技术领域
[0001] 本
发明涉及用于进行账单支付交易的系统和方法。具体地讲，本发明涉及利用代表在销售点处的复合支付交易的标识符来支付一个或更多个收款人的系统和方法。
背景技术
[0002] 众所周知，客户购买物品或服务，可以先付(预付费)或贷记然后从物品或服务的提供商接收
请求支付的账单(后付费)。客户通常通过使用在
银行账户上开出的支票、贷记或借记卡、电汇或经由汇票或Western Union来向物品或服务的提供商(或收款人)提供金额。
[0003] 最近，已经演化出在线
支付系统，在线支付系统一般允许客户
访问其银行账户并从客户的账户向所标识的收款人调度各个支付(或转账)。然而，这种系统需要客户具有运行的银行账户；同时无银行账户的人群持续增长。
[0004] 此外，许多提供商提供在线支付平台。这些支付平台通常从银行账户或从贷记或借记卡接收金额。然而，客户必须每个月(或其他支付周期)单独地访问每个提供商的支付平台以进行所需支付。
[0005] 存在许多账单支付项目和计划，范围从链接至客户的金融账户的经常性支付计划至由多数主要银行机构提供的在线账单支付。这种账单支付系统通常主要针对无银行账户的人群，并且可以提供与
现有技术方法(如汇票或Western Union)相比更高效和低成本的账单支付方法。
[0006] 相应地，期望提供进行账单支付交易的系统和方法，不需要客户具有银行账户，贷记卡或汇票，与进行多个支付交易相比，更加便捷简单。
发明内容
[0007] 本发明的方面可以包括一种计算机实现的管理支付系统的方法，所述方法由计算机化处理器执行，并在处理器、销售点、客户和一个更或多个收款人之间实现，其中客户希望对所述一个或更多个收款人进行支付，处理器与销售点、客户以及所述一个或更多个收款人选择性通信，所述方法包括：从客户接收复合支付交易信息，所述复合支付交易信息包括所述一个或更多个收款人的标识信息以及客户希望向所述一个或更多个收款人中的每一个支付的金额量的指示；将标识符与复合支付交易信息相关联；向客户提供标识符；从销售点接收所述标识符；从销售点接收金额量；以及向所述一个或更多个收款人提供复合支付交易信息中所述客户指示的数额的金额。
[0008] 本发明的其他方面可以包括一种计算机实现的管理支付系统的方法，所述方法由计算机化处理器执行，并在处理器、销售点、客户和一个或更多个收款人之间实现，其中客户希望对所述一个或更多个收款人进行支付，处理器有选择地与销售点、客户以及所述一个或更多个收款人通信，所述方法包括：从客户接收复合支付交易信息，所述复合支付交易信息包括足以标识所述一个或更多个收款人的信息，足以标识客户与所述一个或更多个收款人的账户的信息，以及客户希望向所述一个或更多个收款人中的每一个支付的金额量的指示；将标识符与复合支付交易信息唯一地相关联；以机器可读格式向客户提供标识符；从销售点接收标识符；确认标识符有效并且销售点被授权进行复合支付交易；从销售点接收金额量；向所述一个或更多个收款人提供复合支付交易信息中所述客户指示的数额的金额；以及向客户发送确认已将金额发送至所述一个或更多个收款人的确认。
[0009] 本发明的其他方面可以包括一种管理支付系统的处理器，所述支付系统在处理器、销售点、客户和一个或更多个收款人之间实现，其中客户希望对所述一个或更多个收款人进行支付，所述处理器包括：客户
接口，提供所述处理器和客户之间可选择的通信，所述客户接口被配置成从客户接收复合支付交易信息，所述复合支付交易信息包括足以标识所述一个或更多个收款人的信息，足以标识客户与所述一个或更多个收款人的账户的信息，以及客户希望向所述一个或更多个收款人中的每一个支付的金额量的指示；所述客户接口被配置为向客户发送与复合支付交易信息唯一地相关联的标识符；销售点接口，提供所述处理器与所述销售点之间可选择的通信，所述销售点接口被配置为从销售点接收标识符和对从客户接收到支付的确认；收款人接口，提供处理器与所述一个或更多个收款人之间可选择的通信，所述收款人接口被配置为与所述一个或更多个收款人通信，以确认复合支付交易信息准确并向所述一个或更多个收款人发送金额；以及与客户接口、销售点接口和收款人接口通信的处理模
