商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、发放和管理的方法及系统
专利汇可以提供商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、发放和管理的方法及系统专利检索，专利查询，专利分析的服务。并且本 发明 涉及商业 银 行贷款业务领域，是商业银行基于其内部 数据挖掘 的贷款获客、贷款实施和贷后管理的一种方法及系统，尤其适用于中小企业贷款。主要解决当前中小企业融资难及因此开发的税贷业务存在的贷款获客难、贷后 风 控难、所依据的税收数据 精度 、维度和周期有限、贷款对象有限等问题。发明设计了一套贷款管理的方法和系统，贷前，基于商业银行内部数据，分类汇总统计纳税人纳税信息，评估贷款额度；贷中，主动对接有效客户，在获得纳税人户授权查询其他信息的 基础 上，最终确定贷款额度并通过线上等渠道发放贷款；贷后，实施以税控贷的贷后风险动态监测。本发明对中小企业发展和国家财政收入的应收尽收均大有裨益。，下面是商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、发放和管理的方法及系统专利的具体信息内容。
1.商业银行基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息；
商业银行在为纳税人办理缴税业务时，根据国库管理的相关规定，商业银行应使用统一的会计科目和账户进行核算；据此，商业银行可以开发相应的系统，提取确定账户下的业务流水，按照将交易对手穿透到最终纳税人的原则进行数据清洗，以纳税人为标识，分类汇总统计纳税信息；
目前，对于商业银行而言，纳税人的纳税数据是保密的，商业银行获取这一数据主要有两种渠道：一是在纳税人“主动”授权的前提下，商业银行通过税务部门查询纳税人纳税信息；二是纳税人“主动”向商业银行提供纳税数据或资料；上述两种渠道都需要以纳税人的“主动”为前提；商业银行获得纳税人的“主动”成本较高，“主动”的纳税人比例较低；
本发明“商业银行基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息”弥补了上述缺陷，实现以较低的成本，掌握所有在本行办理缴税业务的纳税人的完整纳税信息；
本发明对商业银行基于内部数据分类汇总纳税人纳税信息这一模式，有权利要求，重在“内部数据”；对具体分类汇总的方法，无权利要求。
2.商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度；
商业银行在“基于内部数据，分类汇总纳税人纳税信息”基础上，可以开发相应的系统，基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，实施以纳税人为主体的数据画像，评估贷款额度；高精度包括：既可以以纳税人纳税总额为基础评估贷款额度，又可以根据具体的税种及具体税种所反映的企业经营状况，精细评估贷款额度；多维度包括：既可以以纳税数据为基础评估贷款额度，又可以根据银行所掌握的工商登记、关联客户、历史交易等信息多维度评估贷款额度；长周期包括：既可以以最近年度的数据为基础评估贷款额度，又可以根据长周期数据所展示的企业经营情况的连续性、平稳性和可持续性，全面评估贷款额度；
在目前的税贷业务（即基于纳税人纳税数据发放的信用贷款业务）中，其数据基础是税务部门对纳税人的纳税信用评价结果，总体而言，其精度、维度和周期有限，影响商业银行贷款评估的精准度；
本发明“商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度”弥补了上述不足，对纳税人的经营情况的评估能更为科学、精准，有利于控制贷款额度以支持企业稳健经营，有利于银行审慎实施贷款决策；
本发明对基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据评估贷款额度这一模式，有权利要求，重在“基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据”；对具体评估的方法，无权利要求。
3.商业银行基于贷款额度的评估，筛选有效客户并通知客户；
商业银行在评估贷款额度的基础上，筛选评估贷款额度在一定规模以上的纳税人，根据自身掌握的客户联系方式，主动联系有效客户，开展精准的点对点营销；
在目前的税贷业务中，其营销主要通过广告投放、信息广泛推送、电话盲打、上门陌拜等方式，成本高、效率低；
本发明弥补了上述缺陷，提高了营销效率，实现为有贷款需求的有效客户，提供有效的服务；
本发明对基于贷款额度的评估，筛选有效客户并通知客户，开展精准的点对点营销，有权利要求，重在基于前文“基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据，评估贷款额度”后的主动联系；对商业银行基于其他数据分析，筛选有效客户，开展的精准营销，无权利要求。
4.商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，实施贷后管理；
在贷款发放后，商业银行可以基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，比照评估贷款额度的方法或采用其他方法，实施批量、持续、动态、自动监测纳税人经营情况，实现低成本、以税控贷的贷后管理，对出现纳税异常等情况的企业及时采取相关管理措施，提升贷后管理的及时性、有效性和针对性；
在目前的税贷业务中，税务部门仅在企业申请税贷业务的时点，向银行提供纳税信用评价结果，在贷款存续期没有持续提供，没有形成基于纳税人纳税数据发放信用贷款业务的贷前、贷后管理的逻辑上的闭环，即基于纳税人纳税数据发放贷款，但之后又不再根据纳税数据进行贷后管理，这存在管理风险和漏洞，这不利于商业银行贷后风险的持续、动态监测管理；
本发明弥补了上述缺陷，提供了以税控贷的一种新的贷后管理方法，形成了基于纳税人纳税数据发放信用贷款业务的贷前、贷后管理的逻辑上的闭环；
本发明对商业银行基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘，实施贷后风险动态监测，有权利要求，重在“基于以纳税人纳税信息为核心的高精度、多维度、长周期数据的挖掘”的贷后管理；对商业银行基于其他数据实施的贷后管理，无权利要求。
商业银行基于其内部数据挖掘的贷款获客、发放和管理的方
法及系统
技术领域
背景技术
农业银行“税银通”：贷款额度根据企业近2年的平均纳税额总额×放大倍数确定，其中：纳税总额按增值税和企业所得税加总计算；纳税信用为A级的放大倍数为5，纳税信用为B级的放大倍数为4。原则上单户贷款额度最高不超过200万元，且不高于借款人实际控制人及配偶的个人有效净资产;
工商银行的“税务贷”：适用于近两年纳税信用等级B级（含）以上的小微企业，贷款额度按增值税（2年平均值）×3+所得税（2年平均值）×5进行测算，有增信措施的最高可达500万元；无增信措施的，最高可达200万元。
发明内容
附图说明
具体实施方式
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