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商业银行基于其内部 数据挖掘的贷款获客、发放和管理的方法及系统

阅读：12发布：2020-05-16

专利汇可以提供商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、发放和管理的方法及系统专利检索，专利查询，专利分析的服务。并且本发明涉及商业银行贷款业务领域，是商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、贷款实施和贷后管理的一种方法及系统，尤其适用于中小企业贷款。主要解决当前中小企业融资难及因此开发的税贷业务存在的贷款获客难、贷后风控难、所依据的税收数据精度、维度和周期有限、贷款对象有限等问题。发明设计了一套贷款管理的方法和系统，贷前，基于商业银行内部数据，分类汇总统计纳税人纳税信息，评估贷款额度；贷中，主动对接有效客户，在获得纳税人户授权查询其他信息的基础上，最终确定贷款额度并通过线上等渠道发放贷款；贷后，实施以税控贷的贷后风险动态监测。本发明对中小企业发展和国家财政收入的应收尽收均大有裨益。，下面是商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、发放和管理的方法及系统专利的具体信息内容。

权利要求

1.商业银行基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息；
商业银行在为纳税人办理缴税业务时，根据国库管理的相关规定，商业银行应使用统一的会计科目和账户进行核算；据此，商业银行可以开发相应的系统，提取确定账户下的业务流水，按照将交易对手穿透到最终纳税人的原则进行数据清洗，以纳税人为标识，分类汇总统计纳税信息；
目前，对于商业银行而言，纳税人的纳税数据是保密的，商业银行获取这一数据主要有两种渠道：一是在纳税人“主动”授权的前提下，商业银行通过税务部门查询纳税人纳税信息；二是纳税人“主动”向商业银行提供纳税数据或资料；上述两种渠道都需要以纳税人的“主动”为前提；商业银行获得纳税人的“主动”成本较高，“主动”的纳税人比例较低；
本发明“商业银行基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息”弥补了上述缺陷，实现以较低的成本，掌握所有在本行办理缴税业务的纳税人的完整纳税信息；
本发明对商业银行基于内部数据分类汇总纳税人纳税信息这一模式，有权利要求，重在“内部数据”；对具体分类汇总的方法，无权利要求。
2.商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度；
商业银行在“基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息”基础上，可以开发相应的系统，基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，实施以纳税人为主体的数据画像，评估贷款额度；高精度包括：既可以以纳税人纳税总额为基础评估贷款额度，又可以根据具体的税种及具体税种所反映的企业经营状况，精细评估贷款额度；多维度包括：既可以以纳税数据为基础评估贷款额度，又可以根据银行所掌握的工商登记、关联客户、历史交易等信息多维度评估贷款额度；长周期包括：既可以以最近年度的数据为基础评估贷款额度，又可以根据长周期数据所展示的企业经营情况的连续性、平稳性和可持续性，全面评估贷款额度；
在目前的税贷业务（即基于纳税人纳税数据发放的信用贷款业务）中，其数据基础是税务部门对纳税人的纳税信用评价结果，总体而言，其精度、维度和周期有限，影响商业银行贷款评估的精准度；
本发明“商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度”弥补了上述不足，对纳税人的经营情况的评估能更为科学、精准，有利于控制贷款额度以支持企业稳健经营，有利于银行审慎实施贷款决策；
本发明对基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据评估贷款额度这一模式，有权利要求，重在“基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据”；对具体评估的方法，无权利要求。
3.商业银行基于贷款额度的评估，筛选有效客户并通知客户；
商业银行在评估贷款额度的基础上，筛选评估贷款额度在一定规模以上的纳税人，根据自身掌握的客户联系方式，主动联系有效客户，开展精准的点对点营销；
在目前的税贷业务中，其营销主要通过广告投放、信息广泛推送、电话盲打、上门陌拜等方式，成本高、效率低；
本发明弥补了上述缺陷，提高了营销效率，实现为有贷款需求的有效客户，提供有效的服务；
本发明对基于贷款额度的评估，筛选有效客户并通知客户，开展精准的点对点营销，有权利要求，重在基于前文“基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度”后的主动联系；对商业银行基于其他数据分析，筛选有效客户，开展的精准营销，无权利要求。
4.商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，实施贷后管理；
在贷款发放后，商业银行可以基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，比照评估贷款额度的方法或采用其他方法，实施批量、持续、动态、自动监测纳税人经营情况，实现低成本、以税控贷的贷后管理，对出现纳税异常等情况的企业及时采取相关管理措施，提升贷后管理的及时性、有效性和针对性；
在目前的税贷业务中，税务部门仅在企业申请税贷业务的时点，向银行提供纳税信用评价结果，在贷款存续期没有持续提供，没有形成基于纳税人纳税数据发放信用贷款业务的贷前、贷后管理的逻辑上的闭环，即基于纳税人纳税数据发放贷款，但之后又不再根据纳税数据进行贷后管理，这存在管理风险和漏洞，这不利于商业银行贷后风险的持续、动态监测管理；
本发明弥补了上述缺陷，提供了以税控贷的一种新的贷后管理方法，形成了基于纳税人纳税数据发放信用贷款业务的贷前、贷后管理的逻辑上的闭环；
本发明对商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，实施贷后风险动态监测，有权利要求，重在“基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘”的贷后管理；对商业银行基于其他数据实施的贷后管理，无权利要求。