块，所述处理模块被配置为：将标识符与从客户接收的复合支付交易信息唯一地相关联；以机器可读格式向客户提供标识符；确认标识符有效并且授权销售点进行复合支付交易；并确定要向所述一个或更多个收款人中的每一个提供的金额的分配。
[0010] 通过结合
附图对本发明的以下描述，将使这些和其他方面变得显而易见，但是在不脱离本发明的新的构思的精神和范围的前提下，可以进行变型和
修改。
附图说明
[0011] 通过阅读以下详细描述和附图，将更全面地理解本发明，附图中相似的参考标记表示相似的元件。附图描述了特定的示意性
实施例，并且可以帮助理解以下详细描述。在具体解释本发明的任何实施例之前，应理解，本发明不限于应用以下描述中阐述或附图中示意的组件的构造和配置的细节。所描述的实施例应理解为示例性而不应限制本发明的总体范围。此外，应理解，这里使用的措辞和术语用于描述目的，不应被认为是限制性的。详细描述将参考附图，附图中：
[0012] 图1示出了根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的方法。
[0013] 图2示出了根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的方法。
[0014] 图3示出了根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的方法。
[0015] 图4示出了根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的方法。
[0016] 图5描述了根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的系统。
[0017] 在具体解释本发明的任何实施例之前，应理解，本发明不限于应用以下描述中阐述或附图中示意的组件的构造和配置的细节。本发明可以具有其他实施例并且可以以各种方式来实现或执行。此外，应理解，这里使用的措辞和术语用于描述目的，不应被认为是限制性的。
具体实施方式
[0018] 本描述中示例的内容提供用于帮助全面理解参照附图公开的各个示例实施例。相应地，本领域技术人员将认识到，在不脱离要求保护的发明的精神和范围的前提下，可以对这里描述的示例实施例进行各种改变和修改。为了清楚简要，省去了对公知功能和构造的描述。此外，这里使用的单数可以被理解为复数，相应地，具有复数的任何术语可以理解为单数。具有“S”前缀的参考图(例如S100)指示步骤。
[0019] 总体上，以下讨论的系统和方法涉及一种账单支付系统，其中，客户访问处理器(例如，经由计算机或
网站)并提供账单支付信息(如提供商的标识、客户的账号、以及期望支付的数额)。客户可输入针对多个支付交易的账单支付信息——例如预付费账单，后付费账单或甚至向与现有账单或借记项不相关的所标识收款人的金额转账。在接收到各种交易信息之后，处理器可以向客户返回标识符。例如，处理器可以向客户使用的计算机返回标识符以进行打印，可以向客户的
电子设备(如
移动电话或设备)发送标识符，或者可以以任何其他方式向客户提供标识符，如将标识符编码在磁条上。标识符可以与复合支付交易信息相关联，意味着它与客户提供的每个支付交易——从而与每个收款人标识和数额——相关联。
[0020] 标识符可以具有任何形式，包括字母字符、数字、字母数字字符、机器可读形式等等。可以以
条形码格式、QR码、编码的磁条、编码的射频标识(RFID)标签等等来提供标识符。此外，标识符可以由POS机全部或部分识别。例如，标识符可以包括从客户或复合支付交易向POS机通知到期数额的库存单元(SKU)或通用价格码(UPC)。该数额可以包括税、费和
附加费用。
[0021] 然后，客户可以向授权或可接受POS机呈现标识符。可以在标准通道交易期间呈现标识符。换言之，客户可以购买附加物品或服务并同时进行账单支付交易。POS机可以接收标识符(或通过读取标识符，或通过使客户或店员输入标识符)。在一些情况下，POS机可以从标识符识别总到期数额，并且可以将该数额添加至任何其他附加购买的物品或服务的
费用。在一些情况下，POS机可以识别标识符，并将标识符路由至处理器，并从处理器接收复合支付交易的总数额。
[0022] 然后，POS机可以将复合支付交易的费用添加至任何其他通道购买，并向客户请求支付。客户端可以以POS机接受的任何方式支付该POS机，可以包括现金、贷记卡、汇票、储值等等。
