目前网上贸易的支付或是采用网站提供的中间支付工具，如阿里巴巴 的支付宝，或是采用传统贸易的支付手段，如到银行申请开立信用证。
采用网站提供的支付工具一般都需要买方先预存保证金，到期根据买 方确认的成交情况进行对外支付，如果买方无法预存保证金，则可以在网 上申请银行贷款。这种方法存在以下缺陷：
1、如果买方只是暂时性缺钱，在卖方交货日能够自行支付，目前情 况下也必须在订货时就申请贷款，导致客户需要额外支付银行利息。
2、存放在网站支付中介的保证金不计息，无形中也增加了客户的损 失。
3、目前一般银行都是基于客户的真实贸易进行融资，由于没有实现 银行系统与网上贸易系统的对接，无法证实交易的真实性，导致买方和卖 方无法凭着买方的电子订货单到银行融资。
采用到银行申请开立信用证，存在以下缺陷：
1、需要客户到银行办理大量手续，开立时需要填开立申请表、办理 担保手续等，后续买方卖方融资时也要分别到开证行和议付行办理手续， 一方面手续繁琐，客户需要经常往返于银行，一方面银行处理时间长，不 能尽快响应客户需要。
2、后续到单时需要银行进行大量复杂的审单操作。

(一)要解决的技术问题
有鉴于此，本发明的主要目的在于提供一种实现网上贸易担保支付和 融资的系统及方法，以实现直接在网上办理银行担保支付和融资，银行根 据客户在网上贸易的信用积分和电子订单进行审批，为网上贸易的买卖方 提供更加便捷服务。
(二)技术方案
为达到上述目的，本发明采用的技术方案如下：
一种实现网上贸易担保支付和融资的系统，该系统包括：
网上贸易服务处理装置1，是电子商务网站提供的一系列服务装置的 集合，用于接收客户的访问请求，对客户进行身份认证，对网上贸易的交 易进行处理，并负责与银行系统进行通讯；
银行服务处理装置2，是银行提供的一系列服务装置的集合，用于实 现与网上贸易服务处理装置1的通讯，接收客户终端4通过网上贸易服务 处理装置1提交的业务申请，并接收柜员终端3的访问，对柜员终端3进 行身份认证，实现银行内部的业务处理流程和账务处理；
柜员终端3，用于实现银行柜员登录银行服务处理装置2；以及
客户终端4，用于实现客户登录网上贸易服务处理装置1。
上述方案中，所述网上贸易服务处理装置1与银行服务处理装置2通 过互联网络连接，客户终端4与网上贸易服务处理装置1通过互联网络连 接，柜员终端3与银行服务处理装置2通过银行内部网络连接。
上述方案中，所述网上贸易服务处理装置1包括：
客户认证装置11，由网上贸易服务提供装置12调用，提供密钥及加 密算法，用于验证客户身份，为访问网上贸易服务处理装置，以及提交担 保支付、融资申请指令所使用的信息数据进行安全保护和数字签名；
网上贸易服务提供装置12，用于实现客户注册、客户信息管理、客户 信用得分管理、卖方商品信息管理、商品查询、订单提交、担保支付申请、 买方押汇申请、卖方押汇申请和打包贷款申请功能，客户的订单提交、担 保支付与相关融资业务的指令提交通过数字证书进行数字签名；
网站外联装置13，用于实现网上贸易服务处理装置1与银行服务处理 装置2的通讯连接、应用协议转换、报文组装、超时控制、安全管理和日 志管理功能。
上述方案中，所述客户认证装置11和网站外联装置13分别连接于网 上贸易服务提供装置12，贸易服务提供装置12通过互联网络与客户终端 4相连接。
上述方案中，所述银行服务处理装置2包括：
银行外联装置21，用于实现银行与外界系统的通讯连接、应用协议转 换、报文组装、超时控制、安全管理和日志管理功能；
担保支付与融资管理服务提供装置22，用于提供客户信息管理、担保 支付与融资申请处理、业务审批处理、融资管理、协议登记、借据管理和 融资限额管理功能，提供与网上贸易服务提供装置12的接口，接收从网 上贸易服务提供装置12发来的业务申请信息，提醒经办人员，经办人员 对相关信息和客户信用状况进行审核后，提交银行内部主管人员审批，审 批通过后进行账务处理，经办审核不通过或最终审批不通过，都将否决相 关业务申请，最终将处理结果反馈给网上贸易服务提供装置12；
柜员认证装置23，用于对银行柜员进行认证处理，银行柜员在使用银 行服务处理装置2前须进行登录，银行柜员在柜员终端3上输入用户名、 密码的认证信息，柜员终端3将柜员信息经过内部网络发送给担保支付与 融资管理服务提供装置22，担保支付与融资管理服务提供装置22将柜员 信息发给柜员认证装置23进行认证，认证的结果将返回担保支付与融资 管理服务提供装置22，担保支付与融资管理服务提供装置22据此进行后 续处理；
数据存储装置24，用于存放客户信息、客户限额信息、协议信息、交 易申请信息、业务审批信息、担保支付信息、借据信息、融资处理明细信 息、到期支付信息和柜员信息。
上述方案中，所述银行外联装置21、柜员认证装置23和数据存储装 置24分别连接于担保支付与融资管理服务提供装置22，融资管理服务提 供装置22与柜员终端3相连接，银行外联装置21与网上贸易服务处理装 置1的网站外联装置13相连接。
上述方案中，所述担保支付与融资管理服务提供装置22包括：
主控单元220，该主控单元220是所有业务处理请求的总的入口，接 收从银行外联装置21和柜员终端3的请求，进行交易分发处理，包括解 析客户请求数据、创建数据模型和调用处理模块处理，交易处理完毕后， 返回处理结果；
客户信息管理单元221，用于记录和维护从网上贸易服务提供装置12 获取的客户信息，并登记不良客户；
