发明领域

本发明一般涉及零售交易，尤其涉及监视客户行为和在交换货物和服务 中提供安全电子付费的系统和方法。

相关技术

零售连锁店以高销售量和低利润幸存。从而，零售专家一直在寻找有成 本效益的机制以激励客户光临他们的零售商店，并且一直在寻找有效的低成 本方法以处理完成的零售交易。在过去，零售商用来激发客户在特定商业机 构购物的最通常方法是提供给它们的客户购买刺激，通常以印刷折价券的方 法。这些赠券基于用户的以前的购买习惯通过大量邮件或者是更集中的方法， 分发给客户。也通过在售货亭或者在结账台，根据客户购买了一些预选商品， 将折价券给零售商店的客户。

零售商已经意识到更有效的使客户在其零售店购物的方法是确认忠实的 客户并且刺激他们让他们保持忠实。用于跟踪客户购买趋向以确认忠实客户 的执行系统可能昂贵得令人不敢问津。而且，促进零售商店的忠实是一个耗 时的过程，它需要确定客户的需要，客户的需要沿人口分界线各不相同，并 且需要提供满足客户需要的货物。不幸的是，分析收集到的客户数据的过程 也是昂贵的，耗时间并且使用有限的。地区的和民族的客户人口统计数据可 以从Nielson和其他关注消费产品趋势的机构获得，可预言这些数据将太一 般而不适用于特定的零售商。另外，这些机构没有针对产品趋势人口统计数 据，而这些数据可以使零售商了解特定的商品需要和购买特定商品的人群的 购买习惯。

对传统的忠实程序的一个变化，并不需要人口统计数据，它通过奖励系 统以获得销售量增加和客户的信任。例如，航空业使用频繁飞行者(flyer)程 序以奖励忠实客户。在零售业中也尝试了其他的方法以发展“频繁购物者” 市场和促销服务。其他的零售商尝试用散发卡片给那些经常购买特定卖主生 产的名牌商品的客户以奖励频繁购物者。在特定的零售店使用卡片以确认客 户并且记录特定品牌商品的购买情况并且基于购买情况奖励点数。积累了一 定点数后，就可以根据预定的准则给予持卡成员礼物。

不幸的是，这些服务中没有一个完全的实行或者满足现代零售商的这些 要求和兴趣。例如，许多现存的程序鼓励“品牌忠诚”或者“零售店忠诚”， 但是不允许零售商越过品牌(联合品牌)或者跨零售商奖励。特定的，这些服 务中没有一个允许零商店主通过在Frito LayTM零食上折价以奖励Coca ColaTM 产品的购买。而且，这些服务中都不允许一个Wendy’sTM特许权拥有者以补充 的例如Jiffy LubeTM牌油的兑换奖励购买预定数量Wendy’s产品的客户。而 且，这些服务都不允许零售商把特定的客户群体和特定的客户需要相关联。 例如，在美国的杂货零售业，双分收入家庭由于时间的压力并且有种将较少 时间花费在购物和准备食物上的趋势。零售商面临刺激这类客户进入其商店 购物的挑战。零售商和消费者都将从此系统获益，系统允许零售商确认注重 健康的客户并且通过提供天然食品和/或健康食品刺激此类客户。确认有特 殊饮食需要(例如医疗问题)的客户并针对这些饮食要求销售，这对零售商是 特别有利的。提供吸引某些客户群体的商品而不是提供一般的杂货也是有利 可图的。

现代的忠诚程序没有满足现代零售商需要的现实的复杂化是由于，越来 越多的零商店客户拥有个人电脑，可以进入提供国际互联网连接的计算机网 络服务。尽管许多进入万维网的计算机网站已经开始提供“在线”购物服务， 并且一些服务已经计划通过计算机网络传递折价券，还没有意识到在线传递 购物刺激的巨大潜力。

除了限制忠实程序的增长，广泛的怀疑，万维网的出现也产生了增加客 户面临欺骗性的“在线”交易的途径。基于互联网的付费方法产生了未有先 例的通过未经允许的偷听以获得个人信息的途径。通过互联网进行这种类型 的交易必然需要额外的传统交易处理网络所没有的安全措施。额外要求成为 必须是因为互联网交流是通过公众可访问的没有加密的传输线路，完全不同 于在传统的“砖块和灰浆”商人和信用卡授权的组织之间的私人的专门的电 话线服务。例如，图1是传统的处理无现金零售交易的系统10的图示。客户 进入商店12并且使用信用卡购买，例如信用卡是由多个信用卡发行机构(例 如银行或者付费处理系统16)中的一个发行。商店12可以是大量相似商店中 的一个，由共同母公司或总部14所有或管理。每笔信用卡交易的记录，不论 使用何种信用卡，通过专门的传输渠道13传输到零售销售点12的销售公司 总部14。在商店总部14的处理器分析收到的信用卡交易记录并根据原始交易 中使用的特定信用卡的标识，通过第二条专门传输信道15传输交易到合适的 付费处理系统16。

将此与当通过互联网在线客户购买商品和服务时出现的情况比较。如图2 所示，当客户18传输信用卡信息到在线商店24，信息通过无数的网络服务供 应商21和路由器22传输到在线商店24。在传输路程中，信息可以轻松的被 无数的闯入者(没有显示)浏览并且细察。这样，很关键，利用互联网或者其 他任何未加密网络作为传输媒介的任何零售处理系统必须使用某一形式的安 全或者加密。

在观察当前可用的在线交易处理系统和方法的缺点中，需要提供一种系 统和方法以增加客户的便利和安全性。这种系统和方法也需要允许商店简单 的编辑人口统计数据以在设计客户忠实和刺激性程序中使用。

