技术领域
[0001] 本
发明属于互联网领域，尤其涉及一种基于智能合约的贷款管理系统及方法。
背景技术
[0002] 随着现代商业和金融系统的发展，负债经营已成为大多数企业或个体经营者的常规经营和发展方式。企业为扩大生产和经营规模，对于盈利前景明确的项目，向金融机构借款并投放到项目上。个体经营者购买经营工具，比如个体网络约车经营者贷款买车进行运营。因此，越来越多的网络贷款平台以及个人小额贷款公司成立和开展业务。
[0003] 然而，对于
银行、网络贷款平台或者小额贷款公司来出贷人来说，贷款安全是必须考虑的一个重要问题。因此，在发放贷款前，必需对借款人的信用、收入情况以及贷款用途进行详细的了解及调查。然而，即使进行了上述调查，也无法避免贷款无法收回的情况，更有甚者，有些人为了贪图生活享受，编造各种项目进行骗贷，导致贷款无法收回，出现坏账。
发明内容
[0004] 本发明的目的在于提供一种基于智能合约的贷款管理系统，所述系统能有效的监控借贷资金的流向和贷款人的资金流
水情况，并及时预警，降低金融机构的不良贷款率。
[0005] 本发明的另外一个目的在于提供一种基于智能合约的贷款管理方法。
[0006] 本发明第一方面提供一种基于智能合约的贷款管理系统，其包括：
[0007] 智能合约生成模
块，用于对贷款合约的条款进行设置并生成智能合约，所述智能合约包括根据所述贷款合约的条款生成的计算机执行代码；
[0008] 智能合约执行模块，用于根据所述贷款合约条款中设定的状态条件对借贷方的银行账户进行实时
跟踪，满足设定的状态条件时，自动执行所述智能合约中的计算机执行代码；
[0009] 智能合约记录模块，采用
区块链记录所述智能合约的计算机执行代码及所述智能合约执行过程产生的数据更新，所述区块链包括由放贷机构、借贷方和借贷方的开户银行组成的多个
节点。
[0010] 本发明
实施例中，所述智能合约执行模块包括:
[0011] 账户监控单元，用于监控借贷方的银行账户；
[0012] 账户预警单元，用于当借贷方的账号流水出现异常时而导致不能及时还款时提醒放贷机构。
[0013] 本发明实施例中，所述智能合约执行模块还包括自动还款扣费单元，用于根据贷款合同中的还款条件对借贷方的银行账户进行自动扣款。
[0014] 本发明实施例中，所述智能合约执行模块还包括违约制裁单元，用于根据所述智能合约的执行中的违约方采取制约措施。
[0015] 本发明实施例中，所述账户监控单元还对所述银行账户的支出进行控制，所述银行账户的资金超出每月还款额的部分方可提取。
[0016] 本发明实施例中所述基于智能合约的贷款管理系统还包括征信模块，所述征信模块用于根据合约的执行情况对借贷方的征信进行评价并将所述征信评价写入到银行征信系统。
[0017] 本发明另一方面提供一种基于智能合约的贷款管理方法，其包括：
[0018] 智能合约生成步骤，对贷款合约的条款进行设置并生成智能合约，所述智能合约包括根据所述贷款合约的条款生成的计算机执行代码；
[0019] 智能合约执行步骤，对根据所述贷款合约条款中设定的状态条件对贷款方的账户进行实时跟踪，满足设定的状态条件时，自动执行所述智能合约中的计算机执行代码；
[0020] 智能合约记录步骤，采用区块链记录所述智能合约的计算机执行代码及其执行过程产生的数据更新，所述区块链包括由放贷机构、借贷方和借贷方的开户银行组成的多个节点。
[0021] 本发明实施例中，所述智能合约执行步骤还包括:
[0022] 监控借贷方的银行账户流水情况；
[0023] 当借贷方的银行账号流水出现异常时而导致不能及时还款时提醒放贷机构。
[0024] 本发明实施例中，所述智能合约执行步骤还包括:
[0025] 根据所述智能合约中的还款条件对借贷方的银行账户进行自动扣款。