业务申请处理单元222，用于受理并登记客户通过网上贸易服务提供 装置12提交的各项业务申请，包括担保支付、买方押汇、卖方押汇、打 包贷款的申请，同时包括客户在网上登记的基本信息和信用状况；
业务审批处理单元223，用于对客户终端4提交的各个业务申请进行 审核审批，包括经办人员检查客户网上信用积分是否符合条件、客户在本 行和人行是否存在不良记录，以及客户是否超限额，审核通过后经办人员 提交各级人员审批，各级人员在审批过程中调阅相关信息，发表意见，最 终由最高权限审批人决定是否同意客户申请；
电子担保支付书生成单元224，用于在担保支付申请通过审批后，自 动生成电子担保支付书，担保书的内容包括担保支付书编号、客户证件类 型、证件号码、客户名称、担保有效期、担保支付币种、担保支付金额、 受益人证件类型、受益人证件号码和受益人名称；
电子借据生成单元225，用于在卖方押汇、买方押汇、打包贷款申请 通过审批后，自动生成电子借据，借据内容包括客户证件类型、证件号码、 客户名称、借据编号、融资币种、融资金额、发放日、到期日、融资利率、 放款账号和借据处理状态；
协议管理单元226，用于记录维护各项业务与客户签订的协议及协议 的变更情况，供银行内容人员调阅使用，记录内容包括业务品种、协议内 容、公布日期、变更日期和变更内容；协议内容同时在网上贸易服务提供 装置12上公布；
到期支付管理单元227，用于在买方收到货物并验货通过，进行确认 支付后，将买方款项划给卖方账户，对买方账户不足额的部分，银行垫款 给卖方，并同时生成一笔给买方的借据；
催收管理单元228，用于在融资到期前，生成提醒清单给经办人员， 由经办人员提醒客户准备款项，到期后定期进行催收；
融资限额管理单元229，用于对客户按类别设定最大担保支付和融资 额度，在额度内客户可循环使用，超过额度将不能发生新业务；
帐务处理单元2210，用于在卖方押汇、买方押汇、打包贷款的电子借 据生成后，进行融资发放的入账处理，在买方押汇和打包贷款到期客户确 认归还融资后，接收到客户归还指令后进行扣款处理，在到期支付时如果 客户余额不足，进行垫款支付处理；
日常管理单元2211，用于维护柜员基本信息、柜员角色、柜员权限、 分支机构基本信息以及各项系统参数。
上述方案中，所述客户信息管理单元221、业务申请处理单元222、 业务审批处理单元223、电子担保支付书生成单元224、电子借据生成单 元225、协议管理单元226、到期支付管理单元227、催收管理单元228、 融资限额管理单元229、帐务处理单元2210和日常管理单元2211分别连 接于主控单元220。
上述方案中，所述客户终端4是一台安装有浏览器软件的个人电脑， 或者是具有上网功能的移动通信终端；
所述柜员终端3用于供银行业务经办和各级审核审批人员使用，是一 台安装有浏览器软件的个人电脑，或者是能够运行浏览器软件的装置。
一种实现网上贸易担保支付和融资的方法，应用于权利要求1所述的 实现网上贸易担保支付和融资的系统，其特征在于，该方法包括：
银行服务处理装置接收客户终端通过网上贸易服务处理装置提交的 网上贸易背景下的业务申请，该业务申请是担保支付与融资申请、担保支 付书开立申请、卖方押汇申请、打包贷款申请、买方押汇申请和到期支付 申请中的至少一个；
银行服务处理装置根据客户在网上交易累积的信用得分和在银行的 信用状况，对该业务申请进行审批处理，如果审批通过，则对审批通过的 业务申请进行账务处理，并将最终结果通过网上贸易服务处理装置反馈给 客户终端。
上述方案中，当业务申请是担保支付与融资申请时，该方法具体包括：
步骤301：买方客户在网上贸易服务提供装置12上选中商品并提交订 单后，选择办理银行担保支付；
步骤302：买方客户接受银行协议后，通过网上贸易服务提供装置12 提交担保支付申请给银行服务处理装置2；
步骤303：银行服务处理装置2同意办理后将相关信息反馈给买方客 户，同时卖方客户通过网上贸易服务提供装置12收到相关的担保支付信 息；
步骤304：卖方收到担保支付书，决定是否需要向银行融资；
步骤305：如果卖方不需要融资，则到期由买方付款给卖方；
步骤306：如果卖方需要融资，则判断是临时性融资还是提前押汇提 款；
步骤307：如果是临时性融资，卖方通过网上贸易服务提供装置12 办理打包贷款，贷款到期后由买方还款给银行；
步骤308：如果是提前押汇提款，卖方通过网上贸易服务提供装置12 办理卖方押汇，卖方押汇是卖方将应收款项权力转让给银行，到期后由买 方直接付款给银行，偿还卖方的押汇；
步骤309：担保支付到期后，买方根据是否能自行支付决定是否需要 融资；
步骤310：如果买方需要融资，买方通过网上贸易服务提供装置12 办理买方押汇，押汇的资金用于付款给卖方；
步骤311：如果买方不需要融资，则通过银行转账付款给卖方。
上述方案中，当业务申请是担保支付书开立申请时，该方法具体包括：
步骤401：买方客户在网上贸易服务提供装置12上选中商品并提交订 单后，如果不采用电子商务网站所提供的支付工具，也不希望到银行柜面 办理业务，则在网上贸易服务提供装置12上选择办理银行电子担保支付；
步骤402：买方客户在网上贸易服务提供装置12上接受银行协议后， 输入担保支付申请，并通过网上贸易服务提供装置12提交，提交时需要 附上数字签名，网上贸易服务提供装置12实时将担保支付申请发送到担 保支付与融资管理服务提供装置22；
