因此，根据本发明，提供一种用于接收和评定由一个申请人做出的一个 申请的设备，所述设备包括：
计算装置，配置或编程为向所述申请人提供多个申请表格、当完成时从 所述申请人接收所述表格并评定所述申请；
输入装置，用于所述申请人完成并向所述计算装置返回所述表格；和
通信装置，用于向所述申请人传送或发送所述申请的所述评定；
其中所述计算装置被配置或编程为根据所述申请人利用所述输入装置在 所述完成和接收到的表格中提供的信息连续地构建所述多个表格的第二和后 续表格、评定所述申请、和利用所述通信装置传送所述评定。
因此，每个表格中的内容根据在一个或多个较早表格中提供的信息确 定。用这种方式，因为后续表格可以省略由较早表格提出的多余的问题，可 以将每个表格的长度和表格的总数减小或最小化。
还应该注意，在一些实施例中，可以多次提供多个表格中的一个给申请 人(在他或她的要求下是可能的)，但是根据在那张表格的较早表达 (presentation)之后所提供的信息，那张表格可能在这些表达之间已经发 生了变化。因此，从这种情况下的另一个角度，以这种方式多次提供、但已 在各表达之间改变的表格，当下次出现时实际上是一张不同的表格。例如， 该表格可以作为许多计算机屏幕上的标签表格提供给申请人，以便该申请人 用任何的表格(通过选择的标签并将相应的表格显示到前台)自由地开始， 但是以后又回到一个已经看过的表格。
此外，尽管根据所述申请人提供的信息连续地构建第二和后续表格，但 是术语“构建”可以包括确定将现有在前的表格不变地提供给申请人。
最好所述评定可以指示所述申请的批准或驳回。另外，所述评定另外可 以指示在该申请可以被批准或驳回之前需要进一步的信息或人员参与。
因此，该评定可以简单地指示批准或驳回(不足信息会导致自动驳回)， 或可以包括需要进一步的信息或人员涉及情况的第三选项。应该注意，在本 申请中，术语“批准”包括临时批准或预先资质，即申请过程期间提供的一 些或全部信息的后续证实上的临时批准。还有，术语“申请人”可以指实际 适合于申请的一个受领人或多个受领人的人，也可以指诸如经纪人的中间 人。
多个表格可以是多个多组表格的一组。
因此，所需要的信息可以分成相关信息的各组，并且在一些申请中，在 每组之内，可以从那个组或多个较早组中的多个较早表格的一个中确定第二 和后续表格，该多个较早表格是较早组。
该计算装置被配置或编程为根据在任何一个或多个所述表格中接收的信 息评定所述申请。
因此，只要接收的信息指示该申请应该被批准或驳回，即使该申请人还 没有被要求回答基于申请受领人的全部选择标准的剩余问题，也可以尽快终 止该申请过程。例如，如果在表中返回的信息指示所要求的贷款超过了该申 请受领人(或出借人)的绝对出借上限，在该申请人仅完成一个表格之后， 就可以拒绝该贷款申请。
该设备可以包括一个显示装置，用于提供所述表格。最好是，所述计算 装置可操作以在一个远程显示装置上提供所述表格。该远程显示装置可以是 利用一计算机网络连接于所述设备的计算机。最好是，所述计算机网络是因 特网、万维网、商业在线服务、交互式广播、或其它电子在线装置。
该输入装置可以是例如合适的计算机或诸如计算机键盘、计算机鼠标或 电子笔的连接于所述计算装置的计算机输入装置。所述输入装置最好是利用 一诸如因特网、万维网、商业在线服务、交互式广播、或其它电子在线装置 的计算机网络连接于所述设备的计算机，该计算机包括连接于这个计算机的 键盘和鼠标。
所述通信装置最好是一个诸如电子邮件或文件传送系统的电子信息传送 系统。所述电子邮件系统最好连接于或可操作访问一个诸如因特网的计算机 网络。
所述设备最好包括通信链接装置，用于从外部数据库或其它信息源获得 在评定所述申请中考虑的额外信息，该通信装置可作为通信链接装置操作。
因此，该设备可以获得例如用于考虑的申请人的信用报告，作为该申请 评定的一部分。该通信装置和通信链接装置都可以是其中一部分的因特网。
所述设备最好被配置或编程为当由所述申请人之前返回的信息包含了一 个或多个缺陷(由于不完整、自相矛盾、与该申请人所提供的其它信息相矛 盾、无意义等)时，提供一个或多个附加表格。所述附加表格可以是之前提 供的表格，或是新表格。
所述设备最好可由所述申请人操作以修改由所述申请人之前返回的信 息。这可以发生在该申请已经被评定之前或之后，如果是之后，该设备可以 再评定该申请。
所述设备最好被配置或编程为根据预设的决定确定容限忽略一定的所述 缺陷，通常根据人员判断或统计分析进行确定。另外，所述设备可以被配置 或编程为不要求被认为在一些或所有情况下不关键的信息。
所述设备最好包括或可以访问多个申请受领人的申请批准标准，被配置 或编程为根据所述多个申请受领人的所述每一个的申请标准，提供评定所述 申请的足够的所述表格，并被配置或编程为根据所述受领人的每一个的批准 标准评定所述申请，并因此形成所述多个受领人的每一个的各自独立的评 定。
所述设备可以被编程或配置为根据所述一个或多个申请受领人的多个独 立的批准标准评定所述申请。
因此，在贷款申请的情况下，该申请人可以从几个出借人接收申请的评 定，或从一个或多个出借人接收对于多于一个的信贷产品(products)的评 定并选择一出借人/产品组合。另外，该申请人可以一个或多个表格以有效 请求不同的条件并因此改变评定数量。
所述设备最好被配置或编程为将一个或多个所述评定传送给所述多个受 领人的一个或多个。更好地，所述设备被配置或编程为将所有所述评定传送 给他们各自的评定指示批准的所述多个受领人的全部。
所述设备最好可由所述多个受领人的每个操作以调整每个受领人的所述 各自的批准标准，以便报价由所述申请人选择。
因此，申请人可以接受对他来讲批准被指示最好或最有利的受领人，或 者选择用符合该申请人优先的最佳报价被“拍卖”给受领人。
如果所述申请被批准，所述设备最好可由所述申请人操作以调整或请求 所述申请的一个或多个参数的调整。
这允许该申请人在批准后改变该申请的一些细节。在金融申请中，这可 以包括偿还款项的多少和频度。
所述设备最好可由所述申请人操作以显示或传送给该申请人所述申请的 一些或全部所述信息和/或状态。