[0026] 本发明实施例中，所述基于智能合约的贷款管理方法还包括根据合约的执行情况对借贷方的征信进行评价并将所述征信评价写入到银行征信系统步骤。
[0027] 采用上述基于智能合约的贷款管理系统和方法，根据贷款合同的条款自动生成相应的智能合约，通过所述智能合约对借贷方的银行账户进行监控，并对贷款资金的流向进行控制，有效的防止了借贷方恶意欠贷的情况发生，另外，采用采用区块链记录所述智能合约的计算机执行代码及其执行过程产生的数据更新，系统自动读取区块链中的智能合约的计算机执行代码并自动执行，有利于提高所述智能合约执行的公平性以及借贷方信息的私密性。
附图说明
[0028] 图1是本发明实施例一提供的基于智能合约的贷款管理系统的结构示意图；
[0029] 图2是本发明实施例二提供的基于智能合约的贷款管理方法的流程示意图。
具体实施方式
[0030] 为了使本发明的目的、技术方案及有益效果更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
[0031] 应当理解，当在本
说明书和所附
权利要求书中使用时，术语“包括”和“包含”指示所描述特征、整体、步骤、操作、元素和/或组件的存在，但并不排除一个或多个其它特征、整体、步骤、操作、元素、组件和/或其集合的存在或添加。
[0032] 还应当理解，在此本发明说明书中所使用的术语仅仅是出于描述特定实施例的目的而并不意在限制本发明。如在本发明说明书和所附权利要求书中所使用的那样，除非上下文清楚地指明其它情况，否则单数形式的“一”、“一个”及“该”意在包括复数形式。
[0033] 还应当进一步理解，在本发明说明书和所附权利要求书中使用的术语“和/或”是指相关联列出的项中的一个或多个的任何组合以及所有可能组合，并且包括这些组合。
[0034] 如在本说明书和所附权利要求书中所使用的那样，术语“如果”可以依据上下文被解释为“当......时”或“一旦”或“响应于确定”或“响应于检测到”。类似地，短语“如果确定”或“如果检测到[所描述条件或事件]”可以依据上下文被解释为意指“一旦确定”或“响应于确定”或“一旦检测到[所描述条件或事件]”或“响应于检测到[所描述条件或事件]”。
[0035] 智能合约(smart contract)概念于1995年由法律学者尼克·萨博(Nick Szabo)提出来的，他将智能合约定义为“是一套以数字形式定义的承诺(promises)，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议”。数字形式意味着合约可写入计算机可读的代码中，因为只要参与方达成协定，智能合约建立起的权利和义务即可由网络系统强制性执行。从本质上讲，这些自动合约的工作原理类似于其它
计算机程序的if-then语句，当一个预先编好的条件被触发时，网络系统自动执行相应的合同条款。
[0036] 本发明实施例提供一种基于智能合约的贷款管理系统和方法，所述系统包括：智能合约生成模块，用于对贷款合约的条款进行设置并生成智能合约，所述智能合约包括根据所述贷款合约的条款生成的计算机执行代码；智能合约执行模块，用于对所述贷款合约条款中设定的状态条件对借贷方的账户进行实时跟踪，满足设定的状态条件时，自动执行所述智能合约中的计算机执行代码；智能合约记录模块，采用区块链记录所述智能合约的计算机执行代码及其执行过程产生的数据更新，所述区块链包括由放贷机构和借贷方组成的多个节点。本发明实施例还提供一种基于智能合约的贷款管理方法。下面结合附图对上述系统和方法进行详细说明。
[0037] 请参阅图1，是本发明实施例一提供的基于智能合约的贷款管理系统的结构示意图，其包括智能合约生成模块1，智能合约执行模块2、智能合约记录模块3和征信模块4。