步骤403：担保支付与融资管理服务提供装置22收到电子担保支付申 请后，开始发起检查客户的信用状况；
步骤404：担保支付与融资管理服务提供装置22检查客户在网上信用 积分是否符合条件，如果不符合条件，则担保支付与融资管理服务提供装 置22退回申请；
步骤405：担保支付与融资管理服务提供装置22检查客户在本行和人 行是否存在不良记录，如果存在，则担保支付与融资管理服务提供装置22 退回申请；
步骤406：担保支付与融资管理服务提供装置22检查客户担保支付的 业务是否超限额，如果加上本笔业务超过限额，则担保支付与融资管理服 务提供装置22退回申请；
步骤407：银行经办人员通过担保支付与融资管理服务提供装置22 提交行内相关人员逐级审批；
步骤408：如果审批不通过，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将申请退回到网上贸易服务提供装置12；
步骤409：如果审批通过，则生成电子担保支付书保存在数据存储装 置24中；
步骤410：担保支付与融资管理服务提供装置22将电子担保支付书反 馈给网上贸易服务提供装置12；
步骤411：如果是退回申请，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将否决信息反馈给网上贸易服务提供装置12。
上述方案中，当业务申请是卖方押汇申请时，该方法具体包括：
步骤501：卖方客户收到买方客户在网上贸易服务提供装置12上的担 保支付书后，如果在到期前需要流动资金，则通过网上贸易服务提供装置 12选择办理卖方押汇业务；卖方客户接受银行协议后，输入押汇申请，并 通过网上贸易服务提供装置12提交，提交时需要附上数字签名，网上贸 易服务提供装置12实时将押汇申请发送到担保支付与融资管理服务提供 装置22；
步骤502：担保支付与融资管理服务提供装置22中收到押汇申请后， 开始检查客户的信用状况；
步骤503：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买卖双方客户在 网上信用积分是否符合条件，如果不符合条件，则将申请退回到网上贸易 服务提供装置12；
步骤504：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买卖双方客户在 本行和人行是否存在不良记录，如果存在，则将申请退回到网上贸易服务 提供装置12；
步骤505：担保支付与融资管理服务提供装置22检查卖方客户卖方押 汇的业务是否超限额，如果加上本笔业务超过限额，则将申请退回到网上 贸易服务提供装置12；
步骤506：银行经办人员通过保支付与融资管理服务提供装置22提交 行内相关人员逐级审批；
步骤507：如果审批不通过，则将申请退回到网上贸易服务提供装置 12；
步骤508：如果审批通过，则生成电子借据保存在数据存储装置24 中；
步骤509：担保支付与融资管理服务提供装置22实时放款，并将款项 转入卖方在银行的账户中；
步骤510：担保支付与融资管理服务提供装置22将押汇回执信息返传 给网上贸易服务提供装置12；
步骤511：银行柜员在押汇到期日需要向买方客户进行催收，如果没 有收到款项，则在担保支付与融资管理服务提供装置22中将买方客户置 为不良；
步骤512：如果是退回申请，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将否决信息反馈给网上贸易服务提供装置12。
上述方案中，当业务申请是打包贷款申请时，该方法具体包括：
步骤601：卖方客户收到买方客户在网上贸易服务提供装置12上的担 保支付书后，如果在到期前需要流动资金，则通过网上贸易服务提供装置 12选择办理打包贷款业务；卖方客户接受银行协议后，输入打包贷款申请， 并通过网上贸易服务提供装置12提交，提交时需要附上数字签名，网上 贸易服务提供装置12实时将打包贷款申请发送到担保支付与融资管理服 务提供装置22；
步骤602：担保支付与融资管理服务提供装置22收到打包贷款申请 后，开始检查客户的信用状况；
步骤603：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买卖方客户在网 上信用积分是否符合条件，如果不符合条件，则将申请退回到网上贸易服 务提供装置12；
步骤604：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买卖方客户在本 行和人行是否存在不良记录，如果存在，则将申请退回到网上贸易服务提 供装置12；
步骤606：担保支付与融资管理服务提供装置22检查卖方客户打包贷 款的业务是否超限额，如果加上本笔业务超过限额，则将申请退回到网上 贸易服务提供装置12；
步骤606：银行经办人员通过担保支付与融资管理服务提供装置22 提交行内相关人员逐级审批；
步骤607：如果审批不通过，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将申请退回到网上贸易服务提供装置12；
步骤608：如果审批通过，则生成电子借据保存在数据存储装置24 中；
步骤609：担保支付与融资管理服务提供装置22实时放款，并将款项 转入卖方在银行的账户中；
