원금 보장 보험 서비스를 제공받는 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 Ｐ２Ｐ 대출 서비스 시스템{P2P loan service system of online personal bank to provide a number of investors to be provided principal quarantee insurance service with the cloud funding function from }

본 발명은 원금 보장 보험 서비스를 제공받는 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 PC, 스마트폰 또는 타블렛 PC의 어플리케이션을 사용하여 fintech 시장에서 온라인 개인 은행의 P2P 대출 시에 예/적금, 주식, 부동산, 채권을 보유한 다수의 투자자들에게 원금을 안전하게 보장하는 원금 보장 보험을 제공하여 크라우드 펀딩(cloud funding)을 통해 투자계약서 작성후 투자 유치를 하고, 투자자들로부터 적립된 투자금에 기초하여 온라인 개인 은행이 대출신청자의 신용 평가 및 대출 심사후에 온라인 개인 은행 또는 투자자가 직접 대출 신청인과 이용약관 동의와 대출계약서 작성후 온라인 개인 은행 또는 투자자가 직접 대출 신청인에게 P2P 대출 서비스를 제공하며, 온라인 개� �� 은행으로 투자자들의 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금을 보장하는 원금보장 보험 서비스를 제공하고 개인이 기업에게/기업이 개인에게/개인이 개인에게 P2P 대출 서비스를 제공하는, 원금 보장 보험 서비스를 제공받는 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템에 관한 것이다.

은행은 중앙 은행의 통제하에 자본금과 예금자의 저축과 예금 수입을 얻으며, 수입된 예금을 재원으로 예금통화를 안정하게 관리되며, 대출 신청시 신용 평가 시스템을 통해 신용 등급에 따라 복잡한 절차를 통해 기업 평가, 개인 신용 평가 및 대출 심사를 통해 기업 평가나 신용 평가가 일정 기준 내에 드는 건실한 기업과 개인에 대출이 이루어진다.

2011년 통계에 따르면, 저축은행 가계 대출은 11조 3천원에 달하며, 은행에 비하여 저축은행의 금리가 고금리가 적용되고 있다.

'금융'은 여유 자금을 가진 자금 공급자와 부족한 자금을 빌리고자 하는 자금 수요자 간에 자금을 거래하는 것을 의미한다.

부유한 계층의 사람들은 은행에 많은 예금과 저금(현금), 주식, 부동산(주택, 토지 및 임야) 등의 많은 재산을 소유하고 있으며, 주로 투자 대상을 선정하여 투자 자금을 투입하여 이익을 증대시키려고 한다.

벤처 캐피탈 투자사는 비전이 있는 제품을 개발하였지만 자금이 필요한 많은 벤처기업들에게 벤처 캐피탈 자금을 대출해주고 있으며, 벤처캐피탈 투자 잔액을 재활용을 하지 못하고 있는 실정이며, 중소 벤처 기업들은 벤처 캐피탈 투자 또는 엔젤 투자자에게 자금을 조달하게 된다.

최근, 경제 위기로 일부 기업에게만 경제 불황 속에서 투자가 이루어지고 있으며, 은행 가계 대출에서 주택 임대차 대출(전월세 자금), 학자금 대출 및 생계비 마련을 위한 대출 비중이 큰 폭으로 증가하고 있다.

그러나, 은행/캐피탈/저축은행의 높은 문턱에 의해 자금난을 겪고 있는 많은 소기업들과 학자금 대출이 필요한 대학생과 소상공인, 자영업자, 개인들이 대출이 필요하지만 은행/캐피탈/저축은행으로부터 쉽게 대출을 못받고 있는 실정이며, 대부 업체에 소액 대출을 받고 있는 실정이다.

은행과 캐피탈, 저축은행 권에서 대출을 받지 못하는 소기업과 개인들은 돈이 필요한 경우 실제적으로 주로 친밀한 기업과 아는 지인들로부터 개인(P2P, Peer-to-Peer)간 차용증 쓰거나 지인들 사이에 개인간 신용을 믿고 돈을 빌려 자금을 융통하여 사용하며, 일정 기간 경과 후에 빌린 원금과 이자를 갚게 된다.

그러므로, 은행과 캐피탈, 저축은행 권에서 대출을 받지 못하는 중소 벤처기업과 개인들에게 대출이 가능하도록 온라인 개인 은행의 본사와 지점을 설립하고, 온라인 개인 은행이 핀테크(fintech) 시장에서 많은 투자자의 고액 및 소액 투자금액을 적립하여 대출신청자에게 P2P 대출이 이루어지도록 언론 홍보 마케팅, 웹 사이트 마케팅, 블로그 마케팅을 통해 돈이 있는 부유한 투자자를 모집하고, 다수의 투자자로부터 투자 계약을 통해 투자자의 예금과 적금, 주식, 부동산 등의 투자금을 예치받아 이를 현금화하여 예치금 한도 내에서 중소 벤처기업과 서민, 개인들에게 기업 평가 및 개인들의 신용 평가와 대출 심사 후에 투자자가 온라인 개인 은행을 통해 직접 대출 신청인에게 P2P 대출 서비스를 통해 필요한 금액을 대출해주는 서비스가 필요하게 되었 다.

최근, 핀테크(fintech)는 인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹과 달리 금융과 정보 기술(IT)이 결합된 새로운 금융 비즈니스 모델 개념으로 핀테크가 적용된 기술이 부각되고 있다.

선진국에서는 P2P 전자화폐 시스템으로 적용되는 가상화폐로 사용되는 비트코인(BitCoin), 미국의 핀테크 IT 스타트업 기업으로 샌프란 시스코의 렌딩 클럽(Lending Club) 등의 핀테크 기술이 출시되고 있으며, 알리바바의 머니마켓 펀드(MMF, Money Market Fund)에서는 소셜 네트워크 기반 대출 서비스를 제공하며, 미국 랜도(Lenddo)에서는 개인의 신용 거래 내역과 은행 거래 내역 확인, 자산 평가 후에 대출 신청자의 페이스북, 트위터, 링크드인 SNS 평판, 고객의 신뢰가 쌓이면 일정 렌도 점수(Lenndo Score)를 부여하고 일정 렌도 점수를 보유한 사용자에게 인맥대출 서비스를 연 1.99% 대출 이자를 적용하여 렌도의 인맥 대출 서비스를 제공하며, 95%의 상환율을 기록하고 있다.

그러나, 우리나라는 아직 핀테크(fintech) 기술이 적용된 금융 비즈니스가 활성화되지 않고 있으며, 온라인 개인 은행이 투자자들에게 투자 원금을 안전하게 보장하는 원금 보장 보험 서비스를 제공하지 않았다.

