技术领域
[0001] 本
发明涉及借贷领域，特别涉及一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统及方法，能够解决贷款公司坏账率的问题。
背景技术
[0002] 众所周知，资本借贷经营过程中是存在资本风险的，这里的资本风险包括信用风险、操作风险和市场风险等。其中信用风险是指贷款客户不能按照合同规定按时偿还其债务的可能性及其严重程度，也是最重要的资本风险。精确地揭示与量化贷款的信用风险，对减少资金的损失，提高放贷企业经营业绩是至关重要的，而量化控制放贷企业信用风险是放贷企业经营的追求目标。
[0003] 传统的贷款
申请难，借款用户需要到贷款机构提交大量的纸质证明材料，且只能在工作日到营业网点办理，申请后等待审批的时间也长，即使申请下来，由于放贷机构不能及时的放款给用户，贷款速度慢给用户带来很多不便，错失很多商机。有时放贷机构还需要用户满足一些附加条件才给用户放款，例如：先存一定数额的款在
银行，或购买一些理财产品等，使本来资金紧张的用户陷入用款难的困境。还清一次贷款后，想要再次贷款需重新提交申请，再借难。
[0004] 综上，当今主流金融体系中，金融机构在市场的
定位上，忽略了中小企业和小额借贷群体的金融需求，鉴于借款用户的信用风险，设置的条件苛刻、手续繁杂、批复时间长；向熟人借款时，除了面子问题外，熟人也未必有相匹配的资金，同时也存在一定的风险；从另一个
角度来讲，很多人资金闲置，没有投资渠道，他们也急需保值增值的手段。
[0005] 随着人们消费观念的转变，贷款业务的需求也越来越大，然而，传统的无抵押贷款业务存在以下缺点：1、传统贷款的审核材料为看财报或者审计报告、看对账单、看董事或者法人财务情况、看税务情况等文件，进行人工审核，但是人工审核不能做到实时监控，有时间滞后性，审核信息是静态的，审核成本高，准确度差；2、放贷方和借贷方彼此不熟悉，借贷方没办法了解借款用户的真实信用情况，若借款用户信用有问题，容易造成贷款坏账、死账；3、当借款用户逾期违约时，追讨难度大。
[0006] 目前，很多放贷机构使用传统的风控模式进行调研，据不完全数据统计，仅在新加坡小额贷款公司坏账率可以达到5％-7％，坏账率高是由于对借款用户的信用了解不到和了解不充分造成的。因此，提供一种借款快速、可靠、实时、风险评估成本低、追讨成本低的基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统及其方法，是本发明的创研动机。
发明内容
[0007] 本发明的目的在于克服
现有技术的不足，提供一种借款快速、可靠、实时、风险评估成本低、追讨成本低的基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统及其方法；通过这个平台既能满足个人资金需求、发展个人信用体系，又能提高社会闲散资金利用率。
[0008] 本发明提供的一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统，其技术方案为：
[0009] 一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统，包括：
[0010] 用户注册模
块，用户在具有朋友圈功能的网络平台上进行注册；
[0011] 用户审核风控模块，所述网络平台以后台审核方式审核验证在所述用户注册模块中已经注册的用户信息，并以
电子文档方式形成有关用户资产的风控评估报告；经过注册审核并已有预定数量的朋友圈用户授信的用户能够作为借款用户通过借款发布模块发布借款申请，同时也能够作为投资用户通过所述网络平台进行投资；经过注册审核没有得到预定数量的朋友圈授信的用户仅仅能通过所述网络平台进行投资；