步骤610：担保支付与融资管理服务提供装置22将打包贷款回执信息 返传给网上贸易服务提供装置12；
步骤611：银行经办柜员在打包贷款到期日需要向卖方客户进行催收， 如果没有收到款项，则通过担保支付与融资管理服务提供装置22将卖方 客户置为不良；
步骤612：如果是退回申请，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将否决信息反馈给网上贸易服务提供装置12。
上述方案中，当业务申请是买方押汇申请时，该方法具体包括：
步骤701：买方客户在网上贸易服务提供装置12上申请办理担保支付 书后，如果在到期日无力支付款项给卖方，则通过网上贸易服务提供装置 12选择办理买方押汇业务；买方客户接受银行协议后，输入押汇申请，并 通过网上贸易服务提供装置12提交，提交时需要附上数字签名，网上贸 易服务提供装置12实时将押汇申请发送到担保支付与融资管理服务提供 装置22；
步骤702：担保支付与融资管理服务提供装置22收到押汇申请后，开 始检查客户的信用状况；
步骤703：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买方客户在网上 信用积分是否符合条件，如果不符合条件，则将申请退回到网上贸易服务 提供装置12；
步骤704：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买方客户在本行 和人行是否存在不良记录，如果存在，则将申请退回到网上贸易服务提供 装置12；
步骤707：担保支付与融资管理服务提供装置22检查客户买方押汇的 业务是否超限额，如果加上本笔业务超过限额，则将申请退回到网上贸易 服务提供装置12；
步骤706：银行经办人员通过担保支付与融资管理服务提供装置22 提交行内相关人员逐级审批；
步骤707：如果审批不通过，则将申请退回到网上贸易服务提供装置 12；
步骤708：如果审批通过，则生成电子借据保存在数据存储装置24 中；
步骤709：担保支付与融资管理服务提供装置22实时放款，并将款项 转入卖方在银行的账户中；
步骤710：担保支付与融资管理服务提供装置22将押汇回执信息返传 给网上贸易服务提供装置12；
步骤711：银行经办柜员在押汇到期日需要向买方客户进行催收，如 果没有收到款项，则通过担保支付与融资管理服务提供装置22将买方客 户置为不良；
步骤712：如果是退回申请，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将否决信息反馈给网上贸易服务提供装置12。
上述方案中，当业务申请是到期支付申请时，该方法具体包括：
步骤801：买方客户收到货物并验货通过后，在银行账户中准备支付 款项；
步骤802：买方客户通过网上贸易服务提供装置12确认支付，支付时 需要买方客户进行数字签名；
步骤803：网上贸易服务提供装置12实时通知银行担保支付与融资管 理服务提供装置22进行对外支付；
步骤804：银行担保支付与融资管理服务提供装置22准备扣款；
步骤805：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买方账户金额是 否足额；
步骤806：如果买方账户余额不足额，担保支付与融资管理服务提供 装置22自动发放垫款，并在担保支付与融资管理服务提供装置22中生成 电子借据；
步骤807：担保支付与融资管理服务提供装置22检查该笔业务卖方是 否申请押汇或打包贷款没有归还；
步骤808：如果存在卖方押汇或打包贷款没有归还，则担保支付与融 资管理服务提供装置22将买方款项用来归还卖方押汇或打包贷款；
步骤809：如果没有卖方押汇款项或打包贷款已经归还，则担保支付 与融资管理服务提供装置22将款项划给卖方账户；
步骤810：担保支付与融资管理服务提供装置22将支付结果信息和垫 款信息返传给网上贸易服务提供装置12。
(三)有益效果
从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：
1、本发明提供的这种实现网上贸易担保支付和融资的系统及方法， 通过将银行相关业务系统与电子商务网站进行对接，实现基于信用的对网 上贸易进行办理担保支付与融资、担保支付书开立、卖方押汇、打包贷款、 买方押汇和到期支付等业务，克服了银行传统要在柜面开立信用证的缺 陷，实现了完全电子化的处理，并可让客户不需要使用电子商务网站的中 间支付工具就能进行网上贸易。
2、本发明提供的这种实现网上贸易担保支付和融资的系统及方法， 所有业务都基于网络办理，不需要客户往返于银行就能足不出户进行网上 贸易和融资，银行也不需要扫描大量纸质材料，实现可以在网上验证客户 交易的真实性，并省略了银行大量的纸质材料的审核工作。
3、本发明提供的这种实现网上贸易担保支付和融资的系统及方法， 通过银行担保支付，客户可不使用电子商务网站的中间支付工具，不需预 存保证金就能进行网上贸易，可以有效提高客户资金的流动性，并克服了 在电子商务网站预存保证金不计存款利息的问题，同时有了银行的担保也 解决了客户在暂时性缺钱的情况下也能下订单，并能得到卖方的认可。
4、本发明提供的这种实现网上贸易担保支付和融资的系统及方法， 在银行担保支付情况下，买方和卖方可以基此办理融资业务，克服了使用 电子商务网站中间支付工具不能进行后续融资的缺点。