[0023] 处理器接收标识符并且可以进行复合支付交易信息的组成支付交易。一旦已经向所标识的收款人进行支付，处理器可以向POS机返回确认，POS机继而可以将确认传送至客户。然后，处理器可以与POS机清算支付交易的费用。
[0024] 参照图1，现在讨论根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的方法10。在S110，将一个或更多个支付交易与单一标识符相关联。这些支付交易可以是针对预付费或后付费账户，并且可以针对单次金额转账(例如在e-Bay上购物)或可以与物品或服务完全无关(例如针对学生或朋友的生日向其转账的金额)。关联可能需要特定信息，如要转账的金额量、接收金额的一方(即收款人)的标识、以及与收款人的客户账户的标识(如果可用)。与标识符相关联的多个支付交易创建复合支付交易，相应地，与标识符相关联的多个支付交易有关的信息创建复合支付交易信息。
[0025] 在S120，可以在POS机处提供标识符。标识符可以具有任何数目的格式，向POS机提供标识符可以在一定程度上依赖于标识符的格式。例如，如果以条形码或QR码格式提供标识符，则可以利用连接至POS机的条形码读取器来读取标识符。如果在磁条中提供标识符，则可以利用磁条读取器。类似地，如果在RFID标签上提供标识符，则可以使用RFID询问器。如果以字母、数字或字母数字格式来提供标识符，则可以由客户或店员来输入标识符，或者可以利用POS机经由光学字符识别程序来识别标识符，或者如果使用E13B字体，则利用磁墨
水字符识别来读取标识符。
[0026] 在S130，客户可以针对复合支付交易提供单一支付。客户提供的金额量可以包括支付的合并费用以及任何适用的费、税、佣金等等。该金额可以以POS机接受金额的任何方式提供给POS机，例如经由现金、支票、贷记卡、借记卡、储值卡等等。
[0027] 在S140，执行一个或更多个支付交易。利用复合支付交易信息来进行每个组成支付交易。
[0028] 参照图2，现在讨论根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的方法20。为了示例目的，图2指示了哪一方——客户、处理器或POS机——可以执行每个步骤。然而，完全可以想到，所列步骤可以由三方中的任一方以及由任何附加方执行。此外，完全可以想到，三方中的任一方以及任何附加方可以执行附加步骤。
[0029] 在S205，客户可以向处理器提供支付信息。客户端可以以任何数目的方式提供该支付信息，包括例如：经由因特网上的计算机或任何其他通信网络；经由诸如移动电话、智能电话或PDA之类的移动台；经由与现场操作员或交互式
语音识别(IVR)单元的电话呼叫；或经由电话亭或专用终端。支付信息可以包括进行支付交易所需的信息，如足以标识收款人的信息、足以标识与收款人的特定账户的信息、足以标识客户的信息、以及进行这种支付所需或所要求的任何其他信息。该信息包括复合支付信息。
[0030] 在S210，处理器可以接收该信息，并将标识符与复合支付信息相关联。可以利用复合支付信息来唯一标识该标识符，意味着不能使用相同标识符(至少不以可能导致混淆的方式使用；在长时间范围上或具有其他约束(如可接受的POS机、收款人或商户或地理区域)的重用可以是可接受的)。
[0031] 在S215，可以向客户返回标识符。如上所述，标识符可以具有任何数目的格式，向POS机提供标识符可以在一定程度上依赖于标识符的格式。例如，如果以条形码或QR码格式提供标识符，则可以利用连接至POS机的条形码读取器来读取标识符。如果在磁条中提供标识符，则可以利用磁条读取器。类似地，如果在RFID标签上提供标识符，则可以使用RFID询问器。如果以字母、数字或字母数字格式来提供标识符，则可以由客户或店员来输入标识符，或者可以利用POS机经由光学字符识别程序来识别标识符，或者如果使用E13B字体，则利用磁墨水字符识别来读取标识符。
[0032] 在S220，客户可以将标识符存储在有形介质中。例如，标识符可以以条形码形式返回给客户，但是客户可能需要打印条形码。作为另一示例，标识符可以具有发送至客户的移动电话或设备的QR码的形式，客户可能需要保存标识符。