因此，该设备允许该申请人(或下文的客户)在批准之前和/或之后检 查和/或管理他们的申请的一些或全部(例如，对于一贷款申请：陈述的发 布、附加刷新(redraw)、附加偿还款项、变更银行帐号细节等等)。
所述设备最好包括用于请求协助的装置，或可操作以请求协助，并可操 作以将所述申请的细节传送给一助理以便所述助理可以向所述申请人建议。
所述助理最好可以在由所述申请人完成期间查看一个或多个所述表格。
因此，如果该申请人不能明白一个表格的一部分，他或她可以请求协助， 该助理可以在完成的即时状态中查看该表格，并在需要时向该申请人建议。
因此，本发明还提供一种用于接收和评定由一个申请人向一个或多个受 领人做出的一个申请的方法，包括：
向所述申请人提供多个申请表格；
当完成时从所述申请人接收所述表格；
评定所述申请；和
向所述申请人传送或发送所述申请的所述评定；
其中所述方法包括：根据所述申请人在所述完成和接收到的表格中提供 的信息连续地构建所述多个表格的第二和后续表格。
所述方法最好包括收集所述一个或多个受领人的申请批准标准；如果所 述标准的每一个相互涉及，确定该依赖关系；在所述序列表格中促进其内容 生成一个高的或最大可能数量的后面多余问题的请求信息；并从后续表格中 忽略所述多余的问题。
因此，通过在询问过程中逐渐减小“总的自由度”，表格的总数被减小 或最小化。
该方法最好包括在前面表格中提供任何问题，对于所述问题情况的每一 个的回答可能导致该申请的立即驳回。
例如，一些受领人可能不批准由一个未成年人做出的申请，或在贷款申 请的例子中处于一定出借上限以外的申请。一个或多个请求这个信息的表格 可以在该序列表格的早期提供给该申请人，以便该申请人完成尽可能少的表 格；完成10个或更多表格，然后被要求年龄或出生日期并且然后仅仅被告 知将不管所有其它的考虑而拒绝来自未成年人的申请，将导致申请人时间的 浪费。
所述方法最好包括后来调整所述序列。例如，这可以完成以改善使用的 清楚或简易，以反映申请人优先，或以达到其它目的。
因此，甚至在损失一些效率的情况下，可以调整其它方面的理想序列以 便该序列使申请人更清楚。
本发明还进一步提供一种用于接收和评定由一个申请人做出的一个申请 的设备，所述设备包括：
计算装置，配置或编程为接收所述申请信息并评定所述申请；
其中所述设备包括，或可以访问多个申请受领人的申请批准标准，并且 所述计算装置被配置或编程为根据所述多个申请受领人的所述每一个的所述 批准标准评定所述申请，由此所述设备可以因此形成所述多个受领人的每一 个的各自独立的评定。
所述设备最好包括：
输入装置，用于所述申请人向所述计算装置输入所述申请；和
通信装置，用于向所述申请人传送或发送所述申请的所述评定；
所述计算装置最好被配置或编程为向所述申请人提供多个申请表格，并 且当完成时从所述申请人接收所述表格并评定所述申请；
其中所述计算装置被配置或编程为根据所述申请人利用所述输入装置在 所述完成和接收到的表格中提供的信息连续地构建所述多个表格的第二和后 续表格，和利用所述通信装置传送所述评定。
本发明还进一步提供一种用于接收和评定由一个申请人做出的一个申请 的方法，包括：
从所述申请人接收申请信息；
根据多个申请受领人的每一个的批准标准评定所述申请；和
形成所述多个受领人的每一个的各自独立的评定。
所述方法最好包括向所述申请人传送或发送所述申请的所述评定。
本发明还进一步提供一种处理由一个申请人做出的一个申请的方法，包 括：
从所述申请人接收申请信息；
向多个申请受领人提供所述信息；
从一个或多个所述受领人接收一个或多个所述申请的报价；
提交所述一个或多个报价给所述申请人用于所述一个或多个报价的每一 个的选择或拒绝。
所述方法最好包括为所述多个受领人的每一个形成各自独立的评定。
所述方法最好包括根据所述信息的调整的所述选择或拒绝调整所述各自 的报价。
因此，申请人用符合该申请人优先的最佳报价(表述在申请信息中)“拍 卖”给受领人。
根据本发明提供有一种用于处理由一个申请人做出的一个申请的设备， 所述设备包括：
计算装置，配置或编程为从所述申请人接收申请信息，用于向多个申请 受领人提供所述信息，从一个或多个所述受领人接收一个或多个所述申请的 报价，并提交所述一个或多个报价给所述申请人用于所述一个或多个报价的 每一个的选择或拒绝。
附图简述
为了使本发明可以被更加清楚地确定，将参照下面的附图利用例子来描 述一个最佳实施例，其中：
图1是说明根据本发明最佳实施例的一贷款申请系统的步骤和部件的流 程图；
图2a是根据图1的系统的第1号电子表格；
图2b是根据图1的系统的第2号电子表格；
图2c是根据图1的系统的第3号电子表格；
图2d是根据图1的系统的第4号电子表格；
图2e是根据图1的系统的第5号电子表格；
图2f是根据图1的系统的第6号电子表格；
图2g是根据图1的系统的第7号电子表格；
图2h是根据图1的系统的第8号电子表格。
最佳实施例的描述
尽管如上所述本发明不限于这个应用，但本发明下面的最佳实施例是在 信贷和特别是贷款申请的领域。 最佳实施例的综述
根据本发明最佳实施例提供有一种贷款申请、批准和管理系统，该系统 可以通过因特网被评定，并可以被因此描述为具有一个开放结构，并向该申 请人提供一系列基于一个或多个出借人和对于每一个出借人的一个或多个信 贷产品的标准捕捉用于自动评定该申请的所需要的信息的定制电子申请表 格。当在批准(和查证，如果有任何在申请过程期间提供的信息)后一申请 人变成一客户时，其可能涉及第三方关系(例如律师、评定师、信用智囊团 等等)，本最佳实施例允许客户远程管理正在进行的商业关系，而不用涉及 人员。 最佳实施例的内容 该系统包括如下特点： ●开放结构：该系统可由申请人/客户或第三方评定而不用使用任何诸如专 用信息站的私人拥有的前端硬件或设备，而是更基于一个利用因特网的开放 结构原则。 ●超集决定方法：是一种基于初始收集所有参与的出借人的全部贷款或信 贷产品标准的方法，并当申请人通过该申请过程前进时系统地减少数学的‘自 由度’。 ●动态电子表格：基于由申请人提供的信息，向申请人提供一系列连续和 智能地组成或构建的表格，而不是仅仅向申请人提供单一标准表格或表格 组，或仅从现有的表格组中选择的一表格或表格组。 ●实时协助：申请人可以参加与一个助理的实时消息对话，该助理查看目 前正由该申请人完成的表格。 ●多个产品/出借人的自动认贷：该系统可以同时根据多个产品和多个出借 人的批准标准评价一个申请。 ●远程申请管理：该系统允许用户远程和实时地促进、跟踪和被通知他们 的申请的进展。 ●自我服务：当一个申请人成为一个客户时，该发明允许该申请人电子管 理他们的贷款帐户，而不用涉及任何人员。 ●中间人系统：该系统还可以由信贷经纪人、信贷计划者和销售人员评定， 例如，他们可以代表他们的客户提出申请。 ●贷款交易：该系统也可以用作为获得生意的胜利的报价人的一个‘拍卖’ 系统，允许各种出借人识别期望的申请并对这些预期的客户进行报价。