종래 기술의 문제점을 해결하기 위한 본 발명의 목적은 PC, 스마트폰 또는 타블렛 PC의 어플리케이션을 사용하여 핀테크 시장에서 온라인 개인 은행의 P2P 대출 시에 예/적금, 주식, 부동산, 채권을 보유한 다수의 투자자들에게 원금 보장 보험을 제공하여 크라우드 펀딩(cloud funding)을 통해 투자계약서 작성후 투자 유치를 하고, 투자자들로부터 적립된 투자금에 기초하여 온라인 개인 은행이 대출신청자의 신용 평가 및 대출 심사후에 온라인 개인 은행 또는 투자자가 직접 대출 신청인과 이용약관 동의와 대출계약서 작성후 온라인 개인 은행 또는 투자자가 직접 대출 신청인에게 P2P 대출 서비스를 제공하여 대출 신청인에게 대출 금액을 송금해주고, 이들 정보들이 온라인 개인 은행에 의해 관리되며, 대출 금액을 받은 대출자로부터 대출 만기일까지 이자 율에 따른 이자와 대출만기 도래시 원금을 온라인 개인 은행을 통해 투자자가 수취하게 하며, 온라인 개인 은행으로 투자자들의 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금을 보장하는 원금보장 보험 서비스를 제공하고 개인이 기업에게/기업이 개인에게/개인이 개인에게 P2P 대출 서비스를 제공하는, 원금 보장 보험 서비스를 제공받는 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템을 제공하는 것이다.

본 발명의 목적을 달성하기 위해, 원금 보장 보험 서비스를 제공받는 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은 PC, 스마트폰 또는 타블렛 PC의 어플리케이션을 사용하여 회원 가입, 투자 계약서 작성, 현금, 주식, 부동산을 투자하는 투자자 단말기; 관리자 PC와 연결되며, 핀테크(fintech) 시장에서 투자자들을 모집하고, 크라우드 펀딩(crowd funding)을 통해 머니 마켓(money market)을 형성하여 많은 투자자들의 투자금액을 적립하고, 다수의 투자자들에게 회원 가입후 사용자 인증 후에 현금 투자 계약서, 주식 투자 계약서, 부동산 투자 계약서 및 공증 서류를 작성 후에 투자 유치를 받아 이를 현금으로 적립하거나, 많은 투자자의 투자금액을 적립하여 많은 대출신청자로부터 대출 신청서를 접수받아 기업 평가, 개인들의 신용 평가, 대출시 음성 녹취 및 대출 심사 후에 승인된 대출신청자에게 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행; 상기 온라인 개인 은행과 연동되어 투자 거래 및 대출 거래 트랜잭션을 인증하는 인증 서버; 및 상기 온라인 개인 은행을 통해 대출 신청서 작성, 인증 서버의 인증, 신용 평가 및 대출 심사를 통해 적어도 하나 이상의 투자자로부터 직접 대출자에게 P2P 대출 금액을 받을 수 있도록 대출 계약서를 작성하여 상기 온라인 개인 은행 서로 전송하는 대출자 단말기;를 포함하고,

상기 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하며, 투자자들의 원금 보장을 위해 '원금 보장 보험'을 통해 보험금을 적립하여 3%이하로 부실채권이 발생하지 않도록 '원금 보장 보험'을 통해 투자자들의 원금 보장 서비스를 제공하며,

적어도 하나 이상의 투자자가 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행을 통해 대출이 승인된 대출신청자에게 직접 대출금액을 입금하여 대출해주고 이자 상환 및 대출기간 만료시 원금을 상환받는 것을 특징으로 한다.

본 발명에 따른 원금 보장 보험을 제공받는 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은 PC, 스마트폰 또는 타블렛 PC의 어플리케이션을 사용하여 핀테크 시장에서 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 제공시에 투자자들에게 원금 보장 보험을 제공하여 투자자의 투자금액을 적립하여 대출신청자에게 P2P 대출이 이루어지도록 언론 홍보, 웹사이트 마케팅, 블로그 마케팅을 통해 예/적금, 주식, 부동산, 채권을 보유한 다수의 투자자들에게 원금 보장 보험을 제공하여 크라우드 펀딩(cloud funding)을 통해 투자계약서 작성후 투자 유치를 하고, 투자자들로부터 적립된 투자금에 기초하여 온라인 개인 은행이 신용 평가 및 대출 심사후에 온라인 개인 은행 또는 투자자가 직접 대출 신청인에게 대출 의사 결정을 내려 대출 신청인에게 이용약관 동의와 대출계약서 작성후 온라인 개인 은행 또는 투자자가 직접 대출 신청인에게 대출 금액을 송금해주고, 이들 정보들이 온라인 개인 은행에 의해 관리되며, 대출 금액을 받은 대출자로부터 대출 만기일까지 이자율에 따른 이자와 대출만기 도래시 원금을 온라인 개인 은행을 통해 투자자가 수취하게 하며, 온라인 개인 은행으로 투자자들의 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금을 보장하는 원금보장 보험 서비스를 제공하고 개인이 기업에게/기업이 개인에게/개인이 개인에게 P2P 대출 서비스를 제공하는 효과가 있다.

또한, 온라인 개인 은행은 주주에게 배당 금액을 지급하고, 투자자들에게 안전하게 원금 보장 보험 서비스를 제공하며, 월별 정기적으로 투자자에게 이자 소득을 제공하며 투자기간 만료시 원금을 상환하며, 핀테크 시장에서 자금이 필요한 기업, 소상공인, 자영업자 또는 개인에게 P2P 대출 서비스를 제공하여 이자를 수취하여 온라인 개인 은행의 수익을 창출하는 효과가 있다. 향후 온라인 개인 은행은 P2P 대출을 시작으로 자본금이 커지게 되면 많은 투자자들의 크라우드 펀딩, 주식, 증권, 보험 등의 서비스를 순차적으로 개발 및 제휴하여 서비스를 제공할 예정이며, 투자자와 고금리 대출자의 시너지 효과를 제공하고, 세계 최초로 금융 핀테크 시장의 고금리 대출 시장에서 P2P 대출 서비스를 제공하게 된다.

투자자[기업(법인) 또는 개인]는 자금이 풍부한 기업, 핀테크 시장의 직장인, 주부의 몫돈을 활용하여 투자 기반을 마련하여 현금, 주식, 부동산 가치 평가를 통해 온라인 개인 은행과 투자 계약서 작성 후에 투자 기간내에서 대출자에게 P2P 대출에 의해 단기적인/장기적인 투자금에 대한 이자 소득을 통해 투자 수익을 올리고, 투자 계약 만료시에 투자 원금을 회수할 수 있다.

투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하여 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 투자자들의 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금 보장을 위해 '원금 보장 보험'을 통해 보험금을 적립하여 3%이하로 부실채권이 발생하지 않도록 '원금 보장 보험'을 통해 투자자들의 원금 보장 서비스를 제공하여 온라인 개인 은행으로 투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공한다.

온라인 개인 은행은 전체적으로 많은 투자자의 금액을 예치 받은 후에 신용 평가, 대출 심사후에 개별 대출자에게 대출이 이루어지며, 개별적으로 적어도 하나 이상의 투자자와 대출자를 직접 연결하여 온라인 개인 은행을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하도록 동시에 투자 및 대출을 해줄 수 있다.

온라인 개인 은행은 많은 투자자와 대출자에게 단기간/장기간 온라인 개인 은행으로 예치된 투자금의 이자 소득과 대출 거래시에 대출자의 대출 금액에 대한 이자율(29%)로부터 투자자의 투자금액의 이자율(19%)에서 차감된 금액으로부터 온라인 개인 은행의 매출이 발생한다.