说明书全文

商业银行基于其内部 数据挖掘的贷款获客、发放和管理的方

法及系统

技术领域

[0001] 本发明涉及商业银行（含信用社、下同）贷款业务领域，是商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、贷款实施和贷后管理的一种方法及系统，尤其适用于商业银行对中小企业的贷款。

背景技术

[0002] 中小企业融资难。中小企业在我国经济和社会发展中占据重要地位，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。但一直以来，中小企业融资难问题突出，其主要原因是中小企业缺乏抵押物、财务制度不规范，商业银行对中小企业贷款的贷前调查和贷后管理成本相对较高，风险较大，意愿较弱。中小企业融资难问题影响企业和国家经济发展，引起中央高度关注。

[0003] 企业纳税数据可靠。企业缴纳的税收（含非税，下同）是经过税务部门（税收的征管部门为税务部门，非税的征管部门为非税执收机关，下文均以税务部门代替包括税务部门及执收机关的征管部门）对企业经营情况评估、稽查后确定的。与企业向银行申请贷款时自行提供的财务报表数据相比，纳税数据更为真实、可靠，是评估企业经营情况的理想指标。

[0004] 税贷业务相继推出。近年来，商业银行相继推出了税贷业务，受到国家的高度重视和市场的充分认可。如工商银行的“税务贷”；建设银行的“税易贷”、中国银行的“税贷通宝”、农业银行的“税银通”、光大银行的“税信通”。有关部门多次发文推动“银税互动”业务，助力小微企业发展;税贷业务是指：符合条件的纳税人【一般为近两年纳税信用等级B级（含）以上的企业】，通过互联网方式向商业银行提交贷款申请并授权银行向税务部门获取其纳税数据，商业银行根据税务部门反馈的纳税人纳税数据发放信用贷款。以农业银行“税银通”和工商银行的“税务贷”分别说明税贷业务如下：
农业银行“税银通”：贷款额度根据企业近2年的平均纳税额总额×放大倍数确定，其中：纳税总额按增值税和企业所得税加总计算；纳税信用为A级的放大倍数为5，纳税信用为B级的放大倍数为4。原则上单户贷款额度最高不超过200万元，且不高于借款人实际控制人及配偶的个人有效净资产;
工商银行的“税务贷”：适用于近两年纳税信用等级B级（含）以上的小微企业，贷款额度按增值税（2年平均值）×3+所得税（2年平均值）×5进行测算，有增信措施的最高可达500万元；无增信措施的，最高可达200万元。

[0005] 税贷业务存在不足。税贷业务的不足之处在于：一是税贷业务以纳税人“主动”发起申请税贷业务并授权商业银行通过税务部门查询纳税人纳税信息数据为前提。由于信息不对称，“主动”的纳税人比例低，商业银行获客难。二是在税贷业务中，税务部门向商业银行提供的数据维度有限，影响商业银行贷款评估的精准度。多为近两年的纳税信用等级及增值税和所得税税额等数据，也不包括其他执收机关征收的非税收入情况，特别是一些罚款情况，如环保罚款，对企业经营情况具有较高的预警价值。三是在税贷业务中，具备申请业务资格的纳税人一般要求为近两年纳税信用等级B级（含）以上的企业，但实际上，其他企业并非一定就不适合贷款，如已经连续缴税一年的小微企业等。这些小微企业也许因不能获得税贷带来的资金支持，而无法持续经营或持续缴税，继而不能成为近两年纳税信用等级B级（含）以上的企业，被排除在税贷业务之外。四是在税贷业务中，税务部门仅在企业申请税贷业务的时点，向银行提供纳税信用评价结果，在贷款存续期没有持续提供，没有形成基于纳税人纳税数据发放信用贷款业务的贷前、贷后管理的逻辑上的闭环，不利于商业银行贷后风险的持续、动态监测管理。

发明内容

[0006] 针对上述问题，本发明提供一种商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、贷款发放和贷后管理的方法及系统，实现以低成本、高效率地解决商业银行对中小企业的贷款获客、贷款发放和贷后管理的难题。