[0012] 借款发布模块，已有朋友圈用户授信的借款用户，在不超过所获得的总的授信额度下或者超出所获得的总的授信额度的一定比例范围内，通过所述借款发布模块发布具有多人联合有限担保性质的小额借款申请；
[0013] 借贷撮合模块，针对在所述借款发布模块所发布的借款申请，在所述用户注册模块中经过注册的用户，通过所述网络平台以众筹方式按照约定的收益分配方式来进行借贷撮合；以及
[0014] 动态授信模块，所述网络平台根据所述用户的朋友圈授信数额变化情况，定期或动态地调整并在其朋友圈范围内进行公开。
[0015] 优选地，根据在用户审核风控模块中所形成的风控评估报告，所述网络平台按预定的比率赋予所述用户最高可授信额度。
[0016] 优选地，所述借款用户从其朋友圈用户范围内的每个其他用户，只可获得低于特定额度的授信。
[0017] 优选地，借款用户逾期违约还款时，网络平台向授信担保人发送借款用户逾期还款信息，用社交压
力督促借款用户还款；如果借款用户还是不还款，那么授信担保人根据授信担保的额度按比例承担有限责任。
[0018] 优选地，所述网络平台是App平台或者Web平台；朋友圈用户包括个人注册用户、企业注册用户或能够对外承担责任的社会团体用户的任一种或任几种。
[0019] 优选地，所述撮合系统还包括授信担保模块，所述授信担保模块包括网络平台好友之间的互相授信模块。
[0020] 优选地，所述借款用户需要多个朋友圈用户授信，借款用户的借款额度与朋友圈授信的人数成正比例关系。
[0021] 优选地，所述借款用户需要三个以上的朋友圈用户授信。
[0022] 优选地，用户审核风控模块对注册用户身份的真实性、社会圈层、家庭情况、个人/企业征信和资产情况进行审核。
[0023] 本发明还提供了一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷发放管理方法，包括以下步骤：
[0024] 1)、用户在具有朋友圈功能的网络平台上进行注册，并获得网络平台上预定数量的朋友圈用户给予的一定数额的授信，成为可借款用户；网络平台以后台审核方式对注册用户进行审核，并以电子方式形成有关用户资产的风控评估报告；
[0025] 2)、借款用户通过所述网络平台发布借款申请，借款额不超过所获得的授信额度或者仅超出所获得的授信额度的一定比例；
[0026] 3)、所述网络平台在借款发布模块中发布借款申请，在用户注册模块中经过注册的用户，通过所述网络平台以众筹方式按照约定的收益分配方式来进行投资；
[0027] 4)、筹款完成模块将众筹款发放给借款用户，如果借款用户逾期违约还款，网络平台向授信担保人发送借款用户逾期还款信息，用社交压力督促借款用户还款；如果借款用户还是不还款，那么授信担保人根据授信担保的额度按比例承担有限责任。
[0028] 本发明的实施包括以下技术效果：
[0029] 本发明提供的基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统，贷款发生之前，能够实现快速、可靠、实时、低成本的风险评估；一旦发生违约，朋友是最了解借款用户个人信用情况的群体之一，撮合系统通过朋友圈多维度多层次的方式，网状关联用户及担保人的信息，再利用网络平台维护的朋友圈形成社交压力，促使借款用户完成还款；能够减轻投资人的损失，减少追讨成本；通过朋友圈授信额度变化动态准确实时地监控借款用户的信用程度；最终可以形成动态信用的
大数据(动态征信系统)。
[0030] 现有通过人工审查借款用户的财务情况、人工对借款用户背景进行调研和一些公开
网站调取其个人征信信息的信用调查方法，无法做到有效实时风控、无法像熟悉借款用户的群体(亲人、朋友、生意伙伴)一样了解到借款用户的信用情况。本发明的撮合系统通过对系统的数据进行分析，做到节省人工步骤时间，可以跟征信系统链接，大大提高基本信息的准确度，利用互联网的优势形成朋友圈授信，便捷操作，可以进行动态风控，形成社交压力。