发明概述

本发明提供了处理客户交易的方法和系统，满足了上述的要求。在本发 明的系统中，位于零售设施的客户标识将购买的货物和服务，并通过无线客 户收发器向与销售点(POS)设备耦合的商店收发器发送一标识信号，传输付费 信息到商店。一旦商店收发器捕获客户ID，它将其传输给POS(销售点)设备， 接着POS设备合并客户ID、商店ID和交易数据成授权的请求。POS设备接着 发送该数据到交易处理系统(主机)，在此客户的付费方法被确认。由于付费 方法需要授权，授权请求被传输到合适的付费处理中心。一旦付费处理中心 授权了交易，它通过交易处理系统传送回POS设备一个授权码。由于系统没 有在未加密连接上传输客户的信用卡号码或者借记卡号码，它于现有技术相 比，提供了高度加密。而且，通过无线客户收发器与商店交流，系统增加了 客户的信心，他们的信用卡号码或者其他的付费数据将不被不允许的获得并 且被邪恶的零商店职员欺骗性利用。系统还提供给参与的客户更高的便利性， 它允许他们预先指定到特定零售机构的特定付费方法，并且当客户在商店的 零售机构使用他/她的无线客户收发器时可以通过交易处理系统自动地选择付 费方法。

系统还提供给商店前所未有的利益。最重要的，交易处理系统通过网络 连接商店的内部POS设备和商店的在线购物网络，它允许商店快速有效地处 理使用相同系统的店内客户和在线客户的无现金交易。而且，由于商店可以 跟踪使用此交易处理系统的每个客户的购买历史以授权付费，商店可以基于 客户的先前购买情况提供有针对性的刺激，而不需要考虑客户原先的方法(在 店内或者在线)。而且，交易处理系统与多个不同商店的联系允许商店联系系 统以耦合其刺激程序与其他参与商店的程序，从而允许通过多个商店奖励客 户的忠诚。

另一方面，本发明提供了安全的通过互联网或者其他未加密网络处理金 融交易的方法。方法包含利用无线客户收发器以传输客户ID到与客户的计算 机耦合的收发器。计算机从商店在线WEB网站标识所需的商品并且发送客户ID 和商品信息到交易处理系统。在较佳实施例中，交易处理系统识别已选择的 付费方法并且发送授权请求给合适的付费处理中心。一旦交易处理器授权了 此交易，它传送一个授权码到在线商店并且接着商品被送到客户的地址。除 了发送交易授权，交易处理系统还可以发送标识信息和其他的对相关客户是 唯一的与零售交易无关的数据。交易处理系统的附加具体实施例包含一个系 统，此系统可以传送基于客户ID收据的指导给卖主(例如，发行一票据给客 户，提供客户接入，等)。

另一方面，本发明提供了关联客户的偏爱与其客户ID的方法。例如，快 餐连锁店可以选择收集和保存客户最爱的食物的描述，这样当客户发送他的ID 给位于快餐店的商店收发器时，他喜爱的食物被订购并且付费，不需要客户 说一个字。

为了达到这些和其他的优势，并且根据已经具体且广泛的说明的本发明 的目的，本发明提供了处理零售交易的系统。系统包含原先编入了唯一的客 户/发送器ID的无线客户收发器，和商店收发器，用于捕获客户/发送器ID 并传输其到相关的POS设备。POS设备通过输入设备接收交易数据并且合并交 易数据与来自读卡机的接收到的ID信号以形成授权请求。至少一部分授权请 求可以被加密以进一步增强安全性。POS设备通信信道传送授权请求到交易处 理系统，交易处理系统包含一个处理器和客户信息数据库。客户信息数据库 包含有相关交易处理属性的多个客户条目。处理器接收到授权请求，解密授 权请求(如果必要)并且根据客户预定的付费方法选项将它传送到付费处理系 统。处理器还储存由与客户ID相关的交易条目产生的数据。除了处理交易， 系统便于收集和分析全面的人口统计和购买数据以管理客户忠诚程序并且实 现客户购买趋势分析。

应该认识，前述的一般描述和下述的详细描述都是实例性和说明性的并且企 图提供所述发明的进一步说明。

本发明的额外特征和优势将在下面说明，并且部分的通过表述显得明显， 或者可以通过本发明的实践体会。通过在书面描述中特别指出的方法、系统 和设备以及在此的权利要求和附图，本发明的目的和其他优势将被认识到并 且获得。

附图简述

包含的附图组成了说明书的一部分，它说明了本发明的具体实施例，并 且随同描述，说明本发明的目标，优势和原则。

在附图中：

图1是说明传统的零售信用卡交易处理系统的图；

图2是说明传统的通过互联网购买商品和服务的在线计算机系统的图；

图3是说明与本发明一致的改进的处理交易系统的图；

图4是根据本发明的销售点设备的图表表示；

图5是根据本发明的付费处理终端的图表表示；

图6是根据本发明的交易处理系统的图表表示；

图7是根据本发明的交易处理系统的可替换的具体实施例的图表表示；

图8是根据本发明的在线商店计算机的图表表示；

图9是根据本发明的在线客户计算机的图表表示；

图10是根据本发明的客户收发器的图表表示；

图11是详细的流程图，说明了当用于接近商店收发器时客户收发器的较 佳实施例实行的步骤；

图12是根据本发明的商店收发器的图表表示；

图13是流程图，说明根据本发明的处理金融交易的较佳方法；

图14是详细流程图，说明根据本发明的实行登记客户的步骤；

图15是详细流程图，说明根据本发明的实行处理客户交易的步骤；

图16是详细流程图，说明根据本发明的实行一天结束结束的步骤；

图17是详细流程图，说明根据本发明的实行管理客户忠实程序的步骤；

较佳具体实施例详细描述

在下述较佳实施例中，参考了形成其一部分的附图，说明了特定的具体实施 例，本发明可以在该实施例中实现。具体实施例足够详细的说明以至于使得本技 术熟练人员能够实践本发明，并且应该认识到可以利用其他的具体实施例，其中 可以不离开本发明的范围作结构调整。从而，下面的详细描述不应该受到理解限 制。

为了达到这些或者其他的优势，并根据具体而广泛说明的本发明的目的， 本发明提供了处理零售交易的系统。系统包含预先编程了唯一的客户/发送器 ID的无线客户收发器，和商店收发器，用于接收来自客户收发器的客户标识 信号并将接收到的客户标识信号传送到相关的POS设备。POS设备通过输入设 备接收交易数据并且合并交易数据与客户ID信号以形成授权请求(倘若支付 方法需要有授权请求的话)。POS设备通过通信信道传送授权请求到交易处理 系统，交易处理系统包含一个处理器和客户信息数据库。客户信息数据库包 含有相关交易处理属性的多个客户条目。处理器接收到授权请求，并根据客 户交易付费选项传送它到付费处理系统。处理器还储存由与客户ID相关的交 易条目产生的数据。除了处理交易，系统便于收集和分析全面的人口统计和 购买数据以管理客户忠诚程序并且实现客户购买趋势分析。