중소기업 대표, 소상공인, 자영업자, 서민 등의 대출자는 필요시에 온라인 개인 은행으로 대출 구비서류를 접수하고 대출 신청서 작성 후에 신용 조회, 대출 심사 후에 신용 등급에 따라 차등적으로 적용된 이자율에 따라 필요한 대출금액을 받고, 매월 정기적으로 이자 납부를 하여 추후에 잔여 대출 원금과 이자를 갚게 된다.

이상과 같은 본 발명의 해결하고자 하는 과제, 과제 해결 수단, 효과 외에 구체적인 사항들은 실시예 및 도면들에 포함되어 있다. 본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 참부된 도면과 함께 후술하는 실시예들을 참조하면 명백해질 것이다. 명세서 전체에 걸쳐 동일 참조 부호는 동일 구성 요소를 지칭한다.

도 1은 많은 투자자들의 예금/적금, 주식, 부동산, 채권을 투자받아 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행의 투자 개념도이다.
도 2는 대출 신청인이 온라인 개인 은행에 대출 신청을 등록하면, 온라인 개인 은행를 통해 다수의 투자자들에게 홍보/투자 유치를 하게 되고, 투자자들은 이를 참고하여 대출 의사 결정을 내려, 대출 만기일까지 대출 금액을 받은 대출 신청인으로부터 이자와 원금을 수추하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스(개인이 개인에게, 기업이 개인에게, 개인이 기업에게) 개념도이다.
도 3은 온라인 개인 은행을 개설하고 운영하면서 실시간으로 수익률을 확인하고 실시간으로 대출 신청을 PC 버전, 모바일 버전의 웹 사이트 또는 어플리케이션을 사용하여 온라인 개인 은행을 통해 쉽고 빠르게 투자하고 대출받는 P2P 대출 서비스 개념도이다.
도 4는 온라인 개인 은행의 개인 to 개인 대출 서비스(App, Web), 개인 to 기업 대출 서비스(App, Web), 보험 서비스(App, Web), 주식 서비스(App, Web), 중국-한국 대출 서비스(Web), 일본-한국 서비스(Web), 미국-한국 서비스(Web) 및 국가간 서비스 오픔(App, Web)의 론칭 시기를 나타낸 도면이다.
도 5는 자금력이 있는 개인이 투자하기 위해 설립한 온라인 개인 은행이 대출자에게 대출해주는 서비스 개념도이다.
도 6은 펀딩 포탈 협력 네트워크를 나타낸 개념도이다.
도 7은 크라우드 펀딩 개념으로 투자자가 온라인 개인 은행에 투자금을 예치 했을 때, 예치금 발생과 투자금에 의해 이자 수익이 발생하고, 투자자가 온라인 개인 은행을 통해 대출자에게 P2P 대출 서비스를 제공하는 개념도이다.
도 8은 온라인 개인 은행의 PC 버전 또는 모바일 버전의 웹사이트를 통해 투자자와 대출자를 모집하고 포토 스캔 접수 방식, 원클릭 신용정보 인증 서비스, 원클릭 투자하기 서비스를 제공하는 개념도이다.
도 9는 파워 블로그 마케팅, 유트브 영상 마케팅, 언론 홍보 마케팅, 웹 사이트 마케팅을 통해 웹 사이트를 통해 투자자와 대출자를 모집하는 개념도이다.
도 10은 스마트폰 등의 투자자 디바이스를 사용하여 온라인 개인 은행을 통해 푸쉬 기능으로 실시간 투자 및 대출자 디바이스로 대출하는 개념도이다.
도 11은 온라인 개인 은행을 개설한 회사의 금융서비스를 제공하는 마케팅 기업으로써, 핀테크 시장의 직장인, 주부의 몫돈을 활용하여 투자할 수 있는 기반을 마련하고, 신용 평가 시스템을 구비하는 개념도이다.
도 12는 온라인 개인 은행의 대출 신청인의 신청 금액, 신청 금리, 상환기간을 확인하고, 유선 확인->서류 접수->대출 심사->투자자 경매 낙찰, 대출 금액의 투자율을 표시하며, 시작 일시/종료 일시, 목록보기, 투자하기를 제공하며, 정규직, 개인 사업자, 소득 증빙 서류를 받고, 신용보고서 조회를 통해 산출된 신용 등급과 신용 평점, CSS, 연소득, 이자 납입과 원금 만기일 상환/원리금 균등상환 방식과 상환 일자, 총 상환 금액, 월 납입 금액이 표시되는 신용대출 요약 화면을 나타낸다.
도 13은 전세계 P2P 대출 시장의 추이를 나타낸 개념도이다.
도 14는 본 발명에 따른 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템 구성도이다.
도 15는 본 발명의 실시예에 따른 투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버의 내부 구성도이다.
도 16은 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 제공 방법을 도시한 순서도이다.
도 17a, 17b, 17c 및 17d는 온라인 개인 은행으로 투자자들의 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금을 보장하는 원금 보장 보험 서비스를 나타낸 도면이다.

이하, 본 발명의 바람직한 실시예를 첨부된 도면을 참조하여 발명의 구성 및 동작을 상세하게 설명한다.

도 1은 많은 투자자들의 예금/적금, 주식, 부동산, 채권을 투자받아 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행의 투자 개념도이다.

도 2는 대출 신청인이 온라인 개인 은행(예, 네오뱅크)에 대출 신청을 등록하면, 온라인 개인 은행를 통해 다수의 투자자들에게 홍보/투자 유치를 하게 되고, 투자자들은 이를 참고하여 대출 의사 결정을 내려, 대출 만기일까지 대출 금액을 받은 대출 신청인으로부터 이자와 원금을 수추하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스(개인이 개인에게, 기업이 개인에게, 개인이 기업에게) 개념도이다.

도 3은 온라인 개인 은행을 개설하고 운영하면서 실시간으로 수익률을 확인하고 실시간으로 대출 신청을 PC 버전, 모바일 버전의 웹 사이트 또는 어플리케이션을 사용하여 온라인 개인 은행을 통해 쉽고 빠르게 투자하고 대출받는 P2P 대출 서비스 개념도이다.

P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 많은 투자자들의 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금을 안전하게 보장하기 위해 '원금 보장 보험'을 통해 보험금을 적립하여 3%이하로 부실채권이 발생하지 않도록 '원금 보장 보험'을 통해 투자자들의 원금 보장 서비스를 제공하여 온라인 개인 은행으로 투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 개인이 기업에게/기업이 개인에게/개인이 개인에게 P2P 대출 서비스를 제공한다.

본 발명의 원금 보장 보험 서비스를 제공받는 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은 PC, 스마트폰 또는 타블렛 PC의 어플리케이션을 사용하여 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행을 개설하고, 온라인 개인 은행이 핀테크 시장에서 많은 원금 보장 보험을 제공받는 많은 투자자들의 투자금액을 적립하여 대출신청자에게 P2P 대출이 이루어지도록 언론 홍보 마케팅, 웹사이트 마케팅, 블로그 마케팅을 통해 예/적금, 주식, 부동산, 채권을 보유한 다수의 투자자들에게 크라우드 펀딩(cloud funding)을 통해 투자계약서 작성후 투자 유치를 한다.