附图说明
[0031] 图1为本发明
实施例的基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统模块示意图。
[0032] 图2为本发明实施例的以APP为例的小额借贷撮合系统操作示意图。
[0033] 图3为本发明实施例的注册用户的授信担保示意图。
[0034] 图4为本发明实施例的注册用户的投资示意图。
具体实施方式
[0035] 下面将结合实施例以及附图对本发明加以详细说明，需要指出的是，所描述的实施例仅旨在便于对本发明的理解，而对其不起任何限定作用。
[0036] 本实施例的一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统，尤其适用于小额借贷领域，朋友圈指的是在网络平台上的已注册用户并互相成为好友的群体。参见图1所示，撮合系统包括：用户注册模块、用户审核风控模块、动态授信模块、借款发布模块、借贷撮合模块和筹款完成模块，用户在具有朋友圈功能的网络平台上进行注册，经过注册并已有预定数量的朋友圈用户授信的用户能够作为借款用户(即VIP用户)通过借款发布模块发布借款申请，同时也能够作为投资用户通过网络平台进行投资；经过注册审核没有得到预定数量的朋友圈授信的用户仅仅能通过所述网络平台进行投资；需要说明的是，借款用户的借款额度与朋友圈授信的人数优选为成正比例关系，即借款用户的借款数额越多，所需要的担保人数越多，因为朋友圈授信的人数越多，借款用户的社交压力越大，违约不还款的比例越低，本发明根据风险评估，低额借款优选三个以上的朋友圈用户进行授信，中高额借款优选五个以上的朋友圈用户进行授信，本领域技术人员需知，在本技术方案的前提下，无需作出创造性劳动的改变仍在本发明的保护范围之内。在用户审核风控模块中，所述网络平台以后台审核方式审核验证在所述用户注册模块中已经注册的用户信息，并以电子文档方式形成有关用户资产的风控评估报告；在朋友圈用户范围内获得足够(授信人数由网络平台设定)授信的用户，在不超过所获得的授信额度下或者超出所获得的授信额度的一定比例内，通过借款发布模块发布具有多人联合有限担保性质的小额借款申请；所获得的授信额度的一定比例可以根据借款用户的朋友圈授信情况、财产情况、借款用户朋友圈用户的财产情况、借还款历史等情形进行设定，例如各项条件良好者最多可以超出所获得的授信额度的50％；在借贷撮合模块中，针对在借款发布模块所发布的借款申请，在用户注册模块中经过注册的用户，通过网络平台以众筹方式按照约定的收益分配方式来进行借贷撮合，本实施例中，按照约定的收益分配方式可以是借款用户支付24％的利息，平台收取9％，投资方10％年化，其它利息收入作为风险保障金和授信人利息等利息，收益分配方式还可以视情况由网络平台设置或者多方约定；在动态授信模块中，网络平台根据用户的朋友圈授信数额变化情况，定期或动态地调整并在其朋友圈范围内进行公开；筹款完成模块用于自动生成借款和担保合同，并发放借款。借款用户逾期还款时，网络平台向授信担保人发送借款用户逾期还款信息，授信担保人根据授信担保的额度按比例承担有限责任。网络平台可以是App平台或者Web平台。本实施例所限定的撮合系统克服了人工审核所带来的时间滞后性、可能存在的不真实性以及高成本问题；降低了追讨成本，在发生违约时，第一时间通知相关追讨人，追讨人是借款用户的熟人，熟人是最了解借款用户个人信用情况的群体之一，撮合系统通过朋友圈多维度的方式，网状关联用户及授信人的信息，再利用网络平台维护的朋友圈形成社交压力，促使借款用户完成还款；能够减轻投资人的损失，减少追讨成本；网络平台可以实时动态监控借款用户的信用情况，发生信用危机时，授信人可以一键取消授信或者更改授信额度，对投资人起到风险提示作用；用户积累到一定数量，利用技术优势，可以形成征信大数据。在社交关系准备阶段，用户之间互相授信，还没有担保关系；当借款用户筹款完毕之后，朋友之间的授信就形成了法律上的担保关系。