最佳实施例的详细描述
将参照下面的例子描述本最佳实施例，其涉及一个住房抵押。由于大的 贷款数额(例如与信用卡或小额个人贷款相反)，抵押需要大量的验证(例 如抵押品、借款实体、收入来源、职业测试)并且被认为其中最复杂的个人 信贷交易。
在该例子中使用的申请人的细节如下：     描述     简介     总数   月付 姓名 ●Pat Hall先生 ●生于1950年1月1日 贷款目的 ●为现有抵押再筹款 ●加强其它未偿还的债务 拥有的财产 ●2个住宅财产(假设相同) ●1个仓库(工业分区) 350,000美元 250,000美元 当前抵押 ●一个对2个住宅财产的第   一抵押 320,000美元 1,750美 元 当前其它债务 ●信用卡 ●个人贷款 ●汽车贷款 5,000美元 5,000美元 7,500美元 150美元 200美元 500美元 收入来源 ●全职销售经理(每年) ●从合伙伙伴固定提取(每   年) ●合伙伙伴赢利的25％ ●合伙伙伴总非现金支出* 50,000美元 5,000美元 10,000美元 5,000美元
*非现金支出需要被加回到赢利以获得合伙伙伴提供的现金流。
有3个可用的出借人A，B和C，具有下列信用标准、收入计算方法和 住房抵押的产品描述：   目录   描述   出借人A   出借人B   出借人C 信用标准 贷款数额 ＞40,000美元 ＜500,000美元 ＞50,000美元 ＜250,000美元 ＞10,000美元 ＜400,000美元 抵押品 ●第一抵押： -住房 ●第一抵押： -住房 -乡下 ●第一抵押： -住房 净节余 - ●500美元/月 ●不能为负数 债务服务 率 ●最大35％ - - 再筹款上 限 ●最多3个其     它债务 ●最多7个其   它债务 ●没有最多 标识 ●申请人名字 ●合法年龄 ●申请人名字 ●合法年龄 ●申请人名字 ●合法年龄 方法 收入计算 ●PAYE工资     的100％ ●由于下列的   任何自有职   业收入： -独有私产赢 利的80％ -合伙伙伴赢 利分红的75％ -公司赢利分 红的50％ ●PAYE工资的     100％ ●由于下列的   任何自有职   业收入： -独有私产现金 流量的80％ -合伙伙伴现金 流量分红的75％ -公司现金流量 分红的50％ ●PAYE工资的     100％ 来自任何来源的 自有职业赢利将 接收80％的信用 产品说明 期限 ●最多25年 ●最多25年 ●最多20年 利息冲抵 ●是 ●是 ●否 最    大 LVR** ●价值的90％ ●价值的95％ ●价值的90％ *这些是贷款实用性的方法；净节余代表在满足所有贷款义务和估计的生活 费用(相应于出借人提供的公式)后任意剩余收入；债务业务比率按照每月 总债务付款除以每月总毛收入计算。 **最大LVR是容许抵押的最大债务-价值比率；例如，如果基于实用性该申 请人具有贷款200,000美元最大贷款额的资格，如果最大LVR是90％，则财 产将为180,000美元。
下面将在适当的地方使用上面的情节描述本系统。 ●开放结构
图1是说明本最佳实施例的系统23的部件、涉及系统23之外与该系统 相互作用的元件的流程图。在系统23之内，各种通信链路由实线箭头表示； 系统23有利地使用了现有的通信链路，例如因特网(虚线箭头表示)。
根据本最佳实施例，依据不同类型或等级的用户，所有对系统23的访 问都经由计算机3、4、19或20中的一个。计算机3、4、19和20可操作以 通过因特网与系统23通信(可能包括利用调制解调器和电话连接)，并且系 统23适于利用网络浏览器访问。系统23以超文本标记语言等等提供信息。 另外，计算机3、4、19和20可以通过任何合适的、可替换的、包括有线调 制解调器、ADSL、帧中继、ISDN和包括卫星和T1、T2和T3的任何其它高 带宽数据传送手段的电信平台与系统23通信。
参照上面的用户的四个等级包括直接申请人5、中间人(例如经纪人、 信贷规划者、销售人员)2、一个或多个出借人21和任何依赖于该信贷产品 的所需要的第三方服务提供者18。访问系统23的一用户可以被提示提供识 别和一通行字。
直接申请人5可以访问或被提示访问直接申请人控制模块7，该模块用 作与直接申请人5相关的一定范围活动的一菜单。这些活动包括但是不限 于：
●进行产品比较；
●获得产品/出借人信息；
●在线申请；
●进行付款；
●跟踪一申请的状态；
●与一助理联系和沟通；和
●管理该贷款帐号。
这些活动中的一些进一步详细描述如下：
中间人2可以访问或被提示访问中间人控制模块6，该模块用作与中间 人2相关的一定范围活动的一菜单。图1中所示的中间人控制模块6代表依 赖于中间人2的类型的多控制模块。例如，中间人2可以是一信贷经纪人、 一房地产代理人、一信贷规划者、一销售人员、或一建筑商。对于每个类型 的中间人2会存在一独有的中间人控制模块6。除了直接申请人可用的活动 外，该中间人可用的活动包括但不限于：
●访问市场/工业信息；
●参加与中间人2社区相关的讨论论坛；
●查看所有申请的进展；
●用于访问中间人2组织的执行的工具；和
●管理佣金收入
这些活动中的一些可能涉及下面进一步描述的另一模块。
第三方服务提供者18可以访问或被提示访问第三方控制模块16，该模 块用作与第三方服务提供者18相关的一定范围活动的一菜单。图中所示的 第三方控制模块16代表依赖于第三方服务提供者18的类型的多控制模块。 例如，第三方服务提供者18可以是一财产评估者、一信用历史智囊团、一 资格调查公司、一保险公司或一商业代理机构。对于每个类型的第三方服务 提供者18存在一独有的第三方控制模块16。这些活动可能包括但不限于：