附图说明
图1是本发明提供的实现网上贸易担保支付和融资系统的结构示意 图；
图2是担保支付与融资管理服务提供装置的结构示意图；
图3是本发明提供的实现网上贸易担保支付和融资系统的方法流程 图；
图4是依照本发明实施例实现担保支付与融资业务的方法流程图；
图5是依照本发明实施例实现担保支付书开立业务的方法流程图；
图6是依照本发明实施例实现卖方押汇业务的方法流程图；
图7是依照本发明实施例实现打包贷款业务的方法流程图；
图8是依照本发明实施例实现买方押汇业务的方法流程图；
图9是依照本发明实施例实现到期支付业务的方法流程图。

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实 施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。
本发明是将银行相关业务系统与电子商务网站进行对接，银行受理客 户从网站提交的网上贸易背景下的担保支付与融资、担保支付书开立、卖 方押汇、打包贷款、买方押汇和到期支付等业务申请，并根据客户在网上 交易累积的信用得分和在银行的信用状况审批处理相关业务，对审批同意 的担保支付和融资业务直接进行账务处理，并最终将结果通过电子商务网 站反馈给客户。
如图1所示，图1是本发明提供的实现网上贸易担保支付和融资系统 的结构示意图，该系统主要由银行系统和电子商务网站系统两部分组成， 主要包括网上贸易服务处理装置1、银行服务处理装置2、柜员终端3和 客户终端4。网上贸易服务处理装置1与银行服务处理装置2通过互联网 络连接，客户终端4与网上贸易服务处理装置1通过互联网络连接，柜员 终端3与银行服务处理装置2通过银行内部网络连接。
其中，网上贸易服务处理装置1是电子商务网站提供的一系列服务装 置的集合，用于接收客户的访问请求，对客户进行身份认证，对网上贸易 的交易进行处理，并负责与银行系统进行通讯。
银行服务处理装置2是银行提供的一系列服务装置的集合，用于实现 与网上贸易服务处理装置1的通讯，接收客户终端4通过网上贸易服务处 理装置1提交的业务申请，并接收柜员终端3的访问，对柜员终端3进行 身份认证，实现银行内部的业务处理流程和账务处理。
柜员终端3用于实现银行柜员登录银行服务处理装置2，供银行业务 经办和各级审核审批人员使用，是一台安装有浏览器软件的个人电脑，或 者是能够运行浏览器软件的装置。
客户终端4，用于实现客户登录网上贸易服务处理装置1，是一台安 装有浏览器软件的个人电脑，或者是具有上网功能的移动通信终端。
网上贸易服务处理装置1进一步包括客户认证装置11、网上贸易服务 提供装置12和网站外联装置13。客户认证装置11和网站外联装置13分 别连接于网上贸易服务提供装置12，贸易服务提供装置12通过互联网络 与客户终端4相连接。
其中，客户认证装置11由网上贸易服务提供装置12调用，提供密钥 及加密算法，用于验证客户身份，为访问网上贸易服务处理装置，以及提 交担保支付、融资申请指令所使用的信息数据进行安全保护和数字签名。
网上贸易服务提供装置12用于实现客户注册、客户信息管理、客户 信用得分管理、卖方商品信息管理、商品查询、订单提交、担保支付申请、 买方押汇申请、卖方押汇申请和打包贷款申请功能，客户的订单提交、担 保支付与相关融资业务的指令提交通过数字证书进行数字签名。
网站外联装置13用于实现网上贸易服务处理装置1与银行服务处理 装置2的通讯连接、应用协议转换、报文组装、超时控制、安全管理和日 志管理功能。
银行服务处理装置2进一步包括：银行外联装置21、担保支付与融资 管理服务提供装置22、柜员认证装置23和数据存储装置24。银行外联装 置21、柜员认证装置23和数据存储装置24分别连接于担保支付与融资管 理服务提供装置22，融资管理服务提供装置22与柜员终端3相连接，银 行外联装置21与网上贸易服务处理装置1的网站外联装置13相连接。
其中，银行外联装置21用于实现银行与外界系统的通讯连接、应用 协议转换、报文组装、超时控制、安全管理和日志管理等功能；
担保支付与融资管理服务提供装置22用于提供客户信息管理、担保 支付与融资申请处理、业务审批处理、融资管理、协议登记、借据管理和 融资限额管理功能，提供与网上贸易服务提供装置12的接口，接收从网 上贸易服务提供装置12发来的业务申请信息，提醒经办人员，经办人员 对相关信息和客户信用状况进行审核后，提交银行内部主管人员审批，审 批通过后进行账务处理，经办审核不通过或最终审批不通过，都将否决相 关业务申请，最终将处理结果反馈给网上贸易服务提供装置12。
柜员认证装置23用于对银行柜员进行认证处理，银行柜员在使用银 行服务处理装置2前须进行登录，银行柜员在柜员终端3上输入用户名、 密码的认证信息，柜员终端3将柜员信息经过内部网络发送给担保支付与 融资管理服务提供装置22，担保支付与融资管理服务提供装置22将柜员 信息发给柜员认证装置23进行认证，认证的结果将返回担保支付与融资 管理服务提供装置22，担保支付与融资管理服务提供装置22据此进行后 续处理。
数据存储装置24用于存放客户信息、客户限额信息、协议信息、交 易申请信息、业务审批信息、担保支付信息、借据信息、融资处理明细信 息、到期支付信息和柜员信息等。