首先看说明书的专业名称，跟随的详细描述是大部分以过程表示和以传 统的计算机元件实现的操作的符号表示。所述计算机元件包含中央处理器 (CPU)，CPU的记忆储存设备，和相连的面向象素的显示设备。这些操作包含 CPU处理数据比特和维持这些比特在一个或者多个记忆储存设备的数据结构。 这些数据结构加于储存于计算机内存的数据位予物理组织并且代表了特定的 电或磁的元件。这些符号表示是那些对计算机编程和计算机结构很熟练的人 员所使用的方法，对其他本技术熟练人员显而易见。

为了讨论，过程被考虑为一段计算机执行的步骤以达到需要的结果。这 些步骤一般需要对物理量的物理操作。通常，尽管不是必要的，这些量是以 可以被储存，转移，合并，比较或者其他操作的电的，磁的或者光学信号形 式。通常，本技术熟练人员称这些信号为比特，值，元素，符号，字符，项， 对象，数字，记录，文件或者类似的述语。然而，应该保持认识，这些相似 的术语应该与用于合适的计算机操作的物理量联系，并且这些术语仅仅是通 常的应用于物理量的标号，在计算机的操作过程中存在。

也应该认识到，在计算机操作经常是指术语如加，比较，移位，等，它 们经常是与操作员实行的手动操作相关的。应该认识到，引入操作员是不必 要的，甚至是在本发明中。这里所述的操作是指与计算机交互动作的操作员 或者用户相关的机器操作。用于实现本发明操作的机器包含一般目的的数字 计算机或者其他相似的计算设备。

而且，应该认识到，这里所述的程序，过程，方法等不应该与任何特别 的计算机和设备相关或者受其限制。而且，不同类型的通用目的机器可以与 根据这里所述的原理构成的编程使用。相似的，它有利于组成专门设备以实 现这里所述的方法步骤，通过专门的硬线逻辑电路的或者存储于非易存失存 储器(例如只读存储器)中程序的计算机系统。

本发明的运行环境是使用包含的分布式计算机系统，其中通用目的计算 机，工作站，或者个人电脑，通过与不同类型的通信链路连接。在客户服务 员安排中，程序和数据，许多是以对象的形式，可以被系统的不同成员访问。

现在参考剩余的图，只要可能，相应的参考数字指示相应的元素。

图3是系统30根据本发明的较佳实施例处理零售无现金交易的图表表 示。在图3中，系统30包含商店12，付费处理系统16和交易处理系统26。 至少有一个POS设备34位于商店12内，它捕获交易和客户身份数据。付费 处理系统16利用至少一个付费处理终端52以处理付费交易。POS设备34通 过通信链路28与交易处理系统26通信而付费处理终端52通过通信链路32 与交易处理系统26通信。当说明书描述的系统中POS设备34直接与交易处 理系统16通信时，应该理解，POS设备34可以实际上与一个或者多个中间计 算机通信，计算机接着与交易处理系统26通信，而不脱离本发明的精神和范 围。通信链路28和32可以是保密的，专门的通信链路(相似于图1中的链路 13和15)或者是公众可访问的并且非保密的。

在图4中显示了POS设备34的图表表示。POS设备34是商店在销售点使 用的任何设备用于记录客户和商店之间的交易，包含现金注册，销售点终端， 等。如图所示，POS设备34有通常的微处理器36，随机存取存储器(RAM)38， 输入设备(例如，键盘，扫描仪，等)40，显示器或者屏幕设备42，大容量存 储器44(例如，硬盘或者固定盘，可移动的软盘，光盘，磁光盘，或者闪存)， 网卡，调制解调器或者控制器46(例如，以太网)，和商店收发器48。如图所 示，每个POS设备34的不同的元件通过系统总线51或者相似的结构通信。POS 设备34与其他POS设备(图中未显示)通信并且通过网卡或调制解调器与交易 处理系统26通信。可替换的，POS设备34可以通过ISDN适配器和ISDN线路 连接用于与交易处理系统26通信。商店收发器48提供与客户收发器50(下面 将说明)的无线通信，客户收发器50可以被客户携带，例如，在他的钥匙链 上。也可以有其他的元件，但是这些没有显示为利于本发明实施例的独特方 面的描述。计算机的硬件安排，和说明书中讨论的其他计算机一样有意的显 示为通用的，并且想要代表各种不同的结构，这依赖于使用的特定的计算设 备。例如，每个计算机的大容量存储设备可以共同位于相关计算设备的内部 储存设备上或者可以远程位于外部储存设备上。

付费处理终端52的图表表示在图5中显示。相似于POS设备34，付费处 理终端52包含CPU54，RAM56，大容量存储设备62，和网卡或者调制解调器64 以与交易处理系统26通信。储存在大容量储存设备62的是付费数据库66用 于响应于客户交易而授权付费。

图6显示了交易处理系统26的详细的图表。如图6所示，交易处理系统 26包含CPU86，RAM88，输入设备90，显示器或者屏幕设备92，大容量存储 设备94，和网卡或者调制解调器96以与POS设备34和付费处理终端52通信。 储存于大容量存储设备94的是客户信息数据库100以识别客户，付费方法， 付费处理器，和当给出客户/发送器ID数字时的授权数据格式。客户信息数 据库100里的数据结构可以采取不同的物理结构，依赖于所用的数据管理技 术。例如包含(但不是仅限平直文件)关联表格，星形表格，分层结构文件， 和对象。数据可以被组织得使储存和检索客户数据将便于有效地导航，关联 和使用客户关联数据以识别，交易授权，客户联系，客户偏好确认和不离开 本发明精神和范围的数据其他用处。数据库结构化以提供最大限度的安全， 保护了客户的隐私和商店信息。关联成组数据的能力(例如客户数据与特定客 户交易数据相关)将通过数据储存设计结构被控制也通过数据库系统控制以防 止对内部和外部资源的信息总体数据的非授权访问。