온라인 개인 은행은 투자자들로부터 적립된 투자금에 기초하여 대출 신청인들에게 약관 동의, 신용 평가 및 대출 심사후에 온라인 개인 은행 또는 투자자가 직접 대출 신청인에게 대출 의사 결정을 내려 이용약관 동의와 전화로 대출 계약시에 대출자 음성 녹취, 대출계약서 작성후 온라인 개인 은행 또는 투자자가 직접 대출 신청인에게 대출 금액을 입금해주고, 이들 정보들이 온라인 개인 은행에 의해 관리되며, 대출 금액을 받은 대출자의 대출 만기일까지 이자율에 따른 이자와 대출만기 도래시 원금을 온라인 개인 은행을 통해 투자자가 수취하게 하며, 개인이 기업에게/기업이 개인에게/개인이 개인에게 P2P 대출 서비스를 제공한다.

PC, 스마트폰 또는 타블렛 PC의 어플리케이션을 사용하여 핀테크(fintech) 시장에서 크라우드 펀딩(crowd funding)을 통해 머니 마켓(money market)을 형성하여 많은 투자자의 투자금액을 온라인 개인 은행에 적립하고, P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행은 PC사용자, 스마트폰 또는 타블렛 PC 사용자들에게 유무선 통신망을 통해 크라우드 펀딩(cloud funding)을 통해 예/적금, 주식, 부동산, 채권을 보유한 다수의 투자자들에게 홍보하여 회원 가입후 사용자 인증 후에 현금 투자 계약서, 주식 투자 계약서, 부동산 투자 계약서 및 공증 서류를 작성 후에 투자 유치를 받아 이를 현금으로 적립하고, 온라인 개인 은행이 핀테크(fintech) 시장에서 많은 투자자의 투자금액을 적립하여 많은 대출신청자에게 기업 평가, 개인들의 신용 평가 및 대출 심사 후에 P2P 대출이 � ��루어지도록 한다.

투자자는 법인 투자자 또는 고액 및 소액 개인 투자자로 이루어지며, 온라인 개인 은행에 회원 가입후 투자 계약서를 작성 후에 현금과 주식의 투자가 이루어지며, 부동산 투자의 경우 당사자와 온라인 개인 은행과의 오프라인 부동산 거래 방식으로 변호사/법무사의 공증을 통해 관련 법률 서류를 이관하여 거래가 이루어진다.

투자자는 현금, 주식, 부동산을 보유한 소유자 본인에 한하여 투자자들은 은행 송금, 인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹을 통해 온라인 개인 은행으로 자금 이체가 이루어지며, 제3자가 투자자를 사칭하여 남의 재산(현금, 주식, 부동산)을 사용하여 불법적으로 투자할 수 없다.

온라인 개인 은행은 투자자 정보와 투자기간과 투자 금액, 이자율이 설정된 투자 계약서 정보, 투자관련 모든 법률 서류가 관리되며, 신용평가 시스템을 구비하고, 대출자의 대출자 정보, 대출 금액, 이자율, 연체율, 원금 상환기간, 이자 상환 및 연체 현황, 원금 상환 정보가 관리된다. 투자자 정보와 대출자 정보는 법인/개인 구분, 법인 또는 개인 이름, 사업자 등록번호 또는 주민등록번호, 주소, 전화 번호, 당사자 이동 전화번호, 법인의 경우 대표자 이메일 정보 및 대표자 정보를 포함한다.

온라인 개인 은행은 인증 서버와 연동하며, 투자자와 온라인 개인 은행의 현금 투자 거래, 온라인 개인 은행의 대출자의 대출 금융거래 시에 각각 투자자의 투자금과 대출자의 대출금에 대하여 인증서버가 금융거래를 인증하여 투자 및 대출이 이루어진다.

온라인 개인 은행은 대출자가 정상적인 신용 거래시 기업/개인별 대출 한도를 상향 조정되며, 보다 저렴한 금리로 재대출이 가능하게 한다.

대출자의 대출 금액은 온라인 개인 은행의 여러 투자자들의 소액 투자 금액을 합산한 금액으로 대출이 이루어질 수 있다. 예를들면, 온라인 개인 은행에서 대출 신청인의 대출심사 과정에서 대출 승인을 받은 대출 신청인(대출자)가 1000만원을 신청한 경우, 투자자1-700만원, 투자자2-200만원, 투자자3-100만원의 투자금액이 합산되어 내부의 투자자들의 경매입찰 방식으로 투자 금액이 결정되어 대출이 이루어질 수 있고, 투자자는 투자 계약서 작성시 설정된 이자율에 따라 자신이 투자한 금액에 해당하는 이자를 받게 된다.

또한, 온라인 개인 은행에 회원으로 가입한 현금을 많이 보유한 투자자는 여러 대출자에게 투자 금액을 경매입찰 방식으로 대출해 줄 수 있다.

투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하여 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행은 많은 자본금을 가진 주주를 모집하고, 온라인 개인 은행의 주주에게는 주주 계약서가 적성되고, 온라인 개인 은행의 주주에게는 온라인 개인 은행 전체 수익의 지분에 따라 배당금이 지급되며, 광고와 홍보를 통해 모집된 다수의 투자자에게는 현금, 주식, 부동산에 관련된 투자 계약서를 작성하여 투자자 정보, 투자기간, 투자금액, 이자율을 명시하여 온라인 개인 은행의 예치금을 적립한다.

투자자가 현금이 아닌 주식으로 투자가 이루어지는 경우, 주식은 판매 및 양도 계약에 의해 주식 투자계약서 작성 후에 투자가 되면, 투자계약이 이루어진 시점에서 증권거래 시장에서 이를 되팔아 주식 거래를 통해 현금화하여, 해당 주식을 현금 투자 금액으로 상정한다.

투자자가 현금이 아닌 투자자 소유의 부동산(빌딩, 주택, 토지, 임야)으로 투자가 이루어지는 경우, 부동산과 관련된 법률을 준수하며 투자를 결정한 부동산 소유주(투자자)의 동의하에 부동산 소유권 이전에 관련된 모든 제반 법률 서류와 함께 변호사/법무사의 공증 서류를 받고, 부동산 투자계약서 작성 후에 온라인 개인 은행에 투자가 성사되면, 해당 투자자의 부동산은 투자 계약이 이루어진 시점에서 부동산 매매 거래가 이루어져 소유주가 온라인 개인 은행으로 변경되며 해당 부동산의 현재 시가의 판매 금액을 산정하여 이를 환산한 현금으로 투자금액이 산정된다.

온라인 개인 은행과 투자자는 투자자의 현금, 주식, 부동산과 관련된 모든 투자계약서, 투자 서류와 관련 법률문서를 각각 보관한다.

온라인 개인 은행과 대출자의 대출 계약서, 투자자들의 정보, 대출금액, 상환 기간, 대출 이자율과 연체 이자율, 이자 상환 정보 및 원금 상환 정보 정보를 투자자들의 이동 전화 번호 또는 메일 주소로 문자 및/또는 이메일로 알려준다.

P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행은 웹 사이트 광고 홍보를 통해 투자자를 '크라우드 펀딩'으로 모집하여 대출 신청인으로부터 대출 신청을 접수받아 대출 심사후에 P2P 대출 서비스를 제공한다.