如图2所示，图2是担保支付与融资管理服务提供装置的结构示意图， 该担保支付与融资管理服务提供装置包括主控单元220、客户信息管理单 元221、业务申请处理单元222、业务审批处理单元223、电子担保支付书 生成单元224、电子借据生成单元225、协议管理单元226、到期支付管理 单元227、催收管理单元228、融资限额管理单元229、帐务处理单元2210 和日常管理单元2211。所述客户信息管理单元221、业务申请处理单元222、 业务审批处理单元223、电子担保支付书生成单元224、电子借据生成单 元225、协议管理单元226、到期支付管理单元227、催收管理单元228、 融资限额管理单元229、帐务处理单元2210和日常管理单元2211分别连 接于主控单元220。各功能单元参照图2进一步介绍如下：
主控单元220，该主控单元220是所有业务处理请求的总的入口，接 收从银行外联装置21和柜员终端3的请求，进行交易分发处理，包括解 析客户请求数据、创建数据模型和调用处理模块处理，交易处理完毕后， 返回处理结果。
客户信息管理单元221，用于记录和维护从网上贸易服务提供装置12 获取的客户信息，并登记不良客户。
业务申请处理单元222，用于受理并登记客户通过网上贸易服务提供 装置12提交的各项业务申请，包括担保支付、买方押汇、卖方押汇、打 包贷款的申请，同时包括客户在网上登记的基本信息和信用状况。
业务审批处理单元223，用于对客户终端4提交的各个业务申请进行 审核审批，包括经办人员检查客户网上信用积分是否符合条件、客户在本 行和人行是否存在不良记录，以及客户是否超限额，审核通过后经办人员 提交各级人员审批，各级人员在审批过程中调阅相关信息，发表意见，最 终由最高权限审批人决定是否同意客户申请。
电子担保支付书生成单元224，用于在担保支付申请通过审批后，自 动生成电子担保支付书，担保书的内容包括担保支付书编号、客户证件类 型、证件号码、客户名称、担保有效期、担保支付币种、担保支付金额、 受益人证件类型、受益人证件号码和受益人名称。
电子借据生成单元225，用于在卖方押汇、买方押汇、打包贷款申请 通过审批后，自动生成电子借据，借据内容包括客户证件类型、证件号码、 客户名称、借据编号、融资币种、融资金额、发放日、到期日、融资利率、 放款账号和借据处理状态。
协议管理单元226，用于记录维护各项业务与客户签订的协议及协议 的变更情况，供银行内容人员调阅使用，记录内容包括业务品种、协议内 容、公布日期、变更日期和变更内容；协议内容同时在网上贸易服务提供 装置12上公布。
到期支付管理单元227，用于在买方收到货物并验货通过，进行确认 支付后，将买方款项划给卖方账户，对买方账户不足额的部分，银行垫款 给卖方，并同时生成一笔给买方的借据。
催收管理单元228，用于在融资到期前，生成提醒清单给经办人员， 由经办人员提醒客户准备款项，到期后定期进行催收。
融资限额管理单元229，用于对客户按类别设定最大担保支付和融资 额度，在额度内客户可循环使用，超过额度将不能发生新业务。
帐务处理单元2210，用于在卖方押汇、买方押汇、打包贷款的电子借 据生成后，进行融资发放的入账处理，在买方押汇和打包贷款到期客户确 认归还融资后，接收到客户归还指令后进行扣款处理，在到期支付时如果 客户余额不足，进行垫款支付处理。
日常管理单元2211，用于维护柜员基本信息、柜员角色、柜员权限、 分支机构基本信息以及各项系统参数等。
基于图1和图2所示实现网上贸易担保支付和融资的系统，图3示出 了本发明提供的实现网上贸易担保支付和融资的方法流程图，该方法具体 包括以下步骤：
步骤201：银行服务处理装置接收客户终端通过网上贸易服务处理装 置提交的网上贸易背景下的业务申请，该业务申请是担保支付与融资申 请、担保支付书开立申请、卖方押汇申请、打包贷款申请、买方押汇申请 和到期支付申请中的至少一个；
步骤202：银行服务处理装置根据客户在网上交易累积的信用得分和 在银行的信用状况，对该业务申请进行审批处理，如果审批通过，则执行 步骤203；否则，执行步骤204：
步骤203：银行服务处理装置对审批通过的业务申请进行账务处理， 并将最终结果通过网上贸易服务处理装置反馈给客户终端，结束。
步骤204：结束本流程。
当业务申请是担保支付与融资申请时，图4示出了依照本发明实施例 实现担保支付与融资业务的方法流程图，该方法具体包括：
步骤301：买方客户在网上贸易服务提供装置12上选中商品并提交订 单后，选择办理银行担保支付；
步骤302：买方客户接受银行协议后，通过网上贸易服务提供装置12 提交担保支付申请给银行服务处理装置2；
步骤303：银行服务处理装置2同意办理后将相关信息反馈给买方客 户，同时卖方客户通过网上贸易服务提供装置12收到相关的担保支付信 息；
步骤304：卖方收到担保支付书，决定是否需要向银行融资；
步骤305：如果卖方不需要融资，则到期由买方付款给卖方；
步骤306：如果卖方需要融资，则判断是临时性融资还是提前押汇提 款；
步骤307：如果是临时性融资，卖方通过网上贸易服务提供装置12 办理打包贷款，贷款到期后由买方还款给银行；
步骤308：如果是提前押汇提款，卖方通过网上贸易服务提供装置12 办理卖方押汇，卖方押汇是卖方将应收款项权力转让给银行，到期后由买 方直接付款给银行，偿还卖方的押汇；
步骤309：担保支付到期后，买方根据是否能自行支付决定是否需要 融资；