如图6所示，客户数据库100可以保护以下类别的信息：客户简况信息 102，商店信息104，欺骗信息106，忠实程序信息108，交易信息110，客户 付费方法信息112，和客户个人信息114。客户简况信息102识别并描述了每 个客户。它包含，但是不限于：客户地址数据，电话号码，职位，PIN(个人 识别码)，账单地址，基本账户持有者姓名，授权的用户姓名，客户收发器激 活状态和客户收发器标识码。商店信息104识别并描述每个参与的商店。它 包含，但不局限于：商店名，与授权手续相关的已接受的付费方法(如果合适)， 商店位置和商家标识符。应该注意，一些付费方法(例如，支票，信用卡和借 记卡)需要授权手续，而其他的(例如现金，保付支票，等)不需要。欺骗信息 106用于确信客户收发器50没有被未授权的用户使用。该信息包含，但不限 于：发送设备标识，激活状态，商家标识符，商店位置，销售日期，销售时 间和销售数量。忠实程序信息180规定了特定商店忠实程序。它包含，但不 限于：程序规则，每个商店忠实程序组成的特定点或者其他好处。交易信息110 包含交易的清单，由先前由客户使用交易处理系统26实施。信息包含，但不 限于：交易类型，购买商品，商店，购买时期，销售数量(dale-sale)，忠 实程序用法。客户付费方法信息112定义在每个商店每个客户将使用的方法。 例子包含，但是不限于：默认付费方法，信用卡号码，借记卡号码，银行账 户号码，每个商店和每个付费方法的关联。客户个人信息114包含多个单独 客户购买偏好和其他各个客户的独有个人信息。例如，假定商店是Burger KingTM。购买偏爱可以是客户的喜爱食物或者菜单项，这样只要客户开始与商 店交易，将自动的为客户订购购买偏好物品。其他例子包含，但是不限于： 客户鞋子尺寸，衣服尺寸，配偶生日，配偶衣服尺寸，等。额外的信息将储 存在客户交易数据库100，并且数据将以不同的方式生成，而不脱离本发明的 范围。

本发明的第二个具体实施例指通过互联网或者其他非保密网络安全的处 理金融交易的方法和设备。图7是根据第二具体实施例的系统700处理零售 的无现金交易的图表表示。除了图3中显示的元件，图7中的系统700还包 含在线客户终端710，它通过通信链路715与交易处理系统26通信。在线商 店12`代替了商店12，在线商店计算机734代替了POS设备34，并且传通信 链路28`代替了图3中的通信链路28。在此实施例中，通信链路28`和715典 型的非加密的，公众可以访问的链路。在较佳实施例中，通信链路28`，32 和715可以是公众可访问的或者保密的专门线路的任意组合。

商店12(图3中)和在线商店12`的差别是商店12是传统的“砖块和灰浆” 商店，在此顾客可以物理的选择可购买商品，但是在线商店12`是一个由商店 运作的WEB网站，它允许在线客户通过计算机网络检查并购买商品。在线商 店计算机734适宜由零售机构(Macy’s，K-mart，Border’s，等)运作。它的 主要作用是收集来自在线客户终端710的商品订单，并且一旦收到付费处理 系统16的授权为投递商品作安排。

图8是根据本发明的在线商店计算机734的图表表示。如图8所示，在 线商店计算机734包含主存800，显示设备810，输入设备820，大容量储存 设备840，CPU830和网卡或者调制解调器850。图8中还显示，大容量存储设 备840包含了商店商品数据库845。商品数据库845包含在线可获得的不同商 品的信息。一旦用户访问商店的主页，他/她将可以访问与主页相关的所有的 商店产品的页面。单独的页面可以通过通信链路715以超文本标记语言(HTML) 传送到请求方在线客户计算机710的WEB网页浏览器960。

如图9所示，在线客户计算机710适宜包含主存900，显示设备910，输 入设备920例如键盘和指示设备(例如，鼠标，滚动球，笔，滑动指针或者相 似的设备)，大容量储存设备940，收发器970，打印机990，和CPU930以实 现不同的关于检索和观看储存于互联网上的网页的功能。这些元件通过系统 总线980或者相似的结构通信。而且，客户计算机710较佳地与网卡或者调 制解调器950相连以与交易处理系统26通信。客户计算机710的大容量储存 设备940保持有指挥CPU的互联网浏览器。

第二较佳实施例与第一实施例十分相似。即，位于在线客户计算机710 的在线客户选择商品，对在线商店计算机734确认并且使用客户收发器50输 入其客户/发送器ID号码到收发器970。信息通过系统总线980从收发器970 传递到CPU930，在此，信息接着被发送到在线商店计算机734。收到数据后， 在线商店计算机734生成一个授权请求，该请求包含客户ID，商店ID和交易 数据，并随后发送数据到交易处理系统26。交易处理系统26接着发送数据到 合适的付费处理系统16。在较佳实施例中，付费处理系统16授权该交易并且 接着通过交易处理系统26发送回授权到在线商店计算机734和在线客户计算 机710。一旦在线商店计算机734接收到授权，商店的在线销售相关准备客户 确认的商品，接着运送商品到客户信息数据库100中指示的客户地址或者客 户特别指出的其他地址。交易处理系统26能够与第一实施例一样的方法管理 客户忠实和客户趋势分析。实际上，既然交易处理系统26能够与店内和在线 系统交互作用，它使参与的商店可以使用单一系统完全地监视客户忠实和在 线客户和店内客户的购买趋势。

本发明的第三实施例指出了在书报亭或其他相似自助位置的处理零售无 现金交易的方法和设备。位于书报亭的终端相似于在线客户计算机710，除了 商品数据库相似于在线商店计算机在大容量储存设备中储存的数据库。在运 作上，商店12的客户走近商店的书报亭，要求食物，商品或者服务选择，并 且使用输入设备920，客户收发器50或者两者的结合提供客户/发送器ID。 在此过程中，客户下订单要求需要的食物，商品或者服务并且同时初始化付 费过程。一旦交易被授权，在打印机990上打印出了一张收据并且购买信息 被传递到客户，或者在书报亭或者在其他预定的地方。实施例提供了组合自 助，自动付费系统，仅有的延迟是订单准备。