●张贴评价报告；
●传送信用报告；
●传送资格调查；
●推荐帐号；
●发布保险单；或
●提出发票。
这些活动中的一些可能涉及下面进一步描述的另一模块。
出借人21可以访问或被提示访问出借人控制模块17；该模块用作与出 借人21相关的一定范围活动的一菜单。这些活动可能包括但不限于：
●更新产品信息；
●改变出借标准；
●查看批准的申请；
●进行资金支付；
●跟踪该申请的状态；
●查看拍卖结果；或
●提交拍卖报价。
这些活动中的一些可能涉及下面进一步描述的另一模块。
在该贷款申请的后续阶段中，例如在校验提供申请人或合同签名的信息 期间，系统23可以使用熟知的技术(通过传统递交(Traditional Delivery) 1和22指示的)作为与用户通信的辅助手段。另外，在一些情况下，该文 件可能相当充裕并且电子数据传送可能花费更长时间或需要更多内存并因此 被不切实际地呈递(render)。传统递交1和22可以包括邮政或快递服务， 或传真。当最好是在其合法需要、更有利或更实用时，传统递交被用来替代 例如电子邮件(在计算机3、4、19、或20和系统23之间)。
系统23的开放结构意味着具有例如个人计算机和因特网访问权的任何 人可以访问该系统。 ●超集决定方法
该系统可以自动地为多个独立的出借人认贷多个信贷产品。它通过使用 被称为超集决定方法12的一种方法做这件事。这个过程产生一行提问捕捉 认贷任何贷款申请所需要的全部相关信息。超集决定方法12：
1.收集所有参与的出借人和产品的决定标准的超集；
2.识别决定标准的数据需求；
3.根据依赖程度(即标准间的数据关系)将标准分级；
4.优化该提问序列以减少或最小化所问问题的总量；
5.引入新的数据需求和数据转化以减少不确定性和自由回答的问题；
6.为客户优先或其它目的调整优化顺序；和
7.基于人员判断或统计分析设置决定确定的容限。
当完成这个过程时，以动态电子表格8(即，用顺序提供给该申请人的 表格请求所需要的信息，并当该申请人提供信息时逐步设计)实现在指定的 差错容限内为多个出借人认贷多个产品。下面将给出使用该已经提出的案例 研究的超集决定方法12的一个例子。 超集决定方法的例子
如上所述，纸件申请表格对于自动认贷是不够的。在申请抵押的单个申 请人的例子中，一个纸件申请表格不能预见诸如三个财产的所有情节。另外， 纸件申请表格在许多情况下不会允许捕捉所有需要的收入信息。当该申请根 据多个出借人的标准被评定，每个出借人具有多个产品，一些或这些产品很 复杂，诸如住房抵押时，这一点变得特别明显。
超集决定方法12的原则是由所有可能的、相关的问题开始，然后确定 回答这些问题的优化顺序。超集决定方法12用一管理的方法平等地将该各 问题智能地排序。超集决定方法12的每个步骤说明如下：
步骤1.收集决定标准的超集。一个超集被统计地定义为所有出借人对 一种特定产品的所有决定标准的联合或统一(在上面的例子中，该产品为抵 押产品)。
在该例子中，应该注意出借人C不具有净节余标准。可是出借人A和出 借人B却要求这个。因此，它必须被包括在决定标准的超集中。因此，在该 例子中，决定标准的超集包括下列：贷款金额、抵押品、净节余、负债业务 率和再筹款上限。
该超集的边界定义了所有对于该决定标准超集的有效响应的外部范围。 例如，在该实施例中，当其代表出借人A和出借人C的上限时，‘贷款金额’ 的边界是“大于10,000美元和小于500,000美元”。这些边界值被使用在其 它步骤中。该实施例的决定标准超集和它的边界总结在下表中。   决定标准超集     边界 贷款金额 ●在10,000美元和500,000美元之间 抵押品 ●第一抵押：   住房   乡下(Rural) 净节余 ●不可应用* 负债业务率 ●最大35％ 再筹款上限 ●无边界 身份 ●必须是合法年龄
*由于净节余被不同的出借人不同地计算，这不是一个同样对同样的比 较，所以没有统一的边界；可是，在理论上，可以通过取出借人B和出借人 C的两个方法的最小值定义一边界。
步骤2.识别该决定标准的数据需求，即应该从该申请人要求以便探知 确定一决定标准的所需信息的数据。例如，为了计算该净节余和负债业务率， 将需要收入的信息。下面显示了一个总结该例子中的决定标准的该数据需求 的表。为了说明该例子被非常地简化，在系统23的实际应用中可用的一些 其它数据需求显示在圆括号中。   决定标准     数据需求 贷款金额 ●期望的金额(资产、未付的拖欠、未付的判决、未执行     的购买合同、未付的税债、费用) 抵押品 ●分区、价值、地址(资格类型、特殊条件、财产大小、   财产使用、期望销售时间、出借拍卖、调整(gearing)   率 净节余 ●收入、收入类型、生活费用、利息*、贬值*、(维护、学   校费用、社区安全、供养(dependants)、婚姻状态) 负债业务率 ●收入、收入类型、当前债务、利息*、贬值*、(持续时间   (duration)、以前职业、津贴、职业时间(time in   occupation)) 再筹款上限 ●当前债务、月付款、(债务类型、备用卡(store cards)   对信用卡、当前欠款、当前安排、工具的使用) 身份 ●姓名、DOB、(当前地址、以前地址、当前住处、以前住   处、直系亲属、电话) *当利息和贬值是非现金支出时，它们是有必要的并且必须被加回到净利润 一获得现金流量。
步骤3.根据依赖程度(数据需求)将标准分级，即通过需求信息的数 量安排决定标准。作为指导，这应该相应于数据需求的数量。例如，这总结 如下表：     决定标准     依赖程度     数据需求 贷款金额 低 ●期望金额 身份 低 ●姓名 ●DOB 再筹款上限 中 ●对于每个债务率 -价值 -月付款 抵押品 中 ●证券数量 ●财产分区 ●价值 ●地址 负债业务率 高 ●收入来源 ●收入类型 ●收入金额 ●利息金额 ●贬值金额 净节余 高 ●收入来源 ●收入类型 ●收入金额 ●利息金额 ●贬值金额 ●婚姻状态* ●供养人口* *净节余是减去贷款偿付和生活费用后可存收入的计算；生活费用基于一特 定家庭结构将需要花费的期望金额计算；该家庭结构常常根据一家人的收入 和成年人和供养人口的数量。