[0033] 在S225，客户将标识符提供给POS机。POS机可以是任何标准销售点终端或设备。在S230，POS机接收标识符。接收标识符的方法可以基于标识符的格式。在S235，POS机可以确定支付交易的总到期数额(外加任何适用的税、费、费用或佣金)。POS机可以基于标识符(包括POS机可识别的价格码——例如SKU或UPC)来进行这种确定。
[0034] 在S240，POS机可以从客户接收复合支付交易的金额。在S245，POS机可以向处理器通知交易并将标识符提供给处理器。在定期的周期性结算时或定期的周期性结算期间，POS机和处理器可以进行结算。
[0035] 在S250，处理器可以进行形成复合支付交易的支付。处理器可以通过参考从客户接收的在S210与标识符相关联的信息来确定组成支付交易。
[0036] 参照图3，现在讨论根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的方法30。图3提供了略微更具体的过程。
[0037] 在S305，客户可以输入足以标识收款人的信息、支付数额和支付所需的任何其他信息(如账户信息或客户标识信息)。针对要进行的每个个体支付的信息形成复合支付交易信息。在S310，处理器可以接收该信息，并且可以将标识符与复合支付交易信息相关联。可以用上面针对图1或2所讨论的任何格式向客户提供标识符。
[0038] 在S315，客户可以记录、打印、编码或保存标识符。按照这种方式，客户可以在POS机处的交易期间使用标识符。在POS机处的交易可以随后进行。
[0039] 在S320，客户可以向POS机呈现标识符。在S325，POS机可以读取或接收标识符。读取或接收标识符的方法可以基于标识符的格式。
[0040] 根据标识符的类型，POS机与处理器之间的关系，或任何其他情况，可以采取至少两个路径。首先，在S330，POS机可以基于标识符本身来确定针对复合支付交易所欠的数额(包括任何费、税、费用或佣金)。例如，这可以在标识符包括SKU或UPC的情况下进行。
[0041] 备选地，在S335，POS机可以向处理器发送标识符。POS机可以知道经由任何数目的方式向处理器发送标识符，包括使用特定平台编程或使用特定发布方标识号码(IIN)。在S340，处理器可以确定复合支付交易的到期数额，并且可以向POS机返回该数额。
[0042] 在S345，POS机可以将复合支付交易的到期数额添加至购买任何其他物品或服务所需的数额。相应地，复合支付交易可以与购买其他物品或服务一起在通道中进行。例如，客户可以关联信息，打印条形码、去往零售店并选择物品。在结帐期间，除了选择购买的物品之外，客户可以呈现标识符。可以将复合支付交易的费用添加至所选物品的费用。
[0043] 在S350，客户可以向POS机提供支付。POS机可以以POS机接受的任何方式接收支付，如现金、贷记卡、借记卡、支票或储值卡。
[0044] 在S355，POS机可以接收支付、确认其有效，并向处理器通知交易。再次，根据标识符的类型、POS机与处理器之间的关系、或任何其他情况，可以采取至少两个路径。在S360，POS机可以与处理器清算，在S365，处理器可以向收款人支付。处理器基于在S305从客户接收的信息，知道要向哪些收款人支付，以及支付多少。备选地，在S370，处理器可以向POS机通知如何与每个收款人结算(例如收款人的标识和支付数额)，在S375，POS机可以向收款人支付。
[0045] 在S380，客户可以接收支付的验证。
[0046] 参照图4，现在讨论根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的方法40。图4概述了可以包括在整体过程中的一些变型和步骤。
[0047] 在S410，POS机可以接收足以进行支付的信息，例如，足以标识要支付的收款人和支付数额的信息。该信息可以形成复合支付信息。在S420，处理器可以将标识符与复合支付信息相关联。标识符可以具有各种形式。在S421，标识符可以具有机器可读格式。在S422，标识符可以具有字母数字格式。在S423，标识符可以包括POS机可识别的
片段——如SKU或UPC。