在另一个实施例中，客户可以在到达商店12前使用电话下订单，通过电 话机使用DTMF音调与自动系统相互连接。即，当商店12的自动操作器应答 电话呼叫，客户被提示通过DTMF按钮输入客户/发送器ID数字和他/她的购 买喜好。到达之前，客户的食物，商品或者服务在车辆通路的窗口或者在商 店12的特定区域准备好。此时付费已经被处理。客户使用客户收发器50在 销售店向客户提供商品的销售之前标识自己。例如，客户收发器50简单地用 于确认接收收食物，商品或者服务的客户是相应于早先通过DTMF系统将客户 /发送器ID发送到商店的客户。不同的交易可以被执行并且可以在商店和客 户中间交互不同的信息以确认客户的身份，而不脱离本发明的范围。例如， 客户可以通过电话使用交易处理系统26未认可的付费方法实现交易，接着使 用客户收发器50确认其身份，接着传递商品或者服务，并且付费这些物品。 客户收发器50可以被用于确认个人的身份即使所基于的交易不存在。例如， 收发器48可以位于靠近飞机降落处附近或者其他限制的访问点。寻找路径进 入到限制区域的客户通过连接客户收发器50到商店收发器48简单的提供他 的身份。此行为初始化了安全过程，这也需要额外的识别形式(例如，图片ID， 登机通行证，等)来完成。一旦处理完成了，客户被允许穿越边界。另一个客 户收发器50的实施例包含确认人的类别(例如，有缺陷的)的收发器，这样当 人与交易处理系统26连接时，服务员将注意客户的特别要求。另一个实施例 包含向服务提供者识别个体的客户收发器50，其允许服务提供者访问关于客 户的信息以提供给客户个性化服务。另一个实施例包含发送自动出纳机(ATM) 卡信息到ATM的客户收发器50。一旦ATM收到信息，客户被提示输入其PIN 码和交易信息，允许交易过程如平常一样继续。

不同的活动和客户收发器(各自为48和50)将在实施本发明中使用。例如， TIRIS系统可以从德州仪器公司商业上得到，是此技术的代表。数字签名应答 器(DST)和TIRIS的详细情况在下述专利中包含：美国专利号No.5,541,604， 授予Texas Instruments Deutsche Line GmBh，这里引述作参考。图10显示 了客户收发器50的较佳实施例的简化的图表。如图所示，客户收发器50包 含键盘1110，CPU1120，存储器1130，接收器1140，发送器1150和安全垫1160。 如图10进一步显示，键盘1110包含多个键1110a-1110l，编号为0-9，“*” 和“#”。每个按钮可以响应其相应的编号/符号，或者可选择的用户选项。 例如，按钮1110a可以响应数字“1”，这样当用户按它时，数字“1”被传 送到CPU1120。按钮1110a还可以响应客户特定条目(例如，基本信用卡，第 二信用卡，或者借记/银行账户)。在较佳实施例中，客户收发器50没有独立 的电池或者其他电源，这样运行能量是从收发器(48或者970)得到，分别如 图4和11中所示。客户收发器50储存了标识信息，例如客户ID，或者在可 编程只读储存(PROM)设备1130里的客户/收发器ID以随后重复传送到收发器 (48或者970)。储存设备1130可以选择地为可擦写PROM(EPROM)或者随机存 取存储器(RAM)设备，这样允许方便修改储存设备的内容。如前述，客户收发 器50和商店收发器48的较佳实施例的重要特性是客户收发器50的运作能量 是从收发器(48或者970)传输来的。当客户收发器50放置靠近收发器(48或 者970)，所需频率的信号通过接收器1140，传递导致它生成供电电压提供电 力给客户收发器50的其他元件。信号被CPU1120收到，接着CPU传送信号给 储存设备1130并且接着传送到客户收发器1150以传输到相邻的商店收发器 48。

图11是说明客户收发器50的详细流程图。在1200步开始流程，用户携 带客户收发器50靠近收发器(48或者970)。在步骤1205，询问信号被从读入 器传送到客户收发器50。CPU1120用算法处理询问信号，算法是被固定编程 在存储器1130中的(步骤1210)。如果信号是有效的，处理流程进到步骤1215， 否则流程停止。如果CPU没有收到输入，处理流程到步骤1245，否则流程到 步骤1220，其中CPU判定输入的第一个字符是否为“#”，相应于按键1110l。 如果第一个字符是“#”，CPU发送相关于输入数字的购买优先选择(步骤1240)。 如前所述，客户数据库100能够储存多个客户购买偏好，相应于商店的特定 条目。按“#”先于按有数字的键，规定了客户选择中想订购哪个商品。例如， “#1”相应于第一购买偏好，按“#2”相应于第二，等等。流程到达步骤1245。 如果首字符不是“#”，CPU判断首字符是否为“*”，相应于按钮1110j(步 骤1225)。如果第一个字符是“*”，CPU1120发送相关于输入数字的付费选 择(步骤1235)。客户必须有相关于输入数字的有效的付费方法，并且它必须 要被商店承认。否则，不授权交易，流程将终止。客户信息被输入后，流程 到步骤1245，在此CPU1120接着发送储存的客户/发送器ID。如果首字符不 是“*”，流程到步骤1230，在此CPU1120简单地发送输入的数字作为一个客 户ID数字。亦即，用户可以复盖预选编程的客户ID号并手动输入用客户ID 号。流程接着到步骤1250，在此客户被提示输入PIN码，此后流程终止。当 用户手工输入客户ID号码，系统也可以要求额外的授权信息例如照片ID和/ 或签名，以进一步确信客户收发器50没有被欺诈使用。当说明书描述客户收 发器50的操作包含指定商品/服务选择，付费的可替换方法，客户号码或者PIN 的能力，很明显，任何数据或者数据合成可以被客户收发器50发送而不脱离 开本发明的精神和范围。