步骤4.优化该序列以减少或最小化所问问题的数量。该目的在于快速 进行到对一个申请的决定。这涉及按一顺序请求信息以便减少问题的数量和 因此的结果的数量。
考虑到本例子中的每个决定标准的‘边界’，最好是在请求收入细节之 前首先请求期望贷款金额的信息，因为如果该期望贷款金额超过任何出借人 的最大限制，就不需要再进行其它提问。为了安排该各问题以便请求减少的 或最小数量的回答，一般地，以从最低到最高依赖性的顺序将各问题排序。 例如，这个过程导致了下列这个提问行： ●你的期望贷款金额是多少？ ●你的姓名？ ●你的出生日期(DOB)？ ●你当前的债务是多少？ ●对每个抵押的抵押品的地址是什么？ ●每个债务的余额和月付款是多少？ ●你现在拥有的全部财产的地址是什么？ ●你所拥有的全部财产的价值是多少？ ●你所拥有的全部财产的分区是什么？ ●你所有的收入来源是什么？ ●从每个收入来源的收入是多少？ ●你的家庭结构是什么？ ●你有多少供养人口？
可是有时候，为了收集用于市场目的的进一步的信息，可能希望调整问 题的数量。例如，通过由于期望贷款金额超过任何出借人的最大额而取消一 申请人的资格将排除对预期客户的任何人口统计学的收集。这将在步骤6中 进一步解释。
步骤5.引入新的数据需求和数据转化以减少不确定性和自由回答的问 题。在特定的环境中，问一个附加的问题将消除不确定性，减少需要问的各 问题并去掉任何自由回答的问题。例如，诸如“你当前的债务是多少？”的 问题是不确定的和因此是自由回答的。这就是纸件申请表格的共同缺点，为 了实用的原因，该表格过分强调简洁并因此经常将深奥的或不适当的问题提 供给该申请人回答。因此，在提供该指定的债务信息之前请求申请人指定他 或她有多少债务将消除这个不确定性。其它问题包括： ●你拥有多少财产？ ●你有多少收入来源？ ●第一(第二、第三等)收入来源的性质是什么？
有时，这些新引进的问题可以导致可以利用的进一步的依赖性。在这种 情况下，可以谨慎地重复步骤2和3。例如，该申请人拥有的财产数量与所 拥有财产的分区是相关的。如果该申请人指示仅拥有1个财产并该分区不是 一个在该超集的边界内的可接受的分区，然后该申请人可能通过推论而被拒 绝。可是，当前的问题序列不象直到该过程的后半部分才问到的分区问题同 样有效。因此，因为财产数量与该财产分区的依赖性，与财产分区相关的问 题可以优先进行。
标准转化指从现有数据导出的新数据的引入。这些转化可以大大地优化 提问的线路。在这个简化的例子中，将会注意到，给定出借人A、B和C的 LVR约束和所有住房财产的价值，该申请人将不能为他所有的其它债务再筹 款。该申请人必须决定做什么和应该再筹款哪一项贷款。每个债务的未付金 额和月付款可以被转换成称为“每1美元未付款的费用”的新数据，该“每 1美元未付款的费用”通过将月付款除以未付金额计算。如果用户不认可该 申请中的这个矛盾，该系统可以不履行为由该经新转换的、带有最高价值的 标准限定的最昂贵的债务再筹款，因为这代表最昂贵的债务。
步骤6.为客户优先或其它目的调整优化顺序。例如，当前的问题序列 在最后询问有关家庭结构。在已经确定了关于申请人的信贷状况的非常详细 的信息之后询问这个信息似乎在该过程中是笨拙的。因此，当从申请人收集 身份细节的时候问这个问题回更合适一些。这个步骤很主观并基于由系统23 的用户提供的反馈逐步确定。在考虑了新的数据需求并调整了客户优先序列 后，在例子中新的提问线路为： ●你的期望贷款金额是多少？ ●你目前拥有多少财产？ ●你所拥有的全部财产的分区是什么？ ●你的姓名？ ●你的出生日期(DOB)？ ●你的家庭结构是什么？ ●你有多少供养人口？ ●每个下列财产的地址、分区和价值是什么？ ●你当前的债务有多少？ ●在这些债务中，有多少抵押？ ●余额、月付款及与每个抵押相关的财产是什么？ ●其它债务的余额和月付款是多少？ ●你有多少收入来源？ ●第一(第二、第三等)收入来源的性质是什么？ ●从每个收入来源的收入金额和收入类型是什么？
可能注意到，与在步骤4结束处的问题相比，作为步骤5和6的结果有 更多的问题。可是，当对在步骤4的结束处的各问题的回答不能够自动认贷 该申请时，需要这些新的数据需求和转化。例如，在该例子中，当该申请人 被问及收入时，因为他从固定提成、合伙赢利和PAYE工资中获得收入，他 会不知道输入什么。一个可能性就是他会输入全部数量的总数，但是这是不 正确的，因为不同的出借人对于自有职业收入使用不同的收入计算方法。另 外，对每个收入来源有不同的税率。
步骤7.基于人员判断或统计分析设置决定确定的容限。即，可能不要 求一些信息，因为这些信息对该评定的结果产生影响的可能性被确定为最小 或可接受。在上述例子中，如果是单独的申请人或在结婚的申请人情况中的 两个，就决定总是假设供养人口的数量为零。
尽管不完全准确，这个不确定程度暗示着出借人准备接受的一个风险。 因此，该过程的这个步骤涉及了识别可以被包括或去除的数据，或如果该申 请人未成功提供它或有缺陷地提供它时，依据该系统所有者的理想容限被忽 略。在该例子中，理想的是具有100％的确定性，因此不去除任何的请求数 据。
总结在下面表中的是对该例子中的每个问题的可能回答：     问题     回答 你的期望贷款金额是多少？ 315,000美元 你目前拥有多少财产？ 3 你所拥有的全部财产的分区是什么？ 住房和产业 你的姓名？ Pat Hall 你的出生日期(DOB)？ 1/1/50 你的家庭结构是什么？ 单身 你有多少供养人口？ 0 每个下列财产的地址、分区和价值是 什么？ A.1苹果大街；住房；175,000美元 B.2苹果大街；住房；175,000美元 C.5工业巷；产业；250,000美元 你当前的债务有多少？ 4 在这些债务中，有多少抵押？ 1 余额、月付款及与每个抵押相关的财 产是什么？ 320,000美元；1,750美元；A&B 其它债务的余额和月付款是多少？ 信用卡：5,000美元；150美元/每月 个人贷款：5,000美元；200美元/ 每月 汽车贷款：7,500美元；500美元/ 每月 你有多少收入来源？ 2 第一收入来源的性质是什么？ 全职 从第一收入来源的收入金额和收入类 型是什么？ 50,000美元；PAYE工资 第二收入来源的性质是什么？ 合伙 你从固定提成中收入多少？ 50,000美元 你的合伙股份是多少？ 25％ 代表你合伙股份赢利的金额是多少？ 10,000美元 合伙的全部非现金支出是多少？ 5,000美元