[0048] 在S430，POS机可以接收标识符，并向处理器发送标识符。处理器可以在S431确认标识符有效；在S432确认针对与标识符相关联的复合支付交易尚未接收到支付；和/或在S433确认POS机被授权进行复合支付交易。
[0049] 在S440，处理器可以授权复合支付交易，在S441，处理器可以向POS机通知复合支付交易的到期数额。
[0050] 在S450，可以在POS机处进行复合支付交易。在S460，处理器可以接收复合支付交易已进行的确认，在S461，处理器可以确认从客户接收资金和/或结算资金。
[0051] 在S470，处理器可以与POS机结算复合支付数额，减去归于POS机的任何费用或成本。
[0052] 在S480，处理器可以与复合支付交易信息中标识的一个或更多个收款人结算。处理器可以以任何数目的方式与收款人结算，包括在S481到达收款人账户以直接插入金额，在S482经由电汇向收款人转账金额，在S483经由自动结算所系统向收款人提供金额，或者在S484向收款人提供具有向特定收款人的支付数额的资金的虚拟预付费储值卡号码。
[0053] 在S490，客户可以接收支付交易的确认。如果存在任何问题并且向特定收款人的组成支付中的一个或更多个不能进行，处理器则可以向客户提供可以赎回未转账金额的指示。例如，处理器可以向客户提供虚拟预付费储值卡号码以用于各种交易。备选地，处理器可以携带该资金直至客户选择后续支付交易。
[0054] 参照图5，现在讨论根据本发明一些实施例使用单一标识符来进行一个或更多个支付交易的系统50。系统50可以包括：一个或更多个客户510、处理器520、一个或更多个POS机530和一个或更多个收款人540。
[0055] 处理器520可以包括：客户接口521、收款人接口522、POS机接口523、处理模块524、
数据库525和标识符产生模块526。客户接口521可以处理与一个或更多个客户510的所有输入和输出通信。由于客户可以以各种方式访问处理器(例如经由因特网、应用、小应用、文本消息(SMS/MMS)，电子邮件、电话呼叫等等)，客户接口521可以统一标识与不同客户的多个接口。
[0056] 收款人接口522可以处理与各个收款人、收款人的支付平台或者收款人
指定代表收款人接收资金的方面的所有输入和输出通信。在一些实施例中，收款人接口522可以采取主机至主机网络上的接口的形式。由于每个收款人可能具有不同要求或系统特性，收款人接口523可以统一标识与不同收款人的多个接口。在一些实施例中，处理器520可以访问收款人540，使得处理器520可以确定客户510欠收款人540的数额。处理器520可以在确定复合支付交易信息期间向客户510通知该数额。
[0057] POS机接口523可以处理与各种POS机设备、
位置或商户的所有输入和输出通信。在一些实施例中，POS机接口523可以采取主机至主机网络上的接口的形式。由于每个POS机可能具有不同要求或系统特性，POS机接口523可以统一标识与不同POS机的多个接口。
[0058] 处理模块524可以耦合至各个接口(521、522、523)以及数据库525和标识符产生模块526。处理模块可以执行进行各种支付交易所需的所有确定、计算和处理。例如，处理模块可以将标识符与从客户接收的复合支付交易信息唯一地相关联，以机器可读格式向客户提供标识符，确认标识符有效以及销售点被授权进行复合支付交易，并且确定要向一个或更多个收款人中的每一个提供的金额的分配。
[0059] 数据库可以包括与复合支付交易相关联的各种记录。这些记录可以包括标识符产生模块526所产生的与客户相关联的标识符、收款人的标识、与收款人的客户账户信息、和/或支付数额信息。数据库可以存储该信息以更高效和便捷地进行将来的周期性支付。
[0060] 标识符产生模块526可以产生与每组复合支付交易信息相关联的唯一或半唯一标识符。标识符可以是半唯一的：基于特性(例如但不限于：地理位置或范围、可接受或授权POS机或商户、特定收款人标识、时间限制(例如标识符可以周期性再利用)等等)，标识符可以在标识符子集中是唯一的。
[0061] 应理解，这里示出和描述的本发明的具体实施例仅是示例。在不脱离本发明的精神和范围的前提下，本领域技术人员现在可以想到多种变型、改变、替换和等价物。相应地，这里描述和在附图中示出的所有内容应当仅认为是示例并且不具有限制意义，本发明的范围仅由所附
权利要求来限定。