步骤310：如果买方需要融资，买方通过网上贸易服务提供装置12 办理买方押汇，押汇的资金用于付款给卖方；
步骤311：如果买方不需要融资，则通过银行转账付款给卖方。
当业务申请是担保支付书开立申请时，图5示出了依照本发明实施例 实现担保支付书开立业务的方法流程图，该方法具体包括：
步骤401：买方客户在网上贸易服务提供装置12上选中商品并提交订 单后，如果不采用电子商务网站所提供的支付工具，也不希望到银行柜面 办理业务，则在网上贸易服务提供装置12上选择办理银行电子担保支付；
步骤402：买方客户在网上贸易服务提供装置12上接受银行协议后， 输入担保支付申请，并通过网上贸易服务提供装置12提交，提交时需要 附上数字签名，网上贸易服务提供装置12实时将担保支付申请发送到担 保支付与融资管理服务提供装置22；
步骤403：担保支付与融资管理服务提供装置22收到电子担保支付申 请后，开始发起检查客户的信用状况；
步骤404：担保支付与融资管理服务提供装置22检查客户在网上信用 积分是否符合条件，如果不符合条件，则担保支付与融资管理服务提供装 置22退回申请；
步骤405：担保支付与融资管理服务提供装置22检查客户在本行和人 行是否存在不良记录，如果存在，则担保支付与融资管理服务提供装置22 退回申请；
步骤406：担保支付与融资管理服务提供装置22检查客户担保支付的 业务是否超限额，如果加上本笔业务超过限额，则担保支付与融资管理服 务提供装置22退回申请；
步骤407：银行经办人员通过担保支付与融资管理服务提供装置22 提交行内相关人员逐级审批；
步骤408：如果审批不通过，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将申请退回到网上贸易服务提供装置12；
步骤409：如果审批通过，则生成电子担保支付书保存在数据存储装 置24中；
步骤410：担保支付与融资管理服务提供装置22将电子担保支付书反 馈给网上贸易服务提供装置12；
步骤411：如果是退回申请，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将否决信息反馈给网上贸易服务提供装置12。
当业务申请是卖方押汇申请时，图6示出了依照本发明实施例实现卖 方押汇业务的方法流程图，该方法具体包括：
步骤501：卖方客户收到买方客户在网上贸易服务提供装置12上的担 保支付书后，如果在到期前需要资金，则通过网上贸易服务提供装置12 选择办理卖方押汇业务；卖方客户接受银行协议后，输入押汇申请，并通 过网上贸易服务提供装置12提交，提交时需要附上数字签名，网上贸易 服务提供装置12实时将押汇申请发送到担保支付与融资管理服务提供装 置22；
步骤502：担保支付与融资管理服务提供装置22中收到押汇申请后， 开始检查客户的信用状况；
步骤503：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买卖双方客户在 网上信用积分是否符合条件，如果不符合条件，则将申请退回到网上贸易 服务提供装置12；
步骤504：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买卖双方客户在 本行和人行是否存在不良记录，如果存在，则将申请退回到网上贸易服务 提供装置12；
步骤505：担保支付与融资管理服务提供装置22检查卖方客户卖方押 汇的业务是否超限额，如果加上本笔业务超过限额，则将申请退回到网上 贸易服务提供装置12；
步骤506：银行经办人员通过保支付与融资管理服务提供装置22提交 行内相关人员逐级审批；
步骤507：如果审批不通过，则将申请退回到网上贸易服务提供装置 12；
步骤508：如果审批通过，则生成电子借据保存在数据存储装置24 中；
步骤509：担保支付与融资管理服务提供装置22实时放款，并将款项 转入卖方在银行的账户中；
步骤510：担保支付与融资管理服务提供装置22将押汇回执信息返传 给网上贸易服务提供装置12；
步骤511：银行柜员在押汇到期日需要向买方客户进行催收，如果没 有收到款项，则在担保支付与融资管理服务提供装置22中将买方客户置 为不良；
步骤512：如果是退回申请，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将否决信息反馈给网上贸易服务提供装置12。
当业务申请是打包贷款申请时，图7示出了依照本发明实施例实现打 包贷款业务的方法流程图，该方法具体包括：
步骤601：卖方客户收到买方客户在网上贸易服务提供装置12上的担 保支付书后，如果在到期前需要资金，则通过网上贸易服务提供装置12 选择办理打包贷款业务；卖方客户接受银行协议后，输入打包贷款申请， 并通过网上贸易服务提供装置12提交，提交时需要附上数字签名，网上 贸易服务提供装置12实时将打包贷款申请发送到担保支付与融资管理服 务提供装置22；
步骤602：担保支付与融资管理服务提供装置22收到打包贷款申请 后，开始检查客户的信用状况；
步骤603：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买卖方客户在网 上信用积分是否符合条件，如果不符合条件，则将申请退回到网上贸易服 务提供装置12；