[0007] 本发明创新点之一：商业银行基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息。商业银行在为纳税人办理缴税业务时，根据国库管理的相关规定，商业银行应使用统一的会计科目和账户进行核算。据此，商业银行可以开发相应的系统，提取确定账户下的业务流水，按照将交易对手穿透到最终纳税人的原则进行数据清洗，以纳税人为标识，分类汇总统计纳税信息。这一创新弥补了目前税贷业务需要以纳税人的“主动”为前提带来的高成本、低效率问题，实现以较低的成本，掌握所有在本行办理缴税业务的纳税人的完整纳税信息。

[0008] 本发明创新点之二：商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度。商业银行在“基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息”基础上，可以开发相应的系统，基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，实施以纳税人为主体的数据画像，评估贷款额度。高精度包括：既可以以纳税人纳税总额为基础评估贷款额度，又可以根据具体的税种及具体税种所反映的企业经营状况，精细评估贷款额度。多维度包括：既可以以纳税数据为基础评估贷款额度，又可以根据银行所掌握的工商登记、关联客户、历史交易等信息多维度评估贷款额度。长周期包括：既可以以最近的年度数据为基础评估贷款额度，又可以根据长周期数据所展示的企业经营情况的连续性、平稳性和可持续性，全面评估贷款额度。这一创新弥补了目前税贷业务获取的信息的精度、维度和周期有限带来的影响商业银行贷款评估的精准度的不足，对纳税人的经营情况的评估能更为科学、精准，有利于控制贷款额度以支持企业稳健经营，有利于银行审慎实施贷款决策。

[0009] 本发明创新点之三：商业银行基于贷款额度的评估，筛选有效客户并通知客户。商业银行在评估贷款额度的基础上，筛选评估贷款额度在一定规模以上的纳税人，根据自身掌握的客户联系方式，主动联系有效客户，开展精准的点对点营销。这一创新弥补了目前税贷业务因商业银行缺乏主动权带来的高成本、低效率营销问题，提高了营销效率，实现为有贷款需求的有效客户，提供有效的服务。

[0010] 本发明创新点之四：商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，实施贷后管理。在贷款发放后，商业银行可以基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，比照评估贷款额度的方法或采用其他方法，实施批量、持续、动态、自动监测纳税人经营情况，实现低成本、以税控贷的贷后管理，对出现纳税异常等情况的企业及时采取相关管理措施。这一创新弥补了目前税贷业务没有形成基于纳税人纳税数据发放信用贷款业务的贷前、贷后管理的逻辑上的闭环的不足，即基于纳税人纳税数据发放贷款，但之后又不再根据纳税数据进行贷后管理，这存在管理风险和漏洞。本创新提供了以税控贷的一种新的贷后管理方法，提升了贷后管理的及时性、有效性和针对性。
附图说明

[0011] 图1是本发明的流程图：商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、贷款发放和贷后管理的方法及系统流程图；图2是商业银行经收业务流程图。

具体实施方式

[0012] 本发明具体实施方式包括：贷前，基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息；基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度。贷中，基于基于贷款额度的评估，筛选有效客户并通知客户；基于客户授权查询的其他信息，确定贷款额度；基于线上等渠道，发放贷款。贷后，基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，实施贷后管理。

[0013] 关于基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息。具体指：根据《商业银行、信用社代理国库业务管理办法》（中国人民银行令〔2001〕第 1 号），“国库经收处收纳的预算收入，一律使用‘待结算财政款项’科目下的‘待报解预算收入’专户进行核算”，国库经收处即商业银行，业务流程见图2：商业银行经收业务流程。据此，商业银行可以开发相应的系统，提取“待报解预算收入”账户的业务流水，按照将交易对手穿透到最终纳税人的原则进行数据清洗，以纳税人为标识，分类汇总统计纳税信息。

[0014] 【0013】部分银行未严格按照《商业银行、信用社代理国库业务管理办法》（中国人民银行令〔2001〕第 1 号）设置“待报解预算收入”账户，但每家银行均有严格的账户设置规则，不影响数据提取的便利性。

[0015] 商业银行使用其他科目核算所收缴的非税收入的，数据采集方法参照【0013】做法。

[0016] 【0013】所述的交易对手是指“待报解预算收入”账户作为收款账户，向其划转资金的银行结算账户、现金、第三方支付账户等对应的纳税人。交易对手即纳税人。

[0017] 【0013】所述的交易对手，有些银行设置了复杂的资金划转环节，特别是设置了本行内部账户间、上下级行之间的资金划转等环节，应按照将交易对手穿透到最终纳税人的原则进行数据清洗，按最终缴纳资金的账户，以纳税人为标识，分类汇总统计纳税信息。