如图10所示，客户收发器50可以选择的包含安全盘1160，其包含指纹 阅读器或者其他的生物统计记录设备。运作中，当客户收发器50发行给客户 时，先于其第一次被使用，客户输入生物统计数据(指纹，掌印，毛孔印，视 网膜结构，等)到安全盘1160。为了讨论的目的，假定生物统计数据是指纹。 客户收发器50第一次被使用，客户指纹被阅读并且储存在客户收发器50的 储存1130中。当客户收发器50用于随后的操作时，仅当相同的手指被放置 在安全盘1160上，它将被激活，生成与指纹匹配的信息并且在客户收发器50 的第一次使用时被存放。当然，任何手指可以用于初始化，然而，在所有以 后的交易中必须使用相同的手指。可替换的，预定数量的不同的指纹可以被 储存在客户收发器50中，允许其被朋友或者家庭成员使用。初始指纹将被阅 读，例如，通过在客户收发器50第一次使用前按4个预定按钮中的一个。一 系列的指纹被安全盘1160读取以储存在客户收发器50的存储器1130中。当 盘82上的指纹匹配预先储存于客户收发器50的任意指纹时，客户收发器50 将接着允许进行随后的购买。指纹的读取，储存和匹配技术从大量资源中可 以得到，包含例如，Indicator Technology Corporation，Biometric Identification Inc.，和AuthenTec。即使说明书描述了指纹读取器的使用， 其他的生物统计数据识别选择例如掌印，毛孔印，视网膜结构等，当然可以 应用于客户收发器50。应该理解当此说明书描述相关于客户收发器50的安 全盘，安全盘可以被包含于计算机显示触摸屏。

客户收发器50的另一个实施例包含有读/写能力的客户收发器。即，当 客户收发器50用于授权交易，信息被从商店收发器48传送到存储器1130。 例如，预定数量的钱可以被储存在存储器1130中这样无论何时实行交易，交 易的数量从储存在1130中的总数中扣除。当总数耗尽，客户收发器50将不 再处于激活状态直到一定数量的钱被储存在存储器1130中。客户发送器50 可以在忠实程序中通过当任何时候交易授权时用购买数据更新存储器1130以 跟踪客户的参与。客户收发器50可以附加地支持对存储器1130的远程重新 编程。换句话，希望改变相关于客户收发器50的客户/收发器ID的客户可以 例如通过连接客户收发器50与商店收发器48，接着通过使用键盘1110输入 特殊的编码序列修改客户/收发器ID。可以想像，当客户/收发器ID被客户更 新后，交易处理系统26将使主体客户收发器不能工作，等待改变的确认。客 户收发器50还可以通过商店收发器48从交易处理系统26接受客户/收发器ID 更新而不需要用户输入。

尽管所述的具体实施例使用了作为单独项目的客户收发器，客户收发器50 可以集成到另一个设备中。例如，客户收发器50可以被嵌入到蜂窝式电话， 寻呼机，远程控制，汽车锁设备，个人数字化助理，手表，或者其他小的电 子设备中。

客户收发器50的较佳实施例构想了一个设备，此设备可以先于发送RF(射 频)信号从商店收发器48接受运作能量，应该理解任何能够通过无线媒介(例 如蜂窝状的，微波，等)发送信号的设备可被利用而不脱离开本发明的范围。

图12显示了先前参考图4和10说明的商店收发器48的详细图示。如图 12所示，商店收发器48包含CPU1300，存储器1305，键盘1310，打印机1320， 通信接口1330，显示器1340，发送器1350，和接收器1360。键盘1310，如 图14进一步所示，包含多个按钮1310a-1310l，编号为0-9，“*”和“#”。 键盘1310可以用于接收手工输入数据(例如，PIN)并且传送数据到通信接口 1330。在运作中，发送器1350发送储存于存储器1305的询问信号到客户收 发器50，导致客户收发器生成充足的供电电压以提供电力给客户收发器。收 发器1360收到从客户收发器50的信号，接着发送信号到通信接口1330以接 着传输到相关的POS设备34，在线客户计算机710，书报亭，等。通信接口1330 可以包含无线或者有线接口，允许商店收发器48与分开很宽的外部设备通信 以发送通过接收器接收的来自客户收发器50的信号。通信接口1330还允许 商店收发器48通过公共交换电话网络(PSTN)，经RS232连接与内部调制解调 器(没有显示)接口。客户收发器50结果能够与中央位置连接(通过有线电视 (CATV)同轴电缆)，这样希望观看pay-per-viewTM电影的人可以与pay per view 系统通信并且直接通过电视购买电影。打印机1320可以被用于在交易完成时 打印客户收据，显示器1340可以被用于与客户交流信息(例如，何时输入他/ 她的PIN)。

商店收发器的可替换的实施例包含内置于或者附加于便携设备(例如， Palm PilotTM，手持计算机，等)的商店收发器，其促使通过互联网，或者认 证和授权访问数字信息(例如，电影，音乐，在线书刊，研究)和应用(例如， 语音/邮件，个人日历，“体育娱乐包”，高尔夫障碍程序)，捕获和传送客 户ID和其他安全信息以认证对商品和服务的付费。另一个实施例包含便携式 使得收发器，其允许商贩(比萨饼投送人员)从任何地方授权交易。商店收发 器包含CPU1300，其有足够内存1305以包含和本地处理交易。商店收发器可 以或者可以不具有到交易处理系统26的无线连接。另一个实施例包含与售货 机(快餐，香烟，邮票，等)，付费电话等联系的商店收发器以授权客户交易。

如上所述，商店收发器48的较佳实施例发送功率到客户收发器，并且接 收来自共处一地的客户收发器的RF信号。然而，任何能够接收无线信号(蜂 窝电话，微波，等)的设备可以在商店收发器发挥作用而不脱离开本发明的范 围。

在较佳实施例中，交易处理系统26由一个公司所有并运作，此公司与用 于商店12和付费处理系统16的实体分开。为了交换交易处理系统26提供的 服务，商店可以向处理基于收发器的交易收费。首先，收取每笔通过交易处 理系统26处理的交易的费用。另外，可以收取广告费用以传播品牌。即，客 户收发器50在有交易处理系统26所有者的品牌下提供。品牌可以广泛的广 告以诱惑客户资助有能力使用客户收发器50处理交易的商店12。这样，交易 处理设备26的拥有者向参与的商店12收取广告费。

可替换的，交易处理系统26可以允许拥有多个零售点的大公司使用他们 的品牌销售客户收发器50。这样，商业公司将“发行”客户收发器50并且付 费给交易处理系统。交易处理系统接着通过每月的回扣弥补商店12的费用， 回扣数量是根据销售网点基于收发器的交易量。