온라인 개인 은행의 대출 신청자의 구비서류는 기업 대출(법인)의 경우, 사업자등록증, 법인등기부등본, 법인인감증명서 2통, 사업장 임대차 계약서, 주거래 은행 통장 내역, 당좌 거래시 당좌 통장, 법인 인감도장, 기업 정보, 필요에 따라 사업 계약서 또는 거래 세금 계산서 등을 구비하여 대출이 신청되며,

개인 대출의 경우, 직장의료보험에 가입된 직장인의 경우, 대출 신청자의 구비서류는 대출신청인 정보(이름, 주민등록번호, 주소, 직장 전화번호, 이동 전화번호, 이메일 등), 신분증(주민등록증, 운전면허증, 여권), 재직증명서, 근로소득원천징수 영수증, 최근 3개월 동안 통장거래내역을 구비하여 해당 회사의 FAX번호로 발신하여 대출을 신청하며, 소상공인, 자영업자, 프리랜서들은 신분증(주민등록증, 운정면허증, 여권), 주민등록등본, 주민등록 초본, 최근 3개월 동안 통장거래 내역을 해당 회사의 FAX번호로 발신하여 대출을 신청한다.

P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행은 기업 대출의 경우 기업 신용 평가 후에 대출이 이루어지며, 개인 대출의 경우 신용 조회를 통해 신용 평가 후에 대출 신청인의 신용등급(credit level)에 따라 이자율이 차등 적용되어 대출이 이루어진다.

신용등급(credit level)은 1~2등급(최우량 등급), 3-4등급(우량 등급), 5-6등급(일반 등급-주로 저신용 업체와 거래가 있는 고객, 신용관리에 주요가 필요한 등급), 7-8등급(주의 등급-단기적인 신용 하락이 예상되며 주의가 요망되는 등급), 9-10등급(위험 등급-현재 연체중이거나 연제 거래 부실화 가능성이 높은 등급)으로 분류된다.

온라인 개인 은행은 예를 들면, 개인 대출의 경우, 신용 조회 및 은행/저축은행/캐피탈 및 대부 업계 타 금융기관의 다중 채무를 확인하고, 월 소득을 감안하여 신용등급(credit level)에 따라 대출 이자율이 차등 적용되어 대출이 이루어지며, 대출이 이루어지는 경우 대출 한도(최저 100만원 ~ 최고 1500만원), 대출 금리(연 최저 10.9% ~ 34,9%), 대출 기간(12~60개월), 대출 이자율과 연체 이자율, 중도 상환 수수료(6개월 이내 3%, 1년 이내 2%, 2년 이내 1%)을 대출 계약서를 작성후에 대출이 이루어진다.

도 4는 온라인 개인 은행의 개인 to 개인 대출 서비스(App, Web), 개인 to 기업 대출 서비스(App, Web), 보험 서비스(App, Web), 주식 서비스(App, Web), 중국-한국 대출 서비스(Web), 일본-한국 서비스(Web), 미국-한국 서비스(Web) 및 국가간 서비스 오픔(App, Web)의 론칭 시기를 나타낸 도면이다.

도 5는 자금력이 있는 개인이 투자하기 위해 설립한 온라인 개인 은행이 대출자에게 대출해주는 서비스 개념도이다.

도 6은 펀딩 포탈 협력 네트워크를 나타낸 개념도이다.

펀딩 포탈 협력 네트워크는 은행/저축은행, 엔젤 투자자, 정책 지원금, VC 창투사, 회계 법인/세무 법인, 혁신형 기업, 창업 예정자, 주식 공모 희망 기업, 중소 상공인, 보험 금융 기업, 신용 평가사, 멘토 그룹 등으로 구성된다.

도 7은 크라우드 펀딩 개념으로 투자자가 온라인 개인 은행에 투자금을 예치 했을 때, 예치금 발생과 투자금에 의해 이자 수익이 발생하고, 투자자가 온라인 개인 은행을 통해 대출자에게 P2P 대출 서비스를 제공하는 개념도이다.

도 8은 온라인 개인 은행의 PC 버전 또는 모바일 버전의 웹사이트를 통해 투자자와 대출자를 모집하고 포토 스캔 접수 방식, 원클릭 신용정보 인증 서비스, 원클릭 투자하기 서비스를 제공하는 개념도이다.

도 9는 파워 블로그 마케팅, 유트브 영상 마케팅, 언론 홍보 마케팅, 웹 사이트 마케팅을 통해 웹 사이트를 통해 투자자와 대출자를 모집하는 개념도이다.

도 10은 스마트폰 등의 투자자 디바이스를 사용하여 온라인 개인 은행을 통해 푸쉬(Push) 기능으로 실시간 투자 및 대출자 디바이스로 대출하는 개념도이다.

도 11은 온라인 개인 은행을 개설한 회사의 금융서비스를 제공하는 마케팅 기업으로써, 핀테크 시장의 직장인, 주부의 몫돈을 활용하여 투자할 수 있는 기반을 마련하고, 신용 평가 시스템을 구비하는 개념도이다.

도 12는 온라인 개인 은행의 대출 신청자의 신청 금액, 신청 금리, 상환기간을 확인하고, 유선 확인->서류 접수->대출 심사->투자자 경매 낙찰, 대출 금액의 투자율을 표시하며, 시작 일시/종료 일시, 목록보기, 투자하기를 제공하며, 정규직, 개인 사업자, 소득 증빙 서류를 받고, 신용보고서 조회를 통해 산출된 신용 등급과 신용 평점, CSS, 연소득, 이자 납입과 원금 만기일 상환/원리금 균등상환 방식과 상환 일자, 총 상환 금액, 월 납입 금액이 표시되는 신용대출 요약 화면을 나타낸다.

도 13은 전세계 P2P 대출 시장의 추이를 나타낸 개념도이다.

도 14는 본 발명에 따른 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템 구성도이다.

본 발명에 따른 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은 PC, 스마트폰 또는 타블렛 PC의 어플리케이션을 사용하여 회원 가입, 투자 계약서 작성, 현금, 주식, 부동산을 투자하는 투자자 단말기(PC, 스마트폰, 타블렛 PC)(100, 300, 310); 관리자 PC(230)와 연결되며, 핀테크(fintech) 시장에서 언론 홍보, 광고, 블로그 마케팅, 웹사이트 마케팅을 통해 투자자를 모집하고, 크라우드 펀딩(crowd funding)을 통해 머니 마켓(money market)을 형성하여 많은 투자자들의 투자금액을 온라인 개인 은행에 적립하고, 유무선 통신망을 통해 예/적금, 주식, 부동산, 채권을 보유한 다수의 투자자들에게 온라인 개인 은행에 회원 가입후 사용자 인증 후에 현금 투자 계약서, 주식 투자 계약서, 부동산 투자 계약서 및 변호사/법무사 입회하에 공증 서류를 작성 후에 투자 유치를 받아 이를 현금으로 적립하거나, 많은 투자자의 투자금액을 적립하여 많은 대출신청자로부터 대출 신청서를 접수받아 기업 평가, 개인들의 신용 평가, 대출시 음성 녹취 및 대출 심사 후에 승인된 대출 신청자에게 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행(200); 상기 온라인 개인 은행과 연동되어 투자 거래 및 대출 거래 트랜잭션을 인증하는 인증 서버; 및 상기 온라인 개인 은행을 통해 대출 신청서 작성, 인증 서버의 인증, 신용 평가 및 대출 심사를 통해 적어도 하나 이상의 투자자로부터 직접 대출자에게 P2P 대출 금액을 받을 수 있도록 대출 계약서를 작성하여 상기 온라인 개인 은행 서버로 전송하는 대출자 단말기(PC, 스마트폰, 타블렛 PC)(100, 300, 310);를 포함하고,