[0038] 所述智能合约生成模块1，用于对贷款合约的条款进行设置并生成智能合约，所述智能合约包括根据所述贷款合约的条款生成的计算机执行代码。
[0039] 需要说明的是，在所述贷款管理系统提供的界面中，根据贷款的种类和性质提供不同的贷款条款和选项，所述贷款的条款和选项包括借贷金额、借款用途、还款周期以及借款利息，并且需要借贷方根据这些条款和选项提供相应的信息，比如借贷方的身份信息、银行账户信息，并且还需要借贷方同意所述智能合约获得对借贷方的银行账户进行查询和扣款的权限，另外，还需要所述放款机构对所述智能合约提供对放款机构的放款银行账户的操作权限。所述智能合约生成模块1根据借款方选择的条款自动生成智能合约的计算机执行代码。
[0040] 所述智能合约执行模块2，用于根据所述贷款合约条款中设定的状态条件对借贷方的账户进行实时跟踪，满足设定的状态条件时，自动执行所述智能合约中的计算机执行代码。
[0041] 需要说明的是，本发明的基于智能合约的贷款管理系统主要是针对有盈利前景且能产生现金流的项目进行贷款的发放和管理，因此，借贷方的提供的银行账户为其收款账户，可通过对银行账户的现金流的监控得知其经营情况。根据贷款合同的约定，所述智能合约执行模块2可以自主对借贷方用于经营的银行账户进行实时跟踪，从而得知借贷方的资金流水情况，并在约定的时间进行自动扣款。当所述借贷方的银行账户的出行异常时，对放贷机构进行提醒，并且自动执行所述智能合约中对借款方的制约措施，比如冻结借款方的银行账户、购买的车辆或者经营
许可证，以保证贷款的安全。
[0042] 所述智能合约执行模块2包括账户监控单元21、账户预警单元22和自动还款扣费单元23。
[0043] 所述账户监控单元21，用于监控借贷方的银行账户流水情况；
[0044] 所述账户预警单元22，用于当借贷方的银行账户流水出现异常时，提醒放贷机构；
[0045] 自动还款扣费单元23，用于根据贷款合同中的还款条件对借贷方的银行账户进行自动扣款。
[0046] 违约制裁单元24，用于根据所述智能合约的执行中的违约方采取制约措施。
[0047] 需要说明的是，所述账户监控单元21还对所述借贷方的银行账户进行控制，所述借贷方的银行账户的收入部分首先应该用于偿还每月的应偿还的贷款，超出每月还款额度的部分资金方可提取，从而可以保证放贷机构的资金安全。当借贷方的银行账户流水出现异常时，比如，大额资金转出、余额不足或者收入逐步降低时，在系统中发出消息提醒放贷机构。当所述借贷方的银行账户大额资金转出时，跟踪资金的流向并且提醒放贷机构。当所述借贷方的银行账户的收入逐步减少可能导致无法正常经营时，提醒放贷机构要求借贷方增加担保。当所述借贷方的银行账户余额不足而导致不能及时还款时，所述违约制裁单元24对借贷方采取制约措施，比如冻结借款方的银行账户、购买的车辆或者经营许可证，以保证贷款的安全，从而防止借款方转移资金和抽逃资金，恶意欠贷；当所述放贷机构违约未能及时发放贷款时，所述违约制裁单元24对所述放贷机构的账户进行冻结并将情况上报给监管部
门。
[0048] 所述智能合约记录模块3，采用区块链记录所述智能合约的计算机执行代码及其执行过程产生的数据更新，所述区块链包括由放贷机构、借贷方和借贷方的开户银行组成的多个节点。
[0049] 需要说明的是，所述智能合约记录模块3采用区块链记录所述智能合约的计算机执行代码及其执行过程产生的数据更新，在所述区块链上，放贷机构、借贷方及开户银行机构形成了区块链的关联节点，共同记账，每个新的数据块加盖时间戳后以时间顺序连结成区块链。系统自动读取区块链中的智能合约的计算机执行代码并自动执行，有利于提高所述智能合约执行的公平性以及借贷方信息的私密性。