步骤604：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买卖方客户在本 行和人行是否存在不良记录，如果存在，则将申请退回到网上贸易服务提 供装置12；
步骤606：担保支付与融资管理服务提供装置22检查卖方客户打包贷 款的业务是否超限额，如果加上本笔业务超过限额，则将申请退回到网上 贸易服务提供装置12；
步骤606：银行经办人员通过担保支付与融资管理服务提供装置22 提交行内相关人员逐级审批；
步骤607：如果审批不通过，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将申请退回到网上贸易服务提供装置12；
步骤608：如果审批通过，则生成电子借据保存在数据存储装置24 中；
步骤609：担保支付与融资管理服务提供装置22实时放款，并将款项 转入卖方在银行的账户中；
步骤610：担保支付与融资管理服务提供装置22将打包贷款回执信息 返传给网上贸易服务提供装置12；
步骤611：银行经办柜员在打包贷款到期日需要向卖方客户进行催收， 如果没有收到款项，则通过担保支付与融资管理服务提供装置22将卖方 客户置为不良；
步骤612：如果是退回申请，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将否决信息反馈给网上贸易服务提供装置12。
当业务申请是买方押汇申请时，图8示出了依照本发明实施例实现买 方押汇业务的方法流程图，该方法具体包括：
步骤701：买方客户在网上贸易服务提供装置12上申请办理担保支付 书后，如果在到期日无力支付款项给卖方，则通过网上贸易服务提供装置 12选择办理买方押汇业务；买方客户接受银行协议后，输入押汇申请，并 通过网上贸易服务提供装置12提交，提交时需要附上数字签名，网上贸 易服务提供装置12实时将押汇申请发送到担保支付与融资管理服务提供 装置22；
步骤702：担保支付与融资管理服务提供装置22收到押汇申请后，开 始检查客户的信用状况；
步骤703：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买方客户在网上 信用积分是否符合条件，如果不符合条件，则将申请退回到网上贸易服务 提供装置12；
步骤704：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买方客户在本行 和人行是否存在不良记录，如果存在，则将申请退回到网上贸易服务提供 装置12；
步骤707：担保支付与融资管理服务提供装置22检查客户买方押汇的 业务是否超限额，如果加上本笔业务超过限额，则将申请退回到网上贸易 服务提供装置12；
步骤706：银行经办人员通过担保支付与融资管理服务提供装置22 提交行内相关人员逐级审批；
步骤707：如果审批不通过，则将申请退回到网上贸易服务提供装置 12；
步骤708：如果审批通过，则生成电子借据保存在数据存储装置24 中；
步骤709：担保支付与融资管理服务提供装置22实时放款，并将款项 转入卖方在银行的账户中；
步骤710：担保支付与融资管理服务提供装置22将押汇回执信息返传 给网上贸易服务提供装置12；
步骤711：银行经办柜员在押汇到期日需要向买方客户进行催收，如 果没有收到款项，则通过担保支付与融资管理服务提供装置22将买方客 户置为不良；
步骤712：如果是退回申请，则担保支付与融资管理服务提供装置22 将否决信息反馈给网上贸易服务提供装置12。
当业务申请是到期支付申请时，图9示出了依照本发明实施例实现到 期支付业务的方法流程图，该方法具体包括：
步骤801：买方客户收到货物并验货通过后，在银行账户中准备支付 款项；
步骤802：买方客户通过网上贸易服务提供装置12确认支付，支付时 需要买方客户进行数字签名；
步骤803：网上贸易服务提供装置12实时通知银行担保支付与融资管 理服务提供装置22进行对外支付；
步骤804：银行担保支付与融资管理服务提供装置22准备扣款；
步骤805：担保支付与融资管理服务提供装置22检查买方账户金额是 否足额；
步骤806：如果买方账户余额不足额，担保支付与融资管理服务提供 装置22自动发放垫款，并在担保支付与融资管理服务提供装置22中生成 电子借据；
步骤807：担保支付与融资管理服务提供装置22检查该笔业务卖方是 否申请押汇或打包贷款没有归还；
步骤808：如果存在卖方押汇或打包贷款没有归还，则担保支付与融 资管理服务提供装置22将买方款项用来归还卖方押汇或打包贷款；
步骤809：如果没有卖方押汇款项或打包贷款已经归还，则担保支付 与融资管理服务提供装置22将款项划给卖方账户；
步骤810：担保支付与融资管理服务提供装置22将支付结果信息和垫 款信息返传给网上贸易服务提供装置12。
以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行 了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而 已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修 改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。