处理金融交易的较佳方法

现在将联系图13-17说明处理金融交易的较佳方法。如上所述，系统10 是用于在POS设备34捕获客户收发器ID，将捕获到的收据与商店ID和客户 选择的购买项目组合成授权请求，加密至少一部分请求(如果需要)，并且发 送请求到交易处理系统26。一旦它收到授权请求，交易处理系统26识别合适 的付费处理系统16并且接着传送客户付费数据和交易数据到付费处理系统16 用于授权。在付费处理系统16授权交易后，它通过交易处理系统26发送回 授权码到商店。交易处理系统26也可以在参与商店发出的请求时，发送客户 身份信息和购买数据。除了其授权零售交易的功能，交易处理系统26还收集 交易数据，以便后面用于编写客户购买趋势数据，还可以在商店忠实程序中 跟踪客户的进展。

图13是说明处理金融交易的较佳方法200的流程图。组成200中说明的 方法的步骤由不同的设备实现，该设备形成了处理金融交易的系统10的一部 分。方法在步骤300开始，客户访问交易处理系统的登记子系统。此步骤包 含了在个人可以通过客户收发器50使用交易处理系统26完成零售交易之前 必须发生的所有行为。客户登记后，处理流程到步骤400，并且系统接着可以 处理客户交易。在预定的时间间隔，较佳为每24小时，处理流程到步骤500， 在此，系统10更新客户的爱好和简况并且设定收费时间段。下一流程到步骤 600，在此时间系统10实现捕获数据的归档必须的处理并且更新忠实程序数 据。

图14是一详细的流程图，说明了系统10在图13步骤300中实行的步骤。 如图14所示，流程在步骤310开始，当客户访问交易处理系统26的登记子 系统以开户时开始。访问交易处理系统26的登记子系统的行动可以由下面任 何数量的方法实现，简单的打电话给客户助理人员并且口头地通过电话传递 信息，拨打电话号码并且与使用拨号音多频(DTMF)语音的计算机连接，登录 互联网并且访问预定的统一资源定位器(URL)。一旦客户登录到系统，流程到 步骤320并且交易处理系统的登记子系统提示用户输入客户信息。在过程中， 客户提供客户简况信息102，客户付费方法信息112，和客户个人信息114。 这些数据被用于与客户通信并且与其他数据(例如，加压信息110，客户个人 信息114，等)组合以提供给客户特殊兴趣的特别提示。在登记时，客户还提 供了无论何时开始交易时由交易处理系统启用的付费方法。例如，客户将提 供信用卡，借记卡，或者其他付费相关的数据使得客户可以合适地为购买付 账。当客户输入数据到客户交易数据库100时，他/她可以选择商店认可的任 何一种付费方法，其中他/她有账户。即，客户可以选择他所有在商店#1零售 机构的所有交易使用VISATM卡，虽然他的其他很多卡也可被商店#1认可。可 替换的，客户可以指定，他的基于发送器的交易将通过他的银行信用卡或者 借记卡付费。而且，客户可以指定所有在商店#1的交易为现金交易，不论客 户是否也有为商店#1所承认的信用卡。在客户交易数据库100中与每个客户 记录相关的商店数量依赖于由特定客户输入到系统的数量。换句话，客户#1 可以有两个商店条目，相应于客户常去的商店的数量，然而客户#2，不反对 有20条商店条目。以下认识很重要，一定信息(例如姓名，地址，PIN#，等) 必须输入以使系统正常运作，并且其他信息(例如婚姻状况，生日，等)可以 由客户判断输入。当登记时，客户被通知，不仅某些信息的输入自由确定， 而且他们可以限制交易处理系统26对信息的公布和使用。

客户也可以确认默认的付费方法以在如果没有指定其他的付费方法时应 用于参与的商店。默认付费方法也被应用于在客户登记后加入交易处理系统26 的新商店。部分登记过程包含客户提供的客户个人信息，个人信息例如在不 同商店的偏好的商品品牌，周年纪念和其他重要的日期，衣服尺寸，等。如 下所述，客户在登记过程中提供的所有数据可以以客户的意愿改变。客户可 以要求多于一个客户收发器与每个账户相关联也可以为每个客户收发器标识 其他授权的用户。由多个个人使用多用户收发器50的规则是基于付费处理器 16的规则而控制。

一旦客户输入要求信息，系统26验证客户所选择付费方法的合法性和认 可。比较用户输入的信息与储存在付费处理终端52的数据而执行这一处理。 一旦数据被认为是有效的，流程到步骤345并且数据被储存到客户信息数据 库100。客户收发器50在步骤370用客户ID号码编程，在步骤380客户收发 器50被邮递到客户。在客户可以使用客户收发器50以授权交易之前，客户 收发器50必须被客户激活。这一安全处理进程帮助确信客户收发器50被授 权的个人合法使用。在较佳实施例中，客户使用在登记时提供的身份信息以 及设备包中提供给他们的信息激活客户收发器50。一旦客户收发器50被激活， 它可以被客户用于激活交易。如果数据是无效的，系统提示用户改正该无效 信息并且回到步骤320，在此客户被提示再次输入信息。

图15是说明图13中实现的步骤400的详细流程图。如图所示在步骤410 中，当在商店12购物的客户向销售协助理确认需要购买的商品时，开始第一 步。接着在步骤415中，销售助理利用POS设备34的输入设备40输入商品 信息到CPU36，CPU接着计算交易数目。在审阅了交易记录后，在步骤420客 户通过将客户发送器50与商店发送器48接口以向系统26标识自己的身份。 客户收发器50包含电子发送器/接收器组合，其包含编入的唯一的客户/发送 器ID号。当客户收发器50与商店收发器50连接时，包含唯一客户/发送器ID 号的客户身份信号被传送到商店收发器48。为了安全，商店收发器48和客户 收发器50应用的技术是，把一询问信号从商店收发器48传送到客户收发器 50。客户收发器50用预先固定编入客户收发器50的算法处理询问信号并且 接着发送回应到商店收发器48，包含了客户/收发器ID号。询问信号和回应 信号都被高度加密，从而需要长时间的高强度处理能力才能从客户收发器50 窃取唯一的客户/发送器ID。

一旦商店收发器48收到客户/发送器ID号，与零售交易的详细说明(花 费，商品标识，等)一起通过通信链路28的交易处理系统26它发送将这些数 据(步骤425)。系统10的一个重要特征是客户的信用卡不与销售助理交换。 这样，信用卡被不道德的销售服务员盗用的可能性不会上升。