应该注意，对带有最低依赖性的各问题(即贷款金额、分区、DOB)的 回答是可接受的。如果不是，就没有必要进行余下的问题。更重要地，已经 收集了自动认贷该申请所需要的全部相关信息(如后面将详细讨论的)。
上面的例子被极度简化以说明超集决定方法。根据贷款目的(例如家庭 改进、家庭购买、现金预付)将跟随不同的序列。该系统可以容纳更复杂的 例子。在一更实际的情况中可能出现的复杂性包括： ●如果有两个生活在一个实际上的安排(arrangement)中的借用人该怎么 办？ ●如果有三个借用人；一对结婚的配偶和一个公司实体怎么办？ ●如果借用人是委托4个受益人的一个家庭怎么办？ ●如果该申请人具有一个差的信用历史怎么办？ ●如果借用人仅在2个月前加入该合伙关系怎么办？ ●如果该合伙关系是该申请人任职销售经理的同一个产业怎么办？ ●如果该合伙关系亏损怎么办？ ●该申请人以前的住处怎么样？ ●现有的贷款帐号在拖欠吗？ ●正在租赁的设备新还是旧？ ●正在购买的汽车用于个人还是商业用途？ ●申请该租赁的公司有任何其它的收费吗？ ●以前的贷款帐号在拖欠吗？ ●以前拖欠的原因是什么？ ●该申请人有任何未付的判决吗？ ●购买押金是来自礼金吗？ ●该财产与该区域的其它财产一致吗？ ●该财产是在拍卖上购买的还是通过个人销售购买的？ ●任何销售人员的奖励包括在该购买价格中吗？
为了进一步使各问题更复杂化，不同的出借人21关于每个上述标准具 有不同的规则。不同情景和考虑的交换数量太多以至于不能在一个文件中包 含或不能通过现有技术在一个合理的时间内完成将是明显的。
也应该注意，不是所有的步骤都需要按顺序执行，一些步骤根本不必执 行。例如，如果系统23的所有者或操作者不希望引入转化，那么可以跳过 步骤5。 ●动态电子表格
信贷申请的现有市场实践要求申请人完成一打印的申请表格，或它的计 算机化的等价物(在很多情况下它仅仅是再现一纸件申请表格)。如上所述， 这个申请不能捕捉对所有类型的申请人做出决定所需要的所有需求数据。
再有，现有表格对申请人产生混淆。一个简单的例子，可能提供给他或 她对于地址细节，假设，具有一行空间的一个表格。可是，如果该申请人在 当前地址不足两年，一些出借人需要被提供以前的地址。在信贷申请中的动 态电子表格8的更复杂的例子涉及收入信息的条目。如在上面的例子中看到 的，如果该申请人从作为独立经营者、作为合伙关系的合伙人或作为公司的 持股者获得他或她的收入的话，就需要捕捉不同的收入信息。
系统23结合了动态电子表格8和由超集决定方法12产生的有效信息排 序以用实用的并且实际上是用户友好的方式捕捉该申请信息。在原则上，动 态电子表格8是允许基于用户的逐步回答产生定制申请的定制的子表的收 集。
参照该例子，系统23不将所请求的全部信息提供在一个长表上。作为 替换，动态电子表格最终一共提供8个表格(尽管这个数字开始不被知道)， 每个表格覆盖各问题的逻辑子集。与每个表相关的问题总结在下面的表中并 分别在图2a到图2h中说明，‘问题’列中的参考号码指这些图： 表格号码     表格说明     问题(参照图2a到2h)     1 捕捉原始低依赖 性数据以确定该 申请人是否应该 继续 ●你的期望贷款金额是多少？(24) ●你目前拥有多少财产？(25) ●你所拥有的全部财产的分区是什么？     (26) ●你的姓名？(27) ●你的出生日期(DOB)？(28) ●你的家庭结构是什么？(29) ●你有多少供养人口？(30)     2 基于对表格1的 回答，本表将提 供捕捉关于所有 三个财产的信息 的3个子表 ●每个下列财产的地址、分区和价值是什   么？(31到33)     3 对本表格的输入 将有助于格式化 表格4 ●你当前的债务有多少？(34) ●在这些债务中，有多少抵押？(35)     4 该系统从表格3 知道为抵押1和 3个其它债务提 供足够的空间 ●余额、月付款及与每个抵押相关的财产   是什么？(36) ●其它债务的余额和月付款是多少？   (37)     5 对本表格的输入 将确定后续表格 6到9 ●你有多少收入来源？(38)     6 对本表格的输入 将确定后续表格 7 ●第一(等)收入来源的性质是什么？   (39，40)     7 根据对表格6的 回答，将提供一 合适的PAYE工资 收入子表 ●第一收入来源的收入是什么？(41)     8 根据对表格6的 回答，将提供一 合适的合伙收入 子表 ●你从固定提成中收入多少？(42) ●你的合伙股份是多少？(43) ●代表你合伙股份赢利的金额是多少？     (44) ●合伙的全部非现金支出是多少？(45) 如该例子中所示，关于前一表格的回答将确定后续表格的内容。这个创新对 信贷以外的产业也具有适用性。 ●实时在线辅助
该系统的发明特点是实时辅助模块9的使用。由用户通过中间人控制模 块6、直接申请人控制模块7、第三方服务提供者模块18、或出借人控制模 块17访问。
该系统允许一用户按响由计算机屏幕上的一图标代表的一电子铃，该电 子铃将向一助理(一般地为人员，但在一些简单的情况下可能是计算机化的) 提醒对协助的请求。该系统将具有该助理查看与该用户/申请人相同的屏幕 并通过一实时文字数字消息交流，或如果用户有这种设备，经由与该系统链 接的现有电信进行声音交流的能力。
例如，如果正在申请贷款的直接申请人5在一特别的动态电子表格8上 回答一问题，该用户可以选择一协助图标。这将发送直接申请人5正在查看 的当前动态电子表格8到一助理的计算机屏幕。然后一分离的屏幕将出现， 允许该助理与直接申请人5交流。如上所述，这个实时协助模块9也可以由 任何中间人2、第三方服务提供者18和出借人21访问。
