包括：

(一)、存储贷款人信息的数据库及电讯贷款催缴诚信管理系统软件。

参见图3：所述数据库(3)可建立在两台服务器上，其中一台(13)用于贷款催缴电讯 的服务、维护管理，另一台服务器(14)用于热备份，两台服务器分别通过100-1000M网线 口与交换式集线器(15)双向连接；备份服务器(14)定时对服务器执行备份操作。当运行 服务器(13)发生损坏时，备份服务器(14)能自动切换入系统中，保证系统不间断运行。 为了保证数据库的安全，数据库(3)可设计多级访问权限和代理访问权限，为了防止突发事 件，还应采取镜像备份和定时备份措施，以保证系统长期稳定运行。

数据库(3)包括访问认证管理、贷款人信息管理、质押金账户信息管理、贷款人还款账 户信息管理和维护；访问认证管理包括管理员认证、银行管理人认证、贷款人认证；贷款人 信息管理包括贷款人个人身份资料、贷款金额、分期还款日期、贷款质押金额；质押金账户 信息管理包括催缴电讯费用的扣除记录、质押金代扣到期贷款记录、质押金补充纪录；用户 还款账户信息管理包括贷款人还款记录、逾期未还到期贷款记录、还款向银行划转记录等； 维护包括备份，参见图10数据库列表。

(二)、一个或多个短信处理平台及电讯贷款催缴诚信管理系统服务软件。

短信处理平台及电讯贷款催缴诚信管理系统服务软件，用于完成发送端信贷款催缴通知、 质押金补足通知、还款收讫通知等；电讯贷款催缴诚信管理系统处理平台可运行于工控专用 计算机(16)、(17)上，每个短信处理平台分别通过100-1000M网线口与交换式集线器(15) 双向连接。参见电讯贷款催缴诚信管理系统服务软件流程图(图5、图6、图7、图8、图9、 图10)。

(三)、系统维护管理平台及电讯贷款催缴诚信管理系统管理软件。

系统维护管理平台及电讯贷款催缴诚信管理系统管理软件，用于录入贷款人信息、录入 贷款金额、还款日期，贷款人信息数据的日常维护、功能限制或开通；所述系统维护管理平 台是一台安装有系统维护管理软件的计算机(18)，计算机(18)通过100-1000M网线口与交 换式集线器(15)双向连接。管理系统的使用可以限定给数据库管理员，对于不同的维护人 员授予不同的管理权限，日常的贷款人和贷款信息录入等基本功能授予维护人员；贷款人权 限管理，在线还款管理，数据删除等高级权限则只授予管理员。在每次数据更新之前都再次 询问登录用户名和密码。

(四)、交换式集线器。

参见图3：交换式集线器(15)，是上述数据库服务器(13)、(14)，短信处理平台(16)、 (17)和系统维护管理平台(18)之间信号传递的交换中心，数据库(13)、(14)，短信处理 平台(16)、(17)和系统维护管理平台(18)、贷款人会员网站web服务器(19)、银行(网 关)网络(20)，分别与交换式集线器(15)通过网线双向连接。互联网(9)、电话网(10) 通过网关(12)与集线器(15)连接。

(五)、互联网、电话网等通讯通道。

参见图3：互联网(9)、电话网(10)，是贷款人和银行利用上网电脑(6)、电话(7) 直接访问第三方电讯催缴贷款诚信管理系统(8)的通讯通道，这部分是由电信运营商负责接 入系统实现通讯的，是成熟技术，由专业服务商提供，这里不再赘述。