[0037] 优选地，根据在用户审核风控模块中所形成的风控评估报告，网络平台按预定的比率赋予用户最高可授信额度(指可以总共授信给他人的额度)。这样可限定不良用户利用不当授信来借高额贷款的情况，进一步降低坏账率。借款用户从其朋友圈用户范围内的每个其他用户，只可获得低于特定额度的授信。具体为，对外授信的额度没有下限，以某一个基数(例如100)的整数倍累计，对外授信的额度具有上限，例如上限是每人每次10000元(人民币)(网络平台可以自由设定)。
[0038] 撮合系统还包括授信担保模块，授信担保模块包括网络平台好友之间的互相授信模块。需要说明的是注册之后才可以授信或被授信。授信担保模块还包括添加好友模块、邀请好友模块和可能认识的人推荐模块。
[0039] 根据技术试点的数据，撮合系统的坏账率只有0.1％。初期在几人担保的模式上有过内部测试，经过1000个以上借款用户的数据分析，我们统计得出，50万左右额度的借款需要5人以上担保才能够做到有效降低坏账，使用本发明的撮合系统，坏账率低于市场同类竞争企业。因为朋友圈担保人数越多，所形成的社交压力越大。
[0040] 借款发布模块包括借款金额设置模块、借款天数设置模块、年化利率设置模块、筹款时间设置模块，发布借款
请求时，并同时勾选已经阅读并同意《借款协议》。借款信息发布之后，已注册用户可以进行投资，投资模块中可以自动选择投资金额或者自选投资金额，并同时勾选已经阅读并同意《借款协议》。本发明具有众筹功能，平台发布借款信息，用户可以根据借款用户的授信情况进行投资，如果筹到足够的款，就借款给借款用户，如果不够，借款用户可以选择放弃，那么就算流标。通过这个平台既能满足个人资金需求、发展个人信用体系，又能提高社会闲散资金利用率。在网络平台的个人信息界面模块包括我的投资模块、我的借款模块、我的担保模块、我的账单模块、我的资料模块、管理银行卡模块、智能投标模块和余额信息模块，我的资料模块包括真实姓名/名称、身份证号/机构代码、手机号码、营业执照，工作单位、职务、通信地址、邮箱地址和社会职务等信息。
[0041] 优选地，朋友圈用户包括个人注册用户、企业注册用户或能够对外承担责任的社会团体用户的任一种或任几种。用户审核风控模块对注册用户身份的真实性、社会圈层、家庭情况、个人/企业征信和资产情况进行审核。
[0042] 通过审核授信人的个人能力，授信额度不超过他的收入
水平，包括了房产、薪资、分红，例如可以总资产50％的标准来对外授信，如果需要确保极低的坏账率，所提出的借款，至少需要五个朋友授信才可以发布，否则只能作为投资人。在担保时，担保人会有系统提示，是否接受授信，并承担风险，并同时同意授信担保合同，没有授信就不能借款。在借款期间可以给予授信人年化3％的利息，多个授信人之间，利息按比例分配。授信之后可以随时借款，不用告知授信人。
[0043] 我们再以APP平台为例继续说明本发明的方案，参见图2至图4所示，参见图4所示，用户王先生首先在APP平台进行注册，刚开始，王先生是没有朋友圈授信的，那么王先生只可以进行投资，如果王先生一直没有借款需求，就没有必要要求授信人。参见图2所示，当然如果王先生需要借款，就必须要求好友给予一定的授信额，例如邀请3个以上的朋友作为授信人，授信金额可以是1万或5万，然后在APP平台提交借款申请，撮合系统的后台审核模块会针对借款用户和授信人进行审核，审核内容可以是社会圈层、家庭情况、企业/个人征信和资产情况，之后在APP平台发布信息，然后投资人进行抢标投资，投资驱动为借款用户支付24％的利息，平台收取9％年化，其余选择以下几项或一项进行分配：风险保障金、按比例分给王先生的授信人作为利息、投资人年化和介绍人中介费。