在该例子的情况下，假设该申请人有一个涉及表格9的问题。他不确定 贬值是否应被包括在非现金支出中。郝(Hall)先生将会选择他的计算机屏 幕上的、激活实时辅助模块9的“响铃(bell)”图标。这将导致该助理接 收请求协助的即时通知并且该申请人正在查看的相同屏幕被显示在该助理的 屏幕上。然后，当通过相互键入消息交谈时，一子屏幕将出现在该申请人和 该助理的屏幕上。另外，如果该申请人的计算机装有语音技术，他可以通过 头戴耳机与该助理进行交流。
另外，系统23的所有用户可以使用包括电话和写或传真通信的更常规 的通信手段。 ●多个产品/出借人的自动认贷
在该申请人完成动态电子表格8后，该申请准备认贷(即评定)。如上 所述，系统23允许根据一或多个出借人的信用标准评价该申请。
应该注意，多个产品自动认贷13仅在已经收集了完整的申请信息时可 以执行。系统23保证通过使用如上所述的动态电子表格8和超集决定方法 12来满足这个条件。进一步，多个产品自动认贷13可以通过中间人2或直 接申请人5被访问，并且用户可以选举由其进行评价的出借人21(即根据 他的出借标准)。当在中间人控制模块6或直接申请人控制模块7中时，由 用户指示这个优先。选举使该申请根据所有产品被评定然后决定继续哪一个 对于用户更有利。
当该系统可以将一有效地非限定数量标准与不同出借人的规则结合时， 它就可以执行多产品资格认定而不再依赖简化的信用评分(即根据认贷分数 评定该申请)。
在该例子中，多个产品自动认贷13计算每个出借人21的必要信用标准 并查看该申请是否合格。然后多个产品自动认贷13产生下列结果：     信用标准     出借人A     出借人B     出借人C 贷款金额 ●可以 ●可以 ●可以 抵押品 ●可以 ●可以 ●可以 净节余* - ●可以 ●失败 负债业务率* ●可以 - - 再筹款上限 ●可以 ●可以 ●可以 身份 ●可以 ●可以 ●可以 最后决定 ●批准 ●批准 ●驳回
这个同时信用评定结果利用直接申请人控制模块7，最好是通过因特网 发送的电子邮件立即被传送给该申请人。在这点上，郝先生可以在出借人A 和出借人B之间选择或他可以选择进入‘拍卖’(参见下面描述的贷款交 易)。在这个简化的例子中，不要求该申请人他的产品优先是什么。在实际 运作中，该申请人指示什么产品特征被优先，结果该申请可能基于该申请人 的标准以外的产品被批准。可是，在这一情况下，该申请人不得不放弃该申 请，或缓和或否则限制他的优先。 ●远程申请管理
系统23的一个重要的最佳特征是该申请过程可以远程管理。下面一步 一步地描述该系统的功能性。
该系统由中间人2或直接申请人5通过计算机3经过诸如因特网的现有 通信链接访问。根据用户类型，该用户将遇到中间人控制模块6或直接申请 人控制模块7。中间人控制模块6和直接申请人控制模块7具有与中间人2 或直接申请人5相关的多个选择，如在开放结构中所述。为了提出一申请， 该用户将从该菜单选择这个选项。
然后该用户将进行到回答通过动态电子表格8显示的问题，该表格依赖 于超集决定方法12。在申请过程期间的任何时间，该用户可以使用该系统 的实时协助9的特征联系一助理。当完成动态电子表格8时，该系统根据该 用户提供的回答和优先，将能够执行多个产品自动认贷13。然后，该用户 将知道该信用决定和其选择是什么。
在这点上，根据信贷产品和出借人需求，该用户需要做下列的一或多个：
●返回签名文件。如果用户需要返回任何的签名文件，这些文件可以由 用户用下列方法获得：所需表格的电子下载、电子文件递交或传统递交1。 例如，该出借人典型地需要从该申请人获得一个硬拷贝签名申请。
●进行付款。如果该用户需要然后进行付款，信贷/付款模块11被访问 并且该用户有能力以几种方法中的一种进行付款。该用户可以用下列方法之 一进行付款：通过信用/负债卡，将该卡的细节输入到该电子表格上；通过 对指定帐号进行直接存款；通过书面授权以从一个帐号减除或收费(可以象 任何其它表格一样检索表格)；或通过传统递交1进行付款。如果该申请是 抵押贷款，例如，该付款可能需要进行一个评价。
●提供其它支持文件。如果该用户需要提交其它支持文件，可以通过电 子递交所请求的文件或传统递交1来进行。对于诸如租赁、抵押信贷和商业 信贷的更复杂的信贷交易，出借人21需要大量的支持文件。
●安排第三方业务。如果该用户需要安排任何第三方业务，可以经由中 间人控制模块6或直接申请人控制模块7电子地进行。例如，如果在抵押信 贷的情况下，需要预定一评价，那么该用户可以通过从中间人控制模块6或 直接申请人控制模块7访问的电子时间表指示最佳的约见时间。
如上所述，一些信贷产品的申请过程涉及一些第三方验证。这个验证可 以由第三方服务提供者18或该用户执行。例如，对于小余额贷款(例如信 用卡、个人贷款)，一些出借人可能认为用一信用信息智囊团验证申请信息 就足够了。对于大余额贷款，特别是抵押，该申请信息会需要由多个第三方 服务提供者18(例如land titles，评价者，CRAA)和申请人提供的信息(例 如银行陈述、工资单等)进行验证。
第三方服务提供者18可以访问该系统并通过访问第三方控制模块16利 用计算机19经由任何合适的通信线路提供它们的服务。从这里，第三方服 务提供者18可以提供任何执行的服务的结果，该结果然后将被更新到包含 该申请及其进程的所有细节的的数据库14。
本系统重要的最佳特征是中间人控制模块6和直接申请人控制模块7， 他们允许该用户/申请人实时跟踪一申请的状态(而不是，如一般地目前发 生的，给出借人21打电话，该出借人检查内部关联以获得响应该询问所需 要的信息)。
可是，系统23允许包括中间人2和直接申请人5的该用户通过在各自 的控制模块上选择该跟踪申请选项以观察该申请的进展。然后，这个选项访 问包含了与该申请有关的所有信息的数据库14。例如，它包含了日记簿， 该日记簿是由帐目官员采取的所有注释和行动的一笔记本。
因此，一用户可以检查已经对一特定贷款申请采取了什么行动。例如， 该用户可以检查一列已经和尚未收到的细节支持文件。如果涉及一评价报 告，该用户可以观看该评价报告。该用户可以看到关于该申请进行的任何付 款的历史。当然，该用户可以可替换地经由传统的电话或写或传真通信的手 段询问一申请的状态。