한 명의 투자자가 상기 온라인 개인 은행 서버를 통해 예치된 금액 내에서 직접 대출자에게 P2P 대출 서비스를 제공하거나, 또는 여러 투자자들이 경매 입찰 방식으로 기 적립된 투자 금액 중에 일부 투자된 금액을 합산하여 대출자의 대출 금액을 형성하며, 투자자가 상기 온라인 개인 은행에 현금 대신에 주식 또는 부동산으로 투자할 수 있으며,

투자자가 주식으로 투자하는 경우, 해당 투자자의 주식은 해당 주식의 현재 일자에 거래된 주식 매도가(주가)로 증권사의 매매수수료를 차감한 현금 금액으로 투자 금액이 환산되며,

적어도 하나 이상의 투자자가 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행을 통해 직접 대출이 승인된 대출자에게 대출금액을 입금하여 대출해주고 이자 상환 및 대출기간 만료시 원금을 상환받는 것을 특징으로 한다.

상기 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은, 투자자가 부동산(빌딩, 주택, 토지, 임야)으로 투자하는 경우, 일정 기간(1달) 유예기간을 두고 현지 실사를 통해 부동산 가치 평가를 통해 해당 부동산을 투자 받을지 여부가 결정되고, 투자자의 부동산의 구입 시점의 구입가격과 감가 상각을 고려하여 투자자의 해당 부동산의 구입 시점의 구입가격 보다 낮게 책정되며, 일정 기간(예, 1달) 경과후에 복비를 차감한 실제 부동산 거래 가격으로 투자 금액이 책정되고, 온라인 개인 은행의 금융 의사 결정(financial decision making)시 현지 실사시에 부동산 가치 평가를 통해 투자자의 부동산이 본인 소유가 아니거나, 그 가치를 상실하여 노후화되거나, 투자자의 부동산에 저당이 설정된 경우 해당 투자자의 부동산 투 자를 받아들이지 않는다.

상기 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은, 투자자와 매칭된 승인된 대출신청자의 P2P 대출 시점에, 한 명의 투자자가 직접 대출자에게 P2P 대출 서비스를 제공할 수 있으며, 여러 투자자들의 투자 금액으로 이루어진 대출 금액을 승인된 대출 신청자에게 대출시에, 상기 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행이 대출자와의 음성을 녹취하는 음성 녹취 시스템(미도시)을 더 포함한다. 음성 녹취 시스템은 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행과 연동되어 사용된다.

상기 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은, 많은 투자자와 상기 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행의 허가된 관리자와 투자 상담 데이타를 송수신하고, 상기 투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행의 허가된 관리자와 대출 신청자, 기 대출자와의 대출 신청 문의 데이터 또는 이자 납부 금액 문의 데이터를 송수신하는 채팅 서버를 더 포함한다.

상기 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은, 투자자 또는 대출 신청자/승인된 대출자에게 투자 또는 대출 정보 관련 이메일을 송수신하기 위한 이메일 서버(214)를 더 포함한다.

상기 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은, 많은 투자자와 대출자들의 이동 전화번호로 상기 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행과 연동하여 투자금액, 대출 금액, 이자 납부 금액, 원금 상환 금액, 납부 일자, 이자율 관련 메시지를 송수신하는 문자 메시지 서버(미도시)를 더 포함한다.

상기 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 시스템은, 투자자와 대출자를 매칭하여 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행의 마케팅과 광고 동영상을 촬영하는 카메라(223); 상기 카메라(223)로 촬영된 마케팅과 광고 동영상을 인코딩하는 비디오 인코더(222); 및 상기 비디오 인코더(222)로부터 인코딩된 마케팅과 광고 동영상을 스트리밍 방식으로 투자자, 대출 신청자, 기 대출자의 사용자 단말기로 전송하기 위한 스트리밍 서버(221)를 더 포함한다.

사용자 단말기는 PC, 스마트폰/타블렛 PC(iOS, Android) 중 어느 하나의 단말기를 사용한다.

도 15는 본 발명의 실시예에 따른 투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버의 내부 구성도이다.

투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 유무선 통신망을 통해 TCP/IP와 HTTP 프로토콜에 의해 클라이언트/서버 방식으로 인터넷에 연결하는 웹 서버(201); 투자자와 대출신청자/대출자의 P2P 대출 서비스의 각 기능을 제어하는 제어부(202); 기업과 개인의 투자자, 대출 신청자, 대출이 승인된 대출자의 회원 정보를 관리하는 회원 관리부(203); 회원 정보를 저장하는 회원DB; 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스를 제공받기 위해 ID, Passwd를 확인하여 사용자를 인증하는 사용자 인증부(204); 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스를 하도록 머니 마켓(money market)을 형성하기 위해 투자자와 대출 신청자들에게 광고 및 홍보 콘텐츠를 제공하는 광고 및 홍보부(205); 공인된 외부 인증 서버와 연동되어 투자 거래가 이루어지며, 현금, 주식, 부동산, 채권을 가진 기업 또는 개인의 투자자의 정보와 투자형태(현금, 주식, 부동산, 채권)와 투자계약서(투자자 정보, 투자 금액, 투자기간, 이자율), 투자와 관련된 모든 법률 서류를 디지털 파일 형태로 저장하여 관리하는 투자자 관리부(206); 기업 또는 개인의 투자자의 정보와 투자형태(현금, 주식, 부동산, 채권)와 투자계약서(투자자 정보, 투자 금액, 투자기간, 이자율), 투자와 관련된 모든 법률 서류를 저장하는 투자자 DB; 대출 신청자 정보, 대출 신청 금액, 대출 기간, 이자 납입 방식(원금 균등 분할 상환, 매월 이자 납부 만기일 도래 원금 상환), 이자율 정보를 관리하는 대출 신청서 관리부(207); 외부 공인된 신용 평가 시스템과 연동되어 대출 신청자들의 신용 조회 후에 신용등급을 평가하는 신용 평가부(208); 대출 신청자의 기업과 개인의 신용 평가 데이터, 개인의 경우 대출 신청자의 월 소득과 신용등급, 은행/캐피탈/저축은행과 타 금융기관 채무를 심사하여 대출 가능 금액과 신용 등급에 따른 대출 가능 금액과 이자율을 심사하는 대출 심사부(209); 신용 평가 시스템과 인증 서버(400)와 연동되어 신용 조회 및 대출 거래가 인증되며, 대출 심사시에 허가된 대출 신청인(기업 또는 개인)에 대하여 이용약관 동의후 작성된 대출 계약서의 정보들이 저장 및 관리되며, 기업과 개인의 신용 등급에 따른 대출 가능 금액에 따라 설정된 대출 금액과 대출 기간, 매월 이자 납부 일자, 이자율, 연체율, 대출 일자/만기 상환 일자 정보를 관리하는 대출 계약부(210); 대출 심사 후에 대출이 승인된 대출자의 대출 금액에 대하여 이자 납부 일자가 지난 일자 만큼 대출 잔여 금액에 대한 연체율에 따른 이자와 대출 상환 금액 정보를 관리하는 연체/상환 관리부(211); 및 기업 또는 개인 투자자가 주식으로 투자한 경우, 투자자의 정보, 투자자의 주식 정보, 주식 투자 계약서 정보, 현재 일자의 해당 증권 회사의 주식 거래를 통해 주식의 등락폭이 다르므로 주식 매매수수료를 차감하여 현재 일자 현금으로 환산된 투자금액, 투자기간, 이자율, 원금 상환 금액 정보를 관리하는 주식 서비스부(213)를 포함하며,