[0018] 有条件的，还可以从国库信息处理系统（TIPS）、财政非税收入收缴系统中截留缴税科目、限缴日期等信息，进行进一步补充。

[0019] 商业银行应分析其收纳税款的账务处理流程、行内上下级行资金清算规则及行内业务系统架构等，开发相应的系统，实现分类汇总统计。

[0020] 【0019】所述分类汇总统计方法包括使用各类统计算法进行的分类汇总统计。

[0021] 关于基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度。具体指：商业银行在“基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息”基础上，可以开发相应的系统，基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，实施以纳税人为主体的数据画像，评估贷款额度。

[0022] 【0021】高精度包括：既可以以纳税人纳税总额为基础评估贷款额度，又可以根据具体的税种及具体税种所反映的企业经营状况，精细评估贷款额度。

[0023] 【0022】所述以纳税总额为基数的评估，操作中，可以以纳税总额的一定倍数作为贷款额度。这个倍数的设置可以参考：社会融资规模存量（或其中的非金融企业及机关团体贷款）÷国家财政收入。以2017年为例，2017年末社会融资规模174.71万亿元，其中，非金融企业及机关团体贷款81.02万亿元，2017年全国一般公共预算收入17.26万亿元，融资规模约是税收的5-10倍，这一估计与【0004】中所述的农业银行“税银通”、“工商银行税务贷”贷款额度控制基本一致。

[0024] 【0022】所述可以根据具体的税种及具体税种所反映的企业经营状况，精细评估贷款额度，如：增值税的税基是纳税人生产经营活动的增值额、企业所得税的税基是企业的应纳税所得额。据此，可以根据不同税种税基的经济含义，设置不同的贷款额度控制比例，如【0004】中所述的工商银行的“税务贷”，贷款额度按增值税（2年平均值）×3+所得税（2年平均值）×5进行测算。非税科目如罚款也有独特的业务合规预警意义，限缴日期与缴款日期的对比也在一定程度上反映企业的征信情况等。

[0025] 【0021】多维度包括：既可以以纳税数据为基础评估贷款额度，又可以根据银行所掌握的工商登记、关联客户、历史交易等信息多维度评估贷款额度。

[0026] 【0021】长周期包括：既可以以最近的年度数据为基础评估贷款额度，又可以根据长周期数据所展示的企业经营情况的连续性、平稳性和可持续性，全面评估贷款额度。

[0027] 商业银行可开发相应的系统，实现上述基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据对贷款额度的自动化评估。

[0028] 关于商业银行基于贷款额度的评估，筛选有效客户并通知客户。具体指：商业银行在评估贷款额度的基础上，筛选评估贷款额度在一定规模以上的纳税人，根据自身掌握的客户联系方式，主动联系有效客户，开展精准的点对点营销。

[0029] 【0028】所述主动联系，是指银行可以通过短信、电子邮件、电话等方式向客户主动推送相关信息，也可以在客户登录网银、手机银行、APP等时，向客户主动推送相关信息。

[0030] 商业银行应开发相应的系统，实现批量自动处理上述通知事项，如在在客户登录网银、手机银行、APP等时，自动触发通知操作。

[0031] 关于基于客户授权查询的其他信息，确定贷款额度，是商业银行主动联系客户，并经客户授权查询相关信息后，综合考量确定贷款额度。

[0032] 【0031】所述经客户授权查询相关信息，包括客户授权银行查询征信信息、授权银行如【0004】税贷业务查询纳税人全部缴税信息（包括通过其他银行等渠道办理的缴税，这一情况并不多见，一般的，一家企业只在一家银行办理缴税业务）或纳税信用评价结果等。必要时，也可以向企业索取其他信息。如【0004】中的，农业银行“税银通”，原则上单户贷款额度不高于借款人实际控制人及配偶的个人有效净资产；工商银行的“税务贷”，有增信措施的最高可达500万元等，都是属于这类其他信息。

[0033] 关于基于线上等渠道，发放贷款。发放贷款的方式有：可以通过线上方式发放贷款，也可以通过线下方式发放贷款；具体账户，可以通过缴税账户发放，也可以通过客户其他账户发放。

[0034] 【0033】所述通过线上方式的，商业银行应开发相应的系统，将纳税信息分类汇总、贷款额度评估、其他信息查询等环节联通，确保客户贷款请求得到及时响应。

[0035] 关于基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，实施贷后管理。即在贷款发放后，商业银行可以基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，比照评估贷款额度的方法或采用其他方法，实施批量、持续、动态、自动监测纳税人经营情况，实现低成本、以税控贷的贷后管理，对出现纳税异常等情况的企业及时采取相关管理措施。

[0036] 商业银行应开发基于所掌握的纳税人纳税数据的贷后管理系统，实现自动监测与提示。

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