筹款完成后，APP平台将筹款代付到借款用户，借款到期之后，如果借款用户逾期未付款，则APP平台将通知授信担保人还款，其余部分采取法律诉讼追讨，授信担保人会积极督促借款用户还款，迫于社交压力，借款用户也会积极还款，降低了坏账率。关于授信担保部分，参见图3所示的例子，王先生需要借入￥600，网络平台的授信担保要求是必须有朋友圈授信担保≥￥600，之后王先生邀请朋友A、朋友B、朋友C和朋友D分别授信担保￥1000，朋友E授信担保￥2000，王先生就拥有￥6000的授信担保额。几个投资者按比例将￥600投资给王先生。如果王先生逾期违约，则朋友A、朋友B、朋友C朋友D和朋友E按比例承担有限责任，具体为朋友A、朋友B、朋友C和朋友D分别承担￥100，朋友E承担￥200。
[0044] 因此，本发明是在在深入了解市场以及需求以后，做出一个创新型的借贷撮合系统，我们用有限责任的朋友多人担保方法来有效降低坏账的风险。
[0045] 本发明化提供了上述的一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷发放管理方法，包括以下步骤：
[0046] 1)、用户在具有朋友圈功能的网络平台上进行注册，并获得网络平台上预定数量的朋友圈用户给予足够数额的授信，成为可借款用户；网络平台以后台审核方式对注册用户进行审核，并以电子方式形成有关用户资产的风控评估报告；需要说明的是，借款用户的借款额度与朋友圈授信的人数优选为成正比例关系，即借款用户的借款数额越多，所需要的担保人数越多，因为朋友圈授信的人数越多，借款用户的社交压力越大，违约不还款的比例越低，本发明根据风险评估，低额借款优选三个以上的朋友圈用户进行授信，中高额借款优选五个以上的朋友圈用户进行授信。经过统计研究，五个以上的朋友圈用户进行授信，就能够实现极低的坏账率；
[0047] 2)、借款用户通过网络平台发布借款申请，借款额不超过所获得的授信额度或者仅超出所获得的授信额度的一定比例；
[0048] 3)、网络平台在借款发布模块中发布借款申请，在用户注册模块中经过注册的用户，通过网络平台以众筹方式按照约定的收益分配方式来进行投资；
[0049] 4)、筹款完成模块将众筹款发放给借款用户，如果借款用户逾期违约还款，网络平台向授信担保人发送借款用户逾期还款信息，用社交压力督促借款用户还款；如果借款用户还是不还款，那么授信担保人根据授信担保的额度按比例承担有限责任。
[0050] 本发明的借贷发放管理方法是基于多人朋友授信进行风险评估，并且通过朋友之间的社交压力促使欠款人还款的方法(通过App或者Web)。
[0051] 上述所限定的小额借贷发放管理方法，具有以下技术效果：
[0052] 1)、本实施例独特的多人朋友授信风险评估平台在贷款申请之始，已经在平台形成朋友圈网络互相授信的一定额度；
[0053] 2)、在授信开始，平台会进行定期推送借款用户的朋友圈担保数额变化，提示投资人哪些借款用户被担保额度增加或减少；
[0054] 3)、在借款生效时，自动通过朋友们给授信的额度进行按比例有限小额责任担保；
[0055] 4)、在违约逾期发生时，APP可以通过网络的便利，通过App平台向担保人发送借款用户信息，进行社交压力追讨，提高追讨效率，降低了追讨成本；
[0056] 5)、累计达到一定量级，平台用户形成
数据库，动态显示个人的征信情况，预计准确度高于传统征信系统。
[0057] 最后应当说明的是，以上实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对本发明保护范围的限制，尽管参照较佳实施例对本发明作了详细地说明，本领域的普通技术人员应当理解，可以对本发明的技术方案进行
修改或者等同替换，而不脱离本发明技术方案的实质和范围。