本发明的一个可替换的实施例包含系统26，不再通过通信链路发送客户 的信用卡号码(图3和图9)，仅仅通过通信链路发送客户/发送器ID。在此实 施例中，付费处理器16保持有提供在客户/发送器ID号和付费方法之间相关 性的数据。而且，商店12生成了基于使用客户/发送器ID号而不是信用卡/ 借记卡号码的交易记录。在运作中，当授权的请求被从商店12传送到交易处 理系统26，交易处理系统26通过匹配客户/发送器ID号与储存于客户信息数 据库100的数据而处理交易。当系统识别了客户ID(步骤435)后，它将客户ID 联系到客户姓名(步骤445)并且接着联系到交易信息(步骤450)。如果系统没 有在步骤435发现客户ID，它发送一个信息到商店告之客户企图使用无效的 客户收发器(步骤440)。如果系统在步骤435发现客户ID，他可以同时授权 零售交易，等待交易处理器16的最终授权。即，在发生余下的授权过程的同 时，系统可以授权客户需要商品服务的传递初始化。例如，在汽车加油过程 中，系统将激活燃料泵，最小化客户等待时间，即使还没有获得最后的同意。 如果在步骤460，系统发现商店的名字，它确认客户在特定商店的付费方法(步 骤470)并基于交易的类型(信用卡，借记卡，现金等)确定流程和授权数据的 目的地。交易处理系统26也可以利用安全信息以减少客户收发器50的误用。 控制的例子包含但是不局限于，检查特定客户收发器50在特定一段时间内使 用的频率，在一定金融限度内使用客户收发器50的频率和指定的地理区域中 的客户收发器50使用频率和金融限制。

在交易需要授权时，例如信用卡交易，商店POS设备34与交易处理系统 26通信，如上所述，以识别正确的付费处理器16并且发送交易请求到付费处 理器以处理。如果交易在步骤在484被授权，系统接着在步骤488通过将储 存于交易信息110中的客户交易活动情况与忠实程序信息108比较，确定是 否客户是某一频率的用户，或者忠实奖励。授权和奖励数据(如果有)被通过 交易处理系统26传送到商店(步骤490)并且在步骤492，客户被给予他的商 品或者服务并且告之其奖励。在步骤494，交易处理系统26存档交易数据到 第二储存设备94以便将来的分析。如果因为某些原因，付费处理系统16不 能处理特定的交易，因为例如，通信的困难或者交易数量导致客户超过其信 用卡限制，此时付费处理系统16会通过交易处理系统26在步骤486将一则 消息传递给商店，该消息包含交易没有被授权并且已经在进行的商品(例如， 汽油)传递将立即被停止。销售助理将接着以清楚明白的方式提示，询问客户 可替换的付费方法并且处理流程停止。本说明书指出当付费方法不能被授权 时交易停止，还有许多其他的情况可以实行而不脱离本发明的范围。例如， 如果付费方法不能运作，有可能系统将会要求替换的付费方法并且利用此方 法。

如果交易不需要授权(例如，使用现金或者其他流动资产)，POS设备34 仍然与交易处理系统26通信以提供交易信息110和忠实程序信息108到客户 信息数据库100并且决定是否给予客户忠实奖励。

客户也可以利用交易处理系统26来查询对于特定忠实程序要求的完成情 况。为了初始化请求，客户接入交易处理系统26，如上述(例如，通过打电话 给客户助理人员并且口头通过电话传递请求，或者拨打电话号码并且与使用 DTMF语音的计算机接口，或者登录互联网并且访问预定的URL)，并且接着传 递其请求。

图16是说明图13步骤500中的步骤的详细流程图。在较佳实施例中， 客户可以更新包含于客户信息数据库100的信息，通过与信息第一次被传送 到系统时利用的方法相同的流程。更新的原因可以包含环境改变(客户地址， 状态改变，等)，以改变与特定商店有关的优选项，为客户增加新的商店。数 据安全控制用于确保唯一合法的用户可以接入并且修改其档案数据。为了防 止客户更新干扰系统运作，假定交易处理系统26将在一天的预定时间内更新 客户信息数据库100，最好是非高峰使用时间内。如步骤510所示，交易处理 系统26周期性的从在线储存位置(RAM88，或者第二储存设备94)检索经更新 的客户档案数据。在步骤520，交易处理系统26结算商店账目。即，系统基 于销售活动在适当的时候集合了商店销售，信用卡商店和付费处理器并随后 向每个商店和付费处理器提供发票。客户简况信息102，商店信息104，交易 信息110，和客户付费方法信息112被用于决定要付费给每个实体(商店12和 付费处理器16，和交易处理系统26，合适的)的费用。一旦信息被集合，交 易处理系统26更新客户简况数据(步骤530)。

图16中说明的过程没有包含当客户的收发器因遗失或者被盗而没有激活 时实行的进程。在此情况，可以立即更新数据库以防止收发器被未授权人员 误用。

图17是说明图13步骤600中的步骤的详细流程图。如图所示在步骤610， 交易处理系统26周期性地从第二储存设备94重新获得原始交易数据。可以 在每天的预定时间实现数据检索，或者可以在交易结束后不久实行。在任何 情况下，原始交易数据包含客户简况信息102，商店信息104，忠实程序信息 108，交易信息110，和客户个人信息114。数据被收集和分析以作不同的用 处，例如确定交易处理系统26的效率，改进和发展新的相关产品，和开发、 跟踪并分析忠实程序，和特定的刺激，这是对交易处理系统客户和商店具有 特殊兴趣的。而且，信息可以卖给商业公司12和付费处理系统16以为个别 客户提供个性化服务。期望商业公司可以基于数量或者每一项目对来自交易 处理系统26的数据付费。在步骤620，更新信息被传送到想要额外客户交易 数据随同人口统计数据的商店，这些数据将被用于跟踪客户的购买趋势。

对于本领域技术熟练人员，将很明显，不脱离本发明的精神和范围可以 对这里说明的流程作不同的修改和变化。通过对说明书的考虑和本发明的实 践，本发明的其他具体实施例对于本领域技术熟练人员将会很明显。这里所 述的说明书和实施例应该被认为仅仅是实例，本发明的真实的范围和精神将 在下面的权利要求书中指明。

本申请要求题为“处理金融交易的系统和方法”、申请日为1999年2月 19日，代理人档案号为No.03204-6000的美国临时申请号No.60/120,760的 优先权。