[0050] 所述征信模块4，用于根据合约的执行情况对借贷方的征信进行评价并将所述征信评价写入到银行征信系统。
[0051] 需要说明的是，在所述智能合约执行的过程中，根据智能合约的执行情况自动对借款方进行征信评价，保障了评价的公正性，所述征信评价可以作为放贷机构日后发放贷款的参考数据。
[0052] 请参阅图2，是本发明实施例二提供的基于智能合约的贷款管理方法的流程示意图，所述方法包括步骤S201至步骤S204。下面详细进行说明。
[0053] 步骤S201、智能合约生成步骤：对贷款合约的条款进行设置并生成智能合约，所述智能合约包括根据所述贷款合约的条款生成的计算机执行代码。
[0054] 步骤S202、智能合约执行步骤：根据所述贷款合约条款中设定的状态条件对借贷方的账户进行实时跟踪，满足设定的状态条件时，自动执行所述智能合约中的计算机执行代码。
[0055] 步骤S203、智能合约记录步骤：采用区块链记录所述智能合约的计算机执行代码及其执行过程产生的数据更新，所述区块链包括由放贷机构和借贷方组成的多个节点。
[0056] 步骤S204、征信评价步骤：根据合约的执行情况对借贷方的征信进行评价并将所述征信评价写入到银行征信系统。
[0057] 所述智能合约执行步骤S202中，还包括：
[0058] 监控借贷方的账户流水情况；
[0059] 根据贷款合同中的还款条件对借贷方的银行账户进行自动扣款；
[0060] 当借贷方的账号流水出现异常时而导致不能及时还款时提醒借贷方和银行。
[0061] 需要说明的是，监控借贷方的账户流水情况时，还对所述借贷方的银行账户进行控制，所述借贷方的银行账户的收入部分首先应该用于偿还每月的应偿还的贷款，超出每月还款额度的部分资金方可提取，从而可以保证放贷机构的资金安全。当借贷方的银行账户流水出现异常时，比如，大额资金转出、余额不足或者收入逐步降低时，在系统中发出消息提醒放贷机构。当所述借贷方的银行账户大额资金转出时，跟踪资金的流向并且提醒放贷机构。当所述借贷方的银行账户的收入逐步减少可能导致无法正常经营时，提醒放贷机构要求借贷方增加担保。当所述借贷方的银行账户余额不足而导致不能及时还款时，所述账户监控单元还对借贷方的其他银行账户的余额进行查询，并将查询结果反馈给银行，从而防止借款方转移资金和抽逃资金，恶意欠贷。
[0062] 需要说明的是，上述方法中的计算、执行过程等内容，由于与本发明系统实施例基于同一构思，其带来的技术效果与本发明方法实施例相同，具体内容可参见本发明系统实施例中的叙述，此处不再赘述。
[0063] 综上所述，采用上述基于智能合约的贷款管理系统和方法，根据贷款合同的条款自动生成相应的智能合约，通过所述智能合约对借贷方的银行账户进行监控，并对贷款资金的流向进行控制，有效的防止了借贷方恶意欠贷的情况发生，另外，采用采用区块链记录所述智能合约的计算机执行代码及其执行过程产生的数据更新，系统自动读取区块链中的智能合约的计算机执行代码并自动执行，有利于提高所述智能合约执行的公平性以及借贷方信息的私密性。
[0064] 本领域普通技术人员可以理解上述实施例的方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来指令相关的
硬件来完成，该程序可以存储于一计算机可读存储介质中，存储介质可以包括：只读
存储器(ROM，Read Only Memory)、
随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁盘或光盘等。
[0065] 以上对本发明实施例进行了详细介绍，本文中应用了具体个例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。