该系统的另一个最佳特征是对数据库14上的该申请文件的任何变化或 修改可以引发期望的响应。例如，当从第三方服务提供者18收到一评价报 告并且这个评价报告被更新到数据库14时，该系统通过电子邮件自动地发 送一消息给该用户，通知该用户接收该评价报告。另外，这个消息可能通过 传统递交1发送。
参照该例子，下表总结了必须被执行的其余验证任务和该申请人如何利 用系统23回答：     验证活动     方法 返回签名的申请表 ●可以接收以下列任何一种方法预   填的申请表格： -下载 -电子递交 -邮寄、传真、或由快件发送 ●实际签名或传真副本必须被返回 安排评价约见 ●选择最佳评价日期和时间 为评价进行付款 ●可以通过下列任何一种方法付   款： -在线信用卡付款 -传真授权(可以被下载或打印)   以从帐号减除/收费 -直接向指定银行帐号存款 -可以通过邮寄或快件递交支票 ●向合伙关系提供返税(tax   returns) ●提供工资单或组织证书 ●提供最新的抵押声明 ●提供最新的信用卡声明 ●提供最新的个人贷款声明 ●提供最新的汽车贷款声明 ●任何下列文件可以通过下述方法 被发送： -电子图象 -传真、快件或邮寄
这个例子中的申请人也可以在任何时间访问直接申请人控制模块7以查 看该申请的最新发展。这里，他将能看到所有明显的支持信息、进行付款的 时间、任何评价报告的结果、和期望的解决时间。再有，他将能回顾与他的 帐号相关的任何日记簿并且他将被自动地通知对他的申请文件的任何修改。
如上面的描述所述及该例子的说明，系统23允许该用户远程地管理该 申请过程。系统23可以处理、接收和发送文件、发送通知并跟踪对任何信 贷产品的任何申请的过程。 ●自我服务
管理一贷款帐号的当前操作依赖于人员干预。例如，如果该用户需要一 帐目声明，则必须向该出借机构进行电话或书面请求。可是，系统23能使 该用户在由信贷/付款模块11已经支付资金后远程地处理该贷款帐目的事 务。
通过经由中间人控制模块6或直接申请人控制模块7访问服务模块10， 中间人2或直接申请人5可以管理一贷款帐目。服务模块10允许该用户电 子地进行下列任何一种： ●查看、打印、下载、接收贷款帐目声明； ●改变付款日期； ●改变付款金额； ●改变指定帐目信息； ●修改联系信息 ●确定付出数字； ●请求附加预付；或 ●询问与贷款帐目相关的任何事情。
该用户还可以通过电话或写或传真通信的更常规的手段联系一助理。可 是，这个特征既方便又降低了服务该申请人的费用。 ●中间人系统
由于系统23的开放结构，它也可以由信贷经纪人、信贷规划者和会计 师访问。对于寻找这些服务的客户，这些中间人2将能够代表他们的利益提 出申请。
经纪人团体在所有信贷申请的超过10％中发挥着作用。系统23也向这 个产业提供了一些特征，包括： ●销售力量(salesforce)管理工具； ●生产力预测和预算； ●关于所有进展中的申请的信息； ●关于所有介绍的客户的信息； ●关于介绍的生意的执行统计。
这个特征可以按要求被修改和增加。这个特征通过从数据库14提取和 操作必要数据的中间人控制模块6被访问。 ●贷款交易
系统23还作为一贷款拍卖来操作。为了这个拍卖工作，必须存在一最 低合理水平的参加人。因此，假设该系统具有必要数目的参加人以具有一强 劲的拍卖，该系统可以适当地和有序地执行拍卖。
拍卖控制模块15控制该拍卖系统。已经将他们的贷款推举拍卖的用户 将使他们的优先，如果有的话，被集中并存储进各种目录。例如，一些用户 仅仅想用一奖励程序考虑信用卡。因此，这个优先可能减少参加的出借人21 的数目。
出借人21通过出借人控制模块17可以访问拍卖控制模块15。出借人21 将能够将可用贷款分类以通过任何他们期望的标准报价。由于本发明利用了 超集决定方法12，所有与他们相关的信息可以从数据库14被检索并显示。
参照该例子，该申请人被出借人A和出借人B批准抵押。如果该申请人 希望，他可以推荐使他的业务到最低的报价人。在这个拍卖之前，该申请人 的申请与其他用户的申请一起被参加的出借人21查看。该出借人21能够评 论该申请的任何信用标准。例如，如果期望的话，出借人21将能够通过净 节余分类。
拍卖控制模块12将以规则的间隔开始获取(take)由参加的出借人21 为申请提交的各报价。拍卖控制模块15根据最适当的情况(例如，荷兰一 (Dutch)，盲目(Blind)，最佳报价)管理各种拍卖类型。在拍卖的期限， 已经报出最低利息率(或其它确定的方法)的出借人21将赢得该申请。
如果该申请人由出借人A报出6.25％的利率，并且出借人B报出6.15％ 的利率，他然后大概会与出借人B继续。另外，在该拍卖之前，该申请人可 能已经指定了由数据库14捕捉并由拍卖控制模块15管理的多个条件。例如， 他可能已经设置了一个6.00％的备用利率。如果是这种情况，然后该贷款不 会到报价出借人21的任何一个。如果该申请人不紧急需要信贷的话，他可 能会使用这个战略。
在使用拍卖控制模块15的一个替换例中，该申请人可能正考虑获得一 个对一仓库的抵押。他可能因此想将他的信贷打包在一起作为给出借人21 的一个出价。这个条件将由拍卖控制模块15识别并传送给报价出借人21。 ●出借人访问
本发明也可以由出借人21通过出借人控制模块17访问。这里，出借人 21将具有执行多个任务的能力，该任务包括但不限于：改变信用标准，查 看所有投资申请，回顾之前的拍卖结果，新客户的规划数量，产品分割，它 全部业务的份额等等。可根据出借人需要和反馈添加新特征和增强 (enhancement)。
因此，系统23允许任何直接申请人5或中间人2远程地访问使用了可 以同时和自动对几个出借人报出的几个贷款产品的申请认贷的一方法的一系 统。系统23也允许该用户远程地跟踪和action该申请过程，并且，如果并 当该申请人变为一客户时，使该用户远程地管理该贷款帐目。另外，系统23 可以用最佳报价将贷款申请拍卖给出借人21。该系统也向出借人21和其它 第三方服务提供者18提供多个增值服务。
在本发明的精神和范围内本领域技术人员可容易地对本发明进行修改。 因此，可以理解本发明不限于由上述例子描述的特定实施例。