온라인 개인 은행의 투자자와 대출자의 현금 흐름(cash flow)과 잔액, 매일 일정 시간 간격으로 실시간으로 현금 흐름표(statement of cash flow) 정보가 관리되며, 자금의 유동성 위기에 빠지지 않도록 적정 잔고가 유지되며,

온라인 개인 은행은 크라우드 펀딩에 의해 많은 투자자와 대출자에게 단기간/장기간 온라인 개인 은행으로 예치된 투자금의 이자 소득과 대출 거래시에 대출자의 대출 금액에 대한 이자율(29%)로부터 투자자의 투자금액의 이자율(19%)에서 차감된 금액으로부터 온라인 개인 은행의 매출이 발생한다.

투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 제어부에 연결되며, 투자 계약서, 대출 계약서 및 관련 서류의 위변조를 방지하기 위해 전자 지문을 통해 해싱(hashing)되어 암호화(encryption)되어 저장되며, 허가된 관리자가 이를 복호화(description)하여 조회할 수 있도록 암호화/복호화부를 더 포함한다.

온라인 개인 은행은 부유한 주주와 계약 체결후 고액의 자본금을 가진 주주들을 모집할 수 있으며, 주주들에게는 월별 매출 이득에 대한 배당금이 지급되며, 주주들은 계약 체결 기간이 경과하면 자기 자본금을 회수할 수 있다.

주식 서비스부(213)는 투자자로부터 현재 날자로 주식을 받고, 투자자의 증권 거래 계좌로부터 현재 날자로 거래된 주식 거래 정보에 기초하여 해당 증권사의 매매수수료를 차감한 현금으로 환산되며, 증권사 홈페이지, 주식매매전용프로그램인 HTS(PC용), 주식 매매의 대행 어플(App)이 설치된 MTS(모바일용)로 매매거래를 할 수 있다. 증권사마다 개별 매매수수료가 다르고 현재 가장 저렴한 것은 MTS(모바일용)이고, HTS(PC용)가 가장 많이 사용된다. 투자자가 주식으로 거래하는 경우 대출자는 대출 금액을 현금으로 받는 것을 원칙으로 한다. 예외적으로 투자자로부터 투자된 주식에 대하여 투자자의 증권 거래 계좌로부터 현재 일자로 거래된 주가에 따라 주식 거래 정보에 기초하여 해당 증권사의 매매수수료를 차감한 현금 투자 금액에 대하여 투자자가 투자한 주식의 투자 금액이 환산된다. 이와 달리 온라인 개인 은행이 현재 일자에 주가에 따라 환산된 주식의 현금 정보가 저장 관리되며, 투자자로부터 투자된 주식을 대출자가 직접 받아 이를 현금화할 수도 있다. 투자자의 주식 거래는 통상적인 증권사의 주식 거래 방식을 준용한다.

P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 언론 홍보와 마케팅과 광고에 기초하여 크라우드 펀딩을 통해 많은 투자자와 많은 대출자들에 의해 안정적인 금융기관으로 성장하면, 보험관련 기관으로부터 정식 허가를 받은 후에 투자자와 대출신청자/대출자에게 보험 서비스를 제공하며, 보험 계약자 정보, 보험의 종류, 보험 계약서 정보, 보험 계약기간, 보험 약관, 총 보험 계약 금액, 월 보험료 납부 금액 서비스 등의 보험 관련 정보를 제공하는 보험 서비스부(212)를 더 포함할 수도 있다.

투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금 보장을 위해 '원금 보장 보험'을 통해 보험금을 적립하여 3%이하로 부실채권이 발생하지 않도록 '원금 보장 보험'을 통해 투자자들의 원금 보장 서비스를 제공하는 P2P대출 원금보장보험 서비스부를 더 포함한다.

웹 서버는 Apache server, IIS(Internet Information Server), CERN 등의 여러가지 web server 중에 하나를 사용할 수 있고, DB 서버는 Oracle, SyBase, Informix, MySQL 등의 여러가지 데이터베이스 서버 중에 하나를 사용할 수 있으며. 메일 서버는 Send mail, Smail 등의 범용 메일 서버를 사용하며, 채팅 서버는 웹 기반의 IRC(Internet Relay Chat) 등을 사용할 수 있다.

P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 상기 각 구성 요소들에 대하여 해외 지점을 개설하여 해외 P2P 대출 서비스를 오픈하여 나라별 언어(영어, 일본어, 중국어)에 따라 각국의 언어로 커뮤니티와 콘텐츠를 구축하여 미국-한국 서비스, 일본-한국 서비스, 중국-한국 서비스를 제공할 수 있다.

도 16은 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 제공 방법을 도시한 순서도이다.

투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하는 온라인 개인 은행의 P2P 대출 서비스 제공 방법은 온라인 개인 은행이 P2P 대출 서비스를 하도록 머니 마켓(money market)을 형성하기 위해 투자자와 대출 신청자들에게 TV/신문/잡지 등의 언론 홍보 마케팅, 블로그 마케팅, 웹사이트 마케팅 등의 광고 및 홍보를 통해 크라우드 펀딩(crowd funding)을 통해 현금, 주식, 부동산, 채권을 보유한 투자자와 대출 신청자를 모집하는 단계(S30); 투자자 단말기와 대출 신청자 단말기의 PC, 스마트폰, 타블렛 PC의 어플(App)을 사용하여 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 정보 서버에 접속하는 단계(S10); P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 정보 서버에 회원 가입 후 법용 인증서 발급 후에 인증서 인증 또는 ID와 Passwd를 설정한 후 ID/Passwd를 사용하여 사용자 인증을 받는 단계(S20); 온라인 개인 은행이 현금, 주식, 부동산을 보유한 투자자와의 상담 및 투자 계약서가 작성된 후에 공인된 인증 서버와 연동되어 해당 투자 금액의 투자 거래가 이루어지며, 투자자 관리부에 의해 현금, 주식, 부동산, 채권을 가진 투자자(기업 또는 개인)의 정보와 투자형태(현금, 주식, 부동산, 채권)와 투자계약서(투자자 정보, 투자 금액, 투자기간, 이자율), 투자와 관련된 모든 법률 서류를 디지털 파일 형태로 저장하여 관리하며, 온라인 개인 은행의 계좌로 투자자의 예치금을 이체하여 많은 투자자들의 예치금을 적립하는 단계(S40); 개인이 개인에게, 기업이 개인에게, 개인이 기업에게 핀테크 시장의 P2P 대출 서비스를 공고하는 단계(S50); 온라인 개인 은행이 개인 to 개인 대출 서비스, 개인 to 기업 대출 서비스를 제공하도록 대출 신청자를 전화, 인터넷을 통해 대출 상담과 대출 신청인으로부터 대출 신청 구비서류를 FAX를 통해 접수받고, 대출 신청서 관리부에 의해 대출 신청자 정보, 대출 신청 금액, 대출 기간, 이자 납입 방식(원금 균등 분할 상환, 매월 이자 납부 만기일 도래 원금 상환), 이자율 정보를 포함하는 대출 신청서를 저장하여 관리하는 단계(S60); 온라인 개인 은행이 신용 평가 시스템과 연동하여 대출 신청자들의 신용 조회 후에 신용등급을 평가하며, 대출 신사부에 의해 대출 신청자의 기업과 개인의 신용 평가 데이터, 개인의 경우 대출 신청자의 월 소득과 신용등급, 은행/캐피탈/저축은행과 타 금융기관의 다중 채무를 심사하여 대출 가능 금액과 신용 등급에 따른 대출 가능 금액과 이자율을 심사한 후, 대출 신청자에 대하여 대출 가능 금액 내에서 결정된 대출 금액과 대출 기간, 이자 납입 방식(원금 균등 분할 상환, 매월 이자 납부 만기일 도래 원금 상환), 이자율/연체율, 대출자 정보, 계약일자 및 만기 상환 일자가 포함된 대출 계약서 작성된 후에 이를 온라인 개인 은행 서버에 저장하며, 인증 서버와 연동되어 인증 후에 승인된 대출 신청자의 계좌로 대출금액을 입금하는 단계(S70); 온라인 개인 은행이 매월 대출자(대출 승인 후 대출 금액을 입금받은 상기 대출신청자)별로 해당 대출 금액의 이자를 회수하며, 만기 도래시 원금을 상환 받는 단계(S80); 온라인 개인 은행이 투자 계약서에 명시된 대로 투자자에게 규정된 투자금의 이자율에 따라 매월 이자를 지급하고, 주주에게 회사 지분에 따른 배당 금액을 지급하는 단계(S90); 및 온라인 개인 은행이 투자자가 투자한 주식에 대하여 현재 일자의 현금으로 환산되도록 증권사의 매매 수수료를 차감한 현재 금액으로 주식의 투자 금액을 환산하여 주식 서비스를 제공하고, 부가적으로 보험 기관의 승인하에 많은 투자자 또는 대출자에게 보험 서비스를 제공하는 단계(S100)를 포함한다.

온라인 개인 은행(200)은 인증 서버(400)와 연동되어 투자거래 및 대출 거래가 인증되며, 대출 심사시에 허가된 대출 신청인(기업 또는 개인)에 대하여 이용약관 동의후 작성된 대출 계약서의 정보들이 저장 및 관리되며, 기업과 개인의 신용 등급에 따른 대출 가능 금액에 따라 설정된 대출 금액과 대출 기간, 매월 이자 납부 일자, 이자율, 연체율, 대출 일자/만기 상환 일자 정보를 관리한다.

온라인 개인 은행(200)은 전체적으로 많은 투자자의 금액을 예치받은 후에 대출 신청자의 신용 평가, 대출 심사후에 개별 대출자에게 대출이 이루어지거나, 또는 개별적으로 적어도 하나 이상의 투자자와 대출자를 직접 연결하여 P2P 대출 서비스를 제공하도록 동시에 투자 및 대출을 해줄 수 있다.

온라인 개인 은행(200)은 연체 상환 관리부(211)에 의해 대출 심사 후에 대출자(대출 승인 후 대출 금액을 입금받은 대출신청자)의 대출 금액에 대하여 이자 납부 일자가 지난 일자 만큼 대출 잔여 금액에 대한 연체율에 따른 이자와 대출 상환 금액 정보를 관리한다.

온라인 개인 은행의 주식 서비스부(213)는 주식 서비스부(213)에 의해 기업 또는 개인 투자자가 주식으로 투자한 경우, 투자자의 정보, 투자자의 주식 정보, 주식 투자 계약서 정보, 현재 일자의 해당 증권 회사의 주식 거래를 통해 주식의 등락폭이 다르므로 주식 매매수수료를 차감하여 현재 일자 현금으로 환산된 투자금액, 투자기간, 이자율, 원금 상환 금액 정보를 관리한다.

온라인 개인 은행은 언론 홍보와 마케팅과 광고에 기초하여 크라우드 펀딩을 통해 많은 투자자의 예치금 이자 소득과 많은 대출자들의 이자납부에 의해 안정적인 금융기관으로 성장하면, 보험관련 기관으로부터 정식 허가를 받은 후에 보험 서비스부(212)에 의해 투자자와 대출신청자/대출자에게 보험 서비스를 제공하며, 보험 계약자 정보, 보험의 종류, 보험 계약서 정보, 보험 계약기간, 보험 약관, 총 보험 계약 금액, 월 보험료 납부 금액 서비스 등의 보험 관련 정보를 제공한다.

도 17a, 17b, 17c 및 17d는 본 발명에 따른 온라인 개인 은행으로 투자자들의 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금을 보장하는 원금 보장 보험 서비스를 나타낸 도면이다.

많은 투자자들의 크라우드 펀딩 기능을 제공하여 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 투자자들의 크라우드 펀딩 시에 투자자들의 원금을 안전하게 보장하기 위해 '원금 보장 보험'을 통해 보험금을 적립하여 3%이하로 부실채권이 발생하지 않도록 '원금 보장 보험'을 통해 투자자들의 원금 보장 서비스를 제공하여 온라인 개인 은행으로 투자자들의 크라우드 펀딩을 통해 개인이 기업에게/기업이 개인에게/개인이 개인에게 P2P 대출 서비스를 제공하고, 온라인 개인 은행을 크라우드 펀딩을 통해 이자 수익을 내게 된다.

투자자가 대출자에게 직접 P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버는 상기 각 구성 요소들에 대하여 해외 지점을 개설하여 해외 P2P 대출 서비스를 오픈하여 나라별 언어(영어, 일본어, 중국어)에 따라 각국의 언어로 커뮤니티와 콘텐츠를 구축하여 미국-한국 서비스, 일본-한국 서비스, 중국-한국 서비스를 제공할 수 있다.

전술한 바와 같이 본 발명의 방법은 프로그램으로 구현되어 컴퓨터의 소프트웨어를 이용하여 읽을 수 있는 형태로 기록매체(CD-ROM, RAM, ROM, 메모리 카드, 하드 디스크, 광자기 디스크, 스토리지 디바이스 등)에 저장될 수 있다.

이상에서 설명한 바와 같이, 본 발명의 바람직한 실시예를 참조하여 설명하였지만, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진자가 하기의 특허청구범위에 기재된 본 발명의 기술적 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 또는 변형하여 실시할 수 있다.

100: 웹 브라우저
200: P2P 대출 서비스를 제공하는 온라인 개인 은행 서버
210: 관리자 PC
300: 스마트폰
310: 타